Когда человек трудится за деньги, то налогом облагается заработанный доход, а ставки налогообложения в данном случае самые высокие. Когда он снимает деньги с накопительного счета 401(k), то этот доход, как вы уже, видимо, догадались, тоже считается заработанным. А как же облагаются налогами набежавшие на накопления проценты? Правильно, тоже как заработанный доход.
Это значит, что доходы человека, который зарабатывает деньги усердным трудом, старательно ликвидирует задолженности и вкладывает сэкономленные средства в пенсионную программу 401(k), облагаются налогом по самой высокой ставке. С точки зрения финансового интеллекта это неразумно. Люди, играющие по таким правилам, демонстрируют полную финансовую безграмотность, потому что финансовые хищники опустошают их карманы.
Образованный в финансовом плане человек не гонится за высокой зарплатой. Он предпочитает гонорары или дивиденды, поскольку налоги на эти виды доходов существенно ниже. Знающий инвестор вкладывает деньги в портфели ценных бумаг или обеспечивает себе пассивный доход.
Важно также отметить, что налоговые законы по-разному действуют в отношении различных категорий людей. Поэтому прежде, чем принять окончательное решение, посоветуйтесь с квалифицированным налоговым консультантом.
В 1913 году была создана Федеральная резервная система США. Это, пожалуй, одна из важнейших дат в американской истории. Именно тогда начали меняться глобальные правила денежных игр. Люди, работающие по найму, должны помнить эту дату как начальную точку наступления на их личное благосостояние.
Прежде всего необходимо сказать, что Федеральная резервная система не является правительственным учреждением. Это миф. Она не является также чисто американским учреждением, так как ее владельцами являются некоторые из самых богатых людей мира.
Именно они установили контроль над денежной системой самой богатой страны… а затем начали менять правила игры.
Сегодня все чаще слышны требования людей, призывающих правительство защитить рабочие места в США и американские интересы. Порой от них можно услышать следующие лозунги: «Покупайте американское» или «Поддержите американский бизнес». Но уже слишком поздно. Это глас вопиющего в пустыне. В 1913 году самые богатые люди мира, установив контроль над самой мощной экономикой мира, изменили правила, никого не поставив в известность.
Сегодня американскую экономику формально можно считать банкротом. Казначейство по самую крышу завалено государственными долговыми обязательствами, с которыми дети следующих поколений будут играть как с ничего не значащими цветными бумажками. Всеобщий грабеж продолжается, в то время как миллиарды людей ходят по утрам на работу в фирмы богачей, копят деньги в банках, принадлежащих богачам, делают инвестиции в ценные бумаги и взаимные фонды богачей. Эта система создана специально для того, чтобы на законных основаниях контролировать как можно больше ваших денег.
Как-то в начале 1980-х годов я прочитал замечательную книгу под названием «Усмешка гигантов» («Grunch of Giants»). Ее автор – доктор Ричард Бакминстер Фуллер, которого считают одним из величайших гениев нашего времени. Мне посчастливилось трижды лично встретиться с ним. Этот человек оказал громадное влияние на мою жизнь, как и на жизнь многих других людей, которые читали его книги и учились у него. Гарвардский университет считает Фуллера своим самым выдающимся выпускником, а Американский институт архитектуры признает его величайшим дизайнером современности.
Если вы найдете книгу Фуллера «Усмешка гигантов», то вам будет легче понять, как обманули людей и каким образом эту ложь пытаются скрыть от системы образования. Я уверен, что книга Фуллера лишит вас спокойствия, особенно если вы посмотрите, что сегодня происходит с нефтью, международными отношениями, банками, экономикой и образованием.
В своей книге Фуллер утверждает, что правительство запускает руки в ваши карманы и передает добытые там деньги своим друзьям, которые контролируют многонациональные корпорации. Другими словами, избранные нами представители власти, конгрессмены и сенаторы, представляют не народ, а большой бизнес. Вы удивлены?
В 2003 году президент Джордж Буш и республиканцы в конгрессе буквально продавили инициированный президентом закон о лекарствах, отпускаемых по рецепту. Это один из самых дорогостоящих законов, принятых конгрессом за последние двадцать лет. Американским налогоплательщикам он обойдется более чем в 500 миллиардов долларов. Вскоре после принятия закона значительное количество сотрудников конгресса были приняты на работу в фармацевтические компании, а зарплата некоторых из них составляет несколько миллионов. Вот вам пример «усмешки гигантов» в действии.
