Таблица 3.4. Планирование капиталовложений и демографический контраст: ОНБ и ПНБ со средними доходами
1 Ожидаемый капитал рассчитан по формуле: (возраст×годовой доход):10.
Одно из самых интересных наблюдений этого исследования – причины, которые люди называют как барьеры для планирования и приумножения бюджета. Вот какие отговорки обычно используют:
– Это безнадежно.
– У меня нет на это времени.
– Мы столько зарабатываем, но чем больше денег, тем меньше их остается.
– Моя работа не оставляет мне свободного времени.
– Мне неоткуда взять 20 часов в неделю на игры с капиталовложениями.
Стоит отметить, что ОНБ тратят на это вовсе не 20 часов в неделю – если опираться на данные из таблицы 3.4, на планирование у них уходит не такой уж высокий процент от свободного времени. По нашим данным, ОНБ со средним доходом тратят на планирование капиталовложений лишь 8,4 часа в месяц, или 100,8 часа в год. В году 8760 часов, следовательно, планирование занимает только 1,2 % времени в жизни ОНБ. ПНБ тратят на планирование капиталовложений в среднем 4,6 часа в месяц, или 55,2 часа в год – практически в два раза меньше.
Сможет ли ПНБ стать ОНБ, увеличив время для планирования в два раза? Вряд ли.
Планирование – это важный, но не единственный фактор накопления богатства. Важнее в этом процессе регулярность и продуманный план действий.
Этот процесс можно сравнить с диетой – ПНБ периодически голодают, чтобы довести вес до идеального, в то время как ОНБ ведут здоровый образ жизни постоянно. Как правило, такое «шоковое планирование» становится слишком радикальной мерой, которой сложно следовать постоянно. В итоге человек испытывает серьезное давление и быстро бросает задуманное.
ОНБ же достигают своих целей не спеша. Они не живут в спартанских условиях, но тем не менее тщательно следят за тем, сколько и на что они тратят, достигая баланса между планированием, инвестированием и потреблением.
На финансовое поведение также сильно влияет тип занятости человека – управление собственным бизнесом или работа по найму. Обратите внимании на процент ОНБ и ПНБ, владеющих бизнесом (59,1 % против 24,7 %), в таблице 3.5. Бизнесмены в целом более склонны к планированию капиталовложений – для них это обычная часть жизни, которую они позаимствовали из профессии. Почему же ПНБ не могут включить такую привычку в свой привычный распорядок дел?
Успешный бизнес – это невероятные усилия и путь через множество поражений.
Зная, насколько нестабилен твой доход, бизнесмены стараются снизить риски и предотвратить разорение, управляя своими финансами – это чуть ли не единственная подконтрольная вещь в собственном деле. Они также должны самостоятельно заработать себе на пенсию и на ежедневные траты – потому что они зависят только от них. В отличие от наемных работников, у них нет фиксированной ставки оплаты своего труда.
Многие из них работают от 10 до 14 часов в день – это тяжелый труд, который многих наемных сотрудников отвращает от идеи открыть собственное дело. Но, конечно, наемные сотрудники с высокими доходами не получают свои деньги просто так – они также отдают много сил и времени своей работе. Обычно они не свободны в выборе служебных обязанностей – и в этот перечень не входит несколько часов планирования личных капиталовложений в неделю. Именно эта зависимость от работодателя мешает наемным сотрудникам увеличивать свой капитал.
Почти все опрошенные нами миллионеры (95 %) владеют акциями – и большинство держит от 20 % своего состояния в акциях фондового рынка. Но не думайте, что они занимаются их перепродажей – ежедневные колебания рынка их мало волнуют. Заголовок в финансовой газете или звонок от брокера не влияют на их решения относительно инвестиций.
Миллионеры не склонны продавать свои активы – менее 1 % перепродают свои акции каждые несколько дней или недель. Менее 7 % миллионеров являются «помесячными» инвесторами, каждый пятый держит акции пару лет, каждый четвертый – до 4 лет и каждый третий пересматривает инвестиционный портфель каждые 6 лет. В среднем почти половина миллионеров (42 %), которые нам повстречались, не продали ни одной акции в своем инвестиционном портфеле в год перед нашим опросом.
Среди миллионеров очень трудно отыскать так называемого активного инвестора. Все потому, что регулярная частая игра на бирже требует финансовых вложений. Миллионеры предпочитают вдумчиво изучить рынок и вложить крупную сумму на долгий срок.
Доктор Север тратит примерно 10 часов в месяц (или 120 часов в год) на изучение и планирование капиталовложений (см. таблицу 3.5). Доктор Юг – только 3 часа в месяц, менее 40 часов в год.
