Подобно многим другим людям, получающим материальную помощь, Джеймс считает, что достиг всего сам. Примерно двое из трех взрослых детей, ПМП от своих родителей, считают, что достигли всего сами. Мы бываем поражены, когда эти люди говорят нам при опросах: «Все, что у нас есть, мы заработали сами».
3. Получатели материальной помощи чаще пользуются кредитом
Те, кто периодически получает материальную помощь, денежную или иные ее виды, нереалистично оценивают свое материальное положение. Такое отсутствие реализма связано с их потребностью тратить деньги. Но денег еще нет, они поступят завтра в виде материальной помощи. Как же решить эту проблему? При отсутствии наличности те, кто привык к материальной помощи, охотнее прибегают к кредиту. Зачем ждать у моря погоды? Взрослые дети, регулярно получающие материальную помощь, более склонны рассчитывать на солидное наследство, которое рано или поздно должно им достаться.
Получатели материальной помощи гораздо активнее пользуются кредитом, чем те, кто ее не получает, хотя годовой семейный доход первых составляет лишь 91 % вторых, а состояние – соответственно 81 %.
Они пользуются кредитом в целях потребления, а не ради капиталовложений. И наоборот, те, кто не получает материальной помощи, чаще прибегают к заемным средствам для капиталовложений. За исключением этого вида кредита, практически по всем остальным существующим видам товаров и услуг в кредит доля получающих материальную помощь значительно выше доли тех, кто ее не получает. Это верно в отношении и частоты пользования кредитом, и размеров платежей по процентам за кредит. Размеры индивидуальных займов и долгов по кредитным карточкам также соответствуют этой тенденции. В отношении закладных на недвижимость существенной разницы между получателями и неполучателями материальной помощи не наблюдается, но значительное количество первых получает материальную помощь именно на эти цели.
4. Получатели материальной помощи реже делают капиталовложения
По нашим данным, получатели материальной помощи ежегодно делают капиталовложения на сумму, составляющую менее 65 % от капиталовложений неполучателей. Эта цифра, скорее всего, завышена, поскольку, как и большинство людей, широко пользующихся кредитом, получатели материальной помощи переоценивают размер своих капиталовложений. Так, они часто забывают учесть крупные покупки в кредит при расчете соотношения инвестиций и расходов на потребление.
У этого правила есть исключения. Учителя и преподаватели, которые получают материальную помощь, так же – если не более – бережливы, как и те, кто ее не получает. По сравнению с другими профессиональными категориями полученные в виде материальной помощи средства они экономят и инвестируют в гораздо большей степени. Учителя и преподаватели в этом смысле являются примером для подражания, и мы подробнее остановимся на этом ниже.
Как уже было сказано, получатели материальной помощи – сверхпотребители, склонные к тому же злоупотреблять кредитом. Они тратят намного больше среднего для людей с их доходами. Впрочем, нередко ошибочно полагают, что получатели материальной помощи озабочены только своими собственными желаниями, потребностями и интересами. Это не так. В среднем получатели материальной помощи жертвуют на благотворительные нужды гораздо больше среднего для людей с их доходами. Например, при годовом доходе в 100 000 долларов получатели материальной помощи жертвуют почти 6 % этой суммы на благотворительные нужды, а средний показатель для этой категории дохода – всего около 3 %. Получатели материальной помощи жертвуют на благородные цели около 6 % годового дохода, что более характерно для людей с доходами от 200 000 до 400 000 долларов.
Но независимо от благородства получатели материальной помощи потребляют больше, поэтому они располагают меньшими средствами для осуществления капиталовложений.
Мало хорошо разбираться в инвестиционном рынке – нужно еще иметь деньги для капиталовложений.
Иначе можно оказаться в такой же ситуации, как один молодой преподаватель бизнес-школы. Он постоянно получает материальную помощь от родителей. Однажды ему предложили прочесть курс по инвестициям по программе повышения квалификации. Среди слушателей было немало образованных и хорошо зарабатывающих людей. Молодой преподаватель осветил ряд вопросов – где брать информацию о капиталовложениях, как оценить рыночную стоимость акций различных компаний. Аудитория осталась довольна: преподаватель прекрасно владел предметом. Он имеет ученую степень доктора философии (Ph.D.) в управлении бизнесом со специализацией по финансам. Однако ближе к концу занятий один слушатель задал ему следующий вопрос:
– Разрешите спросить вас, из чего состоит ваш собственный инвестиционный портфель, во что вы вкладываете деньги?
Ответ изумил большинство слушателей:
– В настоящее время у меня, собственно, нет настоящего инвестиционного портфеля. Мне не до этого – платежи по двум закладным, займ на автомобиль, дети в колледже…
Один из слушателей позднее сказал авторам этой книги:
– Совсем как тот парень, который написал книгу про сто способов познакомиться с хорошенькой женщиной, а сам не знал ни одной.
