Старость приносит финансовые проблемы
«Как группа, мы заметно отличаемся от предыдущих старых поколений, которые собирали пенни и сберегали их полностью».
Честно говоря, я не хотела включать этот раздел в книгу. Я просто не хотела иметь дела с этой темой. С финансовыми проблемами нелегко сталкиваться, в каком бы вы ни были возрасте. Но, и не важно, какими могут быть обстоятельства, никогда не поздно критически оценить управление своими финансовыми ресурсами. Чтобы что-то поменять, нам нужны план и информация, которая поможет нам этот план выполнить.
Счастье на деньги не купишь, однако одна из причин, по которой мы так много тратим на статусные вещи, – вероятно, отсутствие других способов сделать себя счастливым. К сожалению, мы слишком подвержены влиянию «хорошей жизни», которую нам показывают в рекламе. Также, когда речь заходит о счастье, то, на что вы тратите деньги, может оказаться важнее того, сколько денег у вас есть.
Мало кто из нас сможет избежать финансовых неприятностей в определенные моменты своей жизни. Что тут еще нового? Мы, женщины, разве испытываем недостаток умных идей, касающихся бюджета, и не растягиваем его до тех пор, пока он не лопнет, как резинка?
Жизнь – это клин, полный неожиданностей. Вы не знаете, сколько проживете. Вы не знаете, какой капитал заработаете. Не знаете, какая в перспективе будет инфляция. Не знаете, будет ли на следующий год рынок с тенденцией к понижению или к повышению цен. Мало кто из нас хочет иметь дело с этими неизвестными. Но любой (включая данного автора), кому в определенный момент жизни доводилось терять все, скажет вам, что «худое» время было также временем великой изобретательности.
В этой главе дается взгляд только в общих чертах на некоторые юридические и финансовые темы, которые мы должны рассмотреть в ходе старения. То, что я пишу, ни в коем случае не является всеобъемлющим, это просто точка старта.
Получение совета
«Старение подразумевает, что вы научитесь отказываться от некоторых сфер жизни, чтобы получить новые силы в других сферах».
Внутри меня ныло чувство, от которого я не могла отделаться. Примерно три месяца назад мы назначили встречу со специалистом по финансовому планированию – женщиной, которой я доверяю. Мы с мужем пообещали собрать и вручить ей актуальную финансовую информацию, чтобы она могла сделать анализ и дать нам рекомендации.
Вдобавок ко всему, я только что закончила чтение статьи Тренс Рид «Восемь самых больших ошибок, которые люди допускают со своими финансами до и после выхода на пенсию», где говорится:
Ошибка. Не прописывать планы.
Ошибка. Нереалистично оценить риск.
Ошибка. Уход от «достойного планирования».
Ошибка. Положить конец обсуждению страховки долгосрочной медицинской помощи.
Ошибка. Неспособность понять цель имущественного планирования.
Ошибка. Попасть в налоговую ловушку, которая подвернется вам под руки при планировании пенсии.
Ошибка. Предположение, что вы слишком стары для страхования жизни.
Слишком много ошибок, и в статью даже не включена восьмая. Теперь я буду проводить бессонные ночи, думая о ней!
Мне нужна помощь. Она всем нам нужна в этих вопросах. Я обещаю себе, что позвоню специалисту по финансовому планированию на следующей неделе. Похоже, мне надо, чтобы она приходила чаще и держала меня за руку. Не может быть, чтобы я была единственной женщиной, которая встретилась ей с таким сильным чувством тревоги о финансах.
Если вы еще с этим не столкнулись, что вы предпримете, чтобы получить нужные вам финансовые советы?
Немного дать детям, пока мы живы
«Вашей обязанностью не является оплата образования ребенка.
Ваша обязанность научить ребенка пользоваться деньгами».
Я люблю своих взрослых детей и отдала бы им весь мир, если бы могла, но складывается впечатление, что не успею я обернуться, как им снова требуется заем на что-то важное. Я не помню, чтобы просила у родителей больше пары сотен долларов на свою первую машину, «фольксваген» 1967 года выпуска. После того, как они помогли мне с небольшой предоплатой, я не помню, чтобы снова обращалась к ним. Мир так сильно изменился? Означает ли это, что наши взрослые дети более финансово зависимы, чем были мы?
Когда вы даете заем своим взрослым детям, примите к сведению – вам никогда не вернут. Даже самые благонравные дети поставят вас в самый конец списка кредиторов. Если у вас есть средства, вы можете рассматривать семейные займы как подарки. Это убережет вас от чувства уязвленности и натянутых отношений, когда заем не будет возвращен.
