Важно понимать, на что ты тратишь деньги каждый месяц и как эти деньги повлияют на твое будущее. В этой главе мы рассмотрим важные финансовые концепции, связанные с твоим доходом, которые помогут тебе осознанно управлять своими финансами и относиться к ним немного иначе.
Работая разработчиком ПО, ты будешь получать солидную зарплату. Со временем у тебя может появиться желание покупать предметы роскоши – и ты, конечно же, можешь позволить их себе, я тебя не отговариваю! Но сам факт того, что ты зарабатываешь много денег, не означает, что ты должен жить на широкую ногу.
Я отговорил множество коллег от покупки новых автомобилей, рассмотрев с ними один простой сценарий, который изменит мнение каждого человека (или хотя бы заставит задуматься).
Каждый раз, когда кто-то говорит мне о намерении купить новую машину, я задаю один вопрос: «Сколько она стоит?» Обычно я слышу суммы от $20 000 до $30 000. Немаленькая сумма, да? У большинства моих знакомых нет таких денег. По правде говоря, большинству моих знакомых пришлось бы копить несколько лет, чтобы заработать такую сумму. Кажется, многие люди с радостью променяют это на автомобиль, но все ли так просто на самом деле?
После того как они называют мне стоимость машины, я задаю им другой вопрос: «Как ты собираешься платить за машину?» Почти всегда я слышу один ответ: «Возьму кредит». Они рассказывают, насколько маленькими будут платежи, ведь они растянутся на многие годы. И это кажется логичным, пока я не задаю самый важный вопрос: «Если бы у тебя был чемодан с $25 000, ты бы обменял его на новую машину?»
Некоторые люди продолжают настаивать на покупке машины, но большинство людей понимают, что они никогда не смогут это сделать. Лучше иметь $25 000, чем новую машину. Однако вариант купить машину, стоящую $25 000 за $30 000, отдавая за нее всего по $300 в месяц на протяжении четырех-шести лет, все еще кажется им выгодной сделкой.
Затем я рассказываю им, что они могут купить машину за $5000, которая также сможет доставить их из точки А в точку Б, но сэкономит $20 000, которые можно следующие несколько лет тратить на другие нужды. Я не говорю, что я никогда не покупал новую машину, но когда ты думаешь об этой ситуации таким образом, покупку новой машины очень сложно оправдать.
Проблема заключается в том, что большинство из нас думает о деньгах в краткосрочной перспективе. Мы думаем о том, сколько денег мы потратим на различные вещи в этом месяце, а не о том, сколько денег мы потратим на них в целом.
Когда я только начинал свою карьеру, я тоже думал о деньгах в краткосрочной перспективе. Помню, как я прикидывал, сколько зарабатывал каждый месяц. Затем я брал эту сумму и решал, как буду жить. Чем больше денег я зарабатывал каждый месяц, тем больше я мог платить за аренду. Затем я выделял небольшую сумму на еду и основные расходы на проживание. Оставшуюся сумму я мог потратить на покупку машины. Чем больше денег у меня оставалось, тем лучшую машину я мог себе позволить.
Помню, когда я только получил повышение на работе, я сразу же начал думать, сколько я смогу тратить в месяц. Мне казалось, что прибавка в $500 в месяц означает, что я смогу платить за машину еще около $300 в месяц.
Такой образ мышления очень опасен, так как нам приходится жить ровно по средствам. Мышление в краткосрочной перспективе никогда не позволит нам продвинуться вперед, потому что чем больше мы зарабатываем, тем больше мы тратим.
У меня есть друг, который занимается выдачей краткосрочных кредитов. Обычно к нему обращаются люди, которым не хватает денег до следующей зарплаты. Он берет с этих людей минимальные проценты, потому что эти люди находятся в отчаянном положении.
Однажды я спросил его, кто именно берет такие кредиты. Я думал, что в основном краткосрочные кредиты берут бедные люди, у которых просто слишком маленькая зарплата. Но его ответ удивил меня. Он сказал, что многие клиенты действительно находились за чертой бедности, но значительную часть заемщиков составляли врачи, юристы и другие высокооплачиваемые специалисты, зарабатывающие от $100 000 в год!
Оказывается, если ты зарабатываешь большие деньги, то это не означает, что ты финансово подкован. Врачи и юристы, берущие кредит до следующей зарплаты, оказались в ловушке мышления в краткосрочной перспективе. Я тоже думал таким образом на старте своей карьеры. Эти люди жили буквально от зарплаты до зарплаты, потому что они полностью тратили всю зарплату за месяц. Чем больше они зарабатывали, тем больше были их траты. Они покупали большие дома и скоростные машины в кредит, потому что думали, что поступают правильно.
Однако есть другой способ мышления, при котором ты не будешь тратить больше денег лишь из-за того, что начал зарабатывать больше. Ты можешь думать в долгосрочной перспективе и рассматривать реальную стоимость вещей, а не то, сколько ты будешь тратить на вещи в месяц.
