Лодку, машину или велосипед? Бери все – не ошибешься!
Есть поговорка: «Норвежцы рождаются с лыжами на ногах». Это неспроста. Первый способ передвижения, который норвежец осваивает после ходьбы, – это лыжи или велосипед. Каждый уважающий себя норвежец хранит в кладовке как минимум два комплекта лыж – горные и беговые. Все в состоянии «боевой готовности», со всеми необходимыми смазками, держателями, щетками, шлемами, палками, одеждой и обувью. Это целая статья инвестиций. Когда дети перестают расти, бабушки, дедушки и родители берут на себя ответственность по закупке наилучшего оборудования, необходимого для лыжного спорта. До этого можно обойтись уже бывшим в употреблении или более простым.
Вся эта экипировка обходится в десятки тысяч крон. И любовь к лыжному спорту тут совсем не обязательна. Надо просто, чтобы лыжи были под рукой. Лыжи напрокат – это для туристов, каждый норвежец должен иметь свои.
Следующее повальное увлечение норвежцев – это велосипед. В нашем регионе почти нет снега, поэтому на велосипеде ездят круглый год. Многие мои коллеги, начальник моего отдела и директор фирмы ездят на работу на велосипеде. По приезде принимают душ и меняют синтетическое трико с поролоновой прокладкой на повседневный офисный наряд.
Велосипедный спорт в регионе настолько популярен, что было принято решение инвестировать миллионы в шоссе для велосипедистов. Уникальный проект: веломагистраль должна идти параллельно автомобильной магистрали и иметь те же съезды с нее. Это делается для того, чтобы велолюбители могли добираться до рабочего места быстрее и безопаснее, а не петлять по городу в потоке машин.
Строительство идет уже третий год, а затраты такие внушительные, что все жители региона могли бы ездить на работу на такси в течение трех лет. Но норвежцы уверены, что деньги потрачены не зря – трасса будет способствовать популяризации спорта, а соответственно, и улучшению здоровья, с одной стороны, и уменьшению использования автомобилей, а с ними и вредных выбросов в атмосферу – с другой.
Казалось бы, при такой популярности велосипедов автотранспорт должен быть не сильно востребован. Как бы не так! Водительские права норвежцы стремятся получить сразу после совершеннолетия, а теорию учат еще до 18 лет. В Норвегии зарегистрировано почти 3 миллиона автомобилей, с учетом пяти с небольшим миллионов жителей – это очень много. В каждой семье есть как минимум одна машина.
А как насчет других средств передвижения? Помните, я писала, что в Норвегии очень много островов – почти 240 000. Тут без плавательных средств не обойтись. Почти 1 миллион катеров, лодок, яхт находятся в собственности норвежцев. Нужно получать сертификат на вождение судна, если оно более восьми метров длиной. Особое разрешение также нужно, если вы планируете пересекать международные воды. А с 1 июня 2023 года нужно еще и разрешение на вождение водного скутера и других быстроходных плавательных средств. Теорию выучить придется самому, а попрактиковаться можно, став членом морского клуба. Сам экзамен недорогой – 817 крон в 2023 году.
Покупку лодки или катера обычно планируют заранее. Сложность состоит в том, что мест на лодочных парковках в городе не хватает. У нас прямо возле дома несколько лодочных стоянок, и очередь, чтобы купить место, достигает двух лет. Кроме того, небезопасно хранить лодку в море зимой. Тут тоже нужно позаботиться о парковке.
Согласно оценке статистического бюро, сделанной в 2021 году, 97 % норвежцев участвуют в мероприятиях на свежем воздухе – это могут быть как походы, так и поездки на велосипеде, катание и пробежки на лыжах, рыбалка и охота. Больше половины норвежцев ответили, что катаются на лодке или отправляются в морские путешествия хотя бы раз в год. Рыбачат 48 %, а охотятся только 8 %, собирают грибы и ягоды – 40 %, катаются на лошадях – 7 %. На лыжах катаются 58 %, а купаются в открытых водоемах 65 %. С таким широким спектром интересов не обойтись без лыж, велосипеда, автомобиля и лодки. А у некоторых наших знакомых норвежцев есть даже собственная лошадь.
Как мы купили свой первый дом в Норвегии без накоплений
Отправляясь в Норвегию на два года для учебы, мы подумать не могли, что задержимся тут на 13 лет, а может, и навсегда. Я и мой муж из обычных среднестатистических семей, со средним доходом. Наши родители много лет стояли в очереди, чтобы получить квартиру, копили и жили с родителями. Похожий жизненный план был и у нас в голове. Для молодой семьи собственное жилье – все еще основная, но очень непростая задача.
Первый год после моего приезда в Норвегию мы жили в семейном общежитии. Там жили семейные пары, некоторые были с детьми. В студенческом общежитии мы не сорили деньгами, и даже покупка вазы для цветов вызывала ожесточенные споры: если мы через год вернемся в Минск, то зачем тратить деньги на предметы интерьера, которые не удастся уложить в четыре чемодана. Так почти год цветы стояли в стеклянной банке из-под варенья.
