Большинство из нас хоть раз беспокоились о деньгах, особенно когда в новостях рассказывали, что рост экономики замедляется, уровень безработицы повышается, процентные ставки могут вырасти, фондовый рынок в шатком положении, а рынок труда висит на волоске. Денежные проблемы иногда заставляют вас чувствовать себя ущербным, стыдиться своего финансового состояния или раздувать конфликты с партнером. Вы можете беспокоиться о деньгах настолько, что даже не найдете в себе сил проверить, сколько у вас денег, или подсчитать расходы.
Определите, что вас волнует
Взгляните на список из 43 приведенных ниже утверждений, вспомните, о чем вы думали и что чувствовали в течение последнего месяца, и напишите В (Верно) или Н (Неверно) рядом с каждым утверждением.
Таблица 14.1
1. У меня никогда не будет достаточно денег, чтобы чувствовать себя в безопасности.
2. Если я не буду зарабатывать достаточно денег, я не добьюсь успеха.
3. Я не смогу производить впечатление, если у меня не будет достаточно денег.
4. Я часто чувствую, что мне не хватает денег.
5. Я боюсь, что потеряю свои деньги.
6. Я беспокоюсь, что потеряю работу и не смогу оплачивать счета.
7. Я заслуживаю больше, чем мне платят.
8. Я чувствую себя виноватым, когда трачу деньги.
9. Я думаю, что трачу слишком много.
10. Другие думают, что я трачу слишком много.
11. Я часто трачу деньги, чтобы чувствовать себя хорошо.
12. У меня больше долгов, чем нужно, чтобы чувствовать себя комфортно.
13. Самое главное в моей работе – это сколько денег я зарабатываю.
14. Я готов работать больше за большие деньги, даже если бы мне пришлось тратить меньше времени на то, что мне нравится.
15. Люди будут использовать меня и пытаться получить мои деньги.
16. Люди полагаются на меня, чтобы получить деньги.
17. Я полагаюсь на других, чтобы они «заботились» обо мне финансово.
18. Я беспокоюсь, когда трачу деньги на себя.
19. Люди думают, что я скупой и «дешевка».
20. Думаю, я трачу слишком много денег на других людей.
21. Я чувствую себя неловко, если люди знают, сколько у меня денег.
22. Если вы тратите деньги на других людей, они должны чувствовать, что они вам что-то должны.
23. Люди недостаточно благодарны мне за то, что я сделал для них.
24. Люди будут уважать меня меньше, если я буду зарабатывать меньше денег.
25. Я сравниваю себя с теми, кто зарабатывал или зарабатывает больше денег.
26. Я чувствую зависть, когда кто-то зарабатывает больше меня.
27. Мне важно получать больше денег, чем другие.
28. Я хочу, чтобы другие знали, что я преуспеваю.
29. Мне не нравится общаться с людьми, которые зарабатывают больше денег, чем я.
30. Я часто храню вещи, которые мне на самом деле не нужны.
31. Я часто проверяю, сколько у меня денег.
32. Я так беспокоюсь о деньгах, что боюсь посмотреть, сколько денег у меня есть на самом деле.
33. Я должен постоянно следить за своими накоплениями, чтобы убедиться, что все в порядке.
34. Если я делаю инвестиции или большую покупку (например, автомобиль или дом), я беспокоюсь о том, было ли это правильным решением.
35. Я беспокоюсь, что в будущем не смогу заработать достаточно денег.
36. Я обеспокоен тем, что не буду соответствовать чужим ожиданиям в финансовом плане.
37. Есть много вещей, которые я ценю, и они не имеют стоимости. (R1)
38. Самое главное для меня – наслаждаться работой, не обязательно зарабатывать много денег. (R)
39. Самое главное для меня – иметь время для отношений, семьи или отдыха. (R)
40. Для меня очень важны религиозные или духовные ценности. (R)
41. Я зарабатываю больше денег, чем ожидал. (R)
42. У меня есть очень конкретные представления о том, сколько я хочу зарабатывать. (R)
43. Я оправдываю свои ожидания относительно денег. (R)
Оценка: обратите внимание, что отмеченные пункты (R) считаются наоборот (балл не прибавляется, а вычитается из общей суммы). Суммируйте пункты, которые вы отметили как «да».
Ключ:
0–5 Вы очень мало беспокоитесь о деньгах.
6–10 Деньги немного вас беспокоят.
11–15 Вы имеете значительные проблемы с беспокойством о деньгах.
16–20 Невероятно высокая степень беспокойства о деньгах.
21 и более Вы одержимы беспокойством о деньгах.
Посмотрите на свои ответы и обдумайте, что означают для вас деньги, какие права вы имеете, как вы хотите использовать свои деньги, как вы тратите деньги, как деньги отражаются на смысле вашей работы, какую роль деньги играют в ваших отношениях, с кем вы сравниваете себя, насколько вы привязаны к накоплению денег, о чем вы беспокоитесь, что вы цените и оправдываете ли ожидания. Вы сможете проследить, как деньги приобрели для вас такое значение насколько они привязаны к вашей самооценке или насколько нужны вам, чтобы произвести впечатление на других людей. Возможно, со временем деньги стали вашей основной целью, а не средством для достижения цели.
Последствия денежного беспокойства
Мужья и жены часто имеют разное представление о том, как нужно относиться к деньгам. Например, один партнер может быть относительно бережливым: планировать бюджет, продумывать вклады и тщательно анализировать необходимость крупных покупок. Другой партнер может рассматривать деньги более рискованно, полагая, что текущие расходы могут быть покрыты будущими доходами. Когда второй партнер тратит деньги, первый может начать беспокоиться – и это, вероятно, приведет к ссоре. Может быть и так, что обеспокоенность по этому поводу имеет некоторый смысл.
