Деньги нельзя увидеть глазами
Деньги – это идея, которую яснее всего видит ваш разум.
В конце 1974 года я купил небольшую квартиру в кондоминиуме на побережье Вайкики. Она стала одним из моих первых приобретений на рынке инвестиционной недвижимости. Симпатичная квартирка с двумя уютными спальнями и одной ванной обошлась мне в 56 тысяч долларов. Она идеально подходила для сдачи в аренду, и я был уверен, что жильцы найдутся очень быстро.
Я поехал в офис богатого папы, с нетерпением предвкушая, как покажу ему документы на сделку. Начав просматривать бумаги, он менее чем через минуту поднял на меня глаза и спросил:
– Сколько денег ты теряешь в месяц?
– Около 100 долларов, – ответил я.
– Не говори глупости, – сказал отец моего друга. – Я еще не смотрел цифры, но даже по тексту вижу, что теряешь ты гораздо больше. И вообще, с какой стати ты сознательно вложил деньги в то, что приносит убытки?
– Просто мне понравилась квартира, и я подумал, что это будет хорошая сделка. Немного подкрасить – и она будет как новенькая, – сказал я.
– Однако это не оправдывает сознательной потери денег, – назидательно заметил богатый папа.
– Но мой агент по недвижимости утверждает, что мне нечего беспокоиться о ежемесячной потере денег. Он сказал, что через несколько лет цена квартиры возрастет вдвое. К тому же я получу налоговый вычет на сумму, которую теряю. И потом, сделка была такой выгодной, что я побоялся, как бы кто-нибудь другой не купил эту квартиру, если я от нее откажусь.
Богатый папа встал и закрыл дверь офиса. Я уже знал, что сейчас он устроит мне серьезную выволочку, а заодно преподаст какой-нибудь важный урок. Опыт подобных образовательных мероприятий у меня уже был.
– Итак, сколько денег ты теряешь в месяц? – опять спросил отец Майка.
– Около 100 долларов, – нервно повторил я.
Богатый папа бегло просмотрел документы и покачал головой. Урок начался.
В тот день я узнал о деньгах и инвестировании больше, чем за все предыдущие 27 лет моей жизни. Отец Майка был рад, что я проявил инициативу и сделал инвестицию в недвижимость, но при этом я совершил несколько грубых ошибок, которые могли привести к финансовой катастрофе. Однако уроки, которые я извлек из этой неудачной инвестиции, со временем принесли мне миллионы.
Деньги можно увидеть разумом
– Главное здесь не то, что видят твои глаза, – сказал богатый папа. – Недвижимость – это всего лишь недвижимость. Акционерный сертификат – это всего лишь акционерный сертификат. Это вещи, которые ты можешь видеть. Но главным является то, чего ты не можешь увидеть. Это сделка, финансовое соглашение, рынок, управление, факторы риска, денежный поток, структура корпорации, законы о налогах и тысяча других вещей, которые делают ту или иную инвестицию выгодной или невыгодной.
Затем он стал критиковать эту сделку, засыпая меня следующими вопросами:
– Зачем тебе платить такой высокий ссудный процент? Каким, по-твоему, будет процент рентабельности этой инвестиции? Соответствует ли это капиталовложение твоей долгосрочной финансовой стратегии? Какой коэффициент незанятости жилья ты использовал? Как ты рассчитывал ставку капитализации? Ты проверил в архиве историю оценки стоимости этой недвижимости? Ты учел расходы на управление? Какую процентную ставку ты использовал при подсчете расходов на ремонт? Ты знал, что городской совет только что объявил о плане ремонта дорог в этом районе и что в связи с этим изменится маршрут дорожного движения? Прямо перед твоим домом будет проходить оживленная улица. Жильцы съезжают, чтобы оказаться подальше от этого долгостроя. Ты это знал? Я понимаю, что сейчас рынок на подъеме, но знаешь ли ты, чем вызвана эта тенденция – реальным состоянием экономики или жадностью – и как долго она, по-твоему, продлится? А что будет, если никто не снимет твою квартиру? А если это произойдет, то как долго ты сможешь удерживать квартиру и самого себя на плаву? И опять-таки, хотелось бы знать, что заставляет тебя считать потерю денег хорошей сделкой? Этот вопрос тревожит меня больше всего.
– Просто сделка показалась мне хорошей, – в полном отчаянии признался я.
Богатый папа улыбнулся, встал и пожал мне руку.
– Я рад, что ты взялся за дело, – сказал он. – Большинство людей только думают, но никогда ничего не предпринимают. Если ты что-то делаешь, то допускаешь ошибки, а мы в основном учимся именно на ошибках. Запомни: ничему действительно важному нельзя научиться в классе. Настоящее обучение происходит, когда ты действуешь, совершаешь ошибки, а потом исправляешь их. Вот когда формируется мудрость.
Я почувствовал себя немного лучше и теперь был готов учиться.
Затем отец Майка объяснил, что, принимая решение относительно объекта недвижимости или акции, люди часто исходят из того, что видят, что говорит им брокер или советует всезнающий сослуживец. В большинстве случаев они совершают покупки, руководствуясь эмоциями, а не трезвым расчетом.
– Вот почему девять из 10 инвесторов не зарабатывают денег, – сказал богатый папа. – И хотя они необязательно остаются в минусе, но и выйти в плюс тоже не могут. Они просто остаются при своих: то немного заработают, то немного потеряют. Все дело в том, что такие инвесторы используют глаза и эмоции, но не разум. Многие люди занимаются инвестированием, потому что хотят быстро разбогатеть. Поэтому, вместо того чтобы стать инвесторами, они превращаются в мечтателей, азартных игроков и мошенников. В мире полно таких людей. Так что давай сядем рядом, заново пересмотрим эту убыточную сделку, которую ты только что заключил, и я научу тебя, как превратить ее в выгодную. А начну я с того, что научу твой разум видеть то, чего не могут увидеть твои глаза.
От плохого к хорошему
На следующее утро я вернулся к агенту по недвижимости, отказался от сделки на прежних условиях и начал переговоры заново. Это был не очень приятный процесс, но он многому меня научил.