Это мышление основано на идее активов и пассивов. Существует множество определений этих понятий, но вот как это понимаю я. Актив – это вещь, которая приносит больше денег, чем требует на свое обслуживание. То есть чтобы назвать что-то активом, эта вещь должна приносить больше денег, чем ее стоимость.
Пассив – это прямая противоположность актива. Это вещь, стоимость которой превышает ее пользу. Чтобы поддерживать пассив, тебе нужно вкладывать в него деньги, но при этом ты никогда не сможешь вернуть затраченную сумму.
Я понимаю, что это совсем не те определения, которые дал бы тебе бухгалтер. Но они помогут тебе думать об имеющихся вещах или будущих покупках как об активах и пассивах – о чем-то, что или положительно повлияет на твое благосостояние, или отрицательно.
Давай рассмотрим несколько примеров активов и пассивов согласно моему определению. Сначала мы рассмотрим четкие примеры активов и пассивов, а потом перейдем к вещам, которые могут попасть в обе категории.
Яркий пример актива – акции, по которым каждый квартал выплачиваются дивиденды. Ты тратишь деньги только на их покупку, а затем забываешь о них; при этом они приносят тебе доход каждые три месяца просто за то, что ты их купил. Стоимость акций может падать или расти, но если мы просто рассмотрим ее с точки зрения пользы, то акции – это актив.
Пример пассива – задолженность по кредитке. Ты не получаешь никакой выгоды; ты даже уходишь в минус, потому что каждый месяц тебе нужно платить проценты. Если бы ты мог закрыть задолженность, то твое финансовое положение улучшилось бы.
Все становится сложнее, когда мы рассматриваем что-то вроде собственного дома. Дом – это актив или пассив? Один из моих любимейших писателей Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа»[13], говорит, что наш дом – это пассив, а не актив. По правде говоря, в большинстве случаев я с ним согласен.
Всем нам нужно где-то жить. Вне зависимости от того, находится дом в собственности или мы просто арендуем его, мы должны платить за него. Даже если ты полностью владеешь своим домом, тебе все равно придется «платить за жилье», потому что ты живешь в доме, который можно было бы сдавать в аренду. Когда у тебя есть дом, то, говоря простыми словами, ты арендуешь его у самого себя.
Если стоимость твоего дома превышает обычную стоимость жилья, то твой дом становится пассивом. Для большинства людей дом – неподъемный груз, потому что он не приносит никакой пользы или дополнительного дохода; при этом людям все еще нужно платить арендную плату.
То же касается и машины. Вероятно, тебе нужно какое-то транспортное средство, но если ты платишь за автомобиль, который не приносит никакой дополнительной пользы, то машина становится пассивом.
Активы:
• акции;
• недвижимость, сдаваемая в аренду;
• облигации;
• права на отчисления за музыку;
• права на отчисления за ПО;
• бизнес.
Пассивы:
• задолженность по кредитке;
• дом (если он намного больше, чем нужно);
• машина (если она лучше, чем нужно);
• ежемесячные услуги;
• оборудование, со временем теряющее ценность.
Роберт Кийосаки намного строже относится к этим терминам. Все, что приносит в твой карман деньги, он называет активом, а все, что вынимает деньги из кармана, – пассивом. С такой точкой зрения очень сложно ошибиться.
Очень важно понимать, что некоторые вещи, которые ты покупаешь, приносят доход, превосходящий первоначальные вложения; другие вещи будут забирать этот доход или просто не будут стоить денег, которые ты за них отдаешь.
Когда ты придерживаешься подобной точки зрения, то ты думаешь в долгосрочной перспективе. Чтобы получить деньги на работе, тебе нужно усердно трудиться. Чтобы получить деньги с активов, тебе не нужно ничего делать. Если ты потратишь деньги на пассивы, то начнешь двигаться в обратном направлении: тебе придется усердно работать, чтобы зарабатывать больше денег и продолжать оплачивать расходы на пассивы.
Найди время и перечисли все свои активы и пассивы. Постарайся определить самые большие активы и пассивы; не волнуйся, если у тебя нет активов – большинство людей находятся в похожей ситуации.
Какое отношение все это имеет к твоей зарплате? Позволь мне рассказать тебе одну историю…
Когда мне было девятнадцать, я получил одно предложение о работе. По правде говоря, я этого не заслуживал. Так вот, мне предложили должность в Санта-Монике, штат Калифорния, и компания платила бы мне $75 в час (дело было в начале 2000-х, и для того времени эта сумма была огромной). Эта работа приносила бы мне не менее $150 000 в год, учитывая две недели отпуска.
Для моего возраста это были безумные деньги, и мне казалось, что я вот-вот разбогатею. Но хотя это была золотая возможность, вскоре я понял, что я не только не богат, но и не разбогатею, если не начну зарабатывать больше.