Деньги в путешествии. Общие советы
Важное правило сохранности чего-либо в путешествии – не класть все яйца в одну корзину. Денег оно тоже касается. Лучше иметь определенное количество наличных плюс деньги на нескольких банковских картах.
В некоторых странах при обмене мелких долларовых купюр обменный курс валют становится хуже. Старые доллары с маленькими портретами президентов во многих странах больше не принимают. В ряде стран (например, в Индонезии) не меняют или меняют по плохому курсу потертые или мятые доллары, тогда как на родине валюты (США) берут любые по номиналу.
Везти с собой наличные рубли в какую-либо страну, если она не соседняя с РФ, смысла не имеет. Там, где основная валюта – евро, лучше брать евро, то же самое с долларом США. В остальных странах большой разницы, как правило, нет – берите, что есть («твердая» валюта: доллар США, евро, иногда швейцарский франк и британский фунт стерлингов). В странах, тяготеющих к США (например, Мексика), могут иногда принимать доллары к оплате, так же как в пользующихся своей валютой странах Европы – евро. Курс не всегда будет хорошим, но иногда это окажется удобнее, чем искать банк или банкомат.
Как понять, хороший ли курс в обменном пункте?
В идеале лучше заранее проверять курс в Интернете. В ином случае самый простой способ понять, хороший ли курс, – посмотреть на разницу покупки и продажи. Чем она меньше, тем лучше.
Полезно пройти мимо нескольких обменных пунктов и сравнить курс. Иногда обменники у вокзалов и на центральных улицах предлагают худший курс, чем те, которые находятся на периферии туристических районов.
Худший курс часто бывает в отелях. В аэропортах он может быть как очень не выгодным, так и более выгодным, чем в городских обменниках. Первый вариант встречается гораздо чаще.
Существуют специальные приложения для смартфона, позволяющие перевести сумму из одной валюты в другую. Они получают сведения об обменном курсе из Интернета. Реальный курс на местах может отличаться, но если вы только въехали в страну и еще «плаваете» в вопросах пересчета на местную валюту, приложение поможет вам разобраться.
В некоторых странах – например, в Венесуэле, Аргентине и Узбекистане – курс на черном рынке гораздо выгоднее, чем официальный. Но, меняя деньги на черном рынке, стоит быть особенно осторожным и внимательно пересчитывать купюры.
Некоторые популярные способы обмана при обмене денег с рук
1. Купюра складывается пополам, пачка купюр считается с одного края. Таким образом купюра оказывается посчитана дважды. Чтобы избежать обмана, считайте купюры в развернутом виде.
2. В пачку подкладываются устаревшие, фальшивые или испорченные купюры. Аккуратно просматривайте каждую купюру. Ознакомьтесь с внешним видом денег, прежде чем идти искать менял.
3. Продавец, после того как вы пересчитали деньги, просит их назад, чтобы еще раз пересчитать, и незаметно подменяет пачку. В новой пачке крайние купюры подлинные, а внутри – фальшивки или меньший номинал. Чтобы не попасться, отдавайте свои деньги тогда, когда после вас никто не трогал пачку местной валюты.
Пластиковые карты
О международных платежных системах (ПС)
Самые распространенные: Visa и MasterCard. Карты обеих платежных систем стоит завести без сомнений. В некоторых случаях полезны Visa Electron (ПС Visa) и Maestro (ПС MasterCard), особенно в Европе. Стоимость обслуживания этих карт невелика или вообще равна нулю. Начиная с 2015 года все четыре типа карт должны иметь чип.
Выбирая между Visa и MasterCard, проверьте, какая платежная система более распространена в регионе, куда вы планируете ехать. В Европе обычно лучше подходит MasterCard, в Азии и Латинской Америке часто принимают только Visa. В Германии и Нидерландах есть места, где не принимают Visa и MasterCard, а Maestro берут. Многие карты Visa Electron и Maestro ныне подходят для оплаты через Интернет, уточняйте это в банке. Некоторые авиакомпании (лоукостеры и не только) могут предлагать лучшую цену при покупке билетов по Maestro или Visa Electron. Работающие за границей карты Maestro обычно имеют 16-значный номер и чип, поэтому 18-значные карты Сбербанка могут не подойти.
Система American Express распространена меньше и в более дорогих местах, так как в ней выше стоимость приема платежей и обслуживания карт. Полезнее всего такие карты в США, однако имелись жалобы на плохую работу выпущенных в РФ карт этой системы. Наличие в них чипа не имеет такого значения, как у Visa/MasterCard.
