Переводная операция имеет целью облегчение платежей между различными пунктами. Если лицо, проживающее в Санкт-Петербурге, желает уплатить известную сумму в Харькове, то вместо пересылки денег оно вносит эту сумму в Санкт-Петербургскую контору банка и получает переводный билет, по предъявлении которого в Харьковской конторе производится выдача переведенной суммы. В случае спешности, переводы могут быть произведены по телеграфу.
Кредитивы требуются обыкновенно путешественникам во избежание крайне опасного передвижения наличных денег. Отправляющийся в путешествие вносит в учреждение банка, по месту отправления, сумму денег, которую предполагает израсходовать, или же представляет на эту сумму обеспечение в виде ценных бумаг, а учреждение банка выдает ему лист {кредитив), на котором означается внесенная или обеспеченная залогом сумма. Предъявитель этого листа может получать у банкиров деньги по частям до полного исчерпания суммы, указанной в кредитиве.
Расчетные конторы (clearing houses) суть учреждения, посредствующие в расчетах между участниками путем зачета взаимных претензий. Если одно лицо должно другому 1000 рублей, а последнее первому 1200, то вместо передачи в одну сторону 1000 рублей, а в другую 1200, может быть произведен зачет двух претензий, и тогда окажется, что для погашения их надо, чтобы один уплатил другому всего 200 рублей. Таким образом, вместо передвижения 2200 рублей последует передача только 200. На этом принципе основаны расчетные конторы, имеющие большое развитие в иностранных государствах. Такие учреждения образованы и у нас при Санкт-Петербургской, Московской и Варшавской конторах Государственного банка. По примеру однородных иностранных учреждений в них принимают участие очень крупные фирмы, имеющие частные взаимные расчеты. Представители этих фирм ежедневно дважды являются в определенные часы в особое помещение при конторах банка и здесь под руководством чинов банка производят свои расчеты. Деятельность расчетных контор дает, таким образом, огромное сбережение в расходе денежных знаков, и за границей, особенно в деловом мире Англии, Германии и Соединенных Штатов, этот способ расчетов становится преобладающим.
Совершенно на том же принципе, как расчетные конторы, основаны взаимные расчеты железных дорог через посредство Государственного банка. Эти расчеты возникают по перевозкам прямого сообщения, когда провозная плата взимается одной дорогой за счет другой. При этом также получаются взаимные претензии и, вместо того, чтобы каждая дорога платила полностью то, что она должна, производится зачет претензий и уплачивается только разница.
В заключение обзора операций банка следует еще упомянуть об одной операции, которая не сопряжена с поступлением или выдачей денег и потому не отражается на его балансе. Эта операция — прием вкладов на хранение.
Банк принимает на хранение драгоценные вещи, ценные бумаги и документы. Первая категория вкладов не имеет развития; хранение же ценных бумаг достигает весьма крупных размеров, что объясняется безопасностью такого хранения и удобствами, которые банк предоставляет вкладчикам. Вклады принимаются с выдачей именных расписок на двояком основании: 1) для простого хранения, причем банк ограничивается лишь выдачей процентов (или купонов натурой) и исполнением отдельных поручений вкладчиков (например, замена вышедшего в тираж билета новым и т. п.) и 2) для управления, причем банк принимает на себя уже непосредственно заведование такими вкладами, следя за тиражами, заменяя новыми вышедшие в тираж билеты, производя обмен бумаг при конверси-ях, приобретая ценные бумаги на доходы от вклада и пр.
Окончив обзор всех операций Государственного банка, приведем, для выяснения сравнительного их значения данные баланса банка на 1 января 1900 года.
| Актив, млн руб. | Пассив, млн руб. | ||
|---|---|---|---|
| Наличные средства: | Кредитные билеты в обращении | 630,0 | |
| а) кредитные билеты | 138,9 | Капиталы банка | 53,1 |
| б)золото | 842,1 | Вклады: | |
| в) серебро | 56,0 | срочные | 27,5 |
| Долг казначейства за кред. билеты | 50,0 | бессрочные | 55,8 |
| Учет векселей и других бумаг | 244,6 | Текущие счета: | |
| Ссуды под ценные бумаги | 73,4 | департамента Гос. казначейства | 412,8 |
| Ссуды под товары | 30,4 | других учреждений и частных лиц | 252,8 |
| Ссуды промышленные | 32,5 | Суммы по расчетам | |
| Долг ссудных казен | 4,4 | с железной дорогой | 17,2 |
| Рассроч. долги и протестов, векселя | 3,5 | Невыплаченные переводы | 10,1 |
| Процентные бумаги | 52,7 | Разные другие суммы | 28,3 |
| Разные счета | 33,7 | Расчеты между учреждениями банка | 74,6 |
| 1562,2 | 1562,2 |
Соединяя однородные суммы, можно этот баланс изобразить в таком виде:
Если устранить из приведенного баланса кредитные билеты, выпущенные в обращение, которые являются обязательством банка лишь в том смысле, что банк обязан производить по ним размен, то оказывается, что главные средства банка составляют вклады — 776 млн и его капитал — 53 млн рублей, причем из этих средств на разные ссуды обращено 389 млн рублей; остальные же суммы имеются в наличности главным образом в золоте.
