Когда вы дорастете до коммерческой недвижимости, некоторые вопросы решатся сами собой за счет большого денежного потока. Я пока не дорос.
Можно узнать мнение насчет кредиток? Ведь многие из них с весьма интересными программами лояльности типа миль, при этом дают грейс-период. Или вы думаете, что путь в ад именно из-за привычки брать в долг? Интересно услышать мнение, сам вот в сомнениях.
Как вы думаете, кредитки (как явление) выгодны банкам или их клиентам? А почему? Да потому что шанс, что клиент принесет банку денег, помноженный на среднюю сумму с каждого, выше той суммы, которую банк тратит на бонусы и маркетинг (и еще комиссию Визе/Мастеркарду). Я знаю несколько историй, когда люди, державшие карту «про запас», в итоге погружались в коричневый лимит на полную глубину и через год мучений закрывали револьверный долг потребительским кредитом.
А начиналось все, конечно, с того, что «ну за 50 дней-то, конечно, закроем». У вас, я знаю, все будет не так. И у них тоже все было не так.
Интересные программы лояльности есть и на дебетовых картах, это я вам как постоянный их пользователь говорю: в особо удачные месяцы я с «ВТБ» стряхивал бонусов тыщ на 20, причем на самой карте у меня ничего не лежало.
Надо понять, что банк дает вам грейс-период именно для того, чтобы вы за него вышли. Потому что можете.
А товарищи, которые там что-то высчитывают и пытаются как-то заработать на потраченных деньгах за «бесплатные» 50–100 дней, обманывают сами себя: за год их «заработок» редко превысит стоимость обслуживания, а если и превысит, то ценой такого геморроя, что лучше бы они в это время милостыню просили.
Имеет ли смысл брать вторую кредитку, чтобы закрыть первую? И заюзать 90 дней без процента.
Нет. Раскрою вам страшный секрет рептилоидов: не имеет смысла брать даже первую кредитку. Это прямой путь в ад.
Как лично вы относитесь к кредитным деньгам и инвестированию в акции (я имею в виду потребительский кредит на 5 лет, содержать его за счет дивидендов, а потом наслаждаться приростом капитала).
Вопрос частый, и с каждым разом он все смешнее. Это очень плохая идея. Не надо покупать акции на потребительский кредит, потому что через 5 лет ваши акции вполне могут стоить вдвое меньше, чем вы вложили, а вот с учетом процентов по кредиту отдать вам за это время придется вдвое больше. Не очень хороший вариант, но надо о нем всегда помнить.
Как считаете, если капитал 100 тыс. долларов, то стоит сейчас купить на них квартиру в Москве либо продолжать снимать квартиру за 60 тыс. рублей в месяц, а 100 тыс. долларов инвестировать?
Хороший вопрос, очень частый. Не надо покупать квартиру в Москве. Почему? Потому что деньги на покупку квартиры, хорошо инвестированные (и даже достаточно консервативно вложенные – например, в ОФЗ) принесут вам больше денег, то есть разница с арендой будет заметна, особенно на долгосроке. Аренда выходит дешевле, чем купить квартиру и не получить доход от этих денег.
Если вы вкладываете эти деньги, то на аренду у вас будет уходить примерно ⅔ от того, что вы получаете от своего капитала. Поэтому, конечно, не надо покупать квартиру в Москве, надо продолжать снимать.
Возвращаясь к вашим цифрам, если ваши 100к долларов реально приносят вам 60 тысяч в месяц, то примите мои поздравления – это круто. Если нет, тогда какая разница, за сколько вы снимаете, если вам это по карману? Очевидно, что вы еще что-то зарабатываете. Поэтому продолжайте зарабатывать.
При увольнении получу достаточно большой бонус, сопоставимый с суммой, которую не погасил по ипотеке. Вы бы посоветовали закрыть разом ипотеку этими деньгами, или вложить их куда-то?
Погашение ипотеки – это безрисковое вложение под (сколько у вас там?) 10 % годовых, или около того. Нет такого инструмента, который был бы лучше по коэффициенту риск/доходность. Ибо риска не вернуть кредит не существует. Если вдруг банк за срок ипотеки обанкротится, деньги придется вернуть комитету кредиторов.
Для меня это совершенно очевидный вопрос. Даже «гарантированная» доходность в 20 или 30 % годовых не заставит меня думать иначе, потому что она на самом деле не гарантированная. Если вам это пока непонятно – вас в жизни ждут неприятные открытия.
Сбережения
Накопив подушку безопасности (6 заработных плат), можно 50 % вложить в рынок и приступить к накоплению годового расхода. А после накопления годовой суммы расходов что делать? Какой процент можно отщипнуть из этой суммы, вложив деньги в рынок?
Я бы посоветовал трехмесячный резерв держать на накопительных депозитах (самое ликвидное, можно снять в любой момент). На срочных вкладах – еще три месяца подушки (так, чтобы кончались каждый квартал). И полгода – в не самых дальних ОФЗ, чтобы можно было быстро продать и вынуть деньги в случае необходимости, ну и там сильная просадка наименее вероятна. Дальше (по мере роста подушки) можно смотреть на валютные инструменты наподобие фонда казначейских бумаг FXMM – как бы альтернатива кэшу, но на самом деле, конечно, более рискованно.
