Другими словами, вместо того, чтобы стать беднее из-за приобретения дорогого пассива, я стал богаче и получил машину своей мечты, которой владею до сих пор. Точно так же мы поступили, когда моя жена нашла «Mercedes» своей мечты.
Самые лучшие вещи в жизни – бесплатные
Говорят, что самые лучшие вещи в жизни – бесплатные. И я с этим согласен. Простая улыбка может сделать счастливыми так много людей, а ведь за нее платить не нужно. Дружеское похлопывание по спине, сопровождающееся словом «Поздравляю!», ничего не стоит, но может наполнить светом весь день человека. Вид восходящего солнца или полной луны невозможно оценить никакими деньгами. Вот почему я считаю, что самые лучшие вещи в жизни – бесплатные. Но в этом разделе книги я говорю о тех прекрасных вещах, которые стоят денег.
Тот тип счастья, о котором я говорю, – это счастье, которое доставляют человеку материальные вещи. Я пишу не о внутреннем счастье, поскольку обладание материальными вещами вам его не даст. Внутреннее счастье не приобретается за деньги; оно бесплатно – и бесценно, если оно у вас есть. И хотя каждый из нас имеет к нему бесплатный доступ, не все его находят.
Важность поддержания жизненного стандарта
Если бы я был учеником средней школы, то средство передвижения, купленное моим другом за 3500 долларов, было бы машиной моей мечты. Я бы с гордостью водил ее и показывал всем своим друзьям. Но на пятом десятке мне было как-то неловко мечтать о том, чтобы раскатывать по округе на дешевой машине. Все дело в так называемом жизненном стандарте, который служит мерилом вашего материального счастья и удовлетворения.
Есть три причины, по которым так важно уделять должное внимание своему материальному счастью и изменению своего жизненного стандарта.
1. Ваши стандарты меняются
С возрастом стандарты меняются, потому что меняемся мы сами. Если человек видит, что его вкусы развиваются, но способность зарабатывать деньги, необходимые для удовлетворения этих вкусов, остается прежней, то он может начать занимать деньги, увеличивая свои плохие долги, чтобы позволить себе то, чего ему хочется. Если ваши стандарты меняются, особенно в сторону более дорогих вещей, то для того, чтобы позволить себе эти изменения, важно изыскать способы увеличения своего дохода.
2. Важно уважать эти внутренние изменения в материальных стандартах
Если материальные стандарты изменятся, но человек окажется не способен поддерживать эти изменения из-за недостатка средств, он может чувствовать себя глубоко несчастным. Например, я мог бы быть счастливым учеником средней школы, если бы имел подержанный автомобиль за 3500 долларов, но был бы несчастным взрослым, если бы мне пришлось водить автомобиль, о котором я мечтал в средней школе. Сегодня я встречаю многих людей, которые не испытывают внутреннего удовлетворения из-за того, что не успевают за изменениями своего стремления получать все самое лучшее. Я встречаю множество людей, которые несчастливы потому, что живут ниже своих средств, и безуспешно пытаются найти счастье в покупке дешевых вещей, которые они могут себе позволить, но которые не соответствуют их личным стандартам.
3. Когда вы покупаете то, чего желаете, это обходится вам дешевле
Я очень доволен своей машиной, а моя жена довольна своей. Может показаться, что мы тратим больше чем следует, чтобы удовлетворить наши материальные стандарты, включая дом и одежду. Но, по большому счету, мы тратим меньше времени и денег, поскольку покупаем то, что хотим.
Выученные уроки
Много лет назад богатый папа сказал: «Некоторые люди верят в то, что Бог хочет, чтобы мы жили экономно и противились искушению получать от жизни самое лучшее. Но есть люди, которые верят, что Он создал все эти чудесные вещи для того, чтобы мы ими наслаждались. И только от нас зависит, в какое представление о Всевышнем мы хотим верить».
Я рассказал историю о своем «Porsche», потому что хочу, чтобы и вы покупали чудесные материальные вещи, не жертвуя при этом своим финансовым благополучием и не скатываясь в финансовую преисподнюю. Я рассказал эту историю, чтобы проиллюстрировать следующие уроки, касающиеся изобилия.
Урок № 1. Важность хороших и плохих долгов
Как я уже говорил, богатый папа подчеркивал важность финансовой грамотности и того факта, что после завершения учебы вашим показателем успеваемости становится ваш финансовый отчет. Ниже приводится финансовый отчет, где показано, как с помощью активов я купил пассив в случае сделки с «Porsche».
Как вы можете видеть, я занял деньги и для покупки «Porsche», и для инвестирования в недвижимость – в данном случае это был мини-склад в Техасе. Денежный поток от этой инвестиции покрывал ежемесячные расходы по оплате «Porsche». Благодаря хорошему управлению денежный поток от мини-склада значительно увеличился, и «Porsche» был оплачен на два года раньше срока.
