В книге приведена интересная статистика: миллионеры настолько выработали привычку экономить, что из принципа покупают только подержанные машины. Новая машина стоит 40 тысяч долларов. Сразу после покупки ее уже можно купить за 37 тысяч. Через год стоимость автомобиля не превышает 30 тысяч долларов. И миллионеры покупают его именно за 30 тысяч, потому что считают свои деньги до копейки. А это первый путь к финансовой свободе.
Другой путь к материальной независимости – это увеличение дохода.Вы можете начать вкладывать все силы в бизнес, и затем, когда он резко «выстреливает», получить доход, позволяющий делать миллионные инвестиции.
Таким образом, к финансовому благополучию есть два пути: через бедность и через интенсивное увеличение дохода. В первом случае, живем в режиме жесткой экономии всю жизнь, но к старости приходим к полной финансовой свободе, позволяющей материально обеспечить не только своих детей, но и последующие поколения своей фамилии. Второй путь выглядит привлекательнее, но не стоит забывать о финансовых рисках. Если у вас есть некая сумма, к примеру, 100 тысяч долларов, и вы не хотите ждать, вас не устраивает 30% годовых, вам нужен сразу миллион долларов – его, конечно, можно заработать, но надо учитывать и высокую вероятность остаться ни с чем.
Нельзя не учитывать и тот факт, что у каждого возраста своя стратегия. Если молодой человек в 25-30 лет инвестирует свои 100 тысяч долларов и прогорает, он может найти в себе силы и начать дело заново, у пожилого человека такой возможности нет.
➲ УМЕНИЕ ПОДОБРАТЬ ПРАВИЛЬНУЮ ИНВЕСТИЦИОННУЮ СТРАТЕГИЮ
Правильная инвестиционная стратегия – стратегия, которая приводит к выполнению вашего финансового плана.
К примеру, я коплю на образование своему маленькому ребенку. Мне нужно через 17 лет накопить 500 тысяч рублей на 5 лет обучения. Учитывая инфляцию в образовании (6% год), мне понадобится
1 миллион рублей. Допустим, мы обычная семья, не карьеристы, не бизнесмены, и наш доход – 50 тысяч рублей на двоих. Значит мы должны рассчитать, сколько денег нужно откладывать, чтобы получить необходимую сумму на образование, не считая квартиры, машины и т. д. И только правильная стратегия (верный расчет) приведет вас к достижению заветной цели.
Случается, что к финансовым консультантам приходит клиент и говорит:
– Я хочу накопить на образование своему ребенку.
Его спрашивают:
– Сколько Вы зарабатываете?
– 40 тысяч.
– Когда ребенок поступает?
– В следующем году.
Извините, но тут уже ничего не сделаешь! Время упущено. Здесь важно помнить: чем больше срок до предстоящей инвестиции, тем выше шансы на успех.
Как достичь финансовой независимости
Финансовая независимость – ситуация, когда пассивный доход превышает совокупный расход.
Что же нужно сделать, чтобы человек стал финансово независимым?
Финансовая независимость – это:
➲ ФИНАНСОВАЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ, СФОРМИРОВАННАЯ МИНИМУМ НА 1 ГОД
Первый вопрос, который я задаю клиентам, планирующим инвестировать свой капитал, – есть ли у них финансовая подушка безопасности? Почти всегда мне отвечают: нет никакой даже на месяц. А если завтра их уволят, начнут паниковать: «Что же делать?», – пойдут к знакомым занимать деньги или в банк за кредитом. Но кредит им не дадут, потому что они уволены. Возможен только вариант в «Микрозайме» под 500% годовых.
Так что же такое финансовая подушка безопасности, и для чего она нужна? Это деньги, отложенные «на черный день». Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности на год, нужно учесть все свои расходы. В идеале вы должны вести свою личную бухгалтерию минимум год. К примеру, если в месяц вы тратите 50 тысяч рублей, значит в вашей финансовой подушке безопасности должно быть 600 тысяч. Отличный инструмент для этой цели – депозит в банке (но не карта: слишком велик соблазн снять деньги).
Финансовая подушка безопасности важна для реализации вашей цели. К примеру, вы (бизнесмен или наемный работник) зарабатываете 60 тысяч рублей в месяц, из них тратите 50 тысяч, а 10 тысяч откладываете. Вдруг возникают непредвиденные обстоятельства: клиентов нет или увольняют с работы – что вы будете делать? Придется брать деньги, отложенные на образование детям, квартиру или машину и т. д. А финансовая подушка позволит решить эту проблему. Используя ее, вы сможете безболезненно улучшить финансовое положение: устроиться на работу или поправить дела в бизнесе, не жертвуя другими финансовыми целями.
Кроме того, хороший денежный резерв поможет вам поддержать правильный психологический настрой. К примеру, вы решили инвестировать в квартиру. Наступил кризис – потеряли работу. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, вы потратите все деньги, отложенные на другие цели, и разочаруетесь: зачем откладывать, если неизвестно, что будет с нашим государством завтра!
Чтобы вас не постигло разочарование, лучше идти в Сбербанк и делать мультивалютный вклад (равномерно разделить его на рубли, доллары и евро) – таким образом вы защищаетесь от падения валюты.
