Например, есть такой прекрасный инструмент, как фондовый рынок: инвестиции в ценные бумаги. Так вот, когда мы приходим на фондовый рынок инвестировать, например, миллион рублей, то в первую очередь составляем долгосрочный план на 3-5 лет. По этой причине фондовые колебания в течение месяца и даже полугода не должны оказывать на нас никакого влияния. Мы не должны их замечать. Но в мире инвестиций люди подвержены психологическому влиянию на 90-95%.
Допустим, у человека есть портфель акций на миллион рублей. Случился «черный вторник» (евро взлетел до 100 рублей), и фондовый рынок «просел» на 10-15%, Сбербанк – на 20%. Что обычно происходит с человеком, который видит, что его валютный счет получил минус в 200 тысяч рублей за один день? Как правило, начинается паника. Лучшее, что происходит, клиент продает акции с убытком. Но зачастую случается худшее: человек пытается отыграться, то есть «поймать волну», берет «кредитное плечо» и в итоге теряет весь депозит буквально за несколько дней.
Теперь давайте рассуждать. Когда вы покупаете акции – это форма имущества, по сути, такая же, как недвижимость.
Если вы живете в своей квартире, а рыночные цены на жилье упадут, по большому счету на вас это никак не влияет. Упадут – и ладно, вы все равно живете в этой квартире.
Такая же ситуация и с акциями. Если вы купили акции Сбербанка по 60 рублей, даже если через месяц они будут стоить 10 рублей, ваши ценные бумаги никуда не исчезнут! Вы можете спокойно ждать, пока они вернуться к начальной стоимости.
Когда в 2008-2009 годах акции Сбербанка упали со 110 рублей до 14 рублей (представьте масштаб!), они восстановились в цене за 9 месяцев. И если человек не паниковал, он не потерял свои деньги. В такие моменты очень важно следовать своей инвестиционной стратегии. Если она рассчитана на 5 лет, значит, сидим и ждем в соответствии со своим долгосрочным планом.
Но далеко не каждый может пережить подобные колебания. Для определения стрессоустойчивости клиента, мы прибегаем к помощи специальных стресс-тестов.
Они дают возможность понять, стоит ли клиенту предлагать такие инвестиционные инструменты или лучше предложить облигации, страховые продукты, те же самые депозиты. Пускай это более долгий путь к цели, но клиент не совершит убыточные операции.
➲ РЕГУЛЯРНЫЙ МОНИТОРИНГ
Надо постоянно мониторить ситуацию. Мы с клиентами собираемся минимум раз в полгода и анализируем финансовый план: изменилась ли ситуация в экономике, изменились ли цели, возможно, появилась новая цель (свадьба, рождение ребенка и т. д.). Все это нужно оптимизировать.
Личный финансовый план не составляется на всю жизнь. Структура, «скелет», возможно, остается, но «мясо», которое мы наращиваем, постоянно меняется.
Как увеличить свои доход и «не спустить все деньги в унитаз»?
➲ СПОСОБ БЕЗ ВЛОЖЕНИЙ
Что происходит в России?
Юристы, инженеры и другие специалисты зачастую зарабатывают очень мало, особенно в регионах. В США и Европе самая высокооплачиваемая профессия – врач, потом юрист, потом финансовый советник.
Я из Ярославля. В нашем городе выпускники вузов с красным дипломом зарабатывают максимум 10-15 тысяч рублей.
Представьте масштаб экономической несправедливости: человек с высшим юридическим образованием зарабатывает как уборщица (даже меньше, если сопоставить часы, которые они тратят на работу). Как с этим бороться?
➲ ОПРЕДЕЛИТЕ СВОЮ ЭКСПЕРТНОСТЬ (ПРОФЕССИОНАЛИЗМ)
Какой выход обычно предлагают? Открыть бизнес, продавать щебень, китайские товары, телефоны. По моему опыту и опыту моих коллег знаю, что не получается или очень плохо получается делать то, в чем вы не разбираетесь и что не любите. Вы не случайно пошли учиться на инженера, на юриста – вам это нравится. Вы начинаете продавать телефоны, думая, что заработаете много денег. Может быть, но вы не проявляете в случайной сфере деятельности свою экспертность и не сможете выдержать конкуренции. Что я предлагаю? Определите свою экспертность и начните заниматься предпринимательством в этой сфере!
Проведите 100 бесплатных консультаций/услуг/ процедур своим друзьям. Я не предлагаю вам сразу открывать ИП, снимать офис и т. д.: для многих это путь к убыткам.
Начинайте постепенно с проведения 100 бесплатных консультаций, услуг или процедур своим друзьям. Если вы юрист, можете организовать для своих друзей и знакомых бесплатную консультацию по интересующим их темам. Наверняка в каком-либо вопросе у вас больше экспертности, чем у них.
И получайте отзывы! Получайте объективно хорошие отзывы о вашем профессионализме и публикуйте их в ВКонтакте или Facebook, чтобы другие люди видели их. Ваш путь к бизнесу услуг – проведение консультаций.