Американцы говорят, что кто-то «пашет как лошадь». Европейцы в аналогичных ситуациях замечают: «Он работает как американец». Беспокойство о ненужных расходах может снизить качество вашей жизни просто потому, что вы прилагаете дополнительные усилия, чтобы покрыть эти повторяющиеся долги. Еще одним следствием беспокойства о деньгах является то, что ваша самооценка может пострадать. Если вы начнете думать: «У меня не будет достаточно денег», вы можете связать это с мыслями: «Я неудачник» и «Я хуже других». Эти депрессивные мысли добавляют вам тревожности и приводят к чувству стыда: «Я больше не могу общаться с прежними знакомыми, ведь теперь у меня гораздо меньше денег, чем раньше».
Как учатся неудовлетворенности
Есть семь факторов, которые определяют ваши финансовые проблемы.
1. Лишения в детстве и юности могут сделать вас уязвимыми для навязчивой тревоги о деньгах, независимо от того, насколько у вас все хорошо с финансами сейчас. Старая поговорка «Когда-то бедный, никогда богатый» имеет смысл. Например, один человек, выросший в бедности, но ставший невероятно успешным бизнесменом, сказал мне, что всегда беспокоится, ведь все, что у него есть, можно отнять.
2. Вы беспокоитесь о деньгах, если у вас перфекционистские стандарты относительно материального уровня жизни. Некоторые ставят себе произвольные цели: «Мне нужно “А”, чтобы чувствовать себя финансово защищенным». Другие представляют себе желаемый образ жизни в картинках. Один человек сказал мне, что рос, разглядывая «New Yorker Magazine» (запечатлевший образ жизни очень богатых горожан), и это стало его «планкой». Вы можете думать: «Мне нужно самое лучшее», «Если я не могу обеспечить себе самое лучшее, я – серость», «Жить стоит, только если вы выделяетесь».
3. Вы преувеличиваете пользу денег. «Какое удовольствие или смысл можно купить за деньги?» Значительное увеличение богатства лишь на время усиливает чувство счастья. Преувеличивая важность денег для покупки счастливой жизни, вы будете беспокоиться о том, что у вас недостаточно денег, чтобы быть счастливым. Вы можете подумать: «Чем больше у меня денег, тем лучше я буду чувствовать себя», «Деньги принесут мне радость и безопасность».
4. Вы используете «восходящие сравнения», сравнивая себя с людьми, у которых денег больше, а затем преувеличивая уровень их удовлетворенности жизнью.
5. Вы чрезмерно цените усилия, прилагаемые для получения денег. Мы часто думаем, что единственная причина, по которой мы не имеем больше денег, в том, что мы недостаточно постарались или упустили какие-то потрясающие возможности, которые лежали прямо перед нами. Профессиональные инвесторы опасаются, что могут пропустить важный момент, это заставляет некоторых из них одержимо наблюдать за происходящим на экране, когда цены на акции колеблются случайным образом. Это приводит к «эмоциональной торговле» и обвинению себя. Вы думаете: «Если я буду работать усерднее, я получу то, что хочу», «Мне нужно постоянно проверять мои акции», «Работа и деньги принесут мне удовлетворение».
6. Деньги имеют символическое значение для вас: они воплощают безопасность, успех, усилие, гордость и даже моральное достоинство. Потеря денег или отсутствие их в достаточном количестве отражают вашу личную «некачественность». Вы чувствуете необходимость демонстрировать на публике вещи, которые вы приобрели, – показывать другим людям, что ездите на дорогом автомобиле, носите стильную дизайнерскую одежду, ходите в шикарные рестораны и наслаждаетесь дорогим отпуском. Ваши мысли при этом таковы: «Деньги отражают личную эффективность», «Люди, у которых меньше денег, просто лузеры». Необходимость этих публичных проявлений нашего успеха становится «престижным потреблением», которое социальный историк Торстейн Веблен описал более века назад. Это оно заставляет вас влезать в долги.
7. Вы постоянно повышаете свои стандарты. Как только вы достигаете очередной высоты, вы поднимаете планку так, что перестаете чувствовать удовлетворение. Вы не были довольны своим положением уже очень давно. Вы думаете: «Чем больше я делаю, тем больше мне нужно сделать», «Никогда не бывает слишком много».
Вы так сильно беспокоитесь о деньгах из-за финансовых неудач, которые испытывали ваши родители? Если да, то каким образом ваш текущий финансовый план или стратегия отличаются от их? Дело отца Кена провалилось, когда сын был совсем юным. Со временем Кен накопил некоторые финансовые активы, но постоянно беспокоился о деньгах. Однако, проанализировав, чем его финансовая стратегия отличается от отцовской (тот много рисковал, в отличие от Кена), он понял, что зря переносил любовь к риску, свойственную отцу, на свой осторожный подход к делам.
Финансовый перфекционизм делает вас уязвимыми для беспокойства. Вы постоянно волнуетесь о том, что не живете в соответствии со своими нереалистичными ожиданиями. У Энди было вполне перфекционистское представление о том, сколько денег ему нужно. Я попросил его перечислить, чем он больше всего занимался за последние два года, включая повседневные или простые действия. То, что приносило ему больше всего удовольствия, оказалось относительно или абсолютно бесплатным. По иронии судьбы, поскольку он уделял столько времени и сил тому, чтобы зарабатывать больше денег, он упускал время для общения с женой и детьми, которое было для него куда более значимым. В итоге он решил тратить меньше времени на работу (и, следовательно, зарабатывать меньше денег) и больше времени проводить с семьей.
Если вы считаете, что только серьезные усилия и пристальное внимание принесут вам успех, вам грозит одержимость работой, вы все время будете проводить, наблюдая за тем, как ваши инвестиции прыгают вверх и вниз. Один инвестор, который постоянно сидел за компьютером, следя за ценой акций, несколько раз говорил мне: «Я бы чувствовал себя куда лучше, если бы сегодня не пошел на работу». Мы экспериментировали, воздерживаясь от проверки происходящего на экране в течение нескольких часов каждый день: на этот раз, вместо того чтобы просто смотреть на скачки цен на акции, мы собрали полезную информацию о разных компаниях. Еще одно средство борьбы с трудоголизмом – это запланировать перерывы, которые дают вам возможность оглядеться и отдышаться, увидеть перспективу. Сначала настойчивый инвестор посчитает это сложным, боясь, что «упустит нечто важное». После эксперимента с соблюдением дистанции и отказом от бесполезных усилий вы сможете принять лучшее решение относительно того, какая информация и какие решения принесут пользу. Долгий усердный «труд» по контролю за акциями не является гарантией наилучшего результата. На самом деле бесконечная сосредоточенность на скачках цен, вероятно, приведет к глупой растрате эмоций и увеличению транзакционных издержек.
