Вы можете открыть пенсионный счет по месту работы или самостоятельно. Работодатели отчисляют проценты от зарплаты сотрудника на его пенсионный счет. Многие компании повышают взносы для тех сотрудников, кто сам увеличивает собственный вклад. Войдите в свой пенсионный аккаунт по месту работы и поднимите ежемесячные взносы до уровня, который гарантирует наибольший вклад работодателя.
Деньги с вашей пенсии инвестируются пенсионным фондом, так что их ценность растет. Обычно они идут на мировые фондовые биржи и ссуды иностранным правительствам (так называемые облигации), а также на развитие проектов инфраструктуры, золото или недвижимость. Чтобы самостоятельно выбрать, куда инвестировать пенсию, нужно связаться со своей пенсионной организацией или открыть личную пенсию с самостоятельным инвестированием у AJ Bell, Aviva или Scottish Widows, а потом регулярно вносить средства. Money Advice Service или Citizens Advice доступно объясняют, как выбрать свою пенсионную организацию147.
Что такое налоговые льготы
Это правительственная мера для поощрения людей, которые откладывают деньги на пенсию. Когда вы это делаете, часть денег, которую вы бы заплатили в качестве налога, идет на пенсию. Налоговые льготы привязаны к ставке подоходного налога. В зависимости от ставки налогоплательщики могут получать льготу в размере 20, 40 или даже 45 %.
Высокооплачиваемые работники должны знать, что максимальная сумма, которую они могут внести в год, чтобы не потерять налоговые льготы, составляет или 100 % зарплаты, или 40 тысяч фунтов стерлингов. Любой может отложить на пенсию больше денег (например, при получении наследства), вот только налоговых преимуществ уже не будет.
Налоговые льготы могут быть трудными для понимания, так что просто запомните: состоятельные люди вместе с финансовыми консультантами следят за тем, чтобы вложить в пенсию как можно больше денег и получить максимум налоговых преимуществ. Мы все должны к этому стремиться.
Поскольку людей освобождают от уплаты налогов, пока они копят на пенсию, впоследствии им придется платить подоходный налог, когда они будут ее снимать. Большинство людей имеет право не платить подоходный налог при первом использовании пенсии.
А что насчет людей с низким уровнем дохода?
Женщины без заработка или с доходом менее 3600 фунтов стерлингов в год могут откладывать до 2880 фунтов по личной пенсионной схеме (этот счет открывается самостоятельно без участия работодателя), а благодаря налоговым льготам от правительства эта сумма возрастает до 3600 фунтов в год.
Женщинам было бы проще, если бы система позволяла работающим людям откладывать деньги на пенсию для своего партнера. Возможно, следует позволить работникам направлять часть суммы, которую они откладывают на пенсию каждый месяц, на счет партнера. Или упростить сотрудникам открытие отдельного счета на имя партнера через пенсионную схему по месту работы. Естественно, работодатель не будет платить еще одну пенсию, но работник мог бы договориться о том, что столько-то процентов от зарплаты пойдет на его пенсию, а столько-то – на пенсию партнера. При этом у работающего супруга не получится войти в учетную запись, увидеть баланс, вывести средства или выбрать направления инвестиций – это сможет сделать только его неработающий партнер.
Сколько нужно откладывать
Эксперты предлагают несколько советов относительно того, сколько людям следует откладывать, хотя эти рекомендации вызывают вопросы, поскольку цифры недостижимо высоки.
Одно правило гласит, что к 30 годам нужно накопить эквивалент вашей годовой зарплаты. К 40 годам сумма должна увеличиться втрое, к 50 годам – в шесть раз, к 60 – в восемь раз, к 67 – в десять раз. Так, тот, кто зарабатывает 30 тысяч фунтов в год, должен стремиться накопить 300 тысяч к выходу на пенсию. Но помните: в случае с любыми планами по пенсионным накоплениям эта сумма – не только то, что вы отложили сами. Достичь цели вам помогут взносы работодателей и рост инвестиций.
Второй совет: откладывайте от 12,5 до 15 % зарплаты каждый месяц. У того, кто зарабатывает 30 тысяч в месяц, эта сумма составит около 312,5 фунта с учетом взносов от работодателя. Ознакомьтесь с документами на пенсию по месту работы или загляните в онлайн-сервис, чтобы узнать, сколько вы откладываете каждый месяц. Если возможно, увеличьте эту сумму. Если в течение 40 лет ежемесячно откладывать по 312,5 фунта при ежегодном росте инвестиций на 4 %, как раз получится накопить 300 тысяч фунтов.
Еще один способ для людей, которые беспокоятся, что накопили недостаточно. Возьмите свой возраст и поделите пополам – это и есть процент, который надо ежемесячно откладывать на пенсию с зарплаты. Например, в 50 лет – 25 %. Конечно, этот метод предполагает, что вы будете отказываться от заметной части зарплаты в любом возрасте, – но это отличная идея для тех, кто готов на это пойти и хочет увеличить пенсионные накопления.