Три дня спустя я снова навестил богатого папу. Цена квартиры осталась прежней, и агент полностью получил свои комиссионные, потому что он их заслужил. Но, хотя цена и осталась прежней, условия договора существенно изменились. В результате пересмотра ставки ссудного процента, условий платежа и периода амортизации я теперь мог рассчитывать на 80 долларов в месяц чистой прибыли даже с учетом расходов на управление и коэффициента незанятости жилья. А если бы ситуация на рынке ухудшилась, я мог бы даже снизить квартплату и все равно остаться в плюсе. И я определенно поднял бы квартплату, если бы дела на рынке пошли лучше.
– По моим подсчетам, твои потери могли бы составить минимум 150 долларов в месяц, – сказал богатый папа, – а может, и больше. Если бы ты продолжал терять по 150 долларов в месяц, то сколько подобных сделок ты мог бы себе позволить при твоей зарплате и расходах?
– Одну, да и то вряд ли, – ответил я. – У меня редко бывает лишних 150 долларов в месяц. Если бы я заключил сделку на первоначальных условиях, то каждый месяц у меня были бы большие финансовые затруднения даже после получения налогового вычета. Возможно, мне даже пришлось бы устроиться еще на одну работу, чтобы платить за эту инвестицию.
– А теперь скажи, сколько таких сделок ты можешь позволить себе при положительном денежном потоке в 80 долларов? – спросил отец Майка.
Я улыбнулся и сказал:
– Столько, сколько смогу заключить.
Богатый папа одобрительно кивнул:
– Тогда иди и заключи столько сделок, сколько сможешь.
Через несколько лет недвижимость на Гавайях резко выросла в цене. К тому времени у меня был уже не один, а семь объектов недвижимости, цена которых удвоилась. Такова сила даже небольшого финансового интеллекта.
Вы не можете этого сделать
Когда я вернулся к агенту по недвижимости с новым предложением, он сказал: «Вы не можете этого сделать».
Больше всего времени у меня ушло на то, чтобы убедить агента начать думать о том, как нам сделать то, что я хотел. В общем, из одной этой инвестиционной операции я извлек много уроков. В частности, я понял, что, когда кто-то говорит вам: «Вы не можете этого сделать», то одним пальцем он указывает на вас, а тремя другими – на себя самого.
Богатый папа объяснил мне, что фраза «Вы не можете этого сделать» необязательно означает, что этого не можешь ты. Гораздо чаще она означает, что этого не может тот, кто ее произносит.
Классический пример такой ситуации имел место много лет назад, когда люди сказали братьям Райт: «Вы не можете этого сделать». Слава Богу, что братья Райт не стали их слушать.
1,4 триллиона долларов ищут владельца
Ежедневно триллионы долларов перемещаются по планете при помощи электронных устройств. Сегодня в мире создается и используется денег больше, чем когда-либо прежде. Проблема в том, что эти деньги невидимы. Сегодня основная их часть существует в электронной форме. Большинство людей всю жизнь пытаются свести концы с концами, живут от зарплаты до зарплаты, а в это самое время по всему миру ежедневно разлетаются 1,4 триллиона долларов в поисках того, кто захотел бы их взять. Они ищут кого-нибудь, кто знает, как о них заботиться, лелеять и взращивать. Если вы знаете, как заботиться о деньгах, они будут сыпаться на вас. Люди будут умолять вас взять их.
Но если вы не знаете, как заботиться о деньгах, тогда они будут держаться от вас как можно дальше. Вспомните сформулированное богатым папой определение финансового интеллекта: «Он определяет не столько то, как много денег вы делаете, сколько то, как много их остается в вашем распоряжении, насколько эффективно они работают на вас и сколько поколений своей семьи вы сможете ими обеспечить».
Слепой ведет слепого
«Вступая в мир инвестиций, средний человек видит 95 процентов окружающей действительности глазами и только 5 процентов – разумом, – говорил отец Майка. – Если ты хочешь стать профессионалом в секторах Б и И КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, тебе нужно научиться видеть глазами только 5 процентов, а разумом – остальные 95 процентов». Богатый папа говорил, что люди, которые научили свой разум видеть деньги, имеют огромную власть над теми, кто этого не умеет.
Он был категоричен в своем отношении к финансовым консультантам: «Большинству людей приходится бороться за финансовое выживание лишь потому, что они принимают рекомендации от людей, чей разум тоже не способен видеть деньги. Это классический пример библейской притчи о слепом, который ведет слепого. Если ты хочешь, чтобы деньги текли к тебе, ты должен знать, как о них заботиться. Если деньги не будут находиться на первом месте в твоей голове, они не будут задерживаться у тебя в руках. И деньги, и люди с деньгами будут держаться от тебя как можно дальше».
Тренируйте разум, чтобы видеть деньги
Итак, что должно стать первым этапом в обучении вашего разума способности видеть деньги? Ответ прост. Это финансовая грамотность. Она начинается со способности понимать слова и цифровые системы капитализма. Если вы их не понимаете, то оказываетесь в положении иностранца, не говорящего на местном языке. К тому же представители каждого квадранта часто говорят на своем собственном языке.
Посмотрев на КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, вы увидите, что каждый из его секторов подобен отдельной стране. Не во всех квадрантах используются одинаковые слова, и если вы не понимаете этих слов, то не поймете и цифр.
Например, если врач говорит: «У вас систолическое давление 120, а диастолическое – 80», это хорошо или плохо? И разве это все, что вам нужно знать о своем здоровье? Ответ очевиден – «нет», но с этого можно начать.
Это все равно что спросить: «У моих акций коэффициент цена/прибыль равен 12, и ставка капитализации моего дома тоже равна 12. Это все, что мне нужно знать о моем богатстве?» Ответом снова будет «нет», но с этого можно начать. По крайней мере, мы начнем использовать те же самые слова и цифры.
С этого начнется обучение финансовой грамотности, которая лежит в основе финансового интеллекта.
Врач использует слова и цифры из квадранта С, а инвестор – из квадранта И. С таким же успехом они могли бы говорить на разных языках.
Я не соглашаюсь, когда кто-то говорит мне: «Для того чтобы делать деньги, нужны деньги». На мой взгляд, способность делать деньги с помощью денег начинается с понимания относящихся к ним слов и цифр. Как любил повторять мой богатый папа, «если деньги не будут находиться на первом месте в твоей голове, они не будут задерживаться у тебя в руках».
Надо знать, что такое настоящий риск
На втором этапе развития у разума способности видеть деньги нужно научиться понимать, что такое настоящий риск. Когда мне говорят, что инвестировать рискованно, я замечаю: «Инвестировать не рискованно. Рискованно быть необразованным».