Подумайте о «восходящих сравнениях» с более успешными дельцами. Эти сравнения заставляют вас чувствовать себя беднее и усиливают вашу тревогу о деньгах. Гораздо полезнее сравнить себя в настоящем с собой же в прошлом, когда у вас было меньше денег. Вы можете обнаружить, что ваше нынешнее положение действительно куда больше вас удовлетворяет. Подумайте о людях, которые зарабатывают меньше вас. Все ли они несчастны? Что они делают, что приносит им счастье, что имеет для них смысл? Если люди с меньшим количеством денег могут наслаждаться жизнью, то зачем вам беспокоиться о деньгах?
Проанализируйте свое убеждение о том, что деньги имеют символическую ценность. Возможно, вы думаете, что это способ соревноваться в успехе. Многие инвесторы с Уолл-стрит говорили мне: «Я хочу заработать достаточно денег, чтобы мне больше не пришлось работать». Это похоже на идею не заниматься сексом до ухода на пенсию. Вместо того чтобы использовать деньги как символ того, насколько вы успешны, важны или хороши, вы можете сосредоточиться на приобретении более важного и позитивного опыта. Это может включать в себя улучшение отношений, взгляд на вещи с точки зрения перспективы и формирование новой парадигмы ценностей. Я не могу представить, что нуждаюсь в друге, который общается со мной из-за денег. Я хотел бы, чтобы кто-то, с кем я дружу, ценил меня, даже когда я беден.
Психологи обнаружили, что, в отличие от идеи «денег как самоцели», значительно улучшить психологическое и психическое здоровье может сознательное развитие у себя чувства благодарности. Роберт Эммонс и Майкл Маккалоу дали своим студентам простую инструкцию – в течение десяти недель отмечать все, чему и за что они могут быть благодарны. Как выяснилось, это намного усилило у студентов ощущение психологического и физического благополучия. Данный вывод прекрасно согласуется с другими исследованиями, демонстрирующими, что отношения, значимая работа и чувство цели более важны, чем увеличение богатства, для позитивного психологического мировоззрения.
Наконец, рассмотрим парадокс подвижной планки. Независимо от того, сколько вы зарабатываете, этого никогда не бывает достаточно. Что, если вы посчитаете своей планкой момент, когда зарабатывали меньше, чем сейчас? Вы сразу же заметите, что теперь у вас больше денег, чем вы ожидали. А если бы вашими «планками» были события, не имеющие никакого отношения к деньгам? Вы могли бы использовать в качестве ориентира лучшего друга, члена семьи, ведение более здорового образа жизни, возможность узнавать новое, формировать ценности, которыми вы могли бы гордиться, видеть вещи в перспективе. Убрав подвижную планку в виде определенного уровня достатка, вы не потеряете стремление к успеху, но сможете сосредоточиться на достижении успеха во многих других областях жизни.
Кэти – женщина, которая прилично зарабатывает. Только что она получила огромный счет по кредитке. Она смогла отложить деньги на оплату, но эта сумма намного превышала ее обычные траты. Она не подсчитала, что недавно совершила поездку на Виргинские острова, где отлично провела время, – первый настоящий отпуск за два года. Когда она получила счет, то подумала: «Я никогда не смогу это оплатить», а затем: «Мне не хватит денег». У нее есть сбережения, и в будущем она продолжит зарабатывать. Однако Кэти думает, что этот счет – предвестник будущих проблем с деньгами, хотя раньше она ни разу столько не тратила.
В течение прошлого года Кэти очень беспокоилась о своих финансах. Хотя она работает в одной и той же компании уже три года, за это время случались увольнения. Несколько ее друзей уже давно без работы, и Кэти часто беспокоится о том, что потеряет место и не сможет платить по счетам. Когда я прошу Кэти рассказать мне, как она видит потерю работы, она описывает, как не может найти другую должность, теряет квартиру и заканчивает свои дни на улице. Когда я интересуюсь, сколько у нее сбережений, она отвечает, что слишком расстроена, чтобы изучать свое финансовое положение, – оно лишь напоминает о том, «сколько она должна еще заплатить». Кэти иногда позволяет задолженностям накапливаться, потому что не хочет вспоминать, насколько ограничена в средствах.
39-летняя Кэти беспокоится о своих больших потерях на фондовом рынке. Как и миллионы людей во время «фондового пузыря» 1990-х, она считала, что ее небольшой пакет сбережений значительно увеличится. Теперь она беспокоится о деньгах. «Хватит ли мне средств, чтобы уйти на пенсию?», «Что произойдет, если я буду продолжать терять деньги?» и «Почему я была так глупа, что вложила столько денег в акции компании, занимающейся высокими технологиями?». Кэти просыпается в 3:30 утра, беспокоясь о деньгах, задаваясь вопросом, сможет ли она когда-нибудь справиться с этим.
Давайте посмотрим, как Кэти могла бы использовать Семь шагов, чтобы справиться со своей тревогой.
Программа «Семь шагов для тех, кто беспокоится о деньгах»
Стоимость и преимущества денег
Кэти считала, что беспокойство о деньгах может помочь ей быстро зафиксировать потери, взять под контроль расходы и предотвратить любые неожиданности. Фактически она видела в тревоге способ доказать свою ответственность. Недостатком этой стратегии было то, что она беспокоилась, боялась, сожалела и не могла наслаждаться жизнью. Навязчивые мысли о деньгах мучили ее даже по ночам.
