– Друзья, я очень люблю банки. От них веет стабильностью, надёжностью и постоянством, – сказал Даниэль.
– Но главное, чтобы это были не банки с солёными огурцами, – пошутил Макс, – терпеть не могу солёные огурцы.
– Ничего ты не смыслишь в банках, – обиделся Даниэль. – Я говорю о тех банках, в которых можно открыть счёт, внести деньги на депозит или взять кредит. А ты можешь хранить деньги в банках из-под огурцов, если захочешь.
– Не ссорьтесь, – остановил мальчиков Бобби. – У меня есть для вас загадка. Кто сможет ответить, как переводится на русский итальянское слово banco, от которого произошло слово «банк»?
– Место, где хранят деньги? – предположила Лера.
– Ещё проще, – сказал Бобби. – Оно означает лавку, скамью или стол, на которых менялы раньше раскладывали свои монеты.
– В Древнем Риме банкиров называли «аргентариями», – продолжил Бобби. – Они принимали вклады и выдавали кредиты, а также занимались организацией перевозок документов и денег между городами. Интересной являлась процедура передачи денег на хранение в банк: монеты подвергались тщательной проверке на качество и вес. Прошедшие проверку монеты упаковывались в кошели или мешки и в присутствии свидетелей опечатывались. Контролёр-приёмщик ставил особый знак, беря тем самым ответственность за хранение на себя. Содержание кошеля с зафиксированной суммой было гарантировано банком. Кошель, опечатанный подобным образом, мог использоваться как средство платежа, а также транспортироваться.
– Бобби, расскажи нам ещё, пожалуйста, о появлении банков в России, – попросила Лера.
– Хорошо, – согласился мобайлик. – Слушайте внимательно. Фактически первые российские банки появились в 1754 году, когда по указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянский заёмный, а также Купеческий банки в Санкт-Петербурге. В дальнейшем, в соответствии с указом императора Николая I от 12 ноября 1841 года, в Москве и Санкт-Петербурге открылись первые сберегательные кассы, от которых ведёт свою историю Сбербанк России. Итак, банк – это финансовое учреждение, основные виды деятельности которого – операции с деньгами, драгоценными металлами и ценными бумагами. Банки занимаются привлечением денег в депозиты, выдают кредиты, осуществляют обмен валюты, а также много других полезных финансовых операций.
– Сегодня наибольшее распространение получили универсальные банки, – продолжил Бобби. – К ним относятся банки, выполняющие множество различных операций. Они как универсальные магазины, торгующие не только специализированным товаром, например стиральными машинами, а всем подряд. Универсальные банки совершают различные финансовые операции и выступают в качестве посредников в платежах. Через них проводятся платежи различных компаний и населения страны.
– А какие ещё бывают банки, кроме универсальных? – поинтересовался Макс.
– Макс, не перебивай, дай послушать, – попросила Лера. – Бобби обязательно и об этом нам расскажет. Верно?
– Да, конечно, расскажу. Я уже и сам собирался перейти к этой теме, – ответил Бобби. – Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков. Например, инвестиционные банки. Это банки, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами. Существуют также ипотечныебанки, занимающиеся предоставлением займов под обеспечение долга недвижимостью. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на длительный срок.
В последние годы получили распространение так называемые виртуальные банки. Посмотрите на мой дисплей. На нём вы видите «кабинет». Да, это мой «Личный кабинет» в одном из крупнейших российских банков. Через «Личный кабинет» вы можете осуществить значительное количество операций, которые прежде были доступны только при личном посещении отделения банка.
Ребята с интересом стали нажимать на иконки на дисплее у Бобби.
– Сколько здесь всего интересного! Если нажать на эту кнопочку, – воскликнула Лера, – можно перевести деньги со своего счёта на другой, а если нажимаешь на эту, то буквально в один клик получится оплатить за обучение или пополнить счёт мобильного телефона.
– Скажу больше, – произнёс, улыбнувшись, Бобби, – в «Личном кабинете» можно заказать обратный звонок сотрудника банка. Я просто обожаю с ними общаться. Они так удивляются, когда на вопрос «Что вы хотели?» я отвечаю, что мне нужен небольшой кредит на покупку новой планеты. Но с «Личным кабинетом» нужно быть очень осторожным. Ни в коем случае нельзя, чтобы кто-то чужой узнал от него пароль. Если вы случайно узнали логин и пароль от «Личного кабинета» родителей, храните его в тайне, как будто вы разведчики, а это – план военной операции…
Смотрим дальше. На этой странице «Личного кабинета» вы можете увидеть условия, на которых банк принимает депозиты. Существует две основные формы депозитов – срочные и до востребования. Депозит «до востребования» означает, что вы в любой момент можете забрать свои деньги. Процент, который банк платит по срочным депозитам, значительно выше процента, уплачиваемого по депозитам «до востребования».
