Я считаю, что прежде чем начать откладывать деньги, нужно погасить ипотеку за дом. В таком случае все преимущества снижения долгов ты сможешь почувствовать в самом конце, когда уже выплатишь ее. Если твой доход с инвестиций не превышает процентную ставку по кредиту, то имеет смысл использовать деньги на погашение ипотеки.
Давай рассмотрим наглядный пример. Предположим, у тебя есть ипотека с процентной ставкой 7 %. Это значит, что каждый год ты будешь платить 7 % от суммы кредита. Любая сумма, которую ты тратишь на оплату долга каждый год, дает тебе гарантированный доход в размере 7 %. Цифры могут немного меняться в зависимости от твоих налоговых льгот, которые можно получить за погашение ипотеки, но если ты откладываешь деньги на сберегательный счет, то лучше потратить их на погашение ипотеки.
Второе заблуждение и ошибка – погашение долгов в неправильном порядке. От этого зависит, сколько времени ты будешь погашать долг. Всегда расставляй приоритеты в зависимости от процентной ставки по долгу. В первую очередь нужно погашать долги с самой большой процентной ставкой.
Это кажется очевидным, но я каждый раз вижу, как многие люди вносят минимальные платежи по всем своим кредиткам или другим кредитам и долгам. Не делай так. Вместо этого каждый месяц делай максимальный платеж по долгу с самым высоким процентом и продолжай делать это до тех, пока полностью не погасишь его.
Но главная ошибка, которую ты можешь совершить, – это взять ненужный долг, в котором нет никакой необходимости. В качестве примера снова возьму кредит на автомобиль, потому что люди чаще всего берут кредиты на покупку машины. Очень легко зайти в салон и купить автомобиль в кредит, влезая в ненужные долги.
Дело в том, что мы все делаем наоборот. Например, когда ты покупаешь автомобиль в кредит, то ты сначала оплачиваешь его, а затем начинаешь копить на него. Когда ты приобретаешь что-то подобным образом, то ты платишь больше, чем товар стоит на самом деле.
Решить эту проблему очень просто – сначала откладывай деньги, и только потом покупай. Да, сначала разорвать этот цикл будет очень сложно, но как только ты сделаешь это, ты сможешь сэкономить на покупках. Если у тебя есть кредит за автомобиль, то погаси его. Больше не покупай новую машину в кредит; разорви цикл, используй свой старый автомобиль и начни откладывать на новую машину. Как только ты наберешь необходимую сумму (на что у тебя уйдет от четырех до шести лет), ты сможешь купить новый автомобиль за наличные и сразу же начать копить на новую машину.
Поступая таким образом, ты буквально получаешь скидку на новый автомобиль, вместо того чтобы переплачивать. Деньги, сэкономленные на покупке нового автомобиля, будут копиться и работать на тебя, а не на кого-то другого.
Хотя я рассказывал тебе только о негативных примерах, я не утверждаю, что все долги плохие. Долги могут быть и хорошими, если ты используешь их для заработка денег (и при этом проценты по кредиту меньше, чем заработанная сумма).
Помню, я как-то разговаривал с коллегой и узнал, что банк, в котором он заказывал кредитную карту, проводил специальную акцию: если мой коллега открывал новую карту или переводил на нее деньги, то он мог снимать наличные при 1 %. Тогда он снял максимально возможную сумму и использовал ее для покупки депозитного сертификата на один год. Депозитный сертификат принес ему 3 % дохода. В конце года он получил депозит и закрыл кредитную карту, получив приличную прибыль на банковских деньгах.
Помнишь, я говорил, что я должен около миллиона долларов за ипотечные кредиты? Тут аналогичная ситуация. Я влез в долги, чтобы купить недвижимость, так как знал, что доход с недвижимости будет превосходить процентную ставку по кредитам. Когда-нибудь я выплачу эти долги, но прямо сейчас я получаю от долгов больше пользы, чем вреда.
Покупка дома не всегда лучше аренды, но иногда лучше взять кредит (в зависимости от процента) и купить дом, так как в итоге ты сможешь сэкономить деньги, которые пошли бы на уплату аренды.
Очень часто кредит на обучение попадает в эту же категорию. Если ты собираешься взять кредит на обучение, по ходу которого ты сможешь получить более высокооплачиваемую работу, то этот кредит полностью окупится. Но будь осторожен, потому что эта схема не всегда работает.
Я часто советую выпускникам школ сначала два года отучиться в местном колледже, а затем перевестись в университет и получить степень. Получать образование таким образом намного дешевле. Многие люди влезают в огромные долги и берут множество кредитов, чтобы получить степень в дорогом и известном университете; однако эти инвестиции не принесут в будущем большой прибыли или даже могут разорить этих людей.
Если ты решил взять в долг, то убедись, что эта сумма станет инвестицией, которая принесет тебе бо́льшую прибыль, чем процентная ставка, которую ты будешь платить по кредиту. Брать невыгодные долги, которые не принесут никакой прибыли, можно только в безвыходной ситуации.