Продуктивные и непродуктивные денежные беспокойства
Я спросил Кэти, может ли она прямо на следующий день сделать что-нибудь для улучшения своего положения. Кэти решила собрать свои финансовые отчеты, изучить, как тратит деньги, начать вести бюджет и продумывать каждую трату. Ее непродуктивное беспокойство заключалось в «а что, если» и жутких историях о финансовых катастрофах, которые она рассказывала самой себе.
Бросьте вызов своему непродуктивному беспокойству
Посмотрите на таблицу ниже и подумайте, можете ли вы определить некоторые типы ваших непродуктивных беспокойств о деньгах и бросить им вызов.
Таблица 14.2[6]
Не принимайте это близко к сердцу
Вы думаете, что происходящее касается исключительно вас. Вы не осознаете, что миллионы других людей находятся в той же лодке. Люди, беспокоящиеся о своих финансовых потерях, говорили мне, что им нравится ходить на вечеринки, где другие рассказывают о том, сколько денег потеряли. Это помогает нормализовать опыт и не принимать крах близко к сердцу. Реальность такова, что акции растут и падают по различным причинам, которые ни один финансовый аналитик никогда не сможет узнать целиком и доподлинно. Когда Тед потерял деньги, он начал думать: «Что со мной не так?», как будто это от него зависело понижение стоимости акций компании. В действительности он не только не мог влиять на цену акций, он не мог знать, в каком направлении меняется ситуация. Имейте в виду, что на каждого покупателя есть продавец. Каждый раз, когда вы совершали сделку, которую считали выгодной, кто-то думал, что может неплохо на этом нажиться. Один из вас должен был ошибаться.
Признайте, что финансовая ситуация эластична
Возможно, вы думаете, что ваши чистые активы и доходы всегда должны увеличиваться. Это совсем не так. Рынки расширяются и рушатся, цена на недвижимость растет и падает, люди часто становятся безработными. У Кэти была иллюзия, что ее накопления и ее доход будут расти каждый год, и это заставляло ее воспринимать любое понижение на рынке как неожиданность и признак чего-то плохого. Принятие того, что счета и рынки могут расти и падать, поможет вам смириться с «неожиданностями».
Примите свои ограничения
Ваша способность зарабатывать деньги и прогнозировать стоимость акций ограничена. Это не значит, что вы беспомощный неудачник, это свидетельствует лишь о том, что вы не можете знать все или контролировать все. Зато вы можете управлять тем, как проводите время, насколько вы ответственны в отношениях, готовы ли вы вкладывать деньги в будущем. Если вы перегружены или одержимы своими накоплениями, вам следует рассмотреть возможность уменьшения нагрузки, устранить постоянные проверки и сосредоточиться на областях, за которые вы действительно можете отвечать: спорт, учебу, семью, отношения с людьми. Принятие ограничений в одной сфере может открыть возможности в других – стоит лишь обратить на них внимание.
Выйдите из зоны комфорта: ведите бюджет
Как ни странно, но труднее всего для человека, одержимого доходами, регулярно вести бюджет и придерживаться его. Если вы беспокоитесь о деньгах, кажется очевидным, что вы должны знать, сколько и на что тратите. Однако именно это может вызывать у вас внутреннее сопротивление: «Если я запишу, сколько трачу, я узнаю, что у меня не хватает денег», «Я пойму, что у меня нет сбережений» или «Я буду чувствовать себя плохо». Вы можете считать своим домашним заданием фиксацию каждой траты в течение одного месяца. Если бы вы уменьшили свои расходы на 10 %, что бы вы смогли сделать на оставшиеся 90 %?
Следите за своим беспокойством
Записывайте свои тревоги о деньгах, отмечая события, которые вызывают их, например получение счетов по почте, покупки, сведения о том, что у кого-то денег больше, или изучение своего пакета акций. Для Кэти спусковым крючком являлись счета. Что вы делаете, когда встревожены? Она обвиняла себя, а затем проверяла свои акции и обдумывала все варианты того, как может остаться без гроша.
Установите «Время беспокойства»
Кэти фиксировала все свои беспокойные мысли о деньгах каждый день в течение недели. В результате мы выявили тенденцию постоянных прогнозов того, что она останется без денег и не сможет о себе позаботиться.
Проверьте свои прогнозы
Точны ли ваши прогнозы? Вы потеряете все свои деньги, лишитесь вашего дома, потеряете работу, а друзья будут вас унижать? Когда произойдут эти ужасные события? Кэти постоянно предрекала, что деньги закончатся и она не сможет оплатить счета.
Восемь способов победить ваши опасения
1. Какое когнитивное искажение вы используете? Кэти использовала предсказания («Я буду продолжать терять деньги»), катастрофизацию («В конце концов я окажусь на улице»), обесценивание всех положительных моментов («Мой капитал не имеет никого значения, поскольку я не могу его потратить») и навешивание ярлыков («Я, должно быть, полная дура, раз купила эти акции»).
2. Насколько вероятно (от 0 до 100 %), что это произойдет? От тревоги она перескакивала к мысли о том, что произойдет нечто ужасное, вероятность чего на самом деле была невысока, – например, «остаться без гроша». В действительности Кэти потеряла лишь небольшой процент своих финансов.
3. Каков худший результат? Что случится вероятнее всего? Что является лучшим результатом? Для Кэти худшим исходом было потерять все средства к существованию, а наиболее вероятным результатом – испытать некоторые проблемы с деньгами.
4. Придумайте историю с хорошим концом. Кэти составила подробный рассказ о будущем потенциальном заработке, ведении бюджета и разработке плана сбережений. Затем мы превратили его в план действий, что сделало ее беспокойство продуктивным.
5. Каковы доказательства того, что что-то действительно плохое произойдет? Кэти принимала во внимание только один фрагмент информации – потерю акций и большие траты, чтобы в результате прийти к выводу о неизбежности финансовой катастрофы. Однако у нее были другие ресурсы и другие способы заработать и сэкономить в будущем.