На следующей странице банк предлагает нам подать заявку на выдачу кредита. Банковский кредит – это деньги, предоставляемые заёмщику под определённые проценты. Выдаваемые банком кредиты бывают как целевые – на покупку автомобиля, жилья, отделку или ремонт помещений, так и нецелевые, когда банк выдаёт определённую сумму на любые нужды заёмщика.
– Но, мои юные инвесторы, есть такое правило: кредиты, которые получают граждане, делают большинство из них беднее, а не богаче, – вмешался в разговор Робби Стар. – Кто мне скажет, почему это происходит и в чём причина?
Ребята задумались, но никто из них не решался ответить.
– Робби, не пытай нас. У меня уже голова заболела, я не могу больше думать, – пожаловалась Лера.
– Хорошо, если никто не знает, я вам расскажу, – сказал Робби Стар. – Всё это происходит потому, что большинство людей берут кредиты не для покупки активов, а для приобретения пассивов. Приведу пример. Вы владеете автомобилем, но хотите купить новый, более мощный, комфортный и дорогой. Если вам не хватает денег на покупку, вы отправляетесь в банк и получаете кредит. Далее вы эксплуатируете новый автомобиль, не только платя дополнительные деньги за топливо, поскольку он расходует больше бензина, бо́льшую сумму налогов и так далее, но и вынуждены платить проценты по кредиту. Новый автомобиль не приносит вам доходов, а только расходы, он является пассивом, при этом выплаты по кредиту уменьшают семейный бюджет и делают вас беднее. Однако в разных ситуациях пассивы могут становиться активами. И наоборот. Если вы используете семейный автомобиль для личных нужд – это пассив, а если, к примеру, сдаёте его на выходные в аренду, то он становится активом и приносит дополнительные деньги в семейный бюджет. Лишь очень немногие люди, действительно хорошо разбирающиеся в финансах, берут кредиты для покупки активов и становятся богаче. Все остальные поддаются желанию владеть вещами, которые им не по карману, получают на их приобретение кредиты и становятся ещё беднее.
Глава девятая, повествующая о потрясающей пользе страхования
– О страховании расскажу вам я, – важно произнёс Бобби. – И начну с истории его возникновения. О зарождающемся страховании в Ветхозаветную эпоху упоминается в Библии. Так, однажды владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров и затем семь тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф растолковал сон, объяснив, что тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих – семь лет неурожая и голода, соответственно. «Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая и приберегать таковую для плохих, неурожайных, лет», – предложил Иосиф. Мудрый фараон последовал совету Иосифа, и, когда наступили неурожайные годы, во всей египетской земле был хлеб. Так за острый ум и необычайную интуицию фараон назначил Иосифа визирем Египта.
Присев на диван рядом с детьми, Бобби продолжил свой рассказ:
– Одним из первых договоров страхования в Европе считается страховой полис, оформленный в 1347 году в Генуе, в соответствии с которым был застрахован груз из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой лондонский пожар 1666 года, уничтоживший более 13 тысяч зданий в центре Лондона.
– Подумать только, 13 тысяч домов сгорело! Бедные англичане, – расстроилась Лера.
– Но этот страшный пожар вынудил большинство населения страны пересмотреть своё отношение к страхованию жилья и промышленных зданий, – снова продолжил Бобби. – Уже в следующем году в Англии появились страховые общества, занимающиеся исключительно «огневым» страхованием. К сожалению, в России страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Лишь в 1827 году бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество».
В XX веке наряду со страхованием кораблей, грузов, зданий и сооружений широкое распространение приобрело страхование автомобилей и гражданской ответственности их владельцев. Первый автомобиль был застрахован более 120 леттому назад – в 1898 году.
Таким образом, страхование необходимо, чтобы возместить возможные потери от наступления самых разнообразных негативных событий – страховых случаев.
– Мне известно, что такое страховой случай. Можно рассказать? – попросил Станислав.
– Ну что же, попробуй, – согласился Бобби.
– Страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика наступает обязанность выплатить страховое возмещение. Например, причинение вреда в результате пожара, взрыва, землетрясения, дорожно-транспортного происшествия и так далее.
– Договоры страхования заключают две стороны, – продолжил Бобби. – С одной стороны страховщик – организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности, с другой стороны – страхователь. Страховщики конкурируют друг с другом, предлагая клиентам лучшие условия страхования. Дом, в котором вы живёте, а также автомобиль, который принадлежит вашим родителям, могут быть застрахованы. Можно даже застраховать Макса от несчастных случаев. Как вы считаете, что ещё можно застраховать?