В Великобритании предлагается и страховка «на всю жизнь», но она гораздо дороже. И зачем она вам, если вы умрете уже после того как никто не будет зависеть от вас финансово?
Автострахование в Великобритании является обязательным. Ваша задача — найти компанию, предлагающую самый дешевый страховой полис. В наши дни это сделать значительно проще: теперь есть Интернет. Раньше требовалось лично обзванивать с десяток различных компаний, чтобы сравнить цены (и, соответственно, тратить деньги на телефонные переговоры). Большинство людей никого не обзванивали, а пользовались услугами одной и той же компании. Страховые же компании в свою очередь пользовались тем, что люди, как правило, ленивы. Но теперь вам требуется всего несколько минут, чтобы сравнить цены у различных страховщиков. Кстати, это относится ко всем страховым полисам.
В Великобритании теперь есть страховой полис «только для женщин». По статистике в опасном вождении в 96 случаях из 100 виноватыми оказываются мужчины. Женщины водят машину более осторожно, и это теперь учитывают все страховые компании. Стаж «безаварийной езды» у женщин тоже, как правило, выше. Но учтите, что страховка «только для женщин» может оказаться дороже среднего предложения на рынке! Вполне может быть, что хитрые страховщики вместе с автомобилем страхуют и вашу сумочку, а также предлагают «бесплатный» звонок консультанту на тот случай, если вы попадете в аварию. И в этом случае, как и в рассмотренных выше, внимательно читайте договор — и особенно то, что без лупы не прочитать.
Есть компании, которые рекламируют себя как специализирующиеся по страховкам для пожилых людей. Не факт, что в таком случае страховой полис обойдется дешевле. Но при любом раскладе полис для пожилого водителя, независимо от его водительского стажа, будет дороже. К сожалению, на наших дорогах было зарегистрировано немало случаев смерти пожилых людей за рулем. Инфаркт, инсульт тоже случались, когда пожилые люди вели автомобиль, и результатом были аварии с участием большого количества автомобилей.
Самый бесполезный страховой полис, с моей точки зрения, — это брачное страхование. Компании обещают выплатить вам 200 фунтов стерлингов, если заказанный профессиональный фотограф не появится на свадьбе. Эти 200 фунтов стерлингов помогут вам сохранить воспоминания о самом важном и самом счастливом дне вашей жизни? А как они помогут, если все гости отравятся на вашей свадьбе? Это прописано в «брачном» страховом полисе!
Но ни одна из страховых компаний не страхует от несостоявшейся свадьбы — если вы передумаете (или, не дай бог, ваш жених). Так что не выбрасывайте деньги на эту глупую страховку. Потратьте их во время медового месяца или на покупку какой-то важной вещи для общего дома.
Медицинская страховка. Все зависит от страны, где вы живете. В Великобритании ее оформлять не стоит. Бесплатная Национальная служба здравоохранения оставляет желать лучшего, зато она бесплатная. С другой стороны, люди стали больше заниматься спортом и следить за своим здоровьем.
Те, кто может себе позволить частные медицинские страховки, оформляют их. Но обратите внимание, что эти страховые полисы часто не покрывают как раз то, что требуется. Например, роды — за рождение ребенка вам придется платить отдельно. В большинстве случаев страховки не покрывают хронические и неизлечимые болезни, например, диабет, астму, рассеянный склероз. Придется обращаться в государственное учреждение. В случае, когда требуется неотложная медицинская помощь, вам все равно придется обратиться в одно из учреждений Национальной службы здравоохранения, потому что в частных клиниках иногда попросту нет соответствующих отделений. В любом случае, если вы сломаете ногу, в государственном учреждении вам окажут необходимую помощь, и ждать придется не больше часа. Самая дешевая медицинская страховка в Великобритании обходится в 30 фунтов стерлингов в месяц, но пользы от нее мало.
Предлагаю вам завести специальный счет для непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций, про который уже говорила выше, и каждый месяц откладывать на него какую-то сумму. С этого счета вы сможете платить за то лечение, которое вы не хотите получать в системе Национальной службы здравоохранения, или лечение, которое не хотите откладывать.
С другой стороны, Национальная служба здравоохранения не является для нас бесплатной — мы оплачиваем ее услуги через налоги. Да и нельзя сказать, что в ней все так плохо. Если проблема в самом деле серьезная, вами будут заниматься! В случае тяжелых и смертельных болезней эта организация работает прекрасно! И не забывайте, что врачи, работающие в частных клиниках, прошли ту же школу, что и врачи из Национальной службы здравоохранения. Часто одни и те же врачи одновременно работают и там, и там.