6. Сколько раз вы ошибались в прошлом, когда тревожились? Ее беспокойство о деньгах длилось годами – и все тревоги оказались ложными.
7. Рассмотрите прогнозы в перспективе.
Кэти думала, что потеря накоплений повлечет за собой дальнейшие потери. Но вы не сможете отследить тенденцию, пока не отступите в сторону на достаточно продолжительный период времени. Математик-инвестор Нас-сим Талеб в своей увлекательной книге «Одураченные случайностью» отмечает, что инвесторы часто ошибочно принимают случайные (и непредсказуемые) колебания цен на акции за показатель тенденций, которые они могут предвидеть. Без конца отслеживая ежедневные колебания цен, вы более склонны совершать глупые, эмоционально ориентированные сделки, увеличивая расходы, которые могут уничтожить любые инвестиционные прибыли. Я попросил Кэти не проверять стоимость акций в течение двух недель. Это уменьшило ее навязчивые идеи.
Не попадайтесь в ловушку.
Кэти предположила, что все ее потенциальные возможности и финансовые активы могут внезапно исчезнуть. Я напомнил ей, что у нее есть потенциальный доход и ее текущие активы, включая акции, недвижимость и пенсию.
8. Покажите себе, почему проблема – не проблема.
Давайте рассмотрим потерянные 25 тысяч долларов из пакета (акций) Кэти. Кажется, что это очень много денег. Но реальный вопрос состоит в следующем: «Какие проблемы это влечет за собой?» Что Кэти теперь не сможет делать? Сначала она подумала: «Я не смогу уйти на пенсию, когда придет время». Когда вам 39, сложно наверняка знать, когда вы выйдете на пенсию. Но я спросил Кэти, когда она точно собирается уйти на пенсию и сколько денег ей понадобится. Она не знала – у нее была какая-то неопределенная идея: «в районе шестидесяти». Откуда взялась эта мысль? Почему не в 61? Или не в 59? Возможно, мы сможем более точно ответить на этот вопрос лет через пятнадцать.
Появится ли у нее какая-либо насущная проблема? Ну, например, слишком малое количество средств на счете. А когда у Кэти действительно было меньше средств на счете – скажем, четыре года назад, – она считала это проблемой? Нет. Кэти тогда думала, что она на правильном пути. Но когда Кэти потеряла деньги, полученные в результате удачных вложений, эти инвестиции вдруг стали «неудачными», и оказалось, что ей эти деньги «очень нужны». «Но нужны для чего?»
Я спросил ее: «Вы бы поступили иначе, если бы не потеряли эти деньги?» Кэти сказала: «Я просто бы оставила эти деньги лежать в банке и копила бы проценты». Я попросил Кэти составить список всего, что останется после этой потери, – отношения, которые будут продолжаться, работа, спорт, учеба, развлечения. Только сейчас она поняла, что ничего, по сути, не изменилось.
Рассмотрите проблему в перспективе
Возможно, вы сосредоточились на убытке в одной области и игнорируете свой «пакет материальных благ». Что такое «пакет благ»? Он включает в себя ваши акции, облигации, наличные, недвижимость, пенсионные накопления, ценности (ювелирные изделия, предметы искусства, автомобили, яхты, меха) и – самое главное для большинства людей – будущий потенциал получения прибыли. Рассчитайте весь свой долг – непогашенный остаток по ипотеке, кредитным картам, кредитам и аренде. Когда Кэти беспокоилась о потере накоплений, она сосредоточилась только на одной части своего пакета материальных благ. Но когда мы рассмотрели его в целом, то обнаружили, что большая часть остается в целости и сохранности. Кроме того, ее квартира выросла в цене за последние два года и заработок увеличился. Когда мы изучили будущий потенциал для заработка, Кэти поняла, что потеря в накоплениях действительно была лишь небольшой суммой по сравнению с будущими доходами.
Затем я нарисовал пирог. Это был настоящий «пирог богатства». Кэти в настоящее время владеет следующими активами: акции на 75 000 долларов (до этого было 110 000 долларов), 8000 долларов в облигациях, 4000 долларов в сертификатах, 3000 долларов наличными, 125 000 долларов собственного капитала, вложенного в дом (рыночная стоимость минус задолженность), пенсия в размере 18 000 долларов США, некоторые ювелирные изделия и другие вещи (5000 долларов США). Автомобиля нет (Кэти живет в Нью-Йорке). Ее текущий доход составляет 95 000 долларов.
Не путайте предпочтения с необходимостью
Мы считаем, что нам абсолютно необходимы определенные вещи – не нравятся, не предпочтительны, а именно необходимы. Люди рассказывали мне, что им нужны дорогая квартира, дизайнерская одежда, летний домик, дорогие рестораны, путешествия и чтобы их дети обязательно ходили в престижные школы. Вы предпочитаете все это иметь – и говорите себе, что не можете без этого обойтись. Это, конечно же, подпитывает ваше беспокойство, особенно когда вы видите, что ваши акции падают в цене.
Приятно иметь возможность покупать все что угодно, не задумываясь о расходах. Вероятно, многие вещи, которые вы покупаете, стоят не так уж и мало и совершенно вам не нужны. Вы могли бы жить и без них. Если вам нужен галстук от Эрмес, чтобы чувствовать себя привлекательным, то дело в вашей самооценке, а не в галстуке. Если вам нужно, чтобы ваш партнер в качестве доказательства своих чувств покупал вам дорогие украшения, вы, вероятно, не получаете от него чего-то другого, что и делает отношения крепкими. Никто не нуждается в дорогой машине. Я ношу часы, которые стоят 60 долларов, хотя мог бы позволить себе более дорогую марку, – но какая мне польза от шикарных часов? Я не так заинтересован в том, чтобы тратить деньги на покупки, которые будут впечатлять других людей, куда больше меня волнует приобретение книг.