Что касается оставления денег детям после смерти, здесь есть одна предосторожность. Если по какой-либо причине вы лишите ребенка наследства, вы гарантируете исключительно плохие воспоминания о себе. Подумайте, что, если вы одному ребенку оставите больше, чем другому, несмотря на то что у вас могли быть для этого веские причины, вы можете разрушить отношения между ними.
Когда речь заходит о деньгах и взрослых детях, говорю вам, помогайте им понемногу, когда у вас есть возможность и когда это действительно целесообразно. Если вы можете себе это позволить, почему бы не подарить им немного счастья и чувство защищенности, пока вы живы, чтобы вы могли это увидеть?
Какие мысли и чувства вызывает у вас эта тема?
Помощь стареющим родителям
«Самый большой урок, который надо усвоить на последней стадии развития, – способность принимать. Хорошо выученный урок приносит безмятежность. В конце все касается любви».
Около 7 миллионов из вас ухаживают за престарелыми родителями. Я не отношусь к их числу. Оба мои родителя умерли, поэтому я не сталкиваюсь со сложными вопросами их финансов, с которыми сталкиваются некоторые из вас.
Возможно, вам приходится оплачивать счета или пополнять чековую книжку своих родителей. Чтобы помочь им сохранить чувство собственного достоинства, дайте им подписать чеки или проверить, что вы сделали. Если вы живете далеко и вам сложно отслеживать счета, попросите ЖЭК и телефонные компании ставить неотложные извещения третьей стороны на счетах. Если какой-либо из счетов не будет оплачен, вас уведомят до того, как сервис будет прекращен. Многие компании делают это для престарелых держателей счетов.
Если у вас есть подозрение в финансовой эксплуатации ваших родителей, не занимайте выжидательную позицию. Постарайтесь бдительно отнестись к признакам эксплуатации, таким как слишком большой отвод тепла, воды и т. д., неавторизованное использование АТС или новое имя, появившееся в счете. Попросите своих родителей позволить вам вести кредитную проверку время от времени, чтобы увидеть, не появились ли новые счета или кредитные линии, открытые от их имени, тогда как они не в курсе этого. Спросите родителей, позволят ли они, чтобы финансовый консультант проводил ежегодные проверки их портфолио и страховых полисов во избежание проблем.
Возможно, вам не захочется поднимать вопрос имущественного планирования с родителями, потому что вы не хотите показаться жадными. Напомните им, что, если они не примут заблаговременно меры, государство распределит имущество в соответствии со своими законами, и тогда их пожелания не учтутся.
Если ваши родители живы, каким образом вы сможете помочь им с их финансами?
Хорошо живем при минимализме
«Зачем отдавать деньги в магазины? Держите их у себя».
Вы относитесь к одной из тех женщин, которые ненавидят, когда их называют пожилыми? Не берите в голову. Вы становитесь старше, но поскольку уже дожили до указанного дня рождения, вы оказываетесь допущенной к потрясающему количеству «удачных покупок», просто потому что так долго продержались. Предлагают ли вам все эти скидки из уважения к вашему возрасту или потому что кто-то осознал, что это основной инструмент маркетинга, – вы не в своем уме, если не воспользуетесь преимуществом предложенного.
Я знаю нескольких женщин, которые отказываются просить билет для пожилого гражданина или какие-то скидки, и я считаю, что это глупо. Носите с собой документ, подтверждающий ваш возраст. Не бойтесь просить скидку, когда ходите по магазинам.
Не ждите, когда кто-нибудь раскроет вам информацию о ваших особых привилегиях. Действуйте просто. Спросите, имеются ли скидки для пожилых. Некоторые сети отелей предлагают половину стандартной стоимости – почти каждая сеть пансионов и большая часть людей, сдающих квартиры внаем, в этой стране дадут вам скидку, если вам больше 50 лет.
Вот несколько идей – моих собственных и тех, которые я почерпнула из разных источников.
• Не ходите по магазинам, если вам на самом деле ничего не нужно. Покупайте только то, что можете себе позволить.
• Бережно относитесь к своим вещам и не выбрасывайте то, чем можно по-прежнему пользоваться.
• Прекратите пытаться впечатлить людей.
• Обойдитесь одной машиной и пользуйтесь ей как можно дольше. Подыщите автостраховку и уберите из нее все ненужное.
• Сдавайте место в доме или гараже.
• Научитесь покупать на распродажах – благотворительных, от армии спасения, домашних – ив магазинах секонд-хенд.
• Старайтесь не тратить деньги на рутинные покупки. Складывайте монеты в банку. На эти «фондовые деньги» вы сможете сделать массаж, инвестировать их или взять урок.