➲ ПАССИВНЫЙ ДОХОД ПРЕВЫШАЕТ РАСХОДЫ
Пассивный доход – это то, что приносит вам деньги без личного участия: дивиденды, аренда, доля в бизнесе. По мнению Кийосаки, пассивный доход должен превышать все расходы в 2 раза.
Для инвесторов, которые не очень хорошо разбираются в рынке акций, брокер создал такой продукт, как ПИФ – паевой инвестиционный фонд. Допустим, у брокера минимальный депозит 10 тысяч рублей, а у вас есть только 1 тысяча рублей. ПИФы объединяют 10 таких человек – получается 10 тысяч рублей, которые инвестируются в различные программы. Рынок подразделяют на три основных сектора: банковский, газовый, нефтедобывающий. К примеру, если вы хотите инвестировать в банки, вам дают банковский пакет.
Своими инвестициями нужно управлять, учитывая малейшие колебания рынка. Давайте вспомним 2001-2008 годы – время расцвета фондового рынка и рынка акций. Процветали ПИФы, брокеры, люди делали вложения на миллионы рублей, рынок рос. В 2008 году случился обвал, и ситуация резко изменилась: практически все ПИФы понесли огромные убытки. После кризиса рынок стал работать по другим законам. В этом время многие частные трейдеры (торговцы ценными бумагами), частные инвесторы теряли почти все свои деньги.
Несколько слов в защиту кризиса. Для инвесторов это очень важный судьбоносный момент. На нем можно сделать миллионное состояние. Еще в 18-19 веках у инвесторов была поговорка: «Делай деньги, когда на улицах реки крови». Время Первой и Второй мировых войн, когда у людей была паника и они жили с ощущением приближающегося конца света, было периодом самых выгодных капиталовложений.
В 2007 году акции Сбербанка на фондовом рынке стоили 100 рублей. В 2009 – 14 рублей. В 2011 году – 110 рублей. Не сложно подсчитать возможную прибыль на продаже его ценных бумаг. Я не знаю тех, кто покупал акции по минимальной стоимости, но знаю, кто покупал их по 20-25 рублей. Тогда было ясно: акции можно приобретать, потому что годовой доход превышал капитализацию компании. Если вы будете действовать на фондовом рынке как все, с оглядкой на других, вы никогда не заработаете.
К примеру, в 2008 году среди основной массы опытных трейдеров царило мнение, что Сбербанку не подняться. В стране был единственный телевизионный канал РБК, который пытался что-то говорить о финансах. Приглашенные телеканалом аналитики утверждали: «это все ерунда, американский кризис нас не затронет». Когда акции Сбербанка стали стоить по 50 рублей, они советовали: «я бы сейчас не спешил с продажей, и так много потеряли, надо дождаться «отскока» и продавать». А когда акции дошли до 20 рублей – паника: «Сбербанк закроют, у него очень плохая финансовая ситуация, российского фондового рынка не будет вообще».
Важно помнить, что время всеобщей паники, «катастрофы», по мнению аналитиков, – самый удачный момент для покупки ценных бумаг. Поэтому если вы хотите работать с большой доходностью на фондовом рынке 100%, 200% годовых), вы должны понимать – придется рисковать. Хорошим результатом на фондовом рынке считается 30% годовых.
➲ ПАССИВНЫЙ ДОХОД ДОЛЖЕН БЫТЬ ПОСТОЯННЫМ
Инвестиции, которые приносят вам пассивный доход, должны быть диверсифицированы (diversificatio – изменение, разнообразие). К примеру, у вас всего лишь одна квартира, которую вы сдаете в аренду за 20 тысяч рублей. Если завтра арендатор съедет, дохода у вас не будет. Поэтому важно разделять свой инвестиционный портфель на несколько инструментов и просчитывать риски. Так, считается, что недвижимость – это надежный инструмент. Но все забывают о том, что квартира может сгореть и т. д. И в случае, если она не застрахована, недвижимость перестает быть надежным инструментом.
➲ ОТСУТСТВИЕ КРЕДИТНОГО РАБСТВА
Среди моих знакомых есть предприниматели, которые неплохо жили до кризиса: тратили много денег, брали кредиты, покупали машины и квартиры, которые им были не по карману. Жили не по средствам. Настал кризис – их бизнес заглох. Чтобы расплатиться с кредитами, пришлось все продавать. Это серьезное испытание для человека, доводящее до стойкой депрессии. Причина их бед в отсутствии финансового плана, финансовой подушки и инвестиций.
Финансовая независимость наступает в тот момент, когда мы можем позволить себе не работать минимум год, жить за счет пассивного дохода, и у нас есть финансовая подушка безопасности.
Для того, чтобы стать финансово независимым:
➲ НАЧНИТЕ СЧИТАТЬ ДЕНЬГИ
Как я уже говорил, на пути к финансовой независимости крайне важно вести свою финансовую бухгалтерию. Ежедневно фиксируйте все текущие расходы.
➲ СИСТЕМАТИЗИРУЙТЕ СВОИ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ
Вы можете использовать для этого таблицу в Excel или специализированную программу, неважно. Для начала запишите доход, например, зарплату, затем систематизируйте все свои траты. Уже по истечении месяца вы увидите, куда уходят деньги.