Если вы полагаете, что нечто вам необходимо, подумайте о том, как жили без этого. Возьмем автомобиль, который кажется вам таким нужным. У вас всегда была хорошая машина? А было ли время, когда вы обходились без машины вообще? Одежда, походы по ресторанам, путешествия, дом: сомневаюсь, что вы родились со всем этим. Вы обладаете этими объектами или использовали их в течение определенного периода времени. Но если бы они были действительно необходимы, вы не смогли бы жить без них. Примерами предметов первой необходимости являются воздух, вода и еда. Дизайнерская одежда, обеды в ресторанах и новейший персональный компьютер с лицензионным ПО не являются жизненной необходимостью. Когда мы беспокоимся о деньгах, мы часто размышляем о вещах, которые мы хотели бы иметь, а ведь некоторые из них могут стоить немало. Думая обо всех этих благах как об альтернативах, а не о необходимости, вы будете меньше беспокоиться.
Беспокойство о деньгах и ваши основные проблемы
Ваши тревоги о деньгах отражают ваши личные убеждения – или ваш тип личности. Например, если вы слишком добросовестны, вы боитесь потерять контроль, пожалеть впоследствии о своих ошибках и не выполнить обязательств. Вы, скорее всего, будете копить, порицать близких за слишком большие расходы и отказываться от покупок. Если вы зависимы от отношений и считаете, что беспомощны, когда вам не на кого положиться, безденежье пугает вас перспективой обездоленности, одиночества и отсутствия поддержки. Если вы убеждены, что должны производить впечатление уникальности и чрезвычайно высокого статуса, ваше беспокойство будет сосредоточено на возможности (или невозможности) поддерживать богатый образ жизни, которому другие будут завидовать. Вы боитесь быть хуже всех только потому, что не превосходите всех. Примеры этих типов личности, свойственные им представления о деньгах, финансовые стратегии и проблемы, которые это создает в межличностных отношениях, представлены в табл. 14.3. Проблема Кэти заключалась в необходимости доказывать себе свою добросовестность и в то же время исключительность.
Таблица 14.3. Личность и беспокойство о деньгах
Вы принимаете это на свой счет?
Затем Кэти обратилась к своим сожалениям. «Я не только беспокоюсь о своих финансах в будущем – я сожалею, что купила эти акции, которые упали. Я не должна была быть такой идиоткой». Кэти склонна судить о событиях задним числом – это означает, что после того, как она узнала всю важную информацию, она верит, что знала ее всегда, в том числе перед принятием решения. Другими словами, она обладает пророческим даром, как она думает, считая, что приняла «заведомо» плохое решение. Но заведомо ли?
Кэти полагалась на информацию, на которую полагаются миллионы людей: финансовые новости, мнения брокеров и аналитику. Не одна она покупала акции, которые потом упали в цене. В 2002 году многие профессиональные инвесторы ставили себе в заслугу то, что потеряли меньше, чем остальные. Люди были бы счастливы «выйти в ноль» – это, конечно, никому не удалось. Почему же Кэти думает, что у нее должен быть хрустальный шар, которого ни у кого больше нет?
Потеря денег не означает, что вы потерпели неудачу
Если вы теряете деньги, это не значит, что вы потерпели неудачу. Это может означать, что в вашей компании происходят перемены, что рынок непредсказуем или что вы не можете контролировать инвестиции. Подумайте обо всем, в чем вы успешны. Кэти склонна обвинять себя в финансовых потерях, но она может вспомнить о своем положительном опыте работы и дружеских отношений, подумать об общечеловеческих ценностях, перечислить для себя собственные успехи в инвестировании и сбережениях.
Изучите свои представления об удаче и неудаче
Мы уже заметили, как часто мы сравниваем себя с людьми, у которых денег больше. Иногда мы используем «подвижную планку», которая становится все выше и недоступнее, независимо от того, сколько мы имеем. Каковы ваши критерии «финансовой неудачи?». Я знаю людей, которые зарабатывают по 25 тысяч долларов в год, при этом не беспокоятся о деньгах и не считают себя неудачниками – и людей, которые чей доход превышает 500 тысяч долларов в год, считающих себя лузерами из-за того, что кто-то зарабатывает миллион. Средний семейный доход в Америке составляет около 40 тысяч долларов – является ли половина населения, зарабатывая столько, сборищем бедняков и бездельников? Кэти имела больше денег, чем 90 % людей в мире.
Потери могут помочь вам ценить то, что вы имеете, больше
Мы склонны рассматривать наши доходы и активы как символ успеха, в то время как это просто материальные блага. Один мужчина, который был безработным в течение года, признал, что его семья и здоровье для него куда важнее, чем работа на потогонную систему. Он сказал мне, что потеря работы была лучшим, что могло с ним случиться. Я попросил Кэти подумать о том, что она могла бы оценить по-настоящему теперь: друзей, интеллект, культурные ценности, которые были ей доступны, музыку, которую она любит. Нематериальные ценности делают деньги менее значимыми.
Безвозмездно, то есть даром: что вы можете получить от жизни бесплатно
Я попросил Кэти вспомнить самое замечательное время в ее жизни. Она вспомнила, как гуляла по пляжу на закате, чувствуя, как вода приливает к ногам и держа Роджера за руку. Я спросил ее, есть ли что-нибудь такое, что она может сделать бесплатно на этой неделе. Она сказала, что может сказать Роджеру, что любит его, наблюдать закат на крыше, вместе с Роджером приготовить обед, обнять Роджера, заняться с ним сексом.
Я попросил Кэти представить себе, что все ее имущество, ее тело, ее семья, друзья, память исчезли. Итак, Бог смотрит вниз и говорит: «Ты можешь получить что-нибудь одно за раз, но Я не собираюсь рассказывать, сколько Я готов тебе вернуть. Убеди меня, что каждая из потерь важна. Если ты не станешь этого делать, ты не получишь потерянное обратно. Тебе решать. С чего начнем?» Кэти начала с чувств: «Мне нужна моя способность видеть, слышать и понимать, иначе все остальное не будет иметь значения». – «Но что ты хотела бы увидеть?» – «Я хочу видеть Роджера. Я хочу видеть небо. Я хочу видеть все вокруг». – «Что еще?» – «Моя память, потому что я хотела бы помнить все, что имеет для меня значение, например как Роджер признался мне в любви и в первый раз поцеловал».
