Есть три основных способа ускорить этот процесс. Во-первых, как я уже говорил, ты можешь сократить расходы. Купи небольшой дом или арендуй самую маленькую квартиру, которую сможешь найти. Если ты можешь жить с родителями, то живи в родном доме – так ты сможешь немало сэкономить. Откажись от телевидения, ешь только домашнюю еду, которую приготовил сам, не покупай дорогую мебель. Не будь бережливым – будь тем, кто не переплачивает! Чем меньше твои расходы на проживание, тем больше денег у тебя останется; эти деньги ты можешь использовать для инвестиций (а я предупреждал, что будет тяжело).
Заработай так много денег, сколько можешь. Если есть возможность, переберись в большой город, например Сан-Франциско или Нью-Йорк. Обычно в больших городах уровень зарплаты намного выше. Если ты достаточно умен, то ты сможешь найти способ жить дешево в дорогом городе; так ты сможешь сохранить разницу в зарплате, которая связана с повышением стоимости жизни в большом городе. Если ты можешь создать побочный бизнес или начать фрилансить, то не упускай эту возможность. Чем больше денег ты заработаешь, тем больше сможешь вложить.
Наконец, ищи максимально прибыльные инвестиции. Это может казаться очевидным, но чем осторожнее ты инвестируешь, тем скорее заработаешь хорошие деньги. Тебе придется научиться вести переговоры и находить выгодные сделки.
Как я уже сказал, это не самый легкий путь. У большинства людей недостаточно смелости, чтобы начать, но я их не виню. Когда я был на середине своего пути, я спал на матрасах на полу, работал по 70 часов в неделю и жил в маленьких каморках, и при этом у меня не было никаких гарантий успеха.
Не каждый человек, только окончивший колледж, способен выбрать правильный путь. Возможно, ты уже долгое время инвестируешь на свой пенсионный счет, а теперь думаешь, что хочешь выйти на пенсию пораньше. Или, быть может, ты просто не можешь взять и переехать в Сан-Франциско, где у тебя будет большая зарплата, в конце концов, у большинства из нас есть супруги, дети и другие обстоятельства.
Не волнуйся, у тебя все еще есть шанс выйти на пенсию. Тебе просто нужно немного подкорректировать мой совет, чтобы он соответствовал всем твоим возможностям. Я просто хотел показать тебе крайности каждого из вариантов, чтобы ты мог ясно увидеть разницу. Чтобы ты понял, что лучше сразу выбрать один путь и придерживаться его, чтобы не тратить много времени и усилий.
Ты также можешь выбрать что-то среднее между этими двумя вариантами, хотя это неоптимальный выбор. Если ты уже инвестировал в свой пенсионный план и хочешь продолжать, то ты все равно можешь получать хороший доход, направив все свои пенсионные сбережения в недвижимость или другие активы, приносящие доход.
Они богаты? Или они до сих пор работают на обычной работе по восемь часов в день? Не хочу хвастаться, но я делал именно то, что написано в этой книге. Знаешь, я заработал несколько миллионов долларов не только с помощью инвестиций в недвижимость.
Я понимаю, что традиционный «умный» путь предполагает, что ты будешь инвестировать в пенсионный план 401(k). Но если ты хочешь выйти на пенсию до 60 лет и стать богатым, то эти способы не для тебя. И даже они не могут дать тебе 100 % гарантию успеха.
Я не собираюсь заново рассказывать тебе об этом; лучше прочитай книгу моего друга Эм-Джея ДеМарко «Скоростная полоса миллионера. Как разбогатеть быстро и выйти на пенсию молодым»[14]. Эм-Джей четко обозначает проблему традиционных советов по инвестированию, называя их «медленным путем». Возможно, после прочтения книги тебе захочется изменить свою жизнь.
Я знаю, что большинство людей, читающих этот раздел, не прислушаются к моему совету и отнесутся к нему скептически, но помни: я вышел на пенсию в молодости по определенной причине, и эта причина не инвестиция в план 401(k). Слушай того, к кому ты хочешь прислушаться, однако убедись, что ты не просто слушаешь чей-то совет. Тебе нужно думать самому. Кстати, если тебе интересно, как я, будучи на «пенсии», умудряюсь так много работать, то ответ на этот вопрос я давал в прошлых главах: мне необязательно работать, но я продолжаю делать это, потому что мне нравится заниматься бизнесом и достигать целей.
Скажу еще раз: я пишу это все не с целью похвастаться, но если я не расскажу тебе о своей нынешней жизни и о том, как я ее достиг, то сможешь ли ты мне доверять? Прислушаешься ли ты к моим советам? Существует множество людей, которые богаче и умнее меня, но бо́льшая часть из них не собирается раскрывать все свои секреты, как это делаю я. Я хочу, чтобы ты стал успешнее меня. Я искренне верю в тебя, мой дорогой читатель.
• Рассчитай все свои расходы за месяц. Подумай, как ты мог бы сократить их.
• Рассчитай, сколько денег тебе нужно откладывать каждый месяц, чтобы выйти на пенсию.