Инвестирование во многом похоже на полет. Если вы занимались в летной школе и потратили несколько лет на освоение профессии пилота, тогда полет доставляет вам удовольствие и приятное волнение. Но если вы никогда не были в летной школе, то я рекомендовал бы вам посадить в кресло пилота кого-нибудь другого.
Рискованно следовать плохому совету
Богатый папа был твердо убежден в том, что любой финансовый совет лучше, чем вообще никакого. У него был открытый разум. Отец моего друга был вежливым и выслушивал многих людей, но, принимая решения, полагался на собственный финансовый интеллект. «Если ты ничего не знаешь, тогда любой совет лучше, чем вообще никакого. Но если ты не можешь отличить плохой совет от хорошего, тогда это действительно рискованно», – говорил он.
Отец Майка был твердо убежден в том, что большинство людей испытывают финансовые трудности, поскольку руководствуются финансовой информацией, получаемой от своих родителей, часто не слишком благополучных в финансовом отношении. «Следовать плохому финансовому совету рискованно, а большинство плохих советов люди получают дома, – часто подчеркивал отец Майка. – Суть ведь не в том, что говорится, а в том, что делается. Дети больше учатся на примерах, чем на словах».
Ваши консультанты не могут приставить вам свою голову
Богатый папа говорил нам с Майком: «Ваши консультанты не могут приставить вам собственную голову. Если вы не слишком умны, они не сумеют многого вам объяснить. Если же у вас хорошее финансовое образование, тогда компетентные консультанты смогут давать вам толковые советы в сложных вопросах. Но если вы наивны в финансовых делах, тогда они по закону будут обязаны предлагать вам только безопасные и надежные стратегии. Неопытному инвестору они могут предлагать только варианты с незначительной степенью риска и, соответственно, с низким доходом. Вот почему они часто рекомендуют неискушенным инвесторам диверсификацию. Лишь немногие консультанты склонны тратить время на то, чтобы чему-то вас научить, поскольку их время – это их деньги. Однако если вы сами займетесь своим финансовым образованием и научитесь хорошо управлять своими деньгами, тогда компетентный консультант сможет дать вам такую информацию об инвестициях и стратегиях, доступ к которой получают лишь избранные. Но сначала вы должны выполнить свою часть работы и получить образование. Всегда помните, что ваш консультант не может приставить вам собственную голову».
Ваш банкир вам лжет?
Отец моего друга вел дела с несколькими банкирами. Они составляли важную часть его финансовой команды. Несмотря на то что они были его близкими друзьями и пользовались его уважением, богатый папа всегда чувствовал, что в общении с ними ему следует проявлять осторожность и стоять на страже своих интересов, поскольку банкиры тоже ставили свои собственные интересы превыше всего.
После моего эксперимента с инвестированием в 1974 году он спросил меня: «Когда банкир говорит, что твой дом является активом, по-твоему, он не лжет?»
В силу того что большинство людей неграмотны в финансовом отношении и не знают правил игры в мире денег, часто им приходится принимать на веру мнения и советы людей, которым они доверяют. Если вы не владеете финансовой грамотой, то вам приходится верить кому-то, кто, как вы надеетесь, ею владеет. Многие люди делают инвестиции или управляют своими деньгами, полагаясь на чьи-то рекомендации больше, чем на собственное мнение. А это рискованно.
Банкиры не лгут. Они просто не говорят вам всей правды
Дело в том, что, называя ваш дом активом, банкир не лжет. Он просто не говорит всей правды. Ваш дом действительно является активом, но банкир не уточняет, чьим именно. Почитайте финансовые отчеты, и вы сразу убедитесь в том, что ваш дом – это не ваш актив. Это актив банка. Вспомните определения актива и пассива из книги «Богатый папа, бедный папа»: «Актив – это то, что кладет деньги в мой карман. Пассив – это то, что вынимает деньги из моего кармана».
Людям на левой стороне КВАДРАНТА нет необходимости понимать эту разницу. Большинство из них счастливы оттого, что чувствуют себя в безопасности на своих работах, имеют прекрасный дом, который считают своей собственностью, которым гордятся и думают, что у них есть на него все права. Никто не отнимет его у них до тех пор, пока они исправно платят проценты по ипотеке.
Но людям на правой стороне КВАДРАНТА понимать эту разницу крайне необходимо.
Финансовая грамотность и финансовый интеллект позволяют понять полную картину движения денег. Проницательные в финансовом отношении люди знают, что в вашем балансовом отчете ипотечный кредит размещается в колонке пассивов, а не активов. Ваша ипотека действительно фигурирует как актив, но только совсем в другом балансовом отчете – балансовом отчете банка.
Каждый, кто изучал бухгалтерский учет, знает, что балансовый отчет должен быть сбалансирован. Но где же тут баланс?
В вашем балансовом отчете его не видно.
Но все сразу станет понятно, если вы взглянете на балансовый отчет банка. Вот теперь все действительно сбалансировано. И в этом заключается главный секрет бухгалтерского учета в квадрантах Б и И. Однако такой способ учета не входит в программу основ теории бухгалтерского учета. Согласно этой теории, вам следует разместить в колонке активов стоимость вашего дома, а ипотечный кредит внести в колонку пассивов. Кроме того, следует особо отметить, что стоимость вашего дома – это величина, которая меняется в зависимости от условий рынка, в то время как ваш ипотечный кредит – это безусловный пассив, не подверженный воздействию рынка. Однако в квадрантах Б и И стоимость вашего дома не может считаться активом, поскольку она не создает денежного потока.
Что случится, если вы полностью выплатите ипотечный кредит?
Многие люди спрашивают меня:
– А что случится, если я полностью погашу ипотечный кредит? Тогда мой дом станет активом?
И я отвечаю:
– В большинстве случаев этого не произойдет. Он по-прежнему останется пассивом.
Для такого ответа есть несколько причин.
Прежде всего это расходы на техническое обслуживание и содержание дома. Недвижимость подобна автомобилю. Даже если за них выплачены все кредиты и они находятся в полном вашем владении, вам все равно приходится платить, чтобы ими пользоваться, а потом в них обязательно что-то ломается, после чего они начинают сыпаться как карточный домик. В большинстве случаев люди платят за ремонт своего дома и автомобиля долларами, которые остаются после уплаты налогов. Человек в квадрантах Б и И включает собственность в колонку активов, только если она приносит доход в виде положительного денежного потока.
