Исходя из полученной информации, необходимо посчитать, во сколько обойдется купленный в кредит автомобиль по всем имеющимся вариантам. Автомобильные кредиты предлагаются и в рублях, и в долларах США – на выбор покупателя. Ставки больше по рублевым кредитам и меньше по валютным. Но специалисты не могут дать однозначный ответ, в какой валюте лучше брать кредит, поэтому здесь решать только вам.
Только имея всю описанную выше информацию, вы сможете приблизительно определиться с тем, с какими банками вы хотите работать. Мы предлагаем вам при окончательном выборе руководствоваться не кредитными ставками (особой разницы между ними не будет), а надежностью страховой компании, условиями кредитного договора и уровнем сервиса.
Кредитный договор должен быть составлен, исходя в первую очередь из ваших интересов, учитывая нестабильное положение банков в России. Банк не должен присваивать себе особые права по отношению к вашему автомобилю и к вам самим. Обязательно требуйте для ознакомления текст договора прежде, чем подпишите какие-либо документы, в том числе и заявку на кредит. Необходимо обратить внимание на заявленные банком права, такие, как право потребовать досрочного погашения кредита, взаиморасчеты при изъятии автомобиля, ограничения на досрочное погашение кредита, взаиморасчеты при наступлении страхового случая, переуступку своих прав по кредиту третьим лицам.
Право банка на досрочный отзыв кредита по сути является антиклиентским. Страхуя себя от разного рода неожиданностей, банки зачастую составляют договор так, что в случае финансовых трудностей у них остается лазейка для решения части своих проблем за счет клиентов. Остальные перечисленные здесь права также имеют весьма «скользкий» характер, и в каждом конкретном случае их можно истолковать по-разному. Рекомендуем по возможности обратиться к опытному юристу в случае возникновения у вас малейших сомнений в «чистоплотности» банка.
Подытожив все вышесказанное, можно сказать, что доступность кредита во многом определяется требованиями и ограничениями для потенциальных заемщиков. Эти ограничения, которые устанавливают банки, неизбежно будут снижаться: ведь упрощение процедуры кредитования в настоящее время рассматривается как серьезное преимущество перед конкурентами.Ипотечный кредит
Еще один очень распространенный вид кредитования – ипотечный кредит. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12 % годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1–3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1–2%. И хотя до предложения ипотечных кредитов под 0 % наш рынок кредитования еще не дошел, мы все же считаем необходимым ознакомить читателя и с этим видом кредитования.
Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10 % по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100 % стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум – 10–25 лет).
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика. Многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения. Однако имейте в виду: в таких случаях – при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы – банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Помимо основного условия – определенный уровень дохода – банки могут выдвигать следующие требования, среди которых, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня – большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
Также дополнительными условиями по кредиту могут стать определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков – 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 – для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста – обычно на срок до 5 лет.
Кредитные карты
Еще один «модный» сегодня вариант потребительского кредитования – это оформление в банке кредитной карты. То есть вам выдают не наличные, а пластиковую карту с нужной суммой. Давайте попробуем разобраться, что же это такое безналичное кредитование и для наглядного примера сравним карточки двух известных и популярных банков. Итак…
Банк А
Его реклама обещает льготный период кредитования: если вы полностью погашаете задолженность до крайнего срока погашения задолженности, указанного в ежемесячной выписке, то проценты на сумму задолженности не начисляются. Таким образом, вы получаете беспроцентный кредит на срок до 50 дней. Это очень удобно для повседневных расчетов!
Внимание стоит обратить на то, что льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг. По операциям снятия наличных денежных средств льготный период не предоставляется. В случае непогашения (неполного погашения) задолженности отчетного периода 1 до окончания платежного периода 2, Банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.
Сегодня банк предлагает своим клиентам на выбор два тарифных плана: «Стандартный» и «Оптимальный». По обоим размер ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по усмотрению клиента, но не менее 10 % от суммы задолженности плюс начисленные проценты (если задолженность менее или равна 20 долларам США или 600 рублям, то минимальный платеж равен всему остатку задолженности). Плата взимается в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно. При досрочном отказе от использования карты, годовая комиссия не возвращается. Годовая комиссия взимается за каждый полный и неполный год. Максимальное количество дополнительных карт – две штуки. Срок действия дополнительной карты ограничен сроком действия основной карты.
Проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности, если задолженность не была погашена полностью в течение льготного периода. Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных.
Тарифы банка «А»
(кредитные карты в рублях)
КАК ПОГАШАТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬСуществует несколько способов погашения задолженности по кредитной карте:
• Путем внесения наличных средств на Ваш счет кредитной карты, указанный в Вашей выписке по кредитной карте, через кассу в любом отделении банка;
• Путем внесения наличных денежных средств на Вашу кредитную карту через депозитные банкоматы. Денежные средства зачисляются на счет не позднее следующего рабочего дня после внесения их в банкомат, поэтому мы рекомендуем вносить средства через банкомат не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем перевода и конвертации через систему Connect (эту услугу предоставляют не все банки); Для совершения операций через систему Connect необходимо зарегистрироваться в системе и получить пароль PIN2 для проведения активных операций. Платежное поручение выполняется не позднее следующего рабочего дня, поэтому мы рекомендуем выполнять такой перевод через систему Connect не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем безналичного банковского перевода из другого банка;
• Оформив постоянное поручение в любом отделении. На основании постоянного поручения банк будет регулярно осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитой карте с Вашего текущего счета в банке.
Все средства, поступающие на счет кредитной карты, автоматически направляются банком в счет погашения задолженности (при ее наличии). При отсутствии задолженности по кредитной карте средства, поступающие на счет кредитной карты, увеличивают доступный остаток по карте.