Когда Вова получил место в аспирантуре и подписал рабочий контракт, мы поняли, что можем позволить себе вазу, и не только. У нас уже были небольшие сбережения, и мы начали присматривать автомобиль.
Мои белорусские подруги и одноклассницы одна за одной радовали меня известиями о своем предстоящем материнстве. Даже моя двоюродная сестра, которая на 2 года младше меня, уже стала матерью. Мы обсудили этот вопрос и решили перестать предохраняться – пусть природа возьмет свое. Ведь многие пытаются годами, прежде чем у них все получается.
Я забеременела с первой попытки. Начался мой второй год учебы в магистратуре, а мысли были совершенно о другом. Хорошо, что муж за год до меня изучил все эти предметы и много помогал мне в учебе.
Наши единственные друзья в Норвегии летом купили дом недалеко от Молде. Это был небольшой дом в кондоминиуме с соседями с двух сторон. Мне казалось это воплощением мечты каждой молодой семьи. Они рассказали нам, что кредит на покупку жилья получить несложно, и мы загорелись этой идеей.
Как мы получили кредит на покупку недвижимости
Послушав рассказы друзей, мы решились обратиться в банк. Мы были готовы к отказу, ведь мы студенты на временной визе без гроша за душой. Даже те небольшие сбережения, которыми мы располагали, были потрачены на покупку машины. Мы зашли в банк, протянули паспорта консультанту и спросили, как можно получить кредит. Миловидная девушка сказала, что никаких документов не надо, она просто записала наши идентификационные личные номера и сказала ждать звонка или письма на электронную почту от банковского советника.
На следующий день после визита в банк мы получили письмо о том, что наш кредитный лимит составляет 2 000 000 крон. Он был рассчитан на основании наших доходов. Банк сам проверяет доходы, непогашенные кредиты, наличие детей, машин и другой собственности. На 2011 год наш годовой доход до налогообложения составлял 700 000 крон в год на двоих, была в собственности машина, не было ни кредитов, ни детей.
Ставка и платеж по ипотечному кредиту зависят от условий контракта – их мы узнали позже, когда уже выбрали дом. Забегая вперед, скажу, что нам одобрили ипотеку под 1 %. Ее оформили одновременно на меня и на мужа. Банк не выдает кредит на всю стоимость недвижимости, нужен личный капитал. И в этом была проблема.
В 2011 году первоначальный личный взнос по ипотеке должен был составлять минимум 10 % от стоимости жилья, сейчас уже 15 %. Но даже такой суммы у нас не было. Мы расстроились и написали менеджеру банка, что не сможем взять ипотеку. Он ответил, что на первоначальный взнос можно взять кредит в Husbanken («Хюсбанкен») через коммуну.
Оказалось, что Husbanken – это государственный банк, в котором заемщики моложе 33 лет могут получить кредит на первоначальный взнос при покупке первого жилья. Для этого нужно было заполнить несложную анкету и отправить ее в коммуну. Мы так и сделали.
В анкете мы указали личные номера, данные об образовании, количестве детей, семейном бюджете, наличии автомобиля и то, что наша кредитная история была чистой. Приложили рабочие контракты. При этом вопросов о гражданстве в анкете не было. Никого не интересовало, есть ли оно у нас и на каком основании мы находимся в стране.
Спустя три недели банк одобрил нам кредит на 187 500 крон. Ставка составляла 0,25 % годовых на срок 30 лет. И мы начали выбирать подходящую недвижимость.
По состоянию на 2023 год правила получения кредитов немного изменились. Сейчас сумма ипотечного займа не может превышать 85 % от стоимости жилья, то есть первоначальный взнос – минимум 15 %. Его можно получить в Husbanken. Для дач этот порог выше – 40 %. В любом случае максимальная сумма кредита не может превышать пять годовых зарплат всех членов семьи. А максимальный срок погашения кредита – 30 лет.
Ставка по кредиту бывает плавающая и фиксированная. Плавающая зависит от экономической ситуации в стране и ключевой ставки. Она падает так же часто, как и растет, поэтому фиксация может быть невыгодна. Однако можно зафиксировать ставку кредита не на весь срок, а на 3–10 лет. Потом ее пересмотрят и зафиксируют снова.
В 2023 году норвежский Центральный банк был вынужден поднять ставку рефинансирования до 3,7 % и готовит дальнейшее повышение до 5 %. Для сравнения: в 2011 году, когда мы брали первый кредит, средняя ставка составляла 1 %. Причина в сильном росте цен на недвижимость. Ставки повысили, чтобы кредиты стали менее привлекательными, спрос упал, а цены снизились. Насколько это сработает, покажет время.
Во время пандемии коронавируса, когда многие люди потеряли работу, ставка по кредитам была установлена на 0 %. Это было сделано для того, чтобы люди не волновались по поводу растущих платежей и даже те, кто оказался на пособиях по безработице, могли оплачивать ипотеку.
Как устроен рынок жилья в Норвегии
Почти три четверти жителей Норвегии имеют в собственности недвижимость. Интересно, что 40 % людей даже с самыми низкими доходами живут в своих квартирах или домах. В стране популярна ипотека: 68 % нынешних собственников жилья поку