Но основная причина, по которой дом, даже после полной выплаты ипотеки, все равно остается пассивом, заключается в том, что он по-прежнему не является вашей собственностью. Даже если вы формально считаетесь его владельцем, государство все равно взимает с вас налоги.
Попробуйте перестать платить налоги на имущество – и вам быстро станет ясно, кто на самом деле владеет вашей собственностью.
Вот откуда берутся сертификаты налогового залога, о которых я писал в книге «Богатый папа, бедный папа». Они являются прекрасным способом получать по крайней мере 16 процентов от ваших денег. Что касается самих домовладельцев, которые не платят налоги на собственность, то государство начисляет на задолженность по налогам пеню в размере от 10 до 50 процентов. Таким процентам любой ростовщик позавидует!
Если вы не платите налоги за собственность и кто-то, например я, платит их за вас, тогда по законам многих штатов считается, что сумму этих налогов вместе с процентами вы задолжали мне. Если вы не рассчитаетесь со мной в течение установленного законом срока, я буду вправе забрать у вас дом в счет тех денег, которые мне причитаются. В большинстве штатов налоги на собственность подлежат уплате в первую очередь и по приоритетности стоят даже выше банковской ипотеки. Лично мне такие дома обходились всего в несколько тысяч долларов.
Определение недвижимости
Чтобы развить в себе способность видеть деньги, вы должны научиться видеть их своим разумом, а не глазами. А для этого вам нужно знать точные определения слов и системы цифр.
Я полагаю, что вы уже поняли разницу между активом и пассивом и знаете, что слово «ипотека» означает «ссуда под залог», а слово «финансы» – «уплата выкупа». А теперь вы познакомитесь с происхождением термина «недвижимое имущество» и популярных финансовых инструментов, именуемых производными, а на жаргоне финансистов – деривативами. Многие люди считают, что производные возникли недавно, но на самом деле это понятие существует с незапамятных времен.
Выражаясь самым простым языком, производное – это нечто произошедшее от чего-то другого. Например, апельсиновый сок является производным апельсина.
В свое время я считал, что слово «real» в английском термине «real estate» (недвижимое имущество) означает что-то реальное или осязаемое. Богатый папа объяснил мне, что на самом деле это слово произошло не от латинского «realis» (вещественный), а от испанского «real» (королевский). Например, «шоссе» по-испански называется «camino real» (королевская дорога). Соответственно, недвижимое имущество – это королевское имущество.
Когда на рубеже XV и XVI веков аграрная эпоха закончилась и началась эпоха индустриальная, земля и сельское хозяйство перестали служить основой могущества государственной власти. Монархи поняли, что им необходимо привести свою политику в соответствие с реформами, которые предоставили крестьянам право владеть землей. Для того чтобы позволить простолюдинам выкупить у королей землю, были созданы производные финансовые инструменты, такие как налоги на земельную собственность и ипотечные кредиты.
Налоги и ипотечные кредиты называются производными, потому что они произошли от земли. Правда, ваш банкир не назовет ипотечный кредит производным, а скажет, что он просто обеспечивается землей, но сути дела это не меняет. Когда монархи осознали, что деньги им стала приносить не земля, а производные, они учредили банки, чтобы управлять быстро растущим бизнесом. В настоящее время земля по-прежнему называется королевским имуществом, потому что она никогда не будет полностью принадлежать вам независимо от того, сколько вы за нее заплатите. Она все еще принадлежит королям.
Какова ваша процентная ставка на самом деле?
Богатый папа боролся и торговался за каждый процент ставки, которую ему нужно было заплатить. Он задал мне такой вопрос: «Когда банкир говорит тебе, что твоя процентная ставка составляет 8 процентов в год, это действительно так?» Я обнаружил, что это не так, но, чтобы прийти к такому выводу, нужно уметь читать цифры.
Скажем, вы покупаете дом за 100 тысяч долларов, вносите первый взнос в 20 тысяч, а на остальные 80 тысяч берете в банке ипотечный кредит под 8 процентов сроком на 30 лет.
За первые 5 лет вы заплатите банку 35 220 долларов, из которых 31 276 долларов составят проценты, а на погашение основного долга пойдет всего 3944 доллара.
Если вы будете использовать кредит в течение всего срока, то есть 30 лет, то основная сумма долга вместе с процентами составит 211 323 доллара. Если вычесть отсюда 80 тысяч, которые вы взяли в долг, то получится, что вам придется выплатить 131 323 доллара в виде процентов.
Кстати, следует отметить, что в эти 211 323 доллара не войдут налоги на собственность и кредитная страховка.
Стоит ли говорить, что 131 323 доллара – это больше, чем 8 процентов от 80 тысяч долларов. Это похоже, скорее, на 160 процентов прибыли за 30 лет. Как я уже сказал, банкиры не лгут. Они просто не говорят вам всей правды. Но если вы не умеете читать цифры, то никогда об этом не узнаете. А если вы будете чрезвычайно довольны своим домом, то и выяснять ничего не станете. Кроме того, через несколько лет вам, конечно, захочется купить новый дом, виллу или рефинансировать ипотечный кредит под более низкий процент. Именно на это банкиры и рассчитывают.
Индекс средней доходности отрасли
В банковской сфере принято считать, что средний срок выплаты по кредиту у ипотечных заемщиков составляет семь лет. Другими словами, банки рассчитывают, что каждые семь лет средний заемщик покупает новый дом или рефинансирует ипотеку. В нашем примере это означает, что каждые семь лет они хотят получать обратно первоначально выданные 80 тысяч долларов плюс 43 291 доллар в виде процентов.
Слово «ипотека» происходит от греческого «hypothéke» (залог). В английском языке используется термин «mortgage», состоящий из двух французских слов: «mort» (смерть) и «gage» (залог), чтобы показать, что соглашение о залоге теряет силу (умирает) в случае погашения долга или прекращения платежей. Вот почему большинство людей всю жизнь упорно трудятся, получают прибавку к зарплате и покупают новые дома на новые ипотечные кредиты.
В довершение всего государство возвращает им налоговые вычеты, чтобы побудить покупать более дорогие дома и тем самым обеспечить себе приток высоких налогов на собственность.
