Вывод напрашивается сам собой: совершенствуйте себя, заявляйте о себе, показывайте свою работу, предлагайте свои услуги. На первых порах бесплатно, позже, когда о вас узнают как о профессионале своего дела, появятся постоянные и серьезные клиенты.
✓ Инвестируйте
Не старайтесь тратить все деньги, которые получаете. Подумайте, куда их можно вложить.
Куда безопасно вложить свои «кровные»
➲ ДЕПОЗИТ
Безопасным является вклад до 1,4 млн рублей, включенный в систему страхования банковских вкладов. Если у вас депозит 7 миллионов, подумайте о безопасности своих финансов, выбирайте надежные банки, изучайте их активы, главных инвесторов, владельцев и т. д.
➲ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.
По сути, страхование жизни работает как депозит, но с меньшей гарантированной доходностью. Гарантированная доходность 3% в год + инвестиционная часть – 5-6% процентов (в зависимости от рынка). Можно сказать, что здесь вам не гарантируют высокую доходность.
Страховку покупают на 10-30 лет. Если мы страхуемся на 10 лет, то вносим определенную часть суммы, в зависимости от пакета (один раз в месяц, полгода, год). Когда истекает срок страхового периода, мы получаем свои 3 процента годовых + инвестиционную часть.
Главный минус такого вложения: мы не можем снять деньги до истечения срока. Это можно сделать минимум через год, и только 20 процентов отложенных средств.
Чем ближе к окончанию, тем больше денег вы можете снять: 30 процентов и больше. Запомните, что все деньги и проценты можно снять только по истечении срока договора.
Хотя для некоторых людей, не умеющих себя организовать, копить, класть деньги на депозит, это условие, наоборот, будет плюсом. Мощным дисциплинирующим фактором в таких случаях станут штрафные санкции: просрочена оплата – вычитают определенную сумму, не внесены деньги в течение полугода – договор прекращают.
Большой плюс страхования жизни – безопасность вклада. Все страховые компании под жестким контролем государства. Если вдруг они обанкротились, деньги сначала передаются финансовому регулятору, а потом другой страховой компании, как в банке: вклады до 700 тысяч рублей переходят в Центральный банк, ЦБ передает этот долг другим банкам. Например, Сбербанк обязан выплатить каждому вкладчику до 700 тысяч рублей, страхующийся получает и бонус: кредит этого банка.
Ну и, конечно, еще один плюс такого вложения денег: застрахована ваша жизнь.
Если вы получаете травму или в больнице вам должна быть оказана платная услуга – страховая компания оплачивает все расходы. Вам не нужно брать деньги на лечение из той же финансовой подушки безопасности или брать кредит. К страхованию жизни часто прибегают люди опасных профессий: шахтеры, дальнобойщики, пилоты и др. И это разумный подход: в случае трагедии семья получает страховую выплату, и она намного больше суммы, которую внесли.
Главные плюсы страхования —этот инструмент страхует жизнь и дисциплинирует.
➲ НЕДВИЖИМОСТЬ
➲ ФОНДОВЫЙ РЫНОК
Почему фондовый рынок является безопасным инструментом?
Потому что вы покупаете не финансовую пирамиду, а акции конкретной компании, к примеру, Сбербанка. Даже если купили 10 акций – вы стали соинвестором, совладельцем этой компании. Ваш интерес в том, что вы можете, как поучаствовать в росте компании, так и получать ежегодные дивиденды.
Каждая компания на фондовом рынке – публичная компания. Большинством акций которой (до 70%), владеет государство, а остальные 30% вращаются в свободном доступе. Ими владеют инвестиционные фонды, страховщики, банки и частные инвесторы.
Если у вас есть 1% акций и компания выплатила 10 тысяч рублей дивидендов, вы получаете 1 тысячу рублей.
Но обычно делают еще проще: объявляют,
что дивиденды составляют, к примеру, 3 рубля на акцию.
Умножаем это на количество акций и получаем, например, 3 х 100 = 300 рублей.
Это происходит почти во всех компаниях раз в год (в некоторых раз в полгода).
Куда небезопасно вкладывать деньги
Вы рискуете, когда для вложений своих денежных средств выбираете:
✓ форекс;
✓ финансовые пирамиды;
✓ долевое строительство с ненадежными строительными компаниями;
✓ бизнес.
Итак, подведем краткий итог раздела «Куда безопасно вложить свои «кровные»?
➲ ДЕПОЗИТ
Преимущества:
✓ гарантированный доход, отсутствие риска;
✓ простота, удобство, доступность;
✓ высокая ликвидность.
Недостатки:
✓ низкая доходность (низкий процент по вкладам у надежных банков);
✓ страхование вкладов только до 1,4 млн руб.
➲ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Преимущества:
✓ возможность получить большую доходность, чем при депозите (гарантированная часть + инвестиционный процент);
✓ ваша жизнь и здоровье застрахованы;
✓ защита от потери кормильца;
✓ доступность;
✓ дисциплина.