Мы подробно обсуждали каждую «ценность» и то, почему она имеет значение. Наконец я сказал: «У вас есть все это прямо сейчас. Вам просто нужно увидеть, что все ваши ценности прямо перед вами».
Денег в списке ценностей не было.
Если все самое важное Кэти уже получила, какое значение имеют мелкие финансовые неприятности?
Возможно, никто не заметил
Нам часто кажется, что все заметят наши финансовые потери. Каким образом? У кого есть доступ к вашим счетам? Об этом беспокоятся почти все невротики – и никто, кроме них. Единственными, кто знал о финансовых потерях Кэти, были те, кому она о них рассказала, – и их это совершенно не беспокоило. Подумайте о своих знакомых. Много ли среди них тех, чьими финансами вы интересуетесь? Вероятно, таких практически нет: чужие деньги никак не влияют на вашу жизнь.
Примите ответственность за прошлый успех
Можно рассмотреть денежные потери в контексте ваших прошлых успехов во всех областях жизни. Кэти смогла перечислить то, что ей однозначно удалось: работа, дружеские отношения, сбережения, семья и здоровье.
Обратите внимание на свои страхи и эмоции
Вы можете испытывать множество чувств, когда беспокоитесь о деньгах. Вы сердитесь, что кто-то подвел вас или что вы зависите от кого-то в денежном плане? Вы боитесь, потому что не знаете, что произойдет, или грустите, переживая потерю, или ощущаете себя неудачником? Вас мучает беспомощность? Попытайтесь понять, что вы чувствуете и по отношению к кому. Кэти винила во всем себя, ощущала тревогу и стыд.
Лицом к лицу с самым страшным исходом
Таковым для Кэти была возможность остаться безработной, неспособной оплатить счета и потратить последние доллары из накоплений. Во-первых, я попросил ее записать на пленку рассказ о том, как бы выглядела ее жизнь в этом худшем варианте. Во-вторых, ей было нужно прослушивать запись в течение тридцати минут каждый день, сосредоточиваясь на том, как это ужасно. Когда Кэти перестала гнать свой главный страх, он стал казаться ей все менее и менее правдоподобным. В-третьих, я попросил ее рассказать мне, чем она могла бы заняться, если бы стала безработной и осталась почти без денег. Некоторое время она подумала, а потом довольно радостно сказала: «У меня будет больше времени, чтобы читать, смотреть фильмы и ходить в музеи, до которых я никак не могу добраться». Столкнувшись с худшим, она почувствовала, что это уменьшило ее тревогу, поскольку она смогла представить, как справляется даже с такой катастрофой.
Ведите дневник эмоций
Кэти была настолько сосредоточена на тревоге о деньгах, что игнорировала свою остальную душевную жизнь. Она завела дневник эмоций, где описывала свои чувства, касающиеся денег (страх), друзей (стыд и одиночество), матери (страх, что мама может заболеть). Она также отметила положительные эмоции от общения с друзьями (благодарность) и матерью (счастье и умиротворение), а также музыки (радость). Это помогло Кэти понять, что ее чувства не ограничиваются переживаниями из-за денег.
Придайте вашим эмоциям смысл
Если вам грустно, потому что у вас возникают финансовые трудности, подумайте о том, что ваши эмоции имеют смысл. Их, вероятно, разделяют миллионы людей, и тем не менее они как приходят, так и уходят в прошлое: вам не нужно стыдиться страха или грусти. Вы можете принять тот факт, что вы сейчас расстроены, – и одновременно испытывать другие чувства, приятные. Даже если вы опечалены состоянием финансов, есть ли сейчас что-то, что вам нравится, или над чем вы можете посмеяться, или что вы находите интересным? Отследите, что «запускает» ваше навязчивое беспокойство. Например, Кэти заметила, что начинала беспокоиться о деньгах после того, как пугалась или сердилась. Я попросил Кэти задержаться на чувстве грусти и страха и подтвердить для самой себя, что она имеет полное право испытывать сейчас все это.
Поднимитесь по воображаемой лестнице к более высокому смыслу
Кэти сказала: «Я не имею права грустить или беспокоиться – у меня хорошая работа, и у меня есть сбережения». Я сказал Кэти, что у всех есть чувства, которые содержат информацию об их ценностях. Печаль и беспокойство Кэти были связаны с тем, что она ценила, – ощущением самодостаточности и успеха. Она гордилась тем, что была уважаемой женщиной, обеспечивающей себя самостоятельно. Я предположил, что именно это уважение было для нее ценностью, поэтому она так переживала, когда думала, что живет не в соответствии с тем, что считает достойным. «Лестница», по которой поднялась Кэти, была такой: «Я хочу обеспечивать себя, чтобы не полагаться на кого-то другого, быть независимой и сильной и уважать себя как работающую женщину». Это были замечательные ценности, которыми она могла гордиться.
Отключите срочность
Кэти ощущала, что все вопросы, связанные с деньгами, необходимо решать безотлагательно. Ответы нужны были ей прямо сейчас. Она думала: «Мне нужно вернуть то, что я потеряла… Я не могу этого вынести». Но какова реальная срочность? Почему деньги должны быть возвращены прямо сейчас? В чем проблема, требующая немедленного решения? Что произойдет, если она не вернет деньги сию секунду? Ощущение срочной необходимости «что-то делать» просто сводило Кэти с ума. Оно же подпитывало ее отрицательные прогнозы, заставляя повторять: «Если я не нахожу решения сразу же, я начинаю думать, что никогда его не найду!»