Сегодня у нас с Ким есть недвижимость, денежный поток и «Porsche». Аналогичным образом мы покупали и ее «Mercedes». В итоге мы стали богаче и вместе с тем получили возможность ездить на машинах своей мечты.
Наши друзья, которые живут выше своих средств и тоже ездят на машинах своей мечты, становятся беднее, вместо того чтобы становиться богаче, поскольку зарплата, которую они получают, является их единственным источником дохода. Они прекрасно выглядят внешне и здоровы физически, но я подозреваю, что их постоянно гложет финансовое беспокойство, связанное с плохими долгами. Эти люди покупают пассивы, увеличивая размеры плохих долгов, вместо того, чтобы покупать активы, увеличивая размеры хороших долгов.
Использовать хорошие долги для покупки активов, создающих денежный поток для оплаты тех пассивов, которые вы хотите иметь, – вот чему учил меня богатый папа. Денежный поток от ваших активов создают деньги, которые работают на вас. Как раз этого многие люди все еще не понимают.
На кого вы работаете на самом деле?
Когда речь заходит о противопоставлении хороших и плохих долгов, мне хочется повторить то, что часто говорил мне богатый папа: «Каждый раз, одалживая у людей деньги, ты становишься работником, который трудится за их деньги. Если ты возьмешь ссуду на 30 лет, то должен будешь 30 лет работать на них, а они даже не подарят тебе золотые часы, когда долг будет погашен».
Отец Майка брал деньги в долг, но делал все возможное, чтобы не расплачиваться за взятые кредиты самому. И в этом заключается его главный секрет. Вот почему я считаю нужным еще раз повторить совет богатого папы. Он объяснял своему сыну и мне, что хороший долг – это долг, который выплачивает за тебя кто-то другой, а плохой долг – это долг, за который ты расплачиваешься сам. Его любовь к недвижимости, предназначенной для сдачи в аренду, была основана на том, что в этом случае «банк дает заем тебе, но выплачивает его твой арендатор».
Позвольте привести типичный пример из реальной жизни, чтобы проиллюстрировать, как работает эта схема. Допустим, вы находите выставленный на продажу красивый маленький дом в приличном районе. Он нуждается в небольшом ремонте, скажем в новой крыше, новых водосточных трубах и покраске. Но его окружают другие дома, находящиеся в отличном состоянии, он находится в очень респектабельном районе, рядом хорошие школы. К тому же рядом с этим районом расположен университет, администрация которого вечно ищет дополнительное жилье для студентов, поскольку набор учащихся год от года растет.
Владелец дома хочет уйти на пенсию и переехать в какое-нибудь теплое и солнечное место. Он просит за дом 110 тысяч долларов. Вы немного торгуетесь с ним и в конце концов сходитесь на 100 тысячах долларов. На вашем счете в банке лежат накопленные вами 10 тысяч долларов, поэтому вам нужно получить ипотечный кредит как минимум на 90 тысяч долларов. Но, поскольку 10 тысяч долларов – это все, что у вас есть, вы решаете подать заявку на 100 тысяч долларов. Почему? Потому, что еще 10 тысяч долларов вам понадобятся, чтобы оплатить в банке расходы на совершение сделки и заплатить местному мастеру на все руки за покраску дома, ремонт крыши и водосточных труб.
В большинстве случаев банк с радостью предоставит вам ипотечный кредит, поскольку ипотека будет обеспечена залогом, в качестве которого выступит ваш дом. То есть если бы вы пошли в банк и попросили кредит на 100 тысяч долларов, не имея при этом никакого обеспечения или надежных активов, то вам указали бы на дверь. Но если вы используете в качестве обеспечения такую собственность, как дом, то банк обычно решает вопрос кредитного финансирования положительно. Не забывайте, что кредиты являются основным источником доходов банка – и он предоставит вам ссуду, если будет знать, что у вас есть реальное обеспечение, гарантирующее безопасность займа.
В теперешних финансовых условиях банк предоставляет вам ипотечный кредит на 30 лет под 6 процентов годовых. Но сначала вы должны будете внести в банк первый взнос в 10 тысяч. Следовательно, вместе со 100 тысячами ипотеки общий объем вашей инвестиции теперь составляет 110 тысяч долларов.
Если все посчитать, то получится, что вместе с налогом на собственность ваши ежемесячные выплаты по ипотеке будут составлять около 700 долларов. Но, как было упомянуто выше, вы не хотите трудиться на этот банковский кредит в течение последующих 30 лет. Поэтому лучше найти того, кто станет выплачивать долг за вас.
Богатый папа предложил бы вам сразу после заключения сделки и получения дома в собственность начать переговоры с местным университетом относительно возможности сдавать эту недвижимость под жилье для студентов. Допустим, вы хотите получать тысячу долларов квартплаты в месяц. Если в доме четыре спальни, то в них можно легко разместить четырех студентов, каждый из которых будет платить 250 долларов в месяц. Это весьма скромная сумма даже для самого чувствительного к цене студента.