Америка находится в глубоком кредитном кризисе. В мае 2017 года долги американских потребителей по кредитным картам составили 764 миллиарда долларов{3}. По данным исследования индекса финансовой безопасности 2017 года, проведенного Bankrate.com, у 29 % людей в возрасте 18–36 лет оказалось больше долгов по кредитным картам, чем накоплений на черный день. Несмотря на кризис, лишь в 17 штатах США курс финансовой грамотности в школах является обязательным. Между тем финансовая грамотность подростка означает более высокую финансовую ответственность: по данным анализа Фонда инвестиционного образования FINRA, у финансово грамотных детей впоследствии фиксируется лучший кредитный рейтинг и меньше правонарушений{4}.
Эксперты полагают, что обучение финансовой грамотности должно начинаться дома еще в дошкольном возрасте. Увы, многие родители предпочитают не обсуждать с детьми денежные вопросы, чтобы не волновать их или из-за беспокойства о собственной финансовой состоятельности. Но какой бы ни была ваша финансовая история, вы можете научить своих детей финансовой грамотности и практиковать ее. По данным исследований, финансово социализированные дети (например, те, кому открыли сберегательный счет еще в детстве), став взрослыми, демонстрируют хорошие финансовые привычки и имеют накопления, причем не только на банковском счету{5}.
Родители, обучающие детей навыкам обращения с деньгами, воспитывают финансово ответственных взрослых, уверенных и подготовленных к экономическим трудностям в различные периоды жизни.
Почти четверть миллениалов тратят больше, чем зарабатывают. Лишь у 33 % есть сбережения на черный день. Лишь 4 из 10 откладывают деньги на пенсионный счет. Это неудивительно — ведь лишь 22 % миллениалов прошли курс финансовой грамотности в школе, колледже или на работе{6}.
Путь к переменам. Станьте финансово грамотной семьей, воспользовавшись нашими советами.
Платите наличными, а не кредиткой. С распространением кредитных карт, предоставляющих бонусы и кэшбеки, стало проще и предпочтительнее платить кредиткой, а не наличными. Увы, потратить больше нужной суммы по кредитке гораздо проще даже взрослому человеку, а детям, пользующимся кредитной картой, сложно понять концепцию планирования бюджета. Маленькие дети могут решить, что при помощи «волшебной карточки» можно купить все, что угодно! Как можно чаще пользуйтесь наличными — это прививает навыки правильного обращения с деньгами. Дети понимают реальную цену вещей и учатся тратить деньги ответственно.
Учите детей финансовым понятиям соответственно возрасту. Обучение финансовой ответственности продолжается всю жизнь и в идеале начинается в детстве. Чтобы ребенку были интересны и полезны эти уроки, учите его соответственно возрасту. Усвоить уроки финансовой грамотности помогает и повторение. Применяйте принципы обращения с деньгами на практике как можно чаще. Наша таблица подскажет, чему и когда учить детей.
Дайте понять, что деньги не растут на деревьях. Мы, взрослые, знаем, что нельзя купить все, что хочется. Но большинству детей не приходится даже мечтать о чем-то, потому что они и так получают игрушки и гаджеты, которые просят. Покажите детям ценность денег и научите планированию бюджета, просто ответив «нет» на требование игрушек, одежды и гаджетов. Просто скажите: «На этой неделе у нас нет на это денег», — этим вы поможете формированию у детей финансовой ответственности.
Выделите денежное пособие и следите, как дети тратят деньги. Рекомендуемая сумма карманных денег — столько долларов в неделю, сколько ребенку лет. Но вы можете сами определить сумму в зависимости от своих финансовых возможностей. Пусть дети сами решают, на что потратить деньги, но все-таки нужно установить определенные правила, чтобы дети учились финансовой грамотности, и следить, как деньги используются. Например, научите откладывать на будущее: потребуйте, чтобы еженедельно дети откладывали определенную сумму на колледж. Или помогите понять концепцию планирования бюджета, поощряя ребенка откладывать на крупную покупку, например велосипед.
