Но представь, если ты сможешь сократить свои расходы. Представь, что ты начнешь жить на $4000 в месяц. В этом случае ты сможешь не только собрать деньги на пенсию быстрее, но и скопить в два раза больше. Следовательно, ты можешь выйти на пенсию намного раньше, чем собирался. Экономия выгодна с обеих сторон – ты быстрее собираешь деньги, а также приумножаешь их.
Лучшее, что ты можешь сделать, – это решить, как сократить ежемесячные расходы. Ни инвестиции, ни хорошая работа, ни прибавка к зарплате не принесут тебе столько пользы, как сокращение расходов. В этой битве побеждает экономия.
Итак, ты определился с суммой, необходимой тебе на месяц жизни на пенсии. Теперь ты можешь начать работать и искать варианты пассивного дохода, способного обеспечить тебе эту сумму каждый месяц. Только после этого ты можешь официально выйти на пенсию. Тебе нужно убедиться, что твой пассивный доход будет увеличиваться с ростом инфляции – это одна из основных причин, почему лучше всего инвестировать в недвижимость.
Мне не нравится идея снимать деньги со сберегательного счета. Нет никаких причин тратить сбережения, чтобы выйти на пенсию, учитывая, что существует множество способов превратить свои сбережения в пассивный доход. По крайней мере, ты мог бы купить облигации, которые практически безопасны и будут приносить небольшой стабильный доход.
Итак, сколько же денег нужно, чтобы выйти на пенсию? Все зависит от твоих расходов, источников пассивного дохода и твоих возможностей для инвестиций. Давай я приведу тебе практический пример, актуальный на момент написания этой книги.
Предположим, у тебя есть миллион долларов. Ты хочешь инвестировать эти деньги в недвижимость, и тебе улыбается удача – на эту сумму ты можешь купить три четырехквартирных дома, которые будешь сдавать в аренду. Каждый дом будет приносить около $2400 в месяц. Тебе все еще нужно уплатить налоги, страховку, различные сборы и прочие расходы, так что предположим, что каждый дом приносит $1800 в месяц. Это означает, что миллион долларов принесет тебе $5400 в месяц, или $64 800 в год.
Тогда возникает следующий вопрос: сможешь ли ты жить на $5400 в месяц. Если можешь, то поздравляю – ты на верном пути к своей цели. И главное, что при инфляции цены на недвижимость и арендная плата будут расти. А теперь давай представим, что со временем все меняется. Наступила инфляция, цены на недвижимость взлетели, а доллар обесценился. Теперь твой миллион стоит намного меньше. К тому же могут возникнуть другие непредвиденные обстоятельства, но у тебя всегда будет возможность вложиться в инвестиции с похожим доходом.
Чтобы жить на пассивный доход от своего капитала, тебе нужно создать этот капитал. Ты не можешь жить на миллион долларов, если у тебя его нет. Все сложно. И тут есть два способа, как ты можешь поступить (особенно если ты живешь в США).
Первый и наиболее очевидный способ накопить денег в долгосрочной перспективе – инвестирование в пенсионный счет или какой-нибудь пенсионный план. В США большинство работодателей предлагают своим сотрудникам популярный план 401(k), позволяющий делать вклады из зарплаты до вычета налогов. Иногда работодатели даже предлагают компенсировать определенную сумму твоих взносов.
Для большинства людей этот план будет правильным выбором. Максимальные взносы в рамках плана 401(k) гарантируют, что ты защитишь значительную часть своего дохода от налогов; к тому же прибыль, которую ты помещаешь на счет, тоже не облагается налогом.
Я не хочу вдаваться в подробности, так что не буду приводить точные цифры. Но если у тебя есть возможность сэкономить и не платить налоги с дохода, который ты получаешь, то ты сможешь заработать больше.
Единственный недостаток этого варианта в том, что насладиться всеми прелестями пенсии ты сможешь только в возрасте 60 лет. И никто не знает, захочешь ли ты ждать так долго. Стратегия этого варианта заключается в том, что ты как можно больше средств хранишь на своих пенсионных счетах и постоянно вкладываешь новые суммы, чтобы твои накопления росли. Ты будешь делать это до тех пор, пока не достигнешь пенсионного возраста и сможешь пользоваться пенсионным счетом без ограничений и комиссий.
Если ты пользуешься пенсионными счетами типа 401(k) и хочешь снять деньги досрочно, то тебе придется заплатить штраф, составляющий 10 % от суммы. Именно поэтому я говорю, что есть два основных способа выхода на пенсию. Если ты выберешь первый способ, то на пенсию ты выйдешь не скоро. Ты уже не сможешь изменить свое решение; в противном случае тебе придется заплатить огромный штраф. А так как ты вносишь бо́льшую часть своего дохода на пенсионный счет, то у тебя не будет много возможностей для других инвестиций.
Опять же, я должен обратить твое внимание на выгоду любого пенсионного счета без налогообложения, особенно если ты планируешь выйти на пенсию после 60 лет. Если ты получаешь хорошую зарплату и делаешь максимальные взносы, если ты начнешь делать это рано, то на пенсии ты не будешь бедствовать. Если тебя не заинтересует второй способ, о котором я расскажу дальше, то тебе следует сделать основной упор на своих пенсионных счетах.