Расскажи о сервисах, приложениях или просто методиках, по которым можно откладывать деньги. Потому что за полгода я вырос в зарплате процентов на 30, а денег в жизни больше не стало.
Принципа два: 1) записывать расходы и доходы и 2) сначала заплати себе. Можно по каждому написать книгу, но, по-моему, и так все понятно – было бы желание. Если у вас пока желание тратить преобладает, так тому и быть.
В каких активах лучше хранить финансовую подушку безопасности?
В ликвидных: дебетовые карты с процентом на остаток, накопительные вклады с возможностью снятия, короткие (на 3 месяца) депозиты, какая-то часть может быть в ОФЗ.
Старики мои волнуются, как бы не было обвала рубля, как бы не повторились 90-е и вообще, как бы так греча не кончилась. Доллары покупать – поздновато, в недвижимость вкладываться в забытых богами городах под Питером – тоже сомнительная идея. В ситуации, когда человек не верит в банки, боится завтрашнего дня, и слушать не хочет про то, чтоб разбираться, как все устроено, но поглядывает на всякого рода пирамиды сомнительные (опять же, в силу воспоминаний о бурной молодости)… Куда безопаснее вложить сумму до 1 млн?
Это не такой простой вопрос, к тому же, не устану повторять: для каждого человека будет свой ответ. Собственным родителям я бы посоветовал сделать купонно-дивидендный портфель у брокера, так чтобы купоны падали на карту. Процентов на 80 я бы набрал облигаций первого эшелона, на остальное – дивидендные акции типа «Сберпрефа» и «МТС».
Но, еще раз – каждый случай индивидуален, и тут не угадаешь, что лучше. Мне так лучше и я, наверное, смог бы убедить своих родителей в таком подходе. Или нет. Случается, что для семейного счастья надо выбрать не самое выгодное в финансовом плане решение.
В чем плюсы и минусы НСЖ и структурных продуктов? Кому подойдут, а кому нет?
Плюсов там масса, но не для вас, а для того, кто их вам впаривает.
Я весь такой финансово грамотный, делаю все по заветам Шефера и Баффетта, а жена, хоть и разделяет мои взгляды, но совершенно их не придерживается, я вижу, как ей тяжело бороться с желанием что-то купить ненужное или не просрать доверенные ей деньги на неделю на всякую дичь. Как ей помочь? Как у вас получилось с вашей женой прийти к консенсусу?
Не надо ей давать лишних денег, вот и все. Хочет купить что-то ненужное – пусть заработает да купит. Для этого надо ей предоставить такую возможность. Если жена сидит дома, готовит разносолы и моет жопы, то и требовать с нее заработков – это полная дичь. Наймите ей домработницу и няню, тогда и поговорите на равных.
Я веду семейный бюджет в общем файле гугл-таблиц, и там почти сразу – через 3–4 месяца – видно, куда уходят деньги. Если они уходят куда-то не туда, надо что-то менять. Возможно, работу. Возможно, увлечения (я вот алкоголем увлекаюсь). Возможно, жену.
У меня в семье все просто: жена не тратит на всякую херню, а я всегда даю, когда она просит. Конфликты на финансовой почве – это самое днище для долгосрочных отношений. Как только они возникают, это очень плохой звонок. Это значит, что кто-то кого-то не удовлетворяет. Если жена увидела и предъявила, что вы с карты купили айфон кому-то помоложе – ну, тут рецепт только один: надо, чтобы траты на айфон были незаметны для бюджета семьи. Во всех остальных случаях вы поступаете неправильно. Либо вы ограничиваетесь шоколадкой, либо зарабатываете столько, чтобы лишнего айфона никто не замечал. Либо семья вам ни к чему.
Вы ранее говорили в одном из стримов, что депозит в банке должен быть ограничен суммой страхования вкладов (1,4 млн). А если у этого же банка открыт брокерский счет? Он отдельно страхуется, или средства на нем также должны попадать под страховую сумму 1,4 млн?
У нас деньги на брокерском счету пока не страхуются (и к этим 1,4 млн на вкладе не имеют никакого отношения), но вроде у регулятора какие-то идеи на эту тему уже есть. Вопрос только в том, кто за это будет платить? Это же дополнительные комиссии для нас самих – брокеры явно переложат это бремя на клиентов.
Вообще деньги (а особенно ценные бумаги) на брокерском счету хранятся отдельно от денег самого брокера и механизм их хранения довольно сильно зарегулирован. Я думаю, тут лучше меня ответит специалист брокерской компании, но я бы на вашем месте на этот счет не волновался. Есть другие поводы, знаете ли.
Мне 24, я накопил 2000$ потом и кровью. Куда бы я мог начать инвестировать?
Если уже очень хочется приобрести что-то из ценных бумаг, то откройте брокерский счет и купите индексы на американский рынок (FXUS) и на российский (например, SBMX). Если очень хочется купить какие-нибудь конкретные акции, то купите немного «Сбера». Если вы за надежность и боитесь потерять – купите дальние ОФЗ.