По телевизору постоянно показывают рекламу, где красавцы спортсмены ослепительно улыбаются и предлагают вам взять все ваши долги по кредитным карточкам и переоформить их в консолидирующий кредит. Так вы сможете погасить все задолженности по кредитным карточкам и получить новый кредит с более низкой ставкой. А затем они объясняют вам, почему это разумно с финансовой точки зрения: «Консолидирующий кредит – очень разумное действие с вашей стороны, так как в этом случае государство даст вам налоговую скидку на выплату процентов по вашей ипотеке на дом».
Телезрители, думая, что увидели свет в конце тоннеля, бегут в свои финансовые компании, рефинансируют ипотеку на свой дом, избавляются от долгов по кредитным карточкам и чувствуют себя мудрецами.
Несколько недель спустя они отправляются за покупками. Они хотят купить новое платье или новую газонокосилку, вспоминают, что детям нужен новый велосипед или что им самим давно нужен отпуск, поскольку они ужасно измотаны. Зная, что у них прекрасный кредит и что им без труда удается оплачивать все счета, они говорят себе: «Вперед! Ты этого заслуживаешь. Ты сможешь платить за это понемногу каждый месяц».
Эмоции заглушают логику, и рука сама вытаскивает кредитную карточку. Как я уже сказал, когда банкиры называют ваш дом активом, они не лгут. Когда государство предоставляет вам налоговые льготы за то, что вы влезаете в долги, оно делает это не потому, что заботится о вашем финансовом будущем. Государство заботится о своем финансовом будущем. Вот почему, когда банкир, бухгалтер, адвокат и учителя говорят, что ваш дом является активом, они не лгут; они просто не могут сказать, чьим активом он является на самом деле.
А как насчет сбережений? Они являются активами?
Да, ваши сбережения действительно являются активами. Это хорошая новость. Но и тут тоже, чтобы увидеть полную картину, нужно уметь читать финансовые отчеты. Ваши сбережения являются активами для вас, но если вы заглянете в балансовый отчет банка, то увидите, что там они располагаются в колонке пассивов. Вот так выглядят ваши сбережения и баланс чековой книжки в вашем балансовом отчете:
А вот как выглядят ваши сбережения и баланс вашей чековой книжки в балансовом отчете банка:
Но почему в банковском отчете ваши сбережения и баланс чековой книжки находятся в колонке пассивов? Потому, что банку приходится платить вам проценты на ваши деньги и тратиться на обеспечение их сохранности.
Если вы сможете понять значение этих двух схем и нескольких слов, тогда вам будет легче понять в денежной игре то, чего нельзя увидеть глазами.
Почему вы не получаете налоговые льготы за сбережение денег?
Вам, конечно, известно, что вы получаете налоговые льготы, когда покупаете дом и залезаете в долги, но не получаете никаких льгот за сбережение денег. Вы никогда не задавались вопросом – почему?
Я тоже не могу ответить на этот вопрос с уверенностью, но полагаю, что главная причина состоит в следующем: для банка ваши сбережения являются пассивом. Так с какой стати им просить государство издать закон, который побудил бы вас держать в банках еще больше денег, которые для них являются пассивом?
Банки не нуждаются в ваших сбережениях
Есть еще одна причина, по которой банки не особенно нуждаются в ваших сбережениях. Им не нужно иметь много денег на депозитах, потому что они способны умножать деньги, по меньшей мере, в 10 раз. На каждый внесенный вами доллар банк по закону имеет право предоставить ссуду в размере 10 долларов. В зависимости от норм обязательного резерва, установленных центральным банком, эта сумма может быть намного больше. Следовательно, каждый ваш доллар мгновенно превращается в 10 или более долларов. Это волшебство!
Когда мой богатый папа рассказал мне об этом, я пришел в полный восторг. В тот момент я понял, что хочу владеть банком, вместо того чтобы тратить годы на учебу и потом стать всего лишь банковским служащим.
Кроме того, банк может выплатить вам меньше одного процента дохода на ваш доллар. В лучшие экономические времена эта цифра доходила до 5 процентов и вы, как клиент, могли чувствовать себя в безопасности, поскольку банк что-то платил вам за то, что вы держали в нем свои деньги. Банки считают такие отношения с клиентом хорошими, потому что если вы держите у них сбережения, то однажды можете прийти и взять у них ссуду. Они хотят, чтобы вы это сделали, так как тогда они смогут взимать с вас 9 или более процентов от суммы взятой вами ссуды. В то время как от своего доллара вы получите менее процента, банк будет получать 9 или более процентов от 10 долларов, которые он даст взаймы в обмен на ваш доллар.
Недавно я получил предложение оформить новую кредитную карточку под 8,9 процента годовых. Но, поскольку я хорошо понимаю юридический язык, на котором составляются напечатанные мелким шрифтом оговорки, мне сразу стало ясно, что реальная ставка составляла 23 процента.
Нет необходимости говорить, что я проигнорировал это предложение.
Банк получит ваши сбережения в любом случае
И наконец, есть совершенно очевидная причина, по которой вам не предлагаются налоговые льготы за сбережения. Если вы умеете читать цифры и видите, куда движется денежный поток, то заметите, что банк получит ваши сбережения в любом случае. Деньги, которые вы могли бы сберечь в своей колонке активов, вместо этого вытекают из вашей колонки пассивов в форме процентов по ипотеке. Их путь заканчивается в колонке активов банка. Движение денежного потока выглядит так:
Вот почему им не нужно, чтобы государство давало вам налоговые стимулы для сбережений. Они в любом случае получат ваши сбережения в форме процентов по долгам.
Политики не хотят вмешиваться в эту систему, поскольку банки, страховые и строительные компании, брокерские фирмы и другие организации вкладывают огромные деньги в их кампании, и политики знают, как называется эта игра.
Название игры
В 1974 году мой богатый папа был очень расстроен, потому что такая игра велась против меня, а я этого не знал. Я купил инвестиционную недвижимость и оказался в проигрышной позиции, хотя мне внушили, что она была выигрышной.
– Я рад, что ты вступил в игру, – сказал отец моего друга Майка. – Но, поскольку никто не рассказал тебе, что это за игра, тебя заманили в команду, обреченную на поражение.
Затем богатый папа стал вводить меня в курс игры:
– Игра в капитализм называется «Кто кому должен?».
Зная, в какую игру мне предстояло сыграть, я мог стать хорошим игроком, а не просто статистом.