• Найдите кредитную карту с низкой процентной ставкой.
• Закупайте еду совместно с кем-нибудь. Покупайте мясо на распродаже и замораживайте его.
• Выберите основной стиль одежды, который подойдет на все случаи жизни, и создайте себе гардероб на основании нескольких цветов, которые вам идут.
• Используйте купоны для всего, что будете покупать.
• Рассмотрите для себя возможности незатратных развлечений, таких как ранние обеды, представления университетских театров и недорогие занятия для взрослых.
• Сделайте подарки более значимыми, передавая предмет, которым вы владеете.
• Берите книги, аудиокассеты, DVD и музыкальные CD в библиотеке, а не покупайте их.
• Перед тем как что-нибудь купить, я представляю себе это на столике домашней распродажи. Вы будете удивлены, сколько раз я возвращала вещи на полку, когда прикидывала, сколько они будут стоить через десять лет.
Каким из этих предложений вы сопротивляетесь?
Деньги и вещи
«Еще одним бонусом старения является… снижение интереса к тому, чтобы потратить все время и все деньги на покупки».
Сколько бы раз я ни говорила, все равно будет недостаточно: вы должны быть в курсе, что происходит с вашими деньгами. Кроме случаев, когда вам поставили диагноз психического расстройства или когда выявлена иная недееспособность, не передавайте управление вашими деньгами никому из членов семьи. Если вам 60 лет и вы внезапно обнаруживаете, что одиноки, вам будет тревожно и вас будет переполнять чувство, будто вот уже 25 лет как надо было что-то делать со своими финансами. Если вы замужем, выясните, что по этому вопросу делает ваш муж и как он это делает. Узнайте пароли и PIN-коды друг у друга. Если вы разделяете банковскую ячейку, убедитесь, что вы знаете, где лежит ключ.
Когда вас гложут сомнения, спросите совета у профессионала, которому доверяете и который охотно послушает, что вас заботит, и ответит на все ваши вопросы – неважно, какими бы глупыми они ни были. Как найти доверенное лицо? Попросите кого-нибудь из друзей дать вам ссылку и проверьте рекомендации в соответствующей финансовой организации.
Когда встретитесь с финансовым консультантом, спросите у него: в случае, если умрет мой муж, какие финансовые и юридические шаги я должна предпринять? Что случится с моими активами, когда умру я? Нужно ли мне завещание на случай смерти? Следует ли обновлять завещание и как часто? Хватит ли мне на жизнь? Не слишком ли поздно воспользоваться сберегательной программой?
Вы захотите поместить свои важные финансовые документы в такое место, где их кто-нибудь найдет в случае, если вы заболеете или умрете, – такие документы, как завещание, информация о банковском счете, доверенность на случай утраты дееспособности, медицинская доверенность, страховые полисы и инвестиционные документы.
Если вы чувствуете себя немного запуганной и подавленной темой финансов, вы не одиноки. Женщины старшего поколения, особенно те, кто занимается оплачиваемой работой с ограниченными функциями, или те, чей семейный статус поменялся, навряд ли имеют богатый финансовый опыт или финансовое образование. Не отчаивайтесь. Для обретения финансовой грамотности вам не нужна ученая степень.
Какие у вас имеются вопросы и заботы? Вы обратитесь к финансовому консультанту, чтобы он вас направлял?
Планируем выход на пенсию
«Отрепетируйте свой выход на пенсию… примерно за пять лет до того времени, когда вы планируете прекратить работать».
Прямо в лицо нам заглядывает факт того, что мы имеем «бонус долголетия» примерно в виде 30 лет или около того после исполнения нам 60 лет. Проблема в том, что мы собираемся делать с этими «бонусными годами»? Как мы собираемся их проводить и какие у нас есть ресурсы?
Если вы замужем, фаза пенсионного возраста касается вас обоих, и планирование нужно проводить совместно. Полезно начать планирование пенсионных лет заранее, чтобы вы испытывали потом меньше стрессов и чтобы не было споров о том, как тратить в этот период деньги. Также заранее договоритесь о том, как вы будете адаптироваться к пенсии, начиная со времени, которое будете проводить вместе, например в путешествии, до разделения обязанностей по дому и выхода на работу на неполный рабочий день. Пересмотрите свои финансы, чтобы спланировать, сколько вам придется тратить, и согласуйте, на что именно будете их тратить.
Этап постановки целей в планировании – это время, когда нужно мечтать и визуализировать свое будущее. Вы хотите путешествовать? Переехать в другое место? Больше времени проводить с внуками? Открыть собственный бизнес или начать новую карьеру? Заняться новым видом спорта или новым хобби?