| Возраст | Понятие |
|---|---|
| 2–3 года | Чтобы покупать товары и услуги, нужны деньги |
| Бумажные деньги и монеты | |
| 4–6 лет | Стоимость товаров и услуг |
| Как тратить деньги | |
| Простые принципы планирования бюджета | |
| Учимся различать номиналы монет | |
| Представление о том, что деньги можно потратить, а можно отложить | |
| 6–8 лет | Планирование бюджета |
| Что такое банк | |
| Купоны на скидки и распродажи | |
| Копим на крупные покупки | |
| Благотворительность | |
| 9–12 лет | Сравниваем товары и цены |
| Дебетовые и кредитные карты | |
| Планирование бюджета | |
| Накопления на будущее, сберегательные счета | |
| Благотворительность | |
| Баланс расходов и доходов | |
| 13–17 лет | Виды инвестиций |
| Кредиты | |
| Планирование кредитных выплат | |
| Работа и зарплата | |
| Баланс расходов и доходов | |
| Кредитные отчеты |
Откладывайте деньги всей семьей. Научиться откладывать деньги — важнейший навык для достижения и поддержания финансовой независимости. Поскольку большинство из нас используют для накоплений электронный банкинг и систему автоматических вычетов с перечислением на инвестиционный счет, мы разучились откладывать, и тем более сложно объяснить это детям. Сделайте процесс накопления более прозрачным: заведите специальную баночку и копите всей семьей. Выберите общую цель для накоплений — например, поездку в Диснейленд.
Читайте доступную финансовую литературу. Вместе читайте книги, обучающие обращению с деньгами. Чтобы поддержать любопытство ребенка, выбирайте истории с интересными героями. Маленьким детям понравится книжка про мишек Стэна и Джен Беренстейн и Bunny Money Розмари Уэллс. Детям постарше подойдет серия Babysitters Club Энн Мартин и The Richest Man in Bablylon Джорджа Класона. Есть серии веселых комиксов и книг-активити для детей. Подростки могут читать взрослые книги о финансах — например, «Богатый папа, бедный папа»[40] Роберта Кийосаки — и обсуждать их с вами.
Используйте онлайн-уроки финансовой грамотности. Когда речь заходит об обучении финансовой грамотности, нет смысла изобретать колесо: воспользуйтесь уроками финансовых экспертов, обучающих детей.
Играйте в финансовые игры. Настольные игры — отличная возможность обучить детей финансовым понятиям в веселой и понятной форме. Классические игры — «Монополия», «Монополия Джуниор», «Игра в жизнь» — обучают таким понятиям, как инвестиции, заработок и планирование бюджета.
Неделя 34. Выходите из зоны комфорта
Жизнь — это либо смелое приключение, либо ничего.
Когда мы рискуем, пробуем новое и испытываем себя, жизнь наполняется красками, восторгом и духом приключений — и не так уж важно, терпим ли мы в итоге неудачу или добиваемся успеха. Детям даже больше, чем взрослым, необходимо переживать эти чувства, чтобы научиться регулировать страх, понимать границы своих возможностей, управлять гневом и разочарованием и становиться смелее и увереннее. К сожалению, многие родители в наше время воспитывают детей в культуре страха.
По данным исследования, проведенного среди 6000 читателей интернет-издания Slate, «родители, рожденные в 1970-е, гуляли на детской площадке сами и ко второму-третьему классу школы проходили самостоятельно 1,5–8 км в день. Но, став родителями, эти люди стали осторожничать с детьми и отпускают их на улицу одних лишь к четвертому-пятому классу»{1}. Несмотря на более строгие родительские ограничения, статистика свидетельствует, что в наше время американские дети гораздо меньше рискуют стать жертвой преступника или попасть под машину, чем тридцать лет назад{2}.
Эта тенденция в воспитании продиктована лучшими намерениями, но, чрезмерно оберегая детей от неудач, разочарований и случайных травм, мы лишаем их возможности узнать свои границы, тянуться к звездам и переживать радость самостоятельных достижений. Психологи, изучающие феномен человеческого счастья, сходятся во мнении, что истинно счастливые люди считают риск и выход из зоны комфорта необходимым условием для роста и развития{3}.
Для ребенка игра с элементами риска необходима, чтобы приобрести навыки саморегуляции не только в опасных ситуациях, но и в повседневной жизни, когда мы постоянно пытаемся сбалансировать риск и вознаграждение. Игра с элементами риска — это любая игра, часто на свежем воздухе, где дети могут получить травму. В знаменитом труде Эллен Сандсетер и Лейфа Кеннера «Опасные детские игры с точки зрения эволюции: как рискованные приключения противодействуют фобиям»[42]