Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии ( см. таблицу № 2 ). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.
Таблица № 2
Виды банковских комиссий
Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.
При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.
Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.
Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает также несколько схем. Самые распространенные из них – две ( см. схему № 5 ).Беспроцентные кредиты в автокредитовании
В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100000 рублей заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 %, уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.
Схема № 5
Беспроцентные кредиты в автокредитовании
Вторая схема – факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.
Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается ни чем иным, как удачной рекламой. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц, в то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам.Как взять кредит и не прогореть
И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.
И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, комуто – на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.
Существует множество видов кредитов , также как и способов их классификации.
В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам
для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные .
В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский , также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).
По степени обеспеченности можно выделить :
✓ кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);
✓ кредиты с неполным (недостаточным) обеспечением (стоимость обеспечения меньше размера кредита) и без обеспечения:
✓ бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).
В зависимости от срочности кредитования выделяют
✓ краткосрочные;
✓ среднесрочные;
✓ долгосрочные ссуды.
По методам погашения различают банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.
Но нас больше интересует классификация кредитов, проводимая в зависимости от целей, на которые он выдается. Так, на покупку квартиры выдают ипотечный кредит, для нужд автолюбителей приспособлены программы автокредитования, для мелких бытовых нужд – потребительские кредиты.
Выбирая кредитную программу, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями кредитования, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. К ним можно причислить и беспроцентные кредиты, при которых банки лишь взимают с клиента одноразовую комиссию. Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80 %.
Вы можете себе представить ситуацию, когда вы одалживаете деньги у одного соседа под проценты и передаете их второму соседу, но уже без процентов? Не можете? Вы скажете, что такое допустимо только в исключительных случаях. Почему же все стремятся получить беспроцентный кредит или кредит под 0 %, разве это – не из разряда фантастики? Ведь банки – не меценаты, и просто так раздавать беспроцентные кредиты или кредиты под 0 % не будут, просто меняется тактика привлечения клиентов. И клиенты на это реагируют.
В отдельных видах кредитования, например, автокредитовании или кредитовании на покупку бытовой техники, между банками резко возросла и обострилась конкуренция. И в борьбе за привлечение клиентов банки один за другим начинают предлагать как бы беспроцентные кредиты, или кредиты под 0 %. Секрет прост: банки меняют структуру доходов. Основным заработком банков по беспроцентным кредитам и кредитам под 0 % становятся сопутствующие и дополнительные услуги, оказываемые при кредитовании. При умелом маневрировании стоимостью различных сопутствующих кредитованию услуг можно заработать большие доходы.
Итак, получить беспроцентный кредит или кредит под 0 % можно, но, прежде чем вы примете решение об оформлении беспроцентного кредита или кредита 0 %, рекомендую посетить консультанта банка и получить расчет всех ваших расходов по оформлению и сопровождению кредита. А затем не поленитесь сходить еще в несколько банков, чтобы ознакомиться с этой услугой там. Условия могут оказаться более удобными и дешевыми.Потребительский кредит
Потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, в котором товар приобретается. Банк и магазин предварительно заключают договор, в соответствии с которым банк осуществляет безналичные расчеты с покупателями, которые приобрели в магазине товар в кредит. По сути, банк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов магазина и получает за это соответствующее вознаграждение – это, как правило, определенный процент с тех выплат, которые банк производит магазину в счет оплаты товаров, на которые оформлен кредит.
Банк также заключает договор и с физическим лицом (покупателем). Это – кредитный договор . Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (ГК) ( Приложение 1 ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) з