Чем большему количеству людей ты должен, тем ты беднее
– Чем большему количеству людей ты должен, тем ты беднее, – сказал мне отец Майка. – И чем больше людей должны тебе, тем ты богаче. В этом суть игры.
Как я уже сказал, я старался держать свой разум открытым, поэтому молча слушал его объяснения.
– Все мы кому-то должны. Проблемы возникают, когда долг нарушает баланс. К сожалению, бедные люди постоянно терпят поражение в этой игре и часто по уши залезают в долги. То же самое можно сказать о бедных странах. Мир просто отнимает деньги у бедных, у слабых и у тех, кто не имеет финансовой информации. Если у вас слишком много долгов, то мир заберет у вас все, что у вас есть, включая время, работу, дом, уверенность в себе, достоинство – всю вашу жизнь. Не я придумываю правила, но я знаю эту игру и хорошо в нее играю. Я объясню тебе суть игры, если ты тоже хочешь научиться в нее играть. А после того, как ты овладеешь всеми ее тонкостями, ты сам решишь, как применить то, что уже знаешь.
Деньги – это долги
Богатый папа объяснил мне, что даже валюта не является инструментом управления капиталом; она является всего лишь долговым инструментом. Раньше каждый доллар обеспечивался золотом или серебром, но в настоящее время он стал лишь долговой распиской, оплата которой гарантируется налогоплательщиками выдавшей ее страны.
До тех пор пока остальной мир будет уверен в том, что американский налогоплательщик способен своим трудом оплатить эти долговые расписки, именуемые деньгами, все будут доверять доллару. Но если этот ключевой элемент доверия к деньгам внезапно исчезнет, экономика рухнет.
Хорошим примером могут служить германские марки Веймарской республики, которые полностью обесценились перед самой Второй мировой войной. Рассказывают, что однажды какая-то старушка катила тачку, полную марок, чтобы купить буханку хлеба. Когда она на минутку отвернулась, кто-то украл тачку, оставив груду бесполезных денег разлетаться по улице.
Таким образом, основную массу денег в настоящее время составляют «неразменные» бумажные деньги, которые нельзя конвертировать во что-то осязаемое типа золота или серебра. Деньги надежны лишь до тех пор, пока люди доверяют государству, которое их печатает.
Сегодня основная часть глобальной экономики базируется на долгах и доверии. До тех пор пока все мы будем держаться за руки и никто не будет нарушать строй, все будет хорошо.
Кто кому должен?
Возвращаясь к 1974 году, когда я учился покупать недвижимость на примере упомянутой ранее квартиры за 56 тысяч долларов, расскажу, как богатый папа преподал мне важный урок на тему подготовки сделок.
– Игра называется «Кто кому должен?», – сказал отец Майка. – Представь, что кто-то повесил на тебя свой долг. Скажем, ты пошел пообедать с десятью приятелями. Потом ты на минутку отлучился в туалет, а вернувшись, обнаружил, что все десять друзей сбежали и на столе лежит счет. Если ты собираешься играть в эту игру, тогда тебе нужно как можно лучше изучить ее, узнать ее правила, научиться говорить на том же языке и знать, с кем ты играешь. В противном случае не ты будешь играть в эту игру, а с тобой будут играть как с игрушкой.
Это всего лишь игра
Сначала меня разозлило то, что сказал богатый папа, но я продолжал внимательно слушать, стараясь постичь суть его слов. В конце концов он использовал контекст, который был понятен мне больше всего.
– Ты любишь играть в футбол, верно? – спросил он.
Я кивнул и сказал:
– Да, мне нравится эта игра.
– Ну вот, а я люблю другую игру, – сказал отец моего друга. – Моя игра – это деньги.
– Но для многих людей деньги – это не игра, – сказал я.
– Правильно, – подтвердил богатый папа. – Для большинства людей это средство выживания. Для них это игра, в которую их вынуждают играть, поэтому они ее ненавидят. К сожалению, чем более цивилизованными мы становимся, тем больше деньги становятся частью нашей жизни.
Отец Майка нарисовал КВАДРАНТ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА.
– Представь, что это теннисный корт или футбольное поле. Если ты собираешься играть в мире денег, тогда определись, где тебе хочется выступать: в команде Р, С, Б или И? На какой стороне корта ты хочешь быть: на правой или на левой?
Я указал на правую сторону КВАДРАНТА.
Если ты залезаешь в долги и идешь на риск, тебе должны за это заплатить
– Хорошо, – сказал богатый папа. – А теперь ты должен понять, почему нельзя ввязываться в эту игру, если ты веришь какому-то продавцу, когда он говорит, что сделка, на которой ты будешь терять 150 долларов в месяц на протяжении 30 лет, – это хорошая сделка потому, что государство вернет тебе налоговый вычет за потерянные деньги, и потому, что он надеется на рост цены недвижимости. С такими понятиями ты просто не сможешь играть в эту игру. Конечно, подобные мнения могут оказаться правильными, но на правой стороне КВАДРАНТА так не играют. Получается, что кто-то советует тебе залезть в долги, взять на себя весь риск и самому за это заплатить. Люди на левой стороне КВАДРАНТА считают это хорошей идеей, но люди на правой стороне так не думают.
Его слова с трудом укладывались у меня в голове.
– Взгляни на это с моей точки зрения, – продолжил богатый папа. – Ты готов заплатить 56 тысяч долларов за эту квартирку, поэтому подписываешь долговое обязательство и принимаешь на себя весь риск. Жилец платит меньше, чем стоит проживание в этой квартире. То есть ты частично оплачиваешь этому человеку его жилье. По-твоему, в этом есть какой-нибудь смысл?
Я отрицательно покачал головой:
– Нет.
– А вот как я предлагаю вести игру, – сказал отец Майка. – С этого момента и впредь, если ты согласишься залезть в долги и пойти на риск, тебе должны будут за это заплатить. Усвоил?
Я кивнул.
– Чтобы делать деньги, достаточно простого здравого смысла, – сказал богатый папа. – Высшая математика тут не нужна. Но, к сожалению, когда дело касается денег, здравый смысл встречается редко. Банкир советует тебе взять кредит, чтобы государство смогло вернуть тебе налоговый вычет. В этом нет никакого экономического смысла. Потом агент по недвижимости предлагает тебе подписать бумаги, потому что он сможет найти жильца, который будет платить меньше, чем платишь ты сам, но зато, по его мнению, квартира вырастет в цене. Если ты считаешь, что в этом есть смысл, значит, у нас с тобой разное представление о здравом смысле.