Почему же финансовые консультанты получателей материальной помощи, плохо накапливающих богатство, не посоветуют им быть бережливее? Как правило, финансовые консультанты узко специализируются на советах по капиталовложениям и управлению ими. Они не учат бережливости и планированию бюджета, а для многих неудобно и даже унизительно намекать клиентам, что те ведут слишком расточительный образ жизни.
По правде говоря, и многие люди с высокими доходами, и их финансовые консультанты не имеют понятия о том, каков должен быть ожидаемый размер капитала в зависимости от возраста и дохода. Кроме того, финансовые консультанты могут не знать о том, что их клиенты получают ежегодную материальную помощь. Исходя только из сведений о заработке клиента, они могут сказать что-то в следующем роде:
– Ну что же, Билл, для парня, который в 44 года имеет 70 000 долларов в год, твои дела совсем неплохи – симпатичный домик, яхта, роскошный импортный автомобиль, и при этом ты еще умудряешься жертвовать на благотворительность и делать кое-какие капиталовложения в акции!
Интересно, изменилось бы мнение этого финансового консультанта, если бы Билл сказал ему о ежегодной материальной помощи в 20 000 долларов, которая поступает от мамы с папой?
Здесь важно еще раз подчеркнуть то, о чем говорится на каждой странице нашей книги: не все дети богатых вырастают в ПНБ. Если это происходит, то, как правило, с теми, чьи родители выделяли крупные суммы на поддержание образа жизни детей. Но сыновья и дочери многих зажиточных людей вырастают отличными накопителями богатства. Наши данные позволяют утверждать, что это происходит тогда, когда их родители бережливы, дисциплинированны и передают детям эти замечательные качества и самостоятельность.
Средства массовой информации предпочитают писать о другом. Их любимый сюжет – история взлета бедного мальчика из простой семьи, «сказка об Аврааме Линкольне». Они рассказывают об этом так, что можно подумать, будто бедность – необходимое условие того, чтобы разбогатеть в Америке. Если бы это было так, можно было бы ожидать наличия в Америке как минимум 35 миллионов семей с миллионным доходом. Однако, как известно, в реальности их в 10 раз меньше.
Да, большинство миллионеров действительно дети людей, которые не были миллионерами, поскольку число немиллионеров сейчас более чем в 30 раз превышает число миллионеров, а еще поколение назад разрыв был более чем в 70 раз. Такое громадное превышение числа немиллионеров над миллионерами – одна из основных причин того, почему большинство миллионеров происходит из небогатых семей. Но статистика показывает, что миллионеры с большей вероятностью производят на свет миллионеров, а следовательно, шансы стать миллионером для людей из небогатых семей уменьшаются еще сильнее.
Генри и Джош – родные братья. Но то, что у них одни и те же родители; не значит, что эти два человека одинаковы. Генри 48 лет, он учитель математики в средней школе. Джошу 46 лет, он юрист и совладелец небольшой юридической фирмы.
Братья – двое из шести детей в семье миллионеров Берла и Сьюзен. Родители разбогатели на своем деле, преуспевающей фирме по заключению контрактов. Они никогда не жалели денег на детей. Ежегодно Генри, Джош, еще один брат и три сестры получали каждый около 10 000 долларов. Это продолжалось и тогда, когда дети стали взрослыми. Берл и Сьюзен считают, что подобная помощь выгодна, поскольку уменьшает размер наследства и соответственно налог, который детям придется когда-нибудь заплатить.
Берл и Сьюзен хотели также помочь взрослым детям встать на ноги, считая, что материальная помощь поможет детям в конечном счете обрести финансовую независимость. Родители всегда были демократичны в распределении средств между детьми – все взрослые дети каждый год получают одинаковые суммы. Кроме этого, в свое время все получили примерно поровну на приобретение первого жилья.
Казалось бы, можно ожидать, что дети таких родителей вырастут финансово самостоятельными. Во всяком случае, несомненно, что Берл и Сьюзен надеялись на это. Они всегда считали, что сами преуспели бы в жизни еще больше, если бы в свое время окончили колледж и получали помощь от родителей. Но родители у обоих были бедными.
Берл и Сьюзен преуспели, потому что родители дали им вместо денег другое: оба выросли в атмосфере семейной дисциплины. Они не только знают, что такое самодисциплина, они научились бороться с трудностями.
Благодаря этому Берл и Сьюзен и стали тем, что они есть сегодня, – преуспевающими миллионерами. Нелегкие времена в посредническом бизнесе разорили слабых и непродуктивно работающих. Берл и Сьюзен никогда не отличались мягкотелостью и всегда работали продуктивно при наименьших затратах как в бизнесе, так и в семье.