5.5. Финансовая дисциплина предпринимателя
Точнее, ее отсутствие.
Я наблюдал такую историю. Еще в самом начале заведующей одной из моих столовых работала довольно расторопная и умная тетка. Потом мы расстались, я уж не помню, по какой причине.
Через какое-то время она с подругой открыла магазин. Обычный формат магазина у дома, в котором продавались молоко-хлеб-колбаса. Как только пошли покупатели, у них началась безбедная жизнь – все приходящие от покупателей деньги они расценивали как прибыль. Потом между ними возникло какое-то недопонимание, и деньги стали центром и предметом конфликта. Началось соревнование – кто заберет больше денег из кассы. Все это счастье продлилось два месяца, после чего деньги закончились, товар закончился, и больше его никто не отгружал, продавцы разошлись. На этом предпринимательский опыт был получен и бизнес закончен.
Я рассказал, какие бывают перекосы. Понятно, что те, кто читает книги, сумеют отличить выручку от прибыли и им хватит ума не вытаскивать все приходящие деньги.
Грабли: считать все приходящие в бизнес деньги своими и распоряжаться ими согласно своему настроению и потребностям.
Антиграбли: четко разделять свой карман и карман предприятия.
Однако опыт общения с предпринимателями и руководителями показывает, что такое случается и с ними. Предприниматели, бывает, бесконтрольно вытаскивают деньги из бизнеса, как только тот начинает приносить хоть сколько-нибудь ощутимый доход. Ради этого все и создавалось, да сколько можно уже вкладывать свои и так далее. Я все это прекрасно понимаю. Но ведь в большинстве случаев предприниматели еще и хотят, чтобы бизнес рос и развивался, и желательно без рисков.
Тут-то и сказывается отсутствие финансовой дисциплины. Вроде договорились, как расходовать деньги, все спланировали. А тут вдруг срочно потребовались деньги на ремонт, или на новую машину, или на шубу, в конце концов. Все летит в тартарары, планы не соблюдаются, и как планировать и, что самое главное, придерживаться этих планов дальше – совсем непонятно.
Сознаюсь: у меня такой проблемы не было. Но с ней сталкивается каждый третий из тех, кто обращается ко мне за советом по поводу какой-то проблемы в бизнесе. Вроде все рассказал, но что-то не сходится. Начинаем копать глубже – сознается: «Ну да, было там, выдернули деньги». Сами себе создаем кассовые разрывы, из которых потом выгребаемся. Это если понимаем, что нужно выгребаться, а так бывает не всегда.
Я нашел для себя способ для предотвращения подобных бесконтрольных вещей. Лично мне он помогает дисциплинироваться и вообще ответственнее относиться к деньгам бизнеса и не путать карманы.
Я назначил себе заработную плату.
Это оценка моей работы с точки зрения рынка труда, здравого смысла и текущей ситуации. Сумма фиксируется на полгода минимум, чтобы не было соблазна менять ее каждый месяц.
Это дисциплинирует, это позволяет планировать бюджет как компании, так и личный. Это позволяет инвестировать деньги в развитие компании в первые годы, когда вытаскивать из нее деньги вообще категорически запрещается под страхом отрубания рук. И что очень важно, это позволяет предпринимателю хоть что-то зарабатывать. Слишком часто бывает, что там заплатил, там заплатил, и вроде новые платежи подступают, а себе и не хватает.
А тут у нас просто появляется еще один сотрудник, которому вы, как и всем, должны платить зарплату. Не получается, не хватает денег – ищем причину почему. Прилагаем усилия к тому, чтобы все платежи были сделаны вовремя и все сотрудники вовремя получили заработанные деньги.
Таким образом, назначая себе определенный платеж в месяц, вы всегда держите под контролем планирование. Если вы платите себе в последнюю очередь, то сразу увидите нехватку. В случае необходимости (и потребности в большей сумме) ее нужно будет поставить в план расходов следующего месяца, это, опять же, контроль планирования и расходов.
Важно: сотрудники будут знать, что вы тоже получаете заработную плату. И если вдруг случается проблема, то это не потому, что предприниматель опять вытащил всю кассу на новую шубу для жены, например.
Положив себе оклад, вы, с одной стороны, исключаете возможность бесконтрольного использования денег самим собственником, а с другой – защищаете себя самого. Всем знакома ситуация, когда ищешь-ищешь деньги, чтобы вложить их в кассу, в свое детище, а потом очень долго ждешь их обратно. Порой и не дожидаешься.
Разделяя карманы, важно относиться к собственным деньгам как к стороннему карману, из которого вы занимаете деньги по всей форме, с установленным сроком возврата. Если вернуть самому себе долг не получается – это опять же сигнал того, что что-то идет не так и нужно разбираться.
Ну и будем откровенны – все мы люди со своими слабостями, и иногда трудно удержаться и не купить что-то очень желанное. А для этого придется брать аванс.