Я стоял и молчал. Я понял, о чем он говорил, и вынужден был признать, что меня так обрадовала сделка, которая показалась мне выгодной, что вся моя логика вылетела в форточку и я даже не попытался ее проанализировать. Привлекательная с виду сделка привела меня в эмоциональное возбуждение, распалила во мне жадность и лишила способности слышать то, что говорили цифры и слова документов.
Вот тогда богатый папа и сообщил мне важное правило, которому сам он следовал неукоснительно: «Прибыль создается в тот момент, когда ты покупаешь, а не когда продаешь».
Отец моего друга был твердо уверен в том, что любые долги или риски, которые он на себя брал, должны были иметь смысл с момента совершения покупки. Они должны были иметь смысл и в случае ухудшения экономики, и в случае ее улучшения. Он никогда не надеялся ни на налоговые уловки, ни на предсказания прорицателей. Сделка должна была иметь здравый экономический смысл как в хорошие, так и в плохие времена.
Я начал понимать денежную игру так, как видел ее он. Суть заключалась в следующем: находить тех, кто окажется должен тебе, и быть осторожным с теми, кому должен ты. И сегодня я все еще слышу его слова: «Если ты рискуешь и залезаешь в долги, позаботься о том, чтобы тебе за это заплатили».
У богатого папы были долги, но он был очень осторожен, когда их делал. «Если ты занимаешь деньги сам, смотри, чтобы долг был небольшим. Если же ты берешь в долг большую сумму, позаботься о том, чтобы ее выплатил кто-то другой».
Отец Майка смотрел на игру в деньги и долги как на игру, в которую вовлечены вы, я, каждый человек. В нее играют бизнесмены с бизнесменами и страны со странами. Для него это была всего лишь игра. Но для большинства людей деньги – это не игра, а средство выживания. И поскольку никто не объяснил им, в чем суть этой игры, они по-прежнему верят банкирам, когда те называют дом активом.
Факты важнее мнений
Богатый папа продолжал свой урок:
– Если ты хочешь преуспеть на правой стороне КВАДРАНТА, тебе нужно понимать разницу между фактами и мнениями. Ты не можешь слепо принимать финансовые советы, как это делают люди на левой стороне. Ты должен понимать цифры, потому что они сообщают тебе факты. Твое финансовое выживание зависит от фактов, а не от мнений, высказанных каким-нибудь другом или консультантом.
– Я не понимаю. Почему так важно отличать факт от мнения? Разве одно чем-то лучше другого?
– Нет, – ответил отец моего друга. – Просто нужно знать, когда что-то является фактом и когда – мнением.
Все еще не понимая, я стоял с растерянным выражением лица.
– Сколько стоит дом твоих родителей? – спросил богатый папа.
– Это я знаю, – быстро ответил я. – Мои родители подумывают о продаже, поэтому недавно пригласили агента по недвижимости, чтобы он провел оценку. Они сказали, что дом стоит 36 тысяч долларов. Это значит, что стоимость имущества моего папы выросла на 16 тысяч, потому что 5 лет назад он заплатил за него всего 20 тысяч.
– А теперь скажи, эта оценка и стоимость имущества твоего папы – это факт или мнение? – спросил отец Майка.
Я немного подумал над этим и понял, что он имел в виду.
– И то и другое – мнения. Верно?
Богатый папа кивнул:
– Очень хорошо. Большинство людей испытывают финансовые трудности, потому что всю жизнь принимают финансовые решения, руководствуясь мнениями, а не фактами. Вот лишь несколько примеров подобных мнений:
• «Ваш дом является активом».
• «Цены на недвижимость всегда растут».
• «Голубые фишки – это самые лучшие ваши инвестиции».
• «Чтобы делать деньги, нужны деньги».
• «Акции всегда приносят больше дохода, чем недвижимость».
• «Вам нужно диверсифицировать портфель ценных бумаг».
• «Чтобы разбогатеть, нужно быть бесчестным человеком».
• «Заниматься инвестициями рискованно».
• «Играть нужно наверняка».
Я глубоко задумался. Мне стало ясно, что почти все сведения о деньгах, которые я получал у себя дома, были всего лишь мнениями людей, а не фактами.
– А золото является активом? – спросил богатый папа, выводя меня из задумчивости.
– Да, конечно, – ответил я. – Это единственные настоящие деньги, которые выдержали испытание временем.
– Вот видишь, ты опять пришел к тому же, – улыбнулся отец моего друга. – Ты только и делаешь, что повторяешь чье-то мнение о том, что является активом, вместо того чтобы проверить факты. По моему собственному определению, золото является активом только в том случае, если ты покупаешь его дешевле, чем продаешь, – медленно проговаривая каждое слово, сказал он. – Иначе говоря, если ты купил его за 100 долларов, а продал за двести, значит, оно было активом. Но если ты купил одну унцию золота за 200 долларов, а продал за сто, то в этой сделке золото было пассивом. Только реальные цифры способны сообщить тебе факты. В сущности, единственная вещь, которая является активом или пассивом, – это ты сам, поскольку только ты можешь принять решение, которое делает золото активом (или пассивом). Вот почему так важно иметь финансовое образование. Я очень часто видел людей, которые приобретали прекрасный бизнес или объект недвижимости и превращали его в финансовый кошмар. Многие люди делают то же самое со своей личной жизнью. Они берут заработанные тяжелым трудом деньги и всю жизнь создают из них финансовые пассивы.
Я еще больше смутился, почувствовал себя задетым за живое и хотел вступить в спор. Ход моих мыслей забавлял богатого папу.
– На этом попадались многие, потому что не знали фактов. Ежедневно я слышу ужасные истории о людях, которые потеряли все свои деньги, потому что считали мнение фактом. Использовать чье-то мнение для принятия финансового решения полезно, но ты обязательно должен знать разницу. Миллионы людей принимают жизненно важные решения на основании мнений, которые передаются из поколения в поколение. А потом они удивляются тому, что им приходится бороться за финансовое выживание.
– Каких мнений? – спросил я.
Усмехнувшись, отец Майка ответил:
– Ну что ж, позволь привести тебе несколько общепринятых мнений, которые всем нам хорошо знакомы.
• «Тебе следует выйти за него замуж. Он будет хорошим мужем».