Про Diners Club и Discover ничего хорошего сказать нельзя. Выпускает их едва ли не один банк в РФ, и сфера их применения невелика. Иногда можно получить 10 %-ную скидку в ресторане.
Карты China UnionPay – самые распространенные в мире (по количеству), однако не по сети приема. Пригодятся они на их родине – в Китае – и странах региона, где плохо принимают Visa и MasterCard. На других континентах польза (от них) невелика. Карты JCB также могут быть полезны на своей родине – в Японии.
Системы ПРО100 (Сбербанк УЭК) и НСПК (Национальная система платежных карт) международными назвать нельзя. Карты V PAY (ПС Visa) распространены и полезны в Евросоюзе, но не выпускаются в РФ.
Стоит отметить, что, несмотря на международность платежных систем, часть торговых точек и сайтов могут принимать лишь карты, выпущенные в определенных странах. Страну выпуска и эмитента карты можно установить по ее первым шести цифрам.
Какую карту лучше сделать?
У многих банков есть спецпредложения, позволяющие открыть карту бесплатно при условии открытия счета на оговоренную сумму. Это позволит сэкономить на ежегодном обслуживании карты, но курс конвертации и комиссии за нее важнее – карта с хорошим курсом может окупить стоимость обслуживания уже в первой поездке. Часть банков также предлагает страховку для выезжающих за рубеж по льготному тарифу.
Для Европы крайне полезно иметь карту с чипом (EMV) – нечипованные карты во многих местах не обслуживаются, особенно там, где они чаще всего нужны: в автоматах по продаже билетов, не принимающих купюры. Уже в 2008 году автоматы французских железных дорог (SNCF) не работали с картами без чипа, в то же время найти чипованную карту в РФ было достаточно сложно. Важно отметить, что чип повышает безопасность карты и увеличивает шансы возврата денег банком в случае мошенничества (EMV Liability Shift). Таким образом, в 2015 году нет никаких причин оформлять карту без чипа (систем Visa/MasterCard), кроме карт для использования в США (там привыкли к магнитной полосе и не спешат переходить на чипованные).
Для снятия денег в местной валюте, покупок в Интернете и оплаты товаров и услуг на месте достаточно дебетовой карты. Для аренды автомобиля нужна кредитная карта, хотя часть российских дебетовых карт за рубежом проходят в автомобильных агентствах как кредитные. Кредитные карты имеют категорию Visa Classic/MasterCard Standard и выше, также все выпускаемые в России American Express, Diners Club являются кредитными.
При выборе банка стоит обращать внимание на его надежность. Слишком мелкий или проблемный банк может неожиданно лишиться лицензии (что будет очень некстати, если вы будете в пути), что немедленно сделает его карты бесполезными. Слишком крупный банк бывает неповоротлив в обслуживании и способен долго решать вопрос через внутреннюю бюрократию. Мелкий банк может не иметь квалифицированных сотрудников для решения проблем типа возврата денег (chargeback). Желательно, чтобы банк имел собственный процессинговый центр для обработки операций по картам.
В некоторых странах и регионах карты международных платежных систем не работают вовсе. Например, в Сирии, Судане, Мьянме (Бирме), также есть трудности в Крыму. В иных странах они хотя и работают, но сфера применения может быть ограничена несколькими банкоматами в столице. Узнавайте это заранее.
Валютные риски и диверсифицирование платежных карт
Валютная карта полезна тем, кто имеет доходы в валюте (в том числе в регулярных поездках и/или при покупках в Интернете), сбережения в валюте или возможность покупки валюты дешевле, чем по текущему курсу. В случае сильного обесценивания рубля большинство валютных карт безопаснее рублевых, так как при операциях по таким картам одна валюта пересчитывается в другую не на день покупки (авторизации), а на день проведения операции (списания). За это время курс может измениться в худшую сторону, а банк добавит свою накрутку. В декабре 2014 года курс продажи доллара в Сбербанке временами на 10 рублей превышал биржевой.
Нужно иметь минимум две карты разных банков. Постоянным путешественникам – не менее 3–5 карт разных банков и платежных систем. Поэтому не концентрируйтесь на одном банке и его условиях, сделайте карты сразу в нескольких.
Курсы конвертации валют и комиссии
Курсы конвертации у разных банков разные. Для того чтобы выбрать банк с самым выгодным курсом конвертации и кэш-бэком (бонуса в виде возврата определенного процента потраченной суммы на счет) или другими бонусами (начисление миль или баллов), полезно потратить время на чтение форумов, посвященных банкам и путешествиям. Ситуация постоянно меняется.