• Составь список всех твоих долгов. Раздели все долги на две категории: хорошие и плохие.
• Расположи все плохие долги по проценту от самого высокого к самому низкому. Посчитай, сколько времени тебе потребуется, чтобы избавиться от всех долгов, сначала погасив долг с самым высоким процентом.
54Как построить настоящее богатство
Сегодня множество источников информации рассказывает, как «быстро разбогатеть», заработать деньги в интернете или стать биткоин-миллиардером. По правде говоря, бывает трудно понять, где правда, а где люди просто пытаются нажиться на твоей жадности (выставляя тебя дураком).
В этой главе я пробьюсь через всю эту ложь и бред и прямо расскажу, как ты можешь стать не богатым, но состоятельным человеком – и да, между «богатый» и «состоятельный» есть большая разница.
Эта глава может оказаться самой ценной во всей книге; я расскажу тебе о некоторых принципах построения богатства. Я также научу тебя тому, как можно применить другие навыки для увеличения дохода. Затем ты сможешь превратить эти доходы в пассивный доход, который будет помогать тебе всю оставшуюся жизнь.
Звучит как сложная задача? Да, но существует разница между мной и людьми, обещающими тебе что-то нереальное. Разница заключается в том, что я сам делал это – и делаю по сей день, – и, кроме этой книги, которую ты уже купил, мне нечего тебе продать.
Итак, пристегивайся и поблагодари моего друга Эм-Джея ДеМарко, потому что мы выезжаем на автобан для миллионеров (кстати, его книга называется «Скоростная полоса миллионера», купи ее себе).
Есть большая разница, богат ты или состоятелен. На первый взгляд кажется, что это одно и то же, но я знаю много «богатых» людей, которые в конце концов обанкротились. При этом я не знаю ни одного состоятельного человека, который закончил бы так же.
Ты можешь подумать, что это просто вопрос терминологии, но мне нравится определять богатство как что-то, что у тебя есть в излишке. Используя это определение, чтобы жить зажиточно, тебе даже не нужно быть богатым или состоятельным. Тебе просто нужно делать две простые вещи:
1) иметь автоматически восстанавливаемый запас ресурсов;
2) использовать меньше ресурсов, чем у тебя есть.
Да, вот так просто. Больше ничего не нужно. Ты можешь получать никчемные деньги в год (и быть у черты бедности), но пока твои расходы меньше доходов, ты будешь богатым человеком. При этом тебе не нужно для этого работать – ты гарантированно получаешь эти деньги каждый месяц (они сами возобновляются). По правде говоря, один из моих друзей, Пит (более известный под именем Mr. Money Mustache), решил сделать то же самое. Он и его жена вышли на пенсию, когда им было около 30, и у них был маленький доход. Пит создал блог, где рассказывает о скромной жизни и выходе на пенсию в молодости. Интересный факт: и Пит, и его жена были программистами/инженерами.
Но это не значит, что тебе нужно экономить и жить скромно, чтобы стать богатым. Твои расходы могут быть высокими, но только если ты получаешь большой пассивный доход. В следующей главе я расскажу собственную историю, как я стал «богатым» и вышел на пенсию в 33 года. С той поры мой пассивный доход увеличился, и хотя я трачу намного меньше, чем получаю, я живу комфортной для меня жизнью.
Почему я рассказываю тебе все это? Потому что я хочу, чтобы ты понял, насколько важно быть не просто богатым, а состоятельным. Богатство относительно. Никто не знает, что такое богатство на самом деле. Ты богат, если у тебя есть миллион долларов? Десять миллионов? Сто? А что, если ты зарабатываешь десять миллионов в год, но тратишь по пять? Как долго ты будешь богатыми? Состоятельность – подходящее определение для успеха в жизни, потому что если ты станешь состоятельным, то ты готов ко всему (конечно, если не случится что-то странное или ты не сделаешь какую-нибудь глупость).
Напоследок я должен кое-что уточнить. Часть моего определения состояния основана на стоицизме, о котором мы будем говорить в главе 73. И стоики, и буддисты верили в то, что ключ к счастью и удовлетворению жизнью – не жажда большего, а потребность меньшего. Стремление к состоянию – это не только финансовый, но и философский вопрос. Чем меньше тебе нужно, чем меньше ты желаешь, чем проще тебе будет накопить состояние и стать счастливым.
Прежде чем мы продолжим говорить о том, как разбогатеть, я хочу рассказать об одной концепции. Я назвал эту концепцию «треугольником богатства». Я считаю себя автором этой концепции лишь потому, что сам пришел к этой идее и дал ей имя; однако концепции, которым собираюсь тебя научить, – это просто финансовые законы, так что я к этому мало причастен.
Представь треугольник. На каждой из трех вершин стоит один из элементов: деньги, время, норма прибыли. Эти три элемента – основы треугольника богатства. Если ты захочешь заработать много денег – или стать состоятельным человеком, – то тебе нужно только два элемента из трех.