• «Найди стабильную работу и держись за нее всю жизнь».
• «Врачи зарабатывают кучу денег».
• «У них большой дом. Наверное, они богатые люди».
• «У него великолепная мускулатура. Должно быть, он здоровый человек».
• «Это красивый автомобиль. Вот только леди за рулем немного старовата».
• «На свете недостаточно денег для того, чтобы всех сделать богатыми».
• «Земля плоская».
• «Люди никогда не смогут летать».
• «Он умнее своей сестры».
• «Облигации надежнее акций».
• «Люди, совершающие ошибки, глупы».
• «Он никогда не продаст так дешево».
• «Она никогда не согласится со мной встречаться».
• «Заниматься инвестированием рискованно».
• «Я никогда не разбогатею».
• «Я не учился в колледже, поэтому никогда не сделаю карьеру».
• «Тебе нужно диверсифицировать свои инвестиции».
• «Тебе не следует диверсифицировать свои инвестиции».
Отец моего друга продолжал до тех пор, пока я не устал слушать его примеры.
– Ну, все, хватит. Я услышал достаточно. Так в чем же суть?
– Я думал, ты никогда меня не остановишь, – улыбнулся богатый папа. – Суть в том, что жизнь большинства людей определяется их мнениями, а не фактами. Для того чтобы изменить жизнь человека, ему нужно сначала изменить свои мнения, а затем начать искать факты. Если ты научишься читать финансовые отчеты, то сможешь увидеть факты, касающиеся финансового успеха человека или компании, а не просто мнения – свои или чужие. Как я уже сказал, одно не лучше другого. Для того чтобы быть успешным, особенно в финансовом отношении, ты должен знать эту разницу. Если ты не можешь проверить какой-то факт, значит, это не факт, а мнение. Если человек не умеет читать финансовые отчеты, у него развивается финансовая слепота и ему приходится полагаться на чужое мнение. Когда мнения используются как факты, это приводит к финансовому безумию. Если ты хочешь находиться на правой стороне КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА, тебе нужно знать разницу между фактами и мнениями. Мало есть на свете уроков важнее этого.
Я сидел и молча слушал, изо всех сил стараясь понять то, что он говорил. Очевидно, это была простая концепция, но все же это было больше, чем в тот момент мог воспринять мой мозг.
– Ты знаешь, что такое «надлежащее усердие»? – спросил отец Майка.
Я отрицательно покачал головой.
– Проявить надлежащее усердие – значит хорошо выполнить домашнюю работу и выяснить, какие утверждения являются мнениями, а какие – фактами. Когда речь идет о деньгах, большинство либо ленится, либо ищет легких путей, поэтому не проявляет надлежащего усердия. Но есть еще люди, которые так боятся совершить ошибку, что сначала проявляют надлежащее усердие, а потом ничего не делают. У такого чрезмерного надлежащего усердия есть даже научное название – «аналитический паралич». Главное, что от тебя требуется, – это тщательно изучить факты и мнения, а затем принять решение. Как я уже говорил, сегодня большинство людей испытывают финансовые трудности только потому, что слишком часто выбирают легкие пути и принимают жизненно важные финансовые решения, основываясь на мнениях (часто принадлежащих представителям квадрантов Р или С), а не на фактах. Если ты хочешь стать успешным представителем сектора Б или И, то тебе нужно уметь точно определять эту разницу.
В тот день я не смог в полной мере оценить урок богатого папы, но в моей жизни действительно было мало уроков, которые пригодились мне больше, чем этот.
Спустя годы, в начале 1990‑х, отец Майка наблюдал за стремительным ростом фондового рынка. Он прокомментировал это явление следующим образом: «Вот что происходит, когда высокооплачиваемые наемные работники или работающие сами на себя люди с большими гонорарами, которые платят чрезмерно большие налоги, сидят по уши в долгах и владеют только бумажными активами, начинают раздавать советы инвесторам. Миллионы людей вскоре пострадают из-за того, что следуют мнению людей, которые считают, что знают факты».
Уоррен Баффет, самый выдающийся американский инвестор, как-то сказал: «Если вы играете в покер и через 20 минут не знаете, кого обуют, значит, обуют вас».
Почему люди испытывают финансовые трудности
Скоро большинство людей действительно будут сидеть в долгах с дня завершения учебы до самой смерти. Вот картина финансового положения типичного представителя американского среднего класса:
Финансовый отчет кого-то другого
Если теперь вы понимаете эту игру, то можете догадаться, что перечисленные выше пассивы должны занять место в колонке активов какого-то другого балансового отчета:
Каждый раз, слыша: «Минимальный первый взнос. Незначительные ежемесячные выплаты» или «Не волнуйтесь. Государство вернет вам налоговый вычет за эти потери», вы понимаете, что кто-то заманивает вас в эту игру. Если вы хотите быть финансово свободными, то вам должно хватить ума не поддаться соблазну.
У большинства людей нет никого, кто был бы им должен. У них нет реальных активов (того, что приносит деньги в их карман), и часто они должны всем вокруг. Вот почему такие люди цепляются за стабильную работу и сражаются с финансовыми трудностями. Если бы не работа, они разорились бы в мгновение ока.
По статистике среднего американца отделяет от банкротства менее трех зарплат.
Люди стремятся к лучшей жизни и терпят поражение в игре, потому что с ними играют краплеными картами. Но они все равно считают свой дом, автомобиль, клюшки для гольфа, одежду, загородный домик и прочую всякую всячину своими активами.
Они верят тому, что говорят им другие, поскольку не умеют читать цифры финансовых документов, позволяющие им увидеть истину. Большинство людей ходят в школу и учатся быть игроками в этой игре, но никто не объясняет им ее правил. Никто не говорит им, что игра называется «Кто кому должен?».
А поскольку никто им этого не говорит, они оказываются теми, кто должен всем.
Деньги – это идея
Надеюсь, теперь вы понимаете основные принципы КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА и знаете, что на самом деле деньги – это идея, которая яснее воспринимается вашим разумом, чем глазами. Изучение игры с деньгами и ее правил является важной частью вашего пути к финансовой свободе. Однако еще важнее знать, кем вам нужно стать, чтобы перейти на правую сторону КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА. Вторая часть этой книги будет посвящена выявлению лучшего, что в вас есть, и анализу формулы:
БЫТЬ
ДЕЛАТЬ
ИМЕТЬ