ПНБ с легкостью назовут вам всех лучших дилеров рынка. Они знают, в каком магазине лучше потратить деньги, но понятия не имеют, куда эти деньги можно инвестировать и что сейчас происходит на фондовом рынке.
В качестве примера можно сравнить стратегию покупки нового автомобиля доктором Югом с поведением типичного миллионера. В среднем американский миллионер использует четыре-пять простых способов покупки автомобиля – доктор Юг и прочие ПНБ используют не менее девяти и тратят много времени на торги с дилерами. Доктор Юг знает каждого дилера «Порше» в штате – но что дает ему это знание? Разве оно поможет ему стать богаче? Как то, что он разбирается в ценах на любую модель, аксессуары и рабочие характеристики, поможет ему, когда он захочет отойти от дел?
У доктора Юга своеобразный подход к покупке автомобиля. Сначала он определяется с маркой, моделью и комплектацией. Затем буквально ныряет в рынок и ищет варианты выгодных сделок. На это он может потратить месяцы. В ходе своего исследования он узнает дилерскую цену. Потом он обзванивает дилеров и сталкивает их в борьбе за такого ценного клиента, как он. Он готов купить автомобиль при условии уступок в цене, даже если дилер находится на значительном расстоянии. В это время он составляет второй список дилером, куда он заносит полуфиналистов – тех, кто готов сделать ему скидку. Этот список он снова обзванивает – на этом этапе мистер Юг проверяет, можно ли продавить дилера продать ему машину ниже дилерской стоимости, давя на то, что конкуренты готовы это сделать. В конце месяца доктор Юг снова звонит всем дилерам, предлагающим скидки. Его теория в том, что в конце месяца дилер должен закрыть план продаж и будет охотнее идти на его условия. Свой новый автомобиль он купил в последний день месяца, беспрестанно названивая, у дилера далеко за городом.
Да, доктор Юг, несомненно, экономит деньги – но каких временных и энергетических ресурсов ему это стоит! Не разумнее было бы потратить это время на изучение рынка инвестиций?
Большинство опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили на автомобиль 65 000. Если быть точнее, то больше половины из них никогда не выкладывали и тридцати. Естественно, они могут себе это позволить, но не делают этого – именно поэтому они миллионеры! А доктор Юг – нет. В год проведения интервью доктор Юг потратил на автомобиль больше 70 000 долларов с учетом налогов и страховки. На пенсионный план он отложил 5700 долларов – то есть лишь 1 доллар из 125. Также он потратил около 60 часов на изучение рынка и общение с дилерами. Его действия полностью расходятся с желанием разбогатеть.
Доктор Север – не знаток автомобилей, хотя он предпочитает покупать подешевле. Мы расспросили его о последнем приобретенном автомобиле. Напомним, что менее 25 % миллионеров владеют автомобилем последней модели.
Доктор Север с гордостью сообщил нам, что последний раз покупал автомобиль 6 лет назад. Он не только 6 лет обходится без обновления модели, но и тогда приобрел уже подержанный «Мерседес» 300 за 35 000 долларов.
Доктор Север влюблен в свою машину – выгодная покупка, экономный расход топлива: «Дизель!» Безусловно, такая модель прослужит дольше и дольше сможет обходиться без ремонта.
Теперь давайте разберем, сколько времени он потратил на эту покупку. Сначала он решил, что пора обновить автомобиль – все-таки предыдущему уже 20 лет. Он знал, что модели иностранных брендов резко падают в цене после 3 лет эксплуатации, и решил остановиться на подержанном «Мерседес».
Он узнал розничную цену новой модели, что подтвердило его предположение. Все, что ему для этого пришлось сделать, – просто заскочить к ближайшему дилеру. После этого доктор окончательно убедился, что стоит купить подержанный автомобиль, и ознакомился с объявлениями в местной газете. Его окончательный выбор – машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он объясняет это:
– Для меня в автомобиле главное – качество. До этого у меня был «Мерседес-Бенц», новый, но я проездил на нем 20 лет. Сейчас дилер пытался продать мне новый автомобиль – он стоил на 20 000 дороже подержанного. Я задумался: а стоит ли этих 20 000 чувство гордости от обладания чем-то новым? Я решил, что нет.
Метод доктора Севера занимает всего несколько часов – в отличие от шестидесятичасовой эпопеи доктора Юга, которая повторяется точно не раз в 20 лет.
Давайте поговорим о страхах. Чего вы боитесь? Не накопить состояния? Что путь к нему будет слишком сложным? Как вы думаете, отличаются ли страхи у ОНБ и ПНБ и у кого беспокойство больше?
Страхи оказывают огромное влияние на нашу финансовую жизнь. Они есть у всех – просто ОНБ и ПНБ беспокоятся по-разному и о разном.
В целом у ПНБ, конечно, больше поводов для беспокойства. Классическая реакция ПНБ на страх – работать еще больше, чтобы постоянно улучшать образ жизни, то есть увеличение потребления. Парадоксально, ведь этот путь точно не приведет к богатству.