Я рекомендовал бы вам прочитать и другие книги на эту тему: «Кризис доллара» («The Dollar Crisis») Ричарда Дункана, «Битва за душу капитализма» («The Battle for the Soul of Capitalism») Джона Богла, «Империя долгов» («Empire of Debt») Билла Боннера и Эддисона Виггина.
Я уверен, что ценность этих четырех книг состоит в том, что их авторы являются представителями разных научных дисциплин и придерживаются разных точек зрения. Это не единая сплоченная группа яростных критиков системы. Так, например, Фуллер специализировался в области футурологии, Ричард Дункан – крупный банкир, Джон Богл является одним из основателей финансовой группы «Vanguard», а Билл Боннер и Эддисон Виггин – признанные во всем мире консультанты по вопросам инвестирования. Четыре совершенно разные книги, рассматривающие проблему с разных точек зрения, говорят об одном и том же: у вас крадут деньги на законных основаниях.
Новые правила
Лично я не пытаюсь изменить систему. В соответствии с моей философией, легче измениться самому. Другими словами, я не отношусь к людям, которые борются с ветряными мельницами. Поэтому у меня и нет никаких политических амбиций. Я не верю, что политика в целом или какие-то конкретные люди способны предпринять эффективные меры против тех, кто правит миром денег. Скорее наоборот – создается впечатление, что большинство политиков с целью избрания вынуждены идти на поклон к тем, кто контролирует мир денег. Многие финансовые консультанты тоже находятся на службе у всемирных банкиров.
Я просто хочу знать правила и играть по ним. Но это не значит, что я считаю их объективными и справедливыми. Это далеко не так. Тем не менее правила существуют и время от времени меняются. Кроме того, в новом мире денег, каким бы несправедливым он ни был, происходит и много хороших вещей. Он принес людям невиданное до сих пор богатство и множество новых продуктов, благодаря чему улучшилось качество жизни миллиардов людей. Деньги все же приносят много пользы.
Но, к сожалению, эти изменения затронули многие страны, окружающую среду, жизнь многих людей и в негативном плане. Но в то же время многие обрели большое богатство, воспользовавшись финансовой наивностью окружающих. Поэтому здесь особую важность приобретает умение сберегать деньги. Финансовые хищники рассчитывают прежде всего на ваше невежество.
Глава 5Финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет
Мой бедный папа всегда говорил: «Надо жить по средствам».
Богатый папа советовал: «Если ты собираешься стать богатым, то надо увеличивать объем средств».
Из этой главы вы узнаете, почему жизнь по средствам – это не самая умная тактика для создания богатства. Вы узнаете, что такое бюджет и что существует два его вида: дефицитный и профицитный. В этой связи особую важность приобретает финансовый IQ № 3, так как умение составлять профицитный бюджет является ключом к приобретению и сохранению богатства.
Бюджет – это план
Под бюджетом понимается план координации ресурсов и расходов.
Богатый папа говорил, что бюджет – это план: «Большинство людей, составляя бюджет, планируют свою бедность или переход в средний класс вместо того, чтобы нацеливаться на создание богатства. Их расходы превышают доходы, а не наоборот. Вместо того чтобы планировать профицит бюджета, они стараются жить по средствам, а это чаще всего приводит к дефициту».
Дефицитный бюджет
Определение бюджетного дефицита дается в справочнике по финансам и инвестициям «Barron’s» следующим образом: «превышение расходов правительства, корпорации или физического лица над их доходами». Обратите особое внимание на слова «превышение расходов над доходами». Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то возникает дефицит бюджета. Причина, по которой так поступают многие люди, заключается в том, что тратить всегда легче, чем зарабатывать. Столкнувшись с дефицитом бюджета, большинство начинает урезать свои расходы. Но мой богатый папа рекомендовал в этом случае не сокращать расходы, а увеличивать доходы. Он считал это более разумным шагом.
Бюджетный дефицит правительства
Говоря о бюджетном дефиците правительства, «Barron’s» констатирует: «Бюджетный дефицит, накопленный Федеральным правительством США, финансируется за счет выпуска в обращение государственных казначейских обязательств». В предыдущей главе я уже писал о том, как американское правительство финансирует проблемы, распродавая свои долги (т. е. казначейские обязательства), оплачивать которые придется налогоплательщикам будущих поколений. Трастовый фонд системы социальной защиты, которого на самом деле не существует, переполнен этими долговыми обязательствами. Другими словами, из-за того, что правительство США действует в условиях бюджетного дефицита, деньги, которые рабочие и предприниматели вