Поэтому главный вывод – миллионы легче скопить, если жить в обычном районе.
Но даже миллионеры, проживающие в престижных районах, реализуют лишь 6,7 % своего состояния, в то время как их соседи тратят до 40 % ради поддержания внешнего лоска. Может быть, вы не так богаты, как могли бы быть, потому что отдаете немалую часть своего нынешнего и будущего дохода за возможность проживать в престижном месте? Это может быть причиной, почему с годовым доходом в 100 000 долларов вы не становитесь богаче. Вам, скорее всего, неизвестно, что ваш сосед, чей дом (как и ваш) стоит 300 000 долларов, купил его ПОСЛЕ того, как разбогател. А вы купили его, рассчитывая, что разбогатеете. Как думаете, при таком раскладе ваша мечта осуществится? Вряд ли, ведь вы живете, едва сводя концы с концами. Вы не можете позволить себе инвестировать. Вы попали в ловушку – ваш образ жизни сжирает все ваши доходы. Вы никогда не станете финансово независимым без инвестиций в активы, растущие в цене без реализации дохода. Так как же вы поступите? Выберете высокие налоги и уровень потребления или все-таки переедете? Позвольте вам помочь:
Если вы еще не богаты, но хотите разбогатеть, не покупайте дом, закладная на который более чем вдвое превышает годовой совокупный реализованный доход семьи.
Жизнь в менее дорогом районе позволит вам меньше тратить и больше инвестировать. Вы сократите расходы на жилье и налог на недвижимость. При этом вы сможете удовлетворять потребность «быть не хуже других», но при этом откладывать на крупные будущие цели. Надеемся, что вы окажетесь мудрее одного молодого биржевого брокера по имени Боб, которого мы однажды консультировали. Мы дали ему совет относительно идеального соотношения дохода и стоимости жилья. Боб в 37 лет получал 84 000 долларов в год. Он хотел приобрести дом за 310 000 долларов с единовременной уплатой 60 000 и закладной на 250 000. При этом он хотел бы разбогатеть. Мы посчитали, что одно несовместимо с другим, и посоветовали ему приобрести менее дорогое жилье, примерно за 200 000 долларов – в таком случае закладная составила бы 140 000 долларов. Но Боб отверг наш совет – как он, финансовый аналитик с дипломом престижного университета, может жить на одной улице с работягами вроде шоферов и строителей. Боб не учел, что многие строители имеют совокупный семейный доход более 84 000 долларов. Конечно, брокер по закладным оценил его как положительного кандидата на 250 000.
Глава 3. Время, энергия, деньги
Эффективность – один из важнейших факторов накопления богатства. Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как распределить время, энергию и деньги с максимальным эффектом для роста чистой стоимости.
Ежемесячно ОНБ уделяют в два раза больше времени планированию инвестиций, чем ПНБ.
Есть прямая зависимость между планированием инвестиций и накоплением богатства. ПНБ уделяют меньше времени консультациям у специалистов по инвестированию, поиску квалифицированных бухгалтеров и юристов, посещению обучающих инвестиционных семинаров. По нашим данным, ПНБ гораздо больше, чем ОНБ, обеспокоены тем, что они:
• недостаточно богаты, чтобы обеспечивать себя после выхода на пенсию;
• никогда не скопят крупного состояния.
Зря ли они беспокоятся? Нет. И тратят они на это намного больше времени, чем на активные действия, которые качественно улучшат их финансовую жизнь. Как вы думаете, что за человек отметил в нашей анкете, что он ощущает беспокойство за возможное снижение уровня жизни или риски снижения привычного уровня дохода?
Наверное, вы решите, что это почтальон, которому нужно оплачивать университетское образование двух детей? Мать-одиночка с тремя детьми на низкооплачиваемой работе? Менеджер средних лет, должность которого подпала под сокращение? По крайней мере, эти варианты были бы логичными – этим людям действительно есть чего бояться. Но героем нашего интервью был хирург чуть за пятьдесят. Назовем его «доктор Юг» (см. таблицу 3.1). Он женат, имеет четверых детей. Возможно, у него есть причина для беспокойства – несчастный случай, заболевание, несовместимое с работой в медицине? Нет. Он прекрасный врач, а за год до интервью заработал свыше 700 000 долларов! Однако, несмотря на высокий доход, его капиталы уменьшаются. Он не зря беспокоится и страшится.
Доктор Север очень схож с доктором Югом: те же возраст, доход и состав семьи. Но Север – ОНБ. В этой главе мы подробно опишем типаж обоих.
Таблица 3.1. Уровень беспокойства И страха: доктор Север и доктор Юг
Доктор Север, в отличие от Юга, не боится, что его дохода может не хватить, чтобы покрыть потребительские привычки семьи. Любопытный факт, если знать, что доходы у них одинаковые. Как эти две семьи распоряжаются своим временем, энергией и средствами? Для начала проведем небольшой ликбез о доходах врачей в США.