Доктор Юг назвал девятнадцать вещей, которые его беспокоят, а доктор Север – только семь (см. таблицу 3.1). Дальше мы рассмотрим, как страхи (или их отсутствие) влияют на жизнь этих врачей.
В семье доктора Юга четверо детей, двое из них взрослые. Доктор Юг серьезно беспокоится за их будущее. В семье ПНБ, как правило, вырастают дети с таким же отношением к деньгам – и они в этом не виноваты, им неоткуда было подсмотреть другой пример. Это значит, что дети ПНБ также склонны к расточительству и жизни без ограничений.
Доктор Юг – результат воспитания двух ПНБ. Он вел образ жизни выше среднего даже во время обучения в колледже и в университете родители оплачивали его жилье и все сопутствующие расходы. По факту, даже начав жить отдельно от родителей, он продолжал зависеть от них и не задумывался о том, как обеспечить себя. Его дети живут по тем же принципам – но на третьем поколении фонтан, как правило, иссякает. В анкете доктор Юг отметил, что уверен в том, что его дети никогда не будут зарабатывать столько же, сколько он, – даже не приблизятся к этой цифре.
Взрослые дети доктора Севера выросли в дисциплинированной семье и смогут обеспечить себя при любом уровне доходов. Из них выросли такие же ОНБ, как мистер и миссис Север.
По иронии судьбы, доктор Юг не может полностью поддерживать своих детей, хотя эта поддержка им очень необходима, – он просто-напросто не накопил достаточно денег.
Мы задали и Югу, и Северу вопрос о том, что их беспокоит в отношении детей. Как вы могли догадаться, доктор Юг обеспокоен намного больше. Особенно его волнуют две вещи:
1. Взрослые дети считают, что его заработок принадлежит им.
2. Необходимость поддерживать детей материально.
В главах 6 и 7 мы подробнее поговорим о материальной помощи детям, а сейчас важно отметить одно:
Взрослые ПНБ-дети существенно уменьшают шансы родителей разбогатеть.
Доктор Юг не может понять, откуда у его детей убеждение, что родители обязаны их содержать. Он боится, что его средств недостаточно, чтобы обеспечить детей всем тем, что он в свое время получал от родителей. И еще одно все больше волнует доктора Юга: страх, что дети не поладят друг с другом. Причина этого – в их экономической зависимости от родителей. Доктора Севера такие вещи не тревожат.
В анкету мы также включили вопросы о страхах семейных ссор. Доктор Юг страшится следующего:
3. Перепалок детей из-за денег родителей.
4. Упреков о «родительском любимчике».
Страхи доктора Юга совсем небеспочвенны – больше всего дети из таких семей боятся оказаться без родительской поддержки. Многие из них не могут позволить себе даже скромную квартиру, не попросив на нее денег. Вся их жизнь проходит от матпомощи к матпомощи – они не стесняются просить ее и в 40, и в 50 лет. Повзрослев, они яростно сражаются друг с другом за внимание и деньги родителей. Доктора Севера это беспокоит гораздо меньше. Его взрослые дети приучены к куда более скромной и дисциплинированной жизни. Для них намного меньше вероятность ощутить потребность в крупных размерах материальной помощи со стороны родителей.
Большинство ОНБ и ПНБ с высокими доходами имеют одинаковые финансовые цели. Так, выше 75 % опрошенных назвали следующие:
• разбогатеть до выхода на пенсию;
• увеличить богатство;
• разбогатеть благодаря росту стоимости текущих активов;
• увеличить объем капиталовложений, при этом сохранив; стоимость имеющихся активов.
Таблица 3.3. Уровень беспокойства и страха: ОНБ против ПНБ
1 155 ОНБ в этом опросе обладали средним годовым доходом в 151 656 долларов, средний капитал составил 2,35 миллиона долларов. Средний возраст 52 года.
2 ПНБ в этом опросе обладали средним годовым доходом в 167 348 долларов, средний капитал составил 448 618 долларов. Средний возраст 48 лет.
3 Вероятность ниже 5 %.
Ниже мы приводим перечень утверждений, с которыми согласны большинство ОНБ и не согласны большинство ПНБ:
• Я трачу много времени на планирование финансов.
• Я всегда найду время для квалифицированного управления своими капиталовложениями.
• Сначала я найду время для управления капиталовложениями, а потом – для других дел.
ПНБ обычно соглашаются со следующими утверждениями:
• Я уделяю недостаточно времени принятию решений по капиталовложениям.
• Я слишком занят, чтобы контролировать свои финансы.
ОНБ и ПНБ также тратят разное время на планирование бюджета и работу с капиталовложениями.
Планирование, как правило, это основная привычка людей, заинтересованных в росте своего капитала. Это касается даже инвесторов со скромным доходом. Мы провели опрос, в котором приняли участие 854 респондента со средним доходом (см. таблицу 3.4), и выявили четкую зависимость между планированием капиталовложений и накоплением богатства.