Несколько советов:
1. Выясните в документах банка валюту расчета с ПС. Сделать это не всегда просто. Не надейтесь на сотрудников в отделениях – в деле просвещения клиентов о курсах конвертации по картам в Мавритании они вряд ли окажутся сильны. Поищите ответ на профильных форумах, таких, как www.banki.ru.
Если не смогли – считайте ее долларом США.
2. Выясните комиссию за конвертацию и трансграничные операции (OIF, CBF и т. д.). Действуйте, как в п. 1. Более 3 % уже невыгодно, от такой карты стоит отказаться.
3. Нулевая комиссия по Visa – это либо демпинг, либо лукавство, либо она заложена в курс продажи расчетной валюты. По MasterCard нулевая комиссия реальна.
4. Заведите карту в этой валюте (например, в USD), таким образом вы избежите двойной конвертации в странах, где валюта не рубль и не евро (или не доллар, в случае карты в евро).
Как проходят операции по карте?
Каждый платеж по карте проходит в два этапа: авторизация (hold, блокировка суммы) в момент покупки и списание (клиринг) – через 1-45 дней, иногда позже. Некоторые платежи (особенно отелям) могут проходит в один этап – списание. Если валюта покупки отличается от валюты карты – курс между двумя этапами наверняка изменится и часто не в пользу держателя карты. Соответственно, есть риск заплатить больше ожидаемого.
К сожалению, здесь много неприятных моментов:
• День списания непредсказуем. Узнать будущий курс конвертации валюты заранее нельзя.
• Комиссия за конвертацию при авторизации может отсутствовать, а при списании ее применят. Бывает и наоборот – при авторизации блокируется бо́льшая сумма, чем спишется потом.
• Банки практически никогда не присылают смс о списаниях, даже если слово «списание» присутствует в присланном ими сообщении. На самом деле имеется в виду блокировка суммы.
• Валюта списания может отличаться от валюты авторизации. Сумма – тоже. Часто такое практикуют жуликоватые и не очень сайты продавцов авиабилетов.
• Заблокирована может быть одна сумма, а списание пройдет на ту же сумму, но несколькими транзакциями.
Важно: по кредитным картам не начисляются проценты за блокированные, но не списанные суммы. Поэтому их можно рекомендовать для бронирования отелей и залога за прокатный автомобиль. Если, конечно, банк-эмитент вашей карты адекватен и умеет решать проблемы.
Как не задолжать банку?
99 % дебетовых карт могут уходить в минус. Это фундаментальное свойство всех карт категории Visa Classic/MC Standard и выше – по ним возможны операции без проверки баланса, ведущие к задолженности (технический овердрафт). Вышесказанное не означает, что вы всегда сможете получить кредит, но по операциям с отелями и автопрокатчиками – легко. Еще легче – из-за курсовой разницы между днем авторизации (покупки) и днем списания.
По электронным картам (Maestro, Visa Electron, MasterCard Electronic и другим с пометкой ELECTRONIC USE ONLY) задолжать банку существенно сложнее – по ним при каждой покупке обязателен запрос в банк на достаточность средств. Технический овердрафт по таким картам является побочным явлением и возникает, как правило, лишь из-за курсовой разницы. Однако электронные карты не подходят для аренды автомобилей и редко работают для брони отелей.
По плоским картам (Unembossed, где номер карты не выдавлен с другой стороны) лимит банка по операциям без проверки баланса обычно намного меньше (примерно от 0 до 30 долларов), чем по обычным рельефным.
К сожалению, блокировка и/или перевыпуск банковской карты запрещают лишь новые авторизации по ней, но не списания. То есть суммы по ранее проведенным операциям (в том числе мошенническим) все равно будут списаны. Более того, по заблокированной карте могут списать деньги и спустя полгода по ofline-операциям (без проверки баланса и действительности карты), например в пунктах оплаты платных дорог. Полностью предотвратить подобное можно, поставив карту в международный стоп-лист по всем регионам – бывает у банков такая услуга, и стоит она не дешево. Впрочем, описанные случаи довольно редки, и законодательство РФ тут явно на стороне держателя карты (после уведомления банка об утере карты вы не несете ответственности по последующим операциям).
Банки также начисляют проценты на задолженность по техническому овердрафту, будьте внимательны.