Подумайте о будущих доходах
Посмотрите на свои потери с точки зрения будущих доходов. Возьмите свой текущий доход, умножьте его на количество лет, в течение которых вы собираетесь работать до того, как уйдете на пенсию, учтите инфляцию, чтобы скорректировать сумму, и подумайте о том, насколько малы эти текущие потери по сравнению с тем, сколько денег вы получите в будущем. Кэти, допустим, лишилась 25 тысяч долларов. Если мы округлим ее текущий доход до 100 тысяч долларов в год (с учетом незначительных повышений и с поправкой на инфляцию) и умножим на 25, то ее будущие доходы составят 2,5 миллиона долларов. Разумеется, она будет расходовать деньги, но ведь она уже смогла скопить определенную сумму, имея меньший доход. Просто возьмите 25 тысяч долларов и сравните их с 2,5 миллиона. Он составляет один процент (1 %) от ее будущих доходов (и мы не учитываем экономию). Один процент!
Заберитесь в машину времени
Я попросил Кэти представить себе путешествие на машине времени на пять лет вперед… Что она увидит? Она увидела себя на той же работе, но на более высокой должности. Она вышла замуж за Роджера (в последние четыре месяца они много говорили о женитьбе). Она видела, как он гуляет по лесу с собакой, – вероятно, взятой из приюта. Я попросил Кэти описать ее типичный день через пять лет. Итак, она встает примерно в семь утра, и они с Роджером завтракают. Потом она гуляет с собакой и отправляется в офис. Прекрасный сентябрьский день в Нью-Йорке. Может быть, по дороге она заглянет в «Старбакс», чтобы выпить кофе без кофеина. Потом усядется в своем кабинете у большого окна и приступит к работе над счетом компании в Кливленде. Раз уж Кэти находилась в машине времени, я попросил ее вернуться в прошлое – взглянуть на некоторые из тревог, беспокоивших ее десять лет назад. Тогда она тревожилась, что никогда не найдет работу в сфере связей с общественностью, – но нашла! Она беспокоилась, что никогда не сможет позволить себе квартиру в Нью-Йорке, – но ей повезло, и она сняла хорошее жилье. Она боялась, что не найдет парня, особенно после того, как они с Филом расстались. Кто такой Фил, кстати? Она уже десять лет о нем не вспоминала.
Что делало вас счастливее, когда у вас было меньше денег?
Кэти подобна многим людям, которые считают, что, если у них однажды появилась определенная сумма денег, в дальнейшем они не смогут обойтись без нее. То, чего они никогда раньше не делали, становится необходимым. Я попросил Кэти рассказать мне, чем она занималась для удовольствия, когда у нее было меньше денег. В случае Кэти это звучало интересно, но слегка иронично: ее зарплата увеличивалась каждый год, поэтому у нее всегда было меньше денег, чем будет в следующем году. До прошлого года у нее никогда не было свободных 25 тысяч долларов. Кэти составила список вещей и дел, которые ей нравились, когда она была более ограничена в средствах: беседы с друзьями, работа, секс; смотреть на щенков в окно, смеяться, принимать ванну с пеной, читать, слушать музыку, есть вкусную еду, особенно если сама приготовила, смотреть кино, разглядывать старые фотографии и осеннюю листву, спать, наблюдать за закатом, бродя по пляжу, рассказывать анекдоты, путешествовать, запах дождя, прогулки в лесу, ощущение воды на коже во время купания, мох на скалах… Список казался бесконечным, и практически все его пункты были доступны бесплатно.
Растяните время
Тревога заставляет смотреть на вещи туннельно. Мы часто считаем, что происходящее у нас перед носом в данный момент является признаком какой-то реально существующей тенденции – прогрессивной или наоборот. Нам трудно отступить и взглянуть на происходящее в перспективе. Однако если мысленно отодвинуться и окинуть взглядом более широкий «временной горизонт» – увидеть настоящее в контексте прошлого и будущего, – это может полностью изменить наше представление о ситуации. Когда Кэти нарисовала график своих доходов и сбережений, она поняла, что деньги постепенно накапливаются в большем объеме, особенно по сравнению с временами, когда у нее не было сбережений.
Когда мы беспокоимся о деньгах, мы часто чувствуем, что почти проиграли, – хотя это может быть только третья подача в игре из девяти подач. «Проиграв» какую-то сумму, подумайте о том, сколько поединков в этом матче вам предстоит. Сколько еще раз вы будете получать счета? А сколько сэкономите? Сколько лет у вас в запасе? У Кэти впереди были еще два десятилетия активной трудовой жизни для заработка и накоплений.
Подведем итоги
Требования к потребительским расходам, продление кредита, неуверенность в рабочем месте, нестабильность фондового рынка и сравнения себя с «более успешными» людьми провоцируют нашу тревогу о деньгах. Тем не менее существует множество методов и концепций, которые помогают понять корни этой тревоги и трансформировать их. Мы увидели, что беспокойство о деньгах редко бывает продуктивным – как правило, гораздо более полезно и приятно именно то, что дается бесплатно. Беспокойство о деньгах, которое якобы позволит нам быть богаче в будущем, лишает нас возможности наслаждаться жизнью сейчас и ценить настоящий момент.
Мы выяснили, что для многих деньги символизируют успех, безопасность, принятие, статус или свободу. Но значение денег переоценено. Исследования показывают, что, когда человек начинает зарабатывать больше, его общий уровень счастья увеличивается не намного и не надолго. А многие тратят столько времени, тревожась о деньгах или пытаясь заработать как можно больше, что качество их жизни даже ухудшается.
Защититься от этого можно, сформировав новую парадигму ценностей, которая включает в себя отношения, близость, работу, личный рост и чувство общности. Ощущение срочности и чрезвычайности ваших денежных нужд может быть смягчено чувством благодарности за то, что у вас уже есть. Если вы беспокоитесь о возможных финансовых потерях, следует спросить себя: «Что я могу сделать в своих интересах? Так, чтобы это имело смысл для меня лично?»
Надеюсь, это будет что-то бесплатное.