Кроме Государственного банка, служащего для краткосрочного кредита, в России существуют еще два государственных банка для кредита долгосрочного, именно банки Дворянский и Крестьянский.
Дворянский банк учрежден в 1885 году. Цель его, согласно уставу, заключается в поддержании землевладений потомственных дворян посредством выдачи наличными деньгами ссуд под залог принадлежащих им земель.
По существу, операции этого банка ничем не отличаются от операций частных ипотечных банков. Как и в частных банках, ссуды из Дворянского банка обеспечиваются запрещениями на недвижимое имущество, причем средства для выдачи ссуд получаются посредством выпуска закладных листов. Уплата по этим листам процентов и погашения производится из сумм, поступающих от заемщиков в платежи по ссудам. Размер ссуд не должен превышать 60 % оценки имений; в виде исключения допущена выдача ссуд до 75 % оценки. Срок ссуд определен от 11 до 67 лет.
Главная особенность банка заключатся, кроме его сословности, в характере выпускаемых им закладных листов. Они обеспечиваются не только заложенными в банке имениями, но и всеми средствами, в распоряжении правительства состоящими, другими словами, эти листы суть гарантированные правительством бумаги. Обстоятельство это дает возможность банку дешевле занимать необходимые для ведения операций средства. Кроме того, следует заметить, что в 1889 году произведен был выпуск особых закладных листов Дворянского банка с выигрышами, и эти листы, которые при нарицательной цене в 100 рублей были помещены по 215, дали банку очень крупный дешевый капитал. Располагая, таким образом, более дешевыми средствами, Дворянский банк может оказывать разные льготы своим заемщикам, и рядом высочайше дарованных дворянству милостей проценты по ссудам были понижены с первоначально назначенного размера 5 годовых до 4 1/2 и 4, а в 1897 году для ссуд, выданных до 1 мая того же года, процент был понижен до 3 1/2.
Сумма выданных из Дворянского банка ссуд к началу 1900 года составляла 606 миллионов рублей.
Устройство управления Дворянским банком аналогично с управлением, существующим в Государственном банке. Во главе банка поставлен управляющий и коллегиальное учреждение — совет. Отношения банка к министру финансов определяются примерно так же, как и в Государственном банке.
В 1894 году Дворянскому банку разрешена особая операция выдачи ссуд на покупку имений в девяти западных губерниях. Ссуды эти выдаются в размере до 75 % оценочной стоимости приобретаемых имений.
При Дворянском банке состоит особое учреждение, ведающее ссудами, выданными из бывшего Общества взаимного поземельного кредита. Это общество, действовавшее на общих началах ипотечных банков, имело ту особенность, что выдавало ссуды не только в кредитных рублях, но и в рублях золотом, и выпускало закладные листы частью также на рубли золотом. Поэтому, когда курс кредитного рубля стал падать, заемщики общества оказались в очень стесненном положении, и оно стало испытывать большие затруднения в производстве платежей по своим закладным листам. Вследствие этого решено было приступить к ликвидации общества, и в 1890 году дела его переданы были в Дворянский банк, причем для заведования ими в этом банке учрежден Особый отдел.
Крестьянский банк учрежден ранее Дворянского банка именно в 1882 году. На основании действующего его устава, высочайше утвержденного 27 ноября 1895 года, банк имеет целью оказывать крестьянам содействие к приобретению в собственность предлагаемых для продажи земель. Это содействие выражается в том, что банк выдает под покупаемые крестьянами земли ссуды в размере до 90 % оценочной стоимости земель. Таким образом, крестьяне могут приобретать земли, имея наличными деньгами лишь 10 % их стоимости и получая остальную сумму при посредстве Крестьянского банка. Кроме того, банк выдает ссуды под купленные крестьянами без содействия банка земли для погашения обеспеченных на этих землях долгов по покупке земель.
Ссуды производятся на общих основаниях ссудной операции в ипотечных банках (под обеспечение землями). Проценты по ссудам, установленные при учреждении банка в 5 1/2 годовых, были последовательно понижены до 4 годовых.
Что касается средств для производства операций, то они получаются главным образом посредством выпуска долгосрочных обязательств, которые именуются свидетельствами Крестьянского банка. Подобно закладным листам Дворянского банка, свидетельства Крестьянского банка обеспечиваются как принятыми в залог землями, так и всеми средствами, состоящими в распоряжении правительства, т. е. пользуются правительственной гарантией. Кроме выпуска долгосрочных обязательств, для усиления средств банка производится с 1895 года ежегодное отчисление некоторой части поступающих с крестьян выкупных платежей, с целью предоставления банку возможности оказывать большему числу лиц из крестьянского сословия содействие к приобретению земель. Отчисления эти должны продолжаться до тех пор, пока собственный капитал банка не достигнет 50 млн рублей.