5.6. Кредиты
Закредитованность – одна из основных причин того, что мой бизнес начало трясти и пошли серьезные неприятности.
Но это вовсе не означает, что кредиты – зло. Все дело, как обычно, в количестве.
Вот что я вынес из своего опыта общения с кредитами и займами.
Время от времени я, как и все предприниматели, был занят поисками источников финансирования. Волею судеб я познакомился, наверное, со всеми существующими каналами получения денег, изучил, но не всеми (к счастью) пользовался. Однако представление теперь имею и поделюсь им с вами.
Грабли: считать кредиты источником спасения.
Антиграбли: использовать кредиты в самых крайних случаях.
Лучшие, максимально лояльные условия по кредитам, по разрешению проблемных ситуаций, по рассмотрению и прочему – это фонды поддержки малого предпринимательства, они есть в каждом городе. Это государственные фонды, которые выдают кредиты, гарантии для банков, различные субсидии, гранты и прочее для предпринимателей.
Ну честно – что такое ставка 10 процентов годовых? Это ведь совсем смешно, но именно под эту ставку там выдают кредиты.
Многие жалуются, что государство душит и не дает работать, но ведь эти фонды реально существуют и реально помогают. Нет, мне не приплачивают за то, что я про них пишу. Просто это тот инструмент, которым я добросовестно пользовался четыре или пять лет, а в наиболее трудные моменты эта структура оказалась единственной, кто всеми силами пытался найти решение, удобное для меня и направленное на выполнение обязательств.
Подводных камней никаких нет, разве что определенная бюрократия при принятии решений. Но учитывая, что, например, банки в регионах решений сейчас вообще не принимают, все сосредоточено в головных офисах, в принципе, сроки вполне приемлемы. Ради таких ставок потерпеть 3–5 недель не страшно.
Банки – разные, с разными условиями. Подробно останавливаться не буду, есть специализированные источники, в которых полно отзывов и рекомендаций.
Грабли: соглашаться на любые условия банков, только бы получить деньги.
Антиграбли: несмотря на острую нехватку средств, выбирать наиболее выгодные предложения.
Кредитные кооперативы – вполне легальные источники займа денег, ставки от 30 до 60 процентов годовых, очень много построено на личных отношениях, которые появляются после одного-двух займов. Механизм работы с ними может быть полезен тем, у кого требуется закуп товара и оборачиваемость товара относительно быстрая. Деньги предоставляют, как правило, в течение двух-трех дней. Суммы от 100 000 до 5–10 миллионов.
Мне этот вариант не подходил – слишком большая переплата получалась за год-два. Но на короткий срок, чтобы закрыть разрыв или закупить партию товара, – самое то.
Кредитные кооперативы – это такие же официальные учреждения, как и банки, их деятельность контролируется Центральным банком РФ, поэтому тут вы вряд ли найдете подвох. Да, процент кусается.
Различные конторы «Займы под залог авто», «Быстрые деньги», объявления в газетах «Презент» и «Из рук в руки» – не советую, даже если деньги нужны очень сильно.
Когда я искал возможность закрыть разрыв, смотрел и в эту сторону, но опытные люди отговорили. Во-первых, происхождение всех этих организаций околокриминальное (я сейчас больше про выкуп авто, чем про федеральные сети типа «Быстрых денег»), во-вторых, процент там от пяти до десяти в месяц.
Грабли: брать кредиты для закрытия кассовых разрывов.
Антиграбли: использовать любые другие способы.
Если по какой-то причине вы не сможете вернуть всю сумму, выплата только процентов может съесть вообще все ваши деньги и у вас уйдет не один год на то, чтобы выбраться из долговой ямы, а наличие таких кредиторов вряд ли хорошо скажется на вашей нервной системе.
И если честно, я не очень представляю себе легальный бизнес, который окупит подобные переплаты.
Я для себя навсегда зафиксировал один момент: нельзя брать кредиты на закрытие дыр. Категорически. До того момента, пока не найдена и не устранена причина нехватки денег.
Образовался кассовый разрыв – ищем любые способы закрыть его, но только не займы и кредиты. Потому что, получив заем, даже с отсрочкой платежей на 3–6 месяцев, мы все равно вешаем на себя увеличенную расходную часть. Если кассовый разрыв возникнет повторно, он уже будет составлять саму нехватку плюс ежемесячный платеж за этот кредит. А это начало конца.
Кстати, еще одна серьезная побочка кредитов. По крайней мере у себя я ее заметил. Как правило, на получение кредитов уходит время – обычно от 3 до 5 недель.
Самое страшное, что в этот период, пока компания ожидает решения по кредиту, никакие другие решения не предлагаются и никакие другие варианты выхода из ситуации не генерируются. Сознаюсь, такую расслабленность испытывал и я, ожидание спасительных денег очень сильно демотивирует и не подвигает к поискам и решениям.