Рынок услуг в России и странах СНГ только развивается. Люди перестают быть «сами себе мастерами», как это было в Советском Союзе. Лично я знаю, что мне невыгодно самостоятельно заниматься, к примеру, строительством бани – лучше я потрачу это время на отдых или очередной проект, т. к. знаю цену своего времени. Для необходимых работ я вызову слесаря, монтажника, заплачу им деньги, и все будут довольны. Аналогичная ситуация с юристами.
Я не понимаю людей, которые пытаются сами открыть ИП или ООО. Это большая потеря времени (несколько месяцев). А у юриста в регионах это стоит 10 тысяч рублей, из них 4 тысячи рублей – налоги.
Каждого попросите рекомендовать вас своим знакомым, которым это было бы интересно и полезно.
У людей, которых консультировали, кроме видео-или текстового отзыва попросите по 3-4 контакта знакомых, которых ваши услуги могли бы заинтересовать. В итоге мы получим базу из 400 человек, 100 из которых уже благодарны вам, они могут еще раз обратиться к вам и уже заплатить. Поверьте, это реально сделать за 3 месяца.
Рекомендации работают отлично. Вы можете позвонить знакомому клиента и сказать: «Мне дал ваш телефон Иван Иванович, мы с ним поговорили по поводу открытия ООО. Он сказал, что вам это тоже может быть интересно».
Таким образом, «холодный» звонок превращается в «теплый», потому что вы звоните по рекомендации знакомых.
Создайте группу в ВКонтакте и одностраничный сайт с отзывами ста довольных друзей. На практике моих знакомых, через полгода они выходят на приличный доход именно от этого вида деятельности.
Они либо избавляются от работы, или, если работа хорошая и высокооплачиваемая, получают дополнительный источник дохода весьма стабильный при нулевых рисках. К тому же не нужно содержать огромный штат сотрудников, платить зарплату и т. д.
Заработайте первые деньги от своего бизнеса. Эта схема работает в Европе, в США. По американской статистике, предприниматели, контролирующие свои расходы, к концу своей трудовой деятельности путем инвестирования накапливают капитал (больше миллиона долларов), который затем передают в наследство своим детям.
Как привлечь деньги со стороны и не остаться на улице
Я знаю очень много кейсов, в которых деньги в бизнес привлекают со стороны, не вкладывая свои и кредитные средства. К примеру, мы строим объекты на свои финансы и привлекаем инвестиционные деньги на довольно выгодных условиях и для нас, и для инвесторов. В основном это делается за счет деловой репутации. Деловая репутация приобретается, опять же, с помощью определенного круга знакомых, который вы сформируете сами. Здесь надо делать выбор: либо вы растете, развиваетесь и формируете новый круг знакомых, либо вы остаетесь с прежними знакомыми, которые не дают вам расти дальше.
Потребительский кредит сроком на 5 лет суммой 300 тысяч под 25% годовых. Я сталкивался с примерами, в том числе своих клиентов, когда они берут в кредит 300 тысяч рублей, например под 25% годовых, для открытия своего микробизнеса. Они рассчитывают, что дело с первых же месяцев пойдет «на ура» в первые месяц-два, и они безболезненно выплатят кредит из прибыли. Но мы знаем статистику: 95% стартаперов (не только в России, но и в мире) работают в убыток и теряют деньги.
Сейчас, в эпоху интернета, бизнес-тренингов, которые обещают моментальные деньги за 2 недели, начинающие бизнесмены забывают, что окупаемость бизнеса происходит где-то через год: особенно если у вас не услуги, а торговля. Успех любого дела завязан на оборотных средствах, и чтобы получить прибыль, сначала необходимо раскрутить магазин, бренд и т. д.
Важно запомнить: ваш микробизнес выйдет на окупаемость через год после старта. Обычно первые полгода идет «минус», потом вы выходите в «ноль» и только затем в «плюс». Конкуренция огромная, мало кто может предложить что-то уникальное. Вам необходимо время, чтобы наработать базу.
Считаем. С 300 тысяч под 25% годовых мы переплачиваем 75 тысяч рублей в год. Переплата за 5 лет – 375 тысяч рублей. Общий долг – 675 тысяч. Теперь мы знаем, сколько должны отдать.
Выплата в месяц по кредиту 11 250 рублей. В год – 135 000 рублей.
Это говорит о том, что вы должны оставить 135 тысяч рублей на выплату кредита для погашения этого займа. Только тогда можно спокойно развивать бизнес.
Потому что знаем: у нас есть год в запасе и есть для этого средства.
Это та же самая финансовая подушка безопасности, только уже для бизнеса.
Инвестиционные и финансовые инструменты в вашем портфеле
В чем смысл создания инвестиционного портфеля? К примеру, возьмем фондовый рынок. Мы знаем, что сейчас ситуация в экономике не лучшая: санкции, падение рубля и фондового рынка.
Мы с клиентом недавно составляли довольно консервативный инвестиционный портфель акций из разных отраслей экономики (ритейл, банки, нефть, промышленность и телекоммуникации) на 5 лет.
И даже в такие времена, как сейчас, его портфель показывает хорошую доходность.
Также мы не должны забывать, что компании на фондовом рынке выплачивают дивиденды. Обычно это происходит раз в полгода. Эти дивиденды можно либо выводить, либо реинвестировать, т. е. покупать на них еще акции, увеличивая свой портфель.