Не существует определенной суммы, которую человек мог бы откладывать с уверенностью, что ему больше никогда не придется беспокоиться о деньгах. Расходы 60-летних и 70-летних, как правило, намного ниже, потому что к этому возрасту уже (в идеале) выплачена ипотека, так что не надо каждый месяц ее погашать. Кроме того, пожилые люди не тратят много денег на бензин или железнодорожные билеты, не копят на свадьбу, рождение ребенка или новую машину, а их дети уже с ними не живут. Обычно пенсионеры получают от 40 до 70 % прежнего дохода, поэтому тот, кто зарабатывал 50 тысяч фунтов в год, может получать пенсию в размере 20 тысяч фунтов (это 40 %).
При этом затраты во многом определяются образом жизни и интересами человека. Одни люди с удовольствием проводят время с внуками или дома учат итальянский, другие рассчитывают провести остаток дней на Лазурном берегу, попивая шабли.
Если вы всерьез взялись за пенсионное планирование, посмотрите на среднюю продолжительность жизни и возраст, в котором вы хотите уйти на пенсию. Здесь многое зависит от рода вашей деятельности: если вы полицейский или пожарный, то, скорее всего, перестанете работать раньше, чем маркетолог или юридический секретарь. У вас трое детей и вы собираетесь работать до тех пор, пока младший не окончит университет? Или вы планируете продать свой дом через 15 лет и перебраться в Малагу, где стоимость жизни ниже?
У меня несколько пенсий от разных работодателей. Что делать?
Около 400 миллионов фунтов пенсионных накоплений были утеряны или забыты людьми, которые меняли работу, а спустя много лет не могли вспомнить, была ли у них пенсия, а если да, то от какой организации и как получить к ней доступ. В среднем человек за жизнь меняет работу 11 раз, так что вы не одиноки, если потеряли сбережения. Существует бесплатный правительственный сервис поиска пенсий. Подробности по ссылке: gov.uk/find-pension-contact-details.
Стоит ли объединять все пенсии? Зависит от обстоятельств. Иметь несколько пенсионных счетов неудобно тем, что за каждый надо ежегодно платить инвестиционные взносы. Соответственно, за десятилетия приходится отдавать крупную сумму, так что, возможно, разумнее объединить все пенсии и выплачивать инвестиционные взносы единым пакетом. Но вы вряд ли станете так поступать, если деньги на каждом счету вкладываются по-разному, вы понимаете, что к чему, и не хотите ничего менять.
В будущем принятие решения должно стать намного проще, поскольку правительство разрабатывает специальный веб-сайт, где можно будет посмотреть все свои пенсионные счета сразу. Он будет называться Pensions Dashboard – не пропустите.
Что мне, собственно, делать с пенсионными накоплениями?
Ранее я писала, что большинство людей получают первую возможность прикоснуться к пенсионным накоплениям в 55 лет. Некоторые тратят их на погашение ипотеки, покупку инвестиционной собственности, ремонт дома и так далее. Вы платите налог за снятие денег с пенсионного счета, и это может повлиять на то, сколько вы сможете накопить впоследствии. Поэтому любому, кто собирается воспользоваться пенсионными сбережениями, следует проконсультироваться со специалистом, который посчитает, сколько вы можете снять, сохранив достаточно для дальнейшей жизни, и сколько налогов вы за это заплатите.
Когда вы выходите на пенсию, есть несколько вариантов использования сбережений. Самый популярный курс действий – выжать максимум из правила, позволяющего пенсионерам единоразово снять деньги со счета без налогов и либо как следует повеселиться, либо расплатиться по ипотеке. (Но, конечно же, нужно будет проверить условия вашего пенсионного плана, чтобы понять, сколько вам дозволено.)
А затем у вас несколько вариантов.
1. Инвестировать оставшиеся средства. Каждый год вы сами решаете, какую сумму снять на жизнь. Но инвестиции – дело рискованное.
Можно потерять часть денег. С другой стороны, инвестиции могут вырасти, и денег на жизнь станет больше. Кроме того, вы сможете оставить наследство покрупнее.
2. Частично или полностью передать пенсионные накопления страховой компании в обмен на аннуитет. Это договоренность со страховщиком о выплате вам денег на жизнь. Сумма, которую вы получите, зависит от того, насколько вам необходим аннуитет, а также от расчетов страховщика, сколько вы проживете. Актуарии оценят ваш возраст, состояние здоровья, семейное положение, местонахождение и другие личные детали для прогнозирования продолжительности вашей жизни. Если вы выйдете на пенсию в 70 и, согласно прогнозу, проживете до 100, то страховщик будет ежегодно платить вам намного дольше, чем тому, кто всю жизнь курил или дважды боролся с раком. Зато менее здоровому человеку могут предложить сумму побольше – исходя из предположения, что он проживет меньше.
Плюс такой системы заключается в том, что вам известно, каким будет ваш доход каждый день до конца жизни. Минус – в том, что вы отдаете все свои сбережения или их часть страховщику, из-за чего рискуете остаток дней провести за размышлениями, не заработали ли бы вы больше денег другим путем, например за счет покупки инвестиционной собственности.