Недостатки:
✓ низкая доходность;
✓ жесткие условия договора (нет возможности без потерь вернуть вложенные деньги досрочно).
➲ НЕДВИЖИМОСТЬ
Преимущества:
✓ возможность получать доход от аренды и роста цены;
✓ возможность получения кредита под залог недвижимости;
✓ безопасность.
Недостатки:
✓ относительно низкая ликвидность;
✓ долгая окупаемость (порядка 15 лет);
✓ риски, связанные с арендатором.
➲ ФОНДОВЫЙ РЫНОК
Преимущества:
✓ широкий выбор инструментов;
✓ возможность получать дивидендную доходность;
✓ возможность получения высокого инвестиционного дохода (в среднем успешный инвестор зарабатывает от 30% до 100%);
✓ высокая ликвидность (возможность продавать акции за 1 секунду);
✓ доступность (вход от 10 тысяч рублей).
Недостатки:
✓ высокие риски: 95% трейдеров теряют деньги в первый год;
✓ требует профессиональных знаний, психологической устойчивости и длительного обучения.
Основы личного финансового плана
Тема этой главы актуальна всегда, особенно в кризис. В периоды экономической нестабильности отсутствие финансовой грамотности у людей иногда приводит к абсурдным ситуациям. Например, до сих пор на Авито можно встретить объявления типа: «продам новый телевизор, еще упакованный, купил, чтобы не сгорели деньги». Этот раздел книги поможет вам избежать подобных ситуаций.
➲ ЧТО ВЫ УЗНАЕТЕ В ЭТОЙ ГЛАВЕ?
✓ Как создать свою финансовую подушку безопасности (и для чего она нужна).
✓ Как контролировать свои расходы (баланс и оптимизация расходов).
✓ Как увеличить свои доходы.
✓ Как накопить на машину, квартиру и образование ребенку (целевые накопления).
✓ А также сколько и зачем нужно инвестировать, и зачем инвестировать в такие кризисные времена, как сейчас.
Личный финансовый план – основной инструмент управления своими деньгами
Очень многие в России пренебрегают таким инструментом как финансовое планирование. Мало кто ведет свою семейную бухгалтерию, мало кто обращается к независимым финансовым советникам. Впрочем, в России такие специалисты появились недавно, и на данный момент действительно независимых финансовых советников очень мало. Получается, что людям не к кому обратиться и негде почерпнуть полезную информацию.
Личный и семейный финансовые планы – это главный документ в вашей финансовой жизни. У государства есть бюджет, который утверждают на год или больший срок. У компании есть финансовый план на год (на 5, 10 лет). У всех институтов, взаимодействующих с экономикой, есть такие документы.
Когда рядовой человек пренебрегает финансовым планом, в его жизни происходит неразбериха: нет возможности достичь желанных целей, деньги утекают сквозь пальцы, их ни на что не хватает. Избежать таких разочарований вам поможет только умение составлять личный финансовый план.
Финансовое планирование – это:
✓ выбор целей с учетом реальности их достижения имеющимися финансовыми ресурсами в определенных внешних условиях. Согласование будущих финансовых потоков;
✓ планирование всех доходов и расходов денежных средств для обеспечения развития запланированного бизнеса.
Мы понимаем, что, откладывая «под подушку» определенную сумму денег, не достигнем своей цели (к примеру, покупки квартиры): большую часть денег «съест» инфляция. Где искать выход? Он в составлении личного финансового плана и подборке определенных инвестиционных инструментов.
Деньги управляют нами
Зачастую деньги управляют нами. Бесспорно, что все работают за деньги. Вопрос в другом: как вы умеете управлять, распоряжаться ими? Создаете ли свои пассивные доходы, или расходы постоянно увеличиваются, и, таким образом, еще больше затягивают вас в кабалу?
Среди клиентов моих коллег в Москве есть топ-менеджеры, которые зарабатывают по миллиону рублей в месяц. И они «сливают» весь свой доход подчистую! Представьте: у человека зарплата миллион рублей, но в накоплениях 2 тысячи долларов. Как это ни странно звучит, такой человек финансово не защищен. Если его завтра уволят, он не сможет вести прежний образ жизни, а если с ним произойдет несчастный случай, его семья не сможет достойно существовать.
Многие думают, что инвестиции предназначены для тех, кто много зарабатывает. На самом деле это не так. Если вы приучите себя инвестировать и планировать свое финансовое будущее, составлять личный финансовый план с помощью финансового советника, то даже с минимальными доходами, которые у вас сейчас есть, ваши деньги будут расти. Ну, а финансовая дисциплина останется с вами навсегда.
Я следовал этим правилам еще будучи студентом. Зарабатывая первые 20-30 тысяч рублей, откладывал около 20 процентов от этих денег и делал свои первые инвестиции. Это помогло мне в дальнейшем, когда доходы стали более высокого уровня.