Средний заработок врача в США более чем в четыре раза превышает заработок типичной американской семьи – 140 000 долларов в год против 33 000. Но доктора Юг и Север – не обычные врачи, это талантливые и высококвалифицированные специалисты. Средний доход по этой специальности – 300 000 долларов, но и здесь они стоят существенно выше коллег и получают свыше 700 000 долларов в год.
Однако даже имея такой высокий доход, доктор Юг умудряется обладать сравнительно небольшим состоянием. Он много тратит и мало инвестирует. По данным наших исследований, врачам в целом не свойственно накапливать богатство – среди всех высокооплачиваемых профессий врачи занимают одно из последних мест в этом отношении. На каждого врача из категории ОНБ приходится два ПНБ.
Для такого отставания есть ряд причин. Первая и самая главная – связь между образованием и богатством. Вы наверняка удивитесь, но для всех профессий с высокой оплатой труда (100 000 долларов в год и больше) существует ОБРАТНО пропорциональная зависимость между уровнем образования и богатством. Для ОНБ гораздо более типична ситуация с отсутствием ученых степеней, дипломов юридических или медицинских учебных заведений. Типичные характеристики миллионеров, с которыми мы общались, – владелец собственного бизнеса, не окончил колледж, отсутствует высшее образование. Призываем вас разумно использовать эту информацию – это не значит, что ваши дети сию же минуту должны бросить учебу и начать собственное дело. Помните, что абсолютному большинству компаний не суждено просуществовать и пары лет, а из тех, кто выживает, лишь немногие приносят шестизначные доходы. Эти люди без образования, как правило, рано вышли на рынок труда – точно раньше тех, кто окончил университет. Врачи и другие высококвалифицированные специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы трудно накопить состояние. Чем дольше человек учится, тем позже начинается получение доходов и накопление богатства.
Большинство исследователей согласны в том, что чем раньше инвестируется доход, тем больше вероятность накопления богатства. Возьмем хотя бы мистера Дензи, бизнесмена с двухлетним техническим образованием по обработке информации. Он начал работать в 22 года. Сейчас, 30 лет спустя, он буквально озолотился на астрономическом росте стоимости пенсионного плана.
Его полная противоположность – доктор Доукс, выпускник того же года. Доктор Доукс открыл частную практику через 12 лет после того, как его одноклассник мистер Дензи занялся бизнесом. На столь длительное образование ушли все сбережения мистера Доукса, его родителей, займы на оплату обучения от государства и стипендия. Все это время мистер Дензи развивал бизнес, стремясь стать финансово независимым.
Кто из них сегодня ПНБ? Ответ очевиден. Мистер Дензи – типичный ОНБ, доктор Доукс – ПНБ. Любопытно, что их доход примерно одинаков – 160 000 долларов в год. Но при этом состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у одноклассника. А еще у него нет долгов.
Каждому из нас есть чему поучиться у мистера Дензи. Урок первый – начинайте зарабатывать и инвестировать как можно раньше.
Помните – богатство слепо, деньгам все равно, какое образование получил их обладатель.
В этом мы близки с мистером Доуксом – мы, специалисты по богатству, вовсе не богаты. И все потому, что, вместе взятые, мы потратили около 20 лет на получение высшего образования и ученых степеней. Еще одна причина отсутствия высоких капиталов у людей с хорошим образованием – социальные установки и нормы поведения. Принято, что люди вроде мистера Доукса должны вести определенный образ жизни. Мистер Дензи – мелкий предприниматель и не вхож в «высший свет», поэтому ему незачем следить за «манерами». Как следствие, его расходы ниже.
Согласитесь, вы и сами не раз встречали людей по одежке – в наших головах крепко сидит стереотип о том, что хороший врач, юрист или финансист не может не жить в престижном районе и обязан хорошо одеваться. Мы не доверяем тем, кто не следует этим нормам. Наверняка вам и самим приходилось принарядиться, чтобы произвести правильное впечатление на важных для вашей карьеры людей.
Естественно, из любого правила есть исключение. Но общая тенденция такова – образованным людям с высшим образованием, степенью аспиранта или доктора жизнь обходится дороже. Врачи же отличаются особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях – не инвестиции, а потребление.
Еще одна причина попадания врачей в категорию ПНБ – бескорыстность. Да, по нашим наблюдениям, представители этой профессии больше, чем другие, жертвуют средства на благородные цели. Кроме того, врачам – наследникам богатых родителей почти не приходится рассчитывать на наследство, а иногда им даже приходится помогать менее успешным родственникам. Подробнее об этом мы расскажем в шестой главе. Врачи, как правило, проводят много времени на работе – редко когда их рабочий день меньше 10 часов. Большую часть своей энергии и интеллекта они тратят на пациентов – так формируется тенденция забывать о своих жизненных интересах, в том числе финансовых. Многие из них живут в философии «я много работаю, а значит – много зарабатываю» и не считают нужным планировать бюджет семьи. ОНБ, как мы уже знаем, придерживаются абсолютно других взглядов на жизнь. Они считают деньги ценным ресурсом, с которым нужно обращаться аккуратно, и знают, что даже людям с высокими доходами нужно жить скромнее, чем позволяют средства, если они хотят достичь финансовой независимости.