Планирование и контроль потребления – ключевые факторы, которые позитивно влияют на накопление богатства. Вероятно, доктор Север и ему подобные выделяют определенное время под планирование, а доктор Юг совсем не контролирует потребление в семье, и единственным ограничителем служит размер дохода. Мы задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета:
– Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета?
Юг:Нет.
Север:Да… безусловно!
Вести домашние дела без бюджета – все равно что вести бизнес без плана, целей и стратегии. В семейном бюджете доктора Севера предусмотрены затраты на ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов – на это они тратят до 40 % годового дохода. Как им удается столько откладывать? Ответ прост – их уровень потребления находится на уровне семьи с доходом, меньшим в три раза. А что насчет семьи доктора Юга? Их уровень потребления зашкаливает – они тратят столько же, сколько семья с доходом втрое больше, и часто берут кредиты на крупные покупки. В сущности, Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.
Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько вопросов:
1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание, одежду, жилье и ведение хозяйства?
2. Уделяете ли вы время планированию бюджета и инвестиций?
3. Вы считаете себя бережливым человеком?
Вы, конечно, догадались, кто как ответил, – три «нет» у доктора Юга и три «да» у доктора Севера. Последний отдельно подчеркнул, что никогда не покупает костюм за полную цену и предпочитает дождаться акций и распродаж. Это не означает, что он плохо одевается, – просто он ждет подходящего момента, чтобы совершить выгодную покупку. Он всегда вел себя так, даже в юности. Вот что он вспоминал:
«Я получал образование, а моя жена работала учительницей. Доход у нашей семьи был более чем скромный. Тогда нашим основным правилом было экономить. Даже тогда мы умудрялись отложить деньги. Свои первые деньги я отложил в 11 лет – помню, что это были 50 долларов, которые я получил за работу в овощной лавке. Я и не мог придумать что-то другое – меня так воспитали».
Семья же доктора Юга в год тратит около 30 000 долларов на одежду – почти столько же, сколько в год получает средняя американская семья (см. таблицу 3.2).
Таблица 3.2. Модели потребления: Юг и Север
Большинство семей с высокими доходами – традиционные: муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга, и Севера. Давно установлено, что особенности накопления богатства определяются привычками и мужа, и жены. Отношение вашего супруга к деньгам, бюджетированию и инвестициям – залог будущей зажиточности семьи. Кто чемпион экономии в вашей семье? В семье доктора Севера это звание носят оба супруга. Каждый из них живет намного скромнее, чем позволяют средства, вместе планируют бюджет и в любое время дня и ночи четко ответят, сколько они тратят на любую из категорий совместной жизни – будь то одежда, еда или развлечения. Их дети посещали обычные государственные детский сад и школу, при этом интересы детей нисколько не ущемлены – они оплатили всем троим высшее образование, аспирантуру, а также приобретение жилья и сопутствующие расходы. Деньги на такие большие расходы семья получила благодаря инвестициям. Семья Юга, наоборот, не инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их семье покрывались из заработков.
Если доход семьи относительно высок, а оба супруга бережливы – это отличная основа для достижения категории ОНБ и поддержания этого статуса. А если семья разделена на два финансовых лагеря, ей будет крайне сложно скопить значительное состояние.
Еще хуже дела обстоят в семье, где оба супруга легко расстаются с деньгами, – именно такова семья Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя «очень экономным», а вот привычки жены всегда критикует. Но навряд ли ей удается в одиночку потратить годовой бюджет семьи – здесь нужна слаженная командная работа. Так что сверхпотребители оба – и муж, и жена. Ответственность за то, что положение семьи на шкале зажиточности ниже ожидаемого, должны разделять оба супруга.
Давайте проанализируем, насколько успешно накапливает богатство доктор Юг. Его основная забота – зарабатывать деньги для семьи. С этой задачей он справляется превосходно – его заработок выше, чем у 99,5 % работающих американцев. Но он также ответственен за другие важные решения в семье: покупка автомобиля, выбор и оплата услуг финансового консультанта, размещение инвестиций. Однако ни он, ни жена не следят за семейным бюджетом.
В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду для себя и членов семьи. Они с мужем также дружно решили потратить свыше 40 000 долларов на клубные взносы. Они также платят по 107 000 долларов в год за закладную на дом. Большинство ПНБ уверяют, что большие платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно, никогда не сможет выйти на пенсию и сохранить достойный уровень жизни.
Людей, которые покупают дорогие дома и автомобили, часто критикуют за роскошный образ жизни. Но дома и автомобили, по крайней мере, сохраняют свою первоначальную стоимость и являются важным приобретением. Но стоит ли таких денег одежда и членские взносы? Дорогой отпуск? Ужины в шикарных ресторанах, оплата прислуги, множества репетиторов для детей, садовника, ландшафтного дизайнера?