Таблица 3.5. Распределение времени: доктор Юг и доктор Север в сопоставлении с типичными ОНБ и ПНБ
Доктор Север – инвестор с узкой специализацией. Он предпочитает вкладываться в сельское хозяйство и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал:
– Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для сельскохозяйственных нужд. Сокурсник мне об этом рассказал, и я заинтересовался.
Но большую прибыль мне приносят акции медицинских компаний – тех, что производят лекарства или медицинские инструменты. Я отлично разбираюсь в этой отрасли и постоянно слежу за препаратами. Вкладываться в отрасль, в которой разбираешься, – это принцип, которому следует Уоррен Баффетт. Не вижу причин не повторить за ним.
Доктор Юг открыл счета в четырех разных брокерских компаниях и вложил в акции около 200 000 долларов – сумму довольно незначительную. Зачем ему четыре разных финансовых консультанта? Он уверен, что нет смысла самостоятельно разбираться в отрасли инвестирования – для этого есть профессионалы. Правда, с годами эта уверенность становится все меньше – по его словам, он имел бы гораздо больше, если бы не советы «этих умников». В любом случае советы (пусть и плохие) стоят дорого. По нашим оценкам, доктор Юг потратил за один год свыше 35 000 на консультации и обслуживание своего инвестиционного портфеля при далеко не блестящих результатах. Доктор Север принимает решения сам и не тратит на это ни доллара.
Если бы вам понадобился финансовый консультант, как бы вы его искали? Отсмотрели бы сотню откликов на резюме, попросили совета у компетентного знакомого? Для многих такой тщательный отбор кажется несерьезным и слишком трудоемким занятием – куда проще обратиться к первому встречному. Но если знать, что от профессионализма такого специалиста зависит размер вашего состояние, эта затея не кажется чересчур абсурдной. Давайте посмотрим на этот вопрос с другой стороны. Наверняка вы много времени потратили на поиск работы. Разве вы звонили в IBM, Microsoft или General Motors и впустую продавали себя заученными фразами про энергичность, коммуникабельность и находчивость? Навряд ли, потому что шансы в таком случае практически равны нулю. Тогда почему вы считаете, что нанять консультанта, навязывающегося по телефону, это хорошая идея?
Возможно, вы не так богаты, как бы вам хотелось, потому что вы несерьезно относитесь к семейному бюджету – не только в части планирования, но и в части найма людей, которые будут вам с ним помогать. Ни одна компания не наймет человека после первого же звонка, не проверив тщательно его компетенции. Так зачем вам поступать так же?
Компании нанимают лучших специалистов, а ваша семья – своего рода бизнес, даже более важный, чем ваш основной вид деятельности.
Позвольте себе впустить в него только самого профессионального человека и не соглашайтесь на меньшее. Поставьте себя на место менеджера по персоналу и постарайтесь думать от лица бизнеса, который ищет себе сотрудника. Что спрашивают у таких специалистов на собеседовании? Прежде чем взять на работу финансового консультанта или специалиста по капиталовложениям, серьезная компания кроме личной встречи требует представить обязательную информацию по следующим пунктам:
• рекомендации;
• документ, подтверждающий образование;
• сведения о платежеспособности;
• резюме и анкета соискателя;
• документы, подтверждающие квалификацию и соответствие кандидата требованиям должности.
Глава 4. Не судите о людях по их автомобилям
Мистер В. В. Аллен – миллионер в первом поколении. И он, и его жена прожили почти 40 лет в одном и том же пятикомнатном доме в районе для представителей среднего класса. Мистер Аллен владеет и управляет двумя промышленными компаниями на Среднем Западе. Благодаря разумным потребительским привычкам (например, в их семье никогда не было иностранного автомобиля) он достиг собственного благополучия (его капитал превышает среднеожидаемый больше чем в десять раз). На протяжении всей своей карьеры мистер Аллен оказывал помощь другим предпринимателям. Он консультировал десятки бизнесменов и спас от банкротства не одну компанию (таких же ОНБ, оказавшихся в сложной ситуации). Как и все его «клиенты», он никогда не задавался целью выглядеть как богач. Многие люди, не достигшие финансовой независимости, оправдывают высокие траты построением карьеры. Но они работают ради потребления, уровень которого растет вместе с заработком. Для них жизнь – это лестница, где каждая ступенька – это все более роскошный образ жизни (а значит, и доход).
По нашим данным, ПНБ работают не для того, чтобы чувствовать радость от самореализации, а для того, чтобы обеспечивать себ