3. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
4. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Обязанности клиента – соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
38. Расчетные правоотношения. Формы безналичных расчетов
1. Расчетные правоотношения с участием граждан, 1 не связанных с предпринимательской деятельностью, производятся наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчетные правоотношения между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, производятся в безналичном порядке. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
2. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель.
Сущность аккредитива заключается в том, что получатель денежных средств имеет гарантии их получения, так как в банке-эмитенте деньги выставляются плательщиком заранее.
3. Законодательство выделяет следующие виды аккредитива: отзывной, безотзывный, покрытый, непокрытый. При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Данные действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.
4. Инкассо обладает следующими признаками:
✓ поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или согласие уплатить деньги (акцепт платежа);
✓ выполнение поручения за счет клиента;
✓ выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.
Законодательство выделяет следующие виды инкассо:
☝чистое, основанное на финансовых документах: векселе, чеке, долговой расписке;
☝документарное, расчеты по которому производятся при получении платежа на основании коммерческих документов: накладных, счетов, коносаментов.
5. Чек – ценная бумага, содержащая распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Обязательство считается выполненным в момент получения кредитором денежных средств по чеку. Исходя из этого, следует, что:
☝основной должник по чеку – чекодатель;
☝чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);
☝чековое обязательство ничем не обусловлено и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;
☝обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;
☝платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).
Законодательство выделяет следующие виды чеков: расчетные, перечеркнутые, кроссированные, именные, ордерные, на предъявителя.
6. Обязательные реквизиты чека: наименование чека; поручение плательщику выплатить определенную сумму предъявителю чека; наименование плательщика; указание валюты платежа; дата и место составления чека; подпись чекодателя. Отсутствие любого из перечисленных реквизитов приводит к недействительности чека.
39. Договор хранения: понятие и виды. договор складского хранения. Складские документы
¡ Договор хранения – это соглашение, в силу которого одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить ее в сохранности.
1. В случае если хранитель – коммерческая или некоммерческая организация (профессиональный хранитель), договором может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.
Договор хранения двусторонний, возмездный (безвозмездный), реальный (консенсуальный). Стороны договора – поклажедатель и хранитель. Поклажедатель – физическое или юридическое лицо, выступающее собственником имущества, титульным владельцем.
2. Хранитель – физическое или юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на такую деятельность. Форма договора зависит от цены договора (стоимости вещи). В случаях, когда стоимость вещи превышает 10 МРОТ, договор заключается в письменной форме.
3. Хранитель имеет право:
✓ требовать от поклажедателя взять вещь обратно в предусмотренный для этого разумный срок;
✓ изменить способ, место и условия хранения, если этого требуют обстоятельства;
✓ самостоятельно продать вещь или часть вещей по цене, сложившейся в месте хранения, если возникла реальная угроза их порчи;
✓ иные права, предусмотренные договором.
Хранитель обязан:
✓ принять вещь на хранение;
✓ хранить ее в течение срока, а при отсутствии в договоре последнего – хранить вещь до востребования;
✓ обеспечить сохранность вещи;
✓ не пользоваться переданной на хранение вещью и не предоставлять возможности пользования ею третьим лицам, за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения;
✓ возвратить вещь поклажедателю по истечении срока хранения.
4. Поклажедатель обязан:
✓ уплатить хранителю вознаграждение при возмездном хранении;
✓ при безвозмездном хранении возместить хранителю необходимые расходы, связанные с хранением вещи;
✓ немедленно забрать вещь по истечении обусловленного срока.
Законодательство выделяет следующие специальные виды хранения:
✓ хранение имущества на товарном складе;
✓ в ломбарде;
✓ банке (договор с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа);
✓ камерах хранения транспортных организаций;
✓ гардеробах организации;
✓ гостинице (за утрату, недостачу или повреждение отвечают гостиницы и подобные им организации);
✓ секвестр (хранение вещей, выступающих предметом спора).
5. Договор складского хранения – это соглашение, в силу которого одна сторона (товарный склад, хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему другой стороной (товаровладельцем, поклажедателем), и возвратить их в сохранности.
Договор хранения двусторонний, возмездный, реальный (консенсуальный), публичный. Стороны договора – хранитель и поклажедатель, которыми могут быть только предприниматели.
Хранитель – организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с этим услуги.
6. Договор заключается в письменной форме в виде следующих документов.
1. Двойного складского свидетельства, которое состоит из складского свидетельства и залогового свидетельства (варранта). Этот документ удостоверяет право собственности на товар и может передаваться любому лицу посредством индоссамента – передаточной надписи. Распоряжаться товаром на складе может только лицо, у которого имеются и складское свидетельство, и варрант.
2. Простого складского свидетельства, представляющего собой единый документ, выданный на предъявителя, подтверждающий передачу товара на хранение (выступает ценной бумагой). При отсутствии на нем реквизитов считается простым складским свидетельством. Передача товара осуществляется путем вручения этого документа.
3. Складской квитанции, которая представляет собой документ о принятии товара складом с указанием характеристики товара и не передается в упрощенном порядке другому лицу. Права и обязанности сторон определяются в соответствии с ГК РФ.
40. Договор страхования
1. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Договор возмездный, взаимный, рисковый.
2. Стороны договора:
☝страхователь – лицо, которое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы;
☝страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего вида. На стороне страхователя могут выступать выгодоприобретатели (то есть лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования).