В частности, Китай планирует запустить первую в мире суверенную криптовалюту под названием «DCEP», обеспеченную золотом, которая поможет в борьбе с различными экономическими проблемами. Работа над проектом ведется Народным банком Китая на протяжении последних шести лет. Примером государства, выпустившего собственные криптоденги, является Венесуэла. В условиях кризиса в Венесуэле, основной проблемой которой была и остается гиперинфляция, правительство ввело токены двух конкурирующих номиналов – PetroDollar (XPD) и Petro (PTR) в качестве фиатных денег, привязав их к запасам природных ресурсов, золота, нефти и алмазов.
В РФ неоднократно выдвигались соответствующие инициативы по созданию «крипторубля». В частности, Депутат Госдумы Р. Курбанов вносил на рассмотрение 25.01.2017 в Государственную Думу законопроект «О системе распределенного национального майнинга», в котором предлагалось ввести в оборот «крипторубль» и сделать его законным средством платежа на территории РФ. Соответствующие поправки также предлагалось внести в статью 140 ГК РФ4. Но данный проект был отклонён, потому что он не соответствовал ст. 75 Конституции РФ 5так как криптовалюта не является денежным средством и законным средством платежа.
Национальная криптовалюта – это платежное средство в границах определенного государства или группы государств. Она не обладает уникальными архитектурными свойствами трансграничной децентрализованной валюты, национальная криптовалюта привязана к курсу фиатных денег и контролируется государством, но не всегда контролируется государством, вследствие чего будет зависеть от регулятора и может быть мало востребованной участниками оборота. Многие государства отказываться от данного вида валюты, потому что данная валюта не гарантирует защиту персональных данных граждан , что может привести к разрушению экономического строя как для государства, так и для гражданина. Россия относиться к государствам, которые еще не определились с отношением к данному виду валюты, но постепенно пытаться подготовить страну к возможным изменениям. Данный вид денежных средств породил мысль о Цифровой экономике.
Цифровая экономика 6– деятельность по созданию, распространению и использованию цифровых технологий и связанных с ними продуктов и услуг.
Это становится возможным благодаря развитию информационно-коммуникационных и финансовых технологий, а также доступности инфраструктуры, вместе обеспечивающих возможность полноценного взаимодействия в гибридном мире всех участников экономической деятельности: субъектов и объектов процесса создания, распределения, обмена и потребления товаров и услуг.
Для «полноценного» взаимодействия все субъекты и объекты экономики должны обрести значительную цифровую составляющую. Например, уже в наше время «цифровая» компонента автомобиля (датчики и программное обеспечение), за счет которой существенно улучшаются потребительские его свойства и безопасность, составляет более половины его стоимости. Со временем значительная часть стоимости большинства товаров и услуг будет определяться их цифровой составляющей. Подобные товары принято называть «умными» вещами. При цифровизации должны либо существенно улучшаться их основные свойства (например, возрастает безопасность автомобиля и уменьшается его эксплуатационная стоимость), либо появляться новые (управление голосом, удаленное управление через интернет или с мобильного телефона и т.д.).
Ценность Платформы – в предоставлении самой возможности прямой коммуникации и облегчении процедуры взаимодействия между участниками. Платформы снижают издержки и предоставляют дополнительный функционал как для поставщиков, так и для потребителей. Также они предполагают обмен информацией между действующими лицами, что должно существенно улучшать сотрудничество и способствовать созданию инновационных продуктов и решений.
Рис. 4: Информационно-коммуникационные технологии, Индустрия и тренды «Цифровой» экономики
Распространение экономики совместного пользования
Этот путь развития приводит к двум явлениям:
совместное владение какими-то таврами,
• плата за предоставление информации.
• Совместное владение автотранспортным средством
(для нескольких семей) может оказаться экономически выгоднее, чем альтернативные варианты, такие, как содержание личного автомобиля или использование услуг такси.
Плата за предоставление информации – эта идея, еще не вошедшая в полную силу, но с большой долей вероятности можно предположить скорое появление «подключенных товаров-шпионов», которые будут стоить значительно дешевле аналогов. Разницу в стоимости будет покрывать сама компания-производитель, которая будет собирать данные о вас (при помощи этого товара) и монетизировать информацию через таргетированный маркетинг, оказание дополнительных персонализированных сервисов (на основании собранной информации) или прямую продажу информации.