• Выясни, сколько денег тебе нужно иметь на счете для разных ставок доходности, например 2, 5 и 10 %. Какой доход тебе нужно получать ежемесячно, чтобы хватало на жизнь на пенсии?
53Опасность долга
Самая страшная финансовая ошибка, которую ты можешь совершить, – это оказаться в долгах. К сожалению, в наше время долги – это нечто обыденное, из-за чего мы не понимаем, как они могут разрушать нашу жизнь.
Знаешь, с какой проблемой разработчики ПО сталкиваются чаще всего? Конечно же, в финансовом плане. Они не могут справиться со своим успехом. Чем больше ты зарабатываешь, тем лучше для тебя, да? Ну, вообще-то, нет. На самом деле, многие действительно успешные разработчики с огромной зарплатой погрязают в долгах, так как чем больше они зарабатывают, тем больше тратят.
Единственный способ добиться финансовой стабильности – это начать зарабатывать на собственных деньгах. Ты должен заставить деньги работать на себя; только так ты станешь финансово свободным и независимым. Доходы дают нам свободу, но долги ее отбирают.
В этой главе мы поговорим о том, насколько разрушительным для твоей жизни может быть долг, а также я расскажу о нескольких заблуждениях, связанных с долгами. Мы также узнаем, почему не все долги плохие и как отличить хороший долг от плохого.
Я уже вскользь упоминал об этом, но долг – это плохо, так как это полная противоположность тому, что хорошо – получению прибыли со своих денег. Если ты берешь долг, то богатеешь не ты, а кто-то другой.
Если у тебя есть долг, то практически невозможно инвестировать свои деньги и начать зарабатывать – конечно, если ты не используешь долг для получения более высокой прибыли, чем проценты по долгу. Но мы поговорим об этом чуть позже.
Если ты берешь долг, чтобы купить услуги или продукт, то ты заплатишь за него больше нужного. Этот штраф постепенно накапливается, если ты платишь за долг меньше, чем за его обслуживание. Чем больше твой долг, тем большее влияние он будет оказывать на твое финансовое состояние. Давай рассмотрим простой пример.
Предположим, ты покупаешь машину за $30 000 и берешь кредит с процентной ставкой 5 %. Условимся, что ты закроешь кредит за шесть лет. За эти шесть лет ты заплатишь $4786,65 в виде процентов в дополнение к первоначальным $30 000. В итоге машина обойдется тебе в $34 786,65.
По правде говоря, ты потратишь намного больше. Дело в том, что сумма, которую ты заплатил в виде процентов, могла приносить тебе доход. Ты мог бы получать прибыль с этих денег, а не платить их другому человеку.
Посчитать точную сумму будет сложно, но если бы ты инвестировал эти $4786,65, и они приносили бы тебе 5 % годовых, то за шесть лет ты заработал бы около $2000. Так что в действительности твой долг стоит тебе около $7000.
Сейчас эта сумма может показаться маленькой, но не забывай, что со временем она будет увеличиваться. Особенно это касается ситуаций, когда у тебя есть множество долгов, которые быстро накапливаются, из-за чего тебе нужно платить больше процентов.
Чем больше у тебя долгов, тем тяжелее тебе будет стать финансово независимым человеком. Когда у тебя есть долг, ты не можешь откладывать деньги или инвестировать их.
Есть ли у тебя долги? Если да, то сложи их и посчитай, сколько ты платишь по процентам каждый год.
Ладно, возможно, ты сейчас в долгах. Бывает. Я тоже когда-то был в долгах – ну, или все еще нахожусь в них – я задолжал около миллиона по ипотечному кредиту, но мы поговорим об этом позже.
Однако если у тебя есть долги, то ты должен научиться управлять ими. Так ты сможешь быстрее погасить их.
Первое заблуждение: если у тебя есть долг (особенно по кредитке), то тебе надо откладывать деньги. Лично для меня это не имеет никакого смысла. Я очень часто слышу оправдания, что это «на черный день» или «на будущее», но я никак не могу оправдать такое поведение.
Я был знаком с людьми, у которых были тысячные долги по кредитной карте. Но при этом у них также были сберегательные счета, на которых лежали несколько тысяч долларов. Ничего страшного, если эта ситуация описывает тебя, но, друг, тебе нужно исправляться. Давай объясню, зачем и почему.
Проблема заключается в том, что в большинстве случаев проценты, которые ты платишь по долгу, намного больше, чем доход с процентов по вкладу в банке. Особенно если у тебя имеется задолженность по кредитной карте. Давай представим, что у тебя есть долг по кредитке в $10 000 и процентная ставка составляет 15 %. Это означает, что каждый год ты платишь $1500 в виде процентов! Если твой доход с процентов по вкладу в банке намного ниже этой суммы, то лучше использовать эти деньги для погашения долга.
Ты можешь сказать, что этот совет довольно очевидный, но я знаю множество людей, которые берут кредиты на машины с высокими процентами, одновременно с этим откладывая деньги на счет в банке. Если процентная ставка кредита не близка к 0 %, то в этом нет никакого смысла. Этот пример не совсем удачный, так как процентная ставка кредитов на машину намного меньше, чем проценты по задолженности по кредитной карте.