Дорогостоящее лечение, как правило, требуется, когда вы перешагнули пятидесятилетний рубеж. Удаление катаракты в Великобритании стоит 2000 фунтов стерлингов, замена сустава — 7000 фунтов. Учтите, что только 4 % страховых полисов в Великобритании позволяют получить более 5000 фунтов на лечение. Так что откладывайте по 50–100 фунтов стерлингов в месяц на свой специальный счет для непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций. Тогда к 50-летнему юбилею у вас накопится внушительная сумма, которую вы сможете потратить на дорогостоящее лечение.
А пока вы молоды, все-таки пользуйтесь услугами Национальной службы здравоохранения, которые оплачиваете своими налогами. При обращении в любое из ее учреждений придется запастись терпением, но плату с вас не возьмут.
Страхование на случай серьезных заболеваний. В этом случае страховая компания выплачивает единовременно страховую компенсацию в случае диагностирования одного из заболеваний, перечисленных в полисе. Этот вид страхования отличается от обычного медицинского страхования тем, что не связан с фактически понесенными медицинскими расходами. Сумма может быть использована застрахованным по его усмотрению на любые цели.
Заболевание должно быть таким, которое не позволяет работать длительный период времени или уже никогда. Сюда попадают инфаркт миокарда, инсульт, паралич, слепота.
Этот вид страхования очень выгоден страховщикам, но нужен ли он вам, если вы молоды и не обременены семьей? В Великобритании, по статистике, выплаты по таким полисам производятся всего в трех случаях из ста! При заявлении на предоставление такого полиса требуется заполнить очень подробную анкету. В ней полно медицинских терминов, в которых обычный человек, далекий от медицины, совершенно не разбирается. Вы можете допустить ошибку, и это будет поводом для страховой компании отказать вам в выплате, когда она потребуется. Например, были отказы из-за того, что люди неправильно указали свой рост! Также вы должны перечислить все обращения к врачам за последние 5 лет. Вы их помните? Вы можете восстановить эту информацию?
Конечно, если у вас опасная профессия, о такой страховке стоит подумать. Но у спасателей, пожарных, цирковых артистов есть свои «профессиональные» страховые полисы, оформлением которых занимаются компании или службы, в которых они работают. Если вы заняты на опасной работе, у вас есть иждивенцы и вы решили оформить подобный страховой полис, внимательно читайте написанное мелким шрифтом. Возможно, вам хотят навязать условие, в соответствии с которым вы получите крупную единовременную выплату только в случае, если после получения серьезной травмы не сможете работать больше ни на какой работе вообще. А если можете пойти диспетчером и отвечать на телефон — никакой выплаты.
Страхование платежей — это форма страхования, при которой страховая компания обязуется осуществлять платежи вместо застрахованного заемщика в том случае, если заемщик по причине потери работы, болезни, несчастного случая, смерти не может самостоятельно осуществлять платежи по кредиту. Эти страховые полисы очень любят навязывать банки, которые сотрудничают со страховыми компаниями. Вам будут предлагать оформить такую страховку всегда, когда вы приходите за кредитом, ипотекой или кредитной картой в любой банк. Но статистика говорит о том, что из 4 млрд фунтов стерлингов, которые британцы каждый год тратят на такие страховые полисы, 2,5 млрд банки сразу же получают в виде комиссионных. Иногда при оформлении ипотеки такое страхование является обязательным. Но если не является — отказывайтесь.
В любом случае у вас всегда должна быть на сберегательном банковском счете сумма, равная шести вашим месячным доходам. Найдете работу за полгода? Должны!
Маловероятно, что если вы молоды и здоровы, то вдруг заболеете настолько серьезно, что вынуждены будете уйти с работы. А если просто свалились с простудой, то ваша компания должна оплачивать больничный, в Великобритании их оплачивает 85 % компаний. Узнайте условия оплаты больничного у вас на работе, если еще не знаете.
При травме на производстве, в рабочее время в офисе компании (даже если вы работаете клерком и поскользнулись на лестнице) компания должна платить вам 100 % заработка и еще единовременно какую-то компенсацию. Этим страхованием занимается сама компания. Также учтите, что страхование платежей не положено, если вы работаете неполный рабочий день, если являетесь самозанятым, если у вас краткосрочный контракт с работодателем и если у вас обострилось заболевание, о котором было известно до оформления страхового полиса.
Самые высокие ставки — у самых крупных банков. Иногда они используют еще одну хитрость — прибавляют стоимость страховки к сумме кредита и сообщают вам после этого, сколько вы должны будете выплатить банку в конце концов. Проценты начисляются и на сумму страховки! Будьте внимательны! И учтите, что вы не должны оформлять страхование платежей в том банке, который выдает вам кредит. Вы можете сделать это в любой страховой компании.
Если вы вдруг получите наследство, премию или гонорар и захотите раньше расплатиться по кредиту, сумму страховки не получите назад никогда!