ЛОВУШКА: ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ТЫ РАБОТАЕШЬ НА СЕБЯ?
Если ты работаешь на себя, то, возможно, ты не можешь выбрать пенсионный план 401(k). Но в США ты можешь открыть пенсионный счет, не облагаемый налогами. Мы не будем рассматривать эти виды пенсионных счетов, но ты можешь самостоятельно найти информацию о IRA и Roth IRA. Я также предлагаю тебе рассмотреть пенсионный план 401(k) для самозанятых. В данный момент я пользуюсь именно этим планом.
Хотя многих людей устраивает пенсия в 60 лет, я никогда не хотел ждать так долго. Я всегда хотел уйти на пенсию в расцвете сил, даже если бы это означало тяжелую работу и большой риск. Именно так я могу описать второй способ.
Прежде чем мы углубимся в детали, давай выясним, почему невозможно совмещать эти два способа. Основная причина заключается в том, что ты не можешь воспользоваться пенсионным счетом до того момента, пока не достигнешь пенсионного возраста. Это означает, что если ты планируешь выйти на пенсию в 40 лет, то не сможешь воспользоваться вкладом на пенсионном счете еще 20 лет, пока тебе не исполнится 60.
По сути, ты просто не можешь инвестировать деньги во что-то другое, чтобы выйти на пенсию раньше. Конечно, ты можешь делать вклады на пенсионный счет, а потом, когда тебе исполнится 60 лет, взять небольшую сумму и вложить ее в недвижимость. Но если ты попытаешься выбрать оба способа, то, вполне вероятно, в будущем ты останешься ни с чем.
Если ты хочешь разбогатеть или выйти на пенсию пораньше, то тебе не следует делать вклады на пенсионный счет. Знаю, звучит странно, но я тебя предупреждал. Именно поэтому я и говорю, что для большинства самый безопасный и лучший способ – это просто инвестировать в свой пенсионный план. Но если ты похож на меня, не боишься рисковать и хочешь уйти на пенсию молодым, то читай дальше.
Чтобы выйти на пенсию молодым, тебе нужно найти способ создания пассивного дохода, превышающего твои ежемесячные расходы. Ты также должен найти способ защиты дохода от инфляции. Ты не можешь просто взять и вложить миллион долларов на счет казначейства США, приносящий 2 % дохода, и думать, что все отлично. Ты можешь зарабатывать около $20 000 в год, практически не рискуя, но в итоге инфляция уничтожит не только твой доход, но и твой капитал.
Если мы вернемся к моему примеру, где мы вложили миллион долларов в недвижимость и начали сдавать ее в аренду, то ты заметишь, что такого рода инвестиции работают намного лучше, так как ты будешь защищен от инфляции.
Единственная проблема в том, что очень сложно заработать миллион долларов, просто инвестируя в недвижимость. К тому же сами эти инвестиции тоже не такое простое дело. Конечно, ты можешь сделать так, что твои инвестиции станут твоим основным пассивным доходом, но для этого тебе потребуется время, усердие и упорная работа.
Однако недвижимость – это не единственный способ получить пассивный доход. Ты можешь купить акции с высокими дивидендами, которые, как я надеюсь, будут расти в цене и помогут бороться с инфляцией. Ты можешь создать или купить интеллектуальную собственность, за которую ты будешь получать отчисления. Примеры интеллектуальной собственности – патенты, музыка, книги или даже сценарии к фильму! Ты можешь купить или создать собственный бизнес, а затем передать управление бизнесом кому-то другому; при этом сам ты будешь просто получать прибыль.
Как ты понимаешь, все эти способы получения пассивного дохода довольно рискованны. Именно поэтому я советую тебе найти несколько источников пассивного дохода. Но, как я уже говорил ранее, найти даже один источник дохода бывает очень трудно, так что выбирай этот путь только в том случае, если ты готов к усердной работе и риску.
А как заработать этот миллион долларов? Ты не можешь инвестировать, если у тебя нет средств, и если ты отказываешься от традиционного способа выхода на пенсию, то у тебя не будет льгот или времени, чтобы накопить большую сумму.
Тут все становится намного сложнее. Ты должен делать небольшие окупаемые вложения, со временем увеличивая их. Ты не можешь просто взять и купить три четырехвартирных дома за один миллион. Вместо этого ты начинаешь копить, например сумму в размере $10 000, чтобы у тебя был готов взнос за недвижимость в размере 10 %. А потом ты делаешь это снова, снова и снова, и в конце концов ты сможешь обменять один или два объекта недвижимости на недвижимость побольше.
Ты должен всегда стремиться вперед, к увеличению пассивного дохода. Чем больше денег у тебя получится заработать, тем больше ты инвестируешь в другие активы, которые также будут приносить доход. Со временем ты накопишь множество активов, они станут приносить тебе доход, на который ты будешь покупать еще больше активов.