Изучая структуру цифрового рубля и криптовалюты, возник вопрос «Цифровой рубль-это криптовалюта или нет и как будут защищаться личные данные граждан?»
В связи с этим мы провели сравнительную характеристику, которая показала, что Цифровой рубль имеет общие элементы с криптовалютой, но не является ей. На этапе создания проекта цифровой экономики как мы сказали раньше появлялись мысли о создание «крипторубля», но с точки зрения государства, данная волюта не подходит для Российского общества. На фоне этой идеи появилась идея создать Цифровой рубль. В России в течение нескольких лет подряд наблюдается устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей.
Согласно опросам взрослого населения, проведенным в рамках замеров индикаторов финансовой доступности в 2017 – 2019 годах, с 32% выросло до 55% доля взрослого населения, для которого дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал прост и понятен. 7 Таким образом, граждане России уже активно используют как дистанционные форматы обслуживания, так и безналичные платежи.
Вопросы о защите персональных данных приобретают особую актуальность особенно в период формировал цифровизации. Так как существуют разногласия между публичным и частным правом, открытостью и закрытостью информации, транспарентностью и тайной частной жизни. В цифровой экономике, которая не может не быть открытой, продолжают действовать права человека, нуждающиеся в защите от посягательств и третьих лиц, и государства. Трактовка права на защиту персональных данных как конституционного и фундаментального преобладает в современном мире и на теоретическом, и на правоприменительном уровне. И поэтому Россия решила сначала вести цифровой рубль и на нем выявить все проблемы защиты персональных данных и технических недочётов. Прежде чем начать рассуждать на поставленную проблему стоит определить, что такое цифровой рубль.
Цифровой рубль-это математический код который будет эмитироваться Центральным Банком России в виде дополнительной формы российской валюты.
Цифровой рубль имеет все шансы стать широко распространенным платежным инструментом и использоваться наряду с наличными деньгами и средствами на счетах в коммерческих банках. Для этого он должен обладать всеми необходимыми свойствами, чтобы обеспечивать быстрые и удобные для пользователей денежные расчеты, то есть должен объединять как преимущества наличных денег, так и безналичных расчетов с применением онлайн банкинга, банковских карт и сервисов мгновенных платежей.
В частности, на наш взгляд, цифровой рубль должен иметь следующие свойства:
• простота использования, поддержка типовых платежных способов.
• высокая скорость выполнения операций должно быть еще быстрее и особое внимание обращается на места, где плохая пропускная способность связи.
• надежность, успешное выполнение всех операций с минимальной вероятностью сбоя
• безопасность хранения средств на электронном кошельке, уверенность потребителя в низком риске потери средств вследствие взлома или мошенничества, как в случае с платежными картами, защита прав держателей которых закреплена в законодательстве России.
• удобство и легкость конверсии цифрового рубля в наличные и средства на счетах в банках. Также необходимо обеспечить качественный оборот переводов цифрового рубля с электронного кошелька онлайн на электронный кошелек офлайн и обратно. Будучи высокотехнологичным платежным инструментом, цифровой рубль также может предоставить новые возможности, в том числе:
• конфиденциальность информации о потребителе. Данные о транзакциях с цифровым рублем будут содержать более ограниченную информацию о назначении платежа и его получателе, чем существующие платежные системы, что снижает риски использования персональной информации о предпочтениях потребителя, например предприятиями ТСП для продвижения товаров и услуг, а также снижает риски разглашения конфиденциальной информации, например при кибератаках на ТСП. При этом данные о транзакциях будут доступны центральному банку и финансовым посредникам, осуществляющим функции ПОД / ФТ / ФРОМУ в интересах общества;
• бесшовная интеграция с цифровыми платформами. Свободная конвертация цифрового рубля в безналичные деньги и обратно (с учетом установленных ограничений) позволяет организовать проведение расчетов по сделкам с цифровыми финансовыми активами и обеспечить их бесшовное встраивание в общую систему безналичных платежей и переводов. Это будет способствовать разработке и внедрению инновационных продуктов и технологий со стороны бизнеса как в финансовом, так и в реальном секторе, удовлетворит спрос на осуществление «технологичных» расчетов при обороте цифровых прав и финансовых активов, а также реализации «умных контрактов»;