Рассчитайте, на какую сумму вам придется жить в пенсионном возрасте, и попытайтесь заранее жить на эту сумму какое-то время. Вам может показаться непрактичным быть пенсионером «на полный рабочий день», и вам может понадобиться работа с частичной занятостью. Постпенсионный спад может происходить как по финансовой, так и по эмоциональной причине из-за осознания того, что ваши финансы не обеспечивают достаток, который вы ожидали. Будьте честны в пенсионном планировании, чтобы вы точно знали, куда вас заведет ваша заначка.
Предвосхитите фазы пенсионного возраста и заранее спланируйте каждую. Для большинства людей пенсионный возраст состоит из четырех фаз, в каждой из них свои зоны комфорта.
Фаза «медового месяца» пенсионного возраста продолжается от шести месяцев до двух лет после того, как вы предприняли исходные шаги. И если вы не подготовились к тому, что произойдет потом, вы можете впасть в депрессию, почувствовать себя незначимой или неоцененной, потому что вы не занимаетесь ничем важным либо значительным. Начните с прояснения собственных долгосрочных планов – вернуться к учебе, сделать вторую карьеру или посвятить себя службе обществу.
Постройте для себя каркас, который удержит вас, когда закончится «медовый месяц» и начнутся разочарования.
Затем начинается фаза «активной жизни», когда вы здоровы, энергичны и прошли через разочарования. Сейчас вы можете путешествовать, о чем всегда мечтали, или вернуться к учебе.
Затем идет фаза «замедления», когда вы по-прежнему достаточно здоровы, но вам становится тяжелее быть активной. Вы можете использовать это время для того, чтобы наверстать такие долгосрочные дела, как упорядочение семейных фотографий, написание мемуаров, разговоры с внуками о том, какое у вас было детство. Вы можете по-прежнему желать путешествовать, но туры должны соответствовать вашей скорости.
Четвертой фазой является фаза «проживания с уходом». Давайте посмотрим правде в глаза, никто из нас не хочет однажды стать зависимым от помощи других людей. Кое-какая помощь нам требуется, когда мы становимся старыми и слабыми, поэтому спланируйте это время, но не будьте одержимы этой проблемой все пенсионные годы.
Напишите в своем дневнике ответы на следующие вопросы. Что вы хотите иметь, делать, кем хотите быть и что хотите видеть в пенсионном возрасте? Что вы сделаете для того, чтобы ощущать себя значимой и ценной для общества? Будете ли вы продолжать работать неполный день или станете волонтером в благотворительном обществе?
Богатство и счастье
«Существует так много путей ощутить себя богатой на закате своих лет, и они не имеют никакого отношения к финансовому богатству».
Я счастлива, когда просыпаюсь и вижу весной голубое небо. Вид неба не требует никакой «платы за вход». Я счастлива, когда вдыхаю аромат домашнего хлеба. Я бесконечно счастлива, когда вижу улыбки на лицах своих внуков. Конечно, я также счастлива, когда могу оплатить свои счета.
Бывают времена, когда я сажусь просматривать счета, а в голове роятся мысли: что я смогу себе позволить в возрасте 75 лет? Придется ли мне отказаться от редких поездок в бутик «Chico’s» за новой футболкой? Буду ли я есть хлопья «чириоз» и ореховую пасту три раза в день?
Я кое-что вынесла из своего исследования. Кажется, те, кто был самым счастливым в годы старости, не обязательно были богаты. По мере того как наше поколение становилось все более зажиточным, мы не стали нисколько счастливее. Хотя сейчас американцы зарабатывают в два раза больше, чем в 1957 году, количество тех, кто утверждает, что «очень счастлив», уменьшилось. О чем вам это говорит? Мы так много лет из своих первых пятидесяти тратим на то, чтобы получить и скопить богатство и материальные ценности, а в результате они не могут подарить нам долговечного счастья.
По мере того как мы стареем, мы можем найти другой способ подсчитать наше богатство, и он не связан с заработанными нами деньгами. Сейчас я гораздо больше озабочена тем, что имеет истинную ценность. Дизайнерская сумка, которая казалась мне такой необходимой вещью, когда мне было тридцать, стоит на полке моего шкафа, собирая пыль и напоминая, сколько часов мне пришлось работать, чтобы ее купить. О чем я думала? Скорее всего, я надеялась, что кто-нибудь заметит мою чудесную сумку и подумает, что это я ее сделала.
Я представляю себе, что, подобно многим американкам, я не смогу позволить себе все то материальное, что мне хотелось бы иметь в будущем, но что в этом мире (помимо заботы, здоровья и еды) мне на самом деле нужно?
Как вы на это смотрите?