Трагическое финансовое положение семьи Юга связано с полнейший дискоординацией трат и решений. В семье доктора Севера все устроено по-другому: доктор Север с женой вместе планируют бюджет и согласовывают расходы. Ниже мы опишем их систему во всех деталях. Как же обстоят дела у семьи Юга?
Обязанности миссис Юг – ведение хозяйства, оплата всех необходимых товаров и услуг. Она потратила 30 000 долларов на одежду, не спрашивая ничьих советов. Она занята своим делом, муж – своим. У нее свои собственные кредитные карточки, у него – свои.
Миссис Юг – поклонница модной одежды, постоянный клиент магазинов «Нейман Маркус», «Сакс – Пятая авеню», «Лорд и Тэйлор». В каждом из них у нее заведены кредитные карточки. Также они с мужем используют обычные кредитные карты – «Мастер Кард Голд» и «Виза», а у самого доктора еще есть «Американ Экспресс Платинум».
Проблема в том, что никто из них точно не знает, сколько конкретно они тратят, – это касается всех аспектов жизни. Им постоянно поступают предложения о кредитах – и это логично, кому, как не им, предлагать новейшие продукты и эксклюзивные товары?
Почему миссис Юг тратит столько денег? Это поощряет ее муж. Его родители ни в чем его не ограничивали, и он придерживается тех же принципов в семье. Круг знакомых этой семьи также состоит из ПНБ с высоким уровнем расходов. И они даже не могут представить, что кто-то с такими же доходами может откладывать часть ради стабильного будущего. Потребительские привычки семьи доктора Севера – прямая противоположность. Оба супруга росли в семьях с бережным отношением к деньгам. Они обсуждают все, даже мелкие расходы, и выработали собственную систему ведения бюджета, вокруг которой строят свой образ жизни. У мистера и миссис Север нет кредитных карт в модных магазинах – их они посещают только по особым случаям. Для основных расходов они используют общую карту «Виза» и ежемесячно просят отчет по расходам, чтобы сверить факт с планом. Это помогает им контролировать бюджет и вносить нужные корректировки.
Недавно мы проводили интервью с дипломированным бухгалтером и экспертом по ведению семейных бюджетов, мистером Артуром Гриффордом. Для тех, кому идея контроля бюджета кажется слишком пугающей, он предлагает несколько простых шагов.
Для начала нужно завести точный помесячный учет абсолютно всех расходов семьи – можете попросить помочь с этим финансового консультанта.
Он соберет для вас шаблон, а также поможет с систематизацией статей расходов. Ваша главная цель – ежегодно откладывать для инвестирования не менее 15 % вашего дохода. Это самый простой и доступный способ разбогатеть.
Семья Юга опережает семью Севера не только по объему расходов, но и по количеству статей бюджета (пусть его у них и нет). Например, за год до интервью они потратили на автомобили вшестеро больше (72 000 против 12 000). В год интервью доктор Юг приобрел Porsche – он ценитель дорогих автомобилей и готов уделять планированию покупки много времени.
Существует обратно пропорциональная зависимость между затратами времени на приобретение предметов роскоши, включая дорогую одежду и автомобили, и на планирование финансов в будущем.
Как правило, основная статья расходов ПНБ с высоким доходом вроде доктора Юга – это автомобили и дорогая одежда. Чтобы их купить, нужно располагать не только крупной суммой, но и временем – планирование и окончательный выбор. Время и энергия нужны также для ухода за этими дорогими вещами. Доктор Север, напротив (и большинство ОНБ в частности), уделяет больше личного времени занятиям, которые увеличивают его доход (см. таблицу 3.6), – разработке и планированию инвестиционной стратегии и управлению текущими инвестициями.
Время ПНБ уходит на поддержание высокого уровня потребления – часто они тратят больше, чем зарабатывают. Как им удается балансировать между погоней за роскошным образом жизни и конечностью денег? Они стараются найти выгодные варианты покупки.
Давайте рассмотрим процесс покупки автомобиля от доктора Юга. Вам может показаться, что мы напрасно на него наговариваем – ведь он делает покупки по цене, близкой к дилерской или даже дешевле. На самом деле такая «бережливость» только стимулирует гиперпотребление. Да, доктор Юг всегда ищет наиболее выгодный вариант покупки. Но его покупка – оригинальный спортивный автомобиль за 65 000 долларов. Можно ли назвать это экономией? Доктор Юг купил свой «Порше» «практически по себестоимости дилера» – но сколько времени он потратил на эту сделку? И ОНБ, и ПНБ много работают – больше 40 часов в неделю. Свободное время они распределяют в соответствии с приоритетами – увы, у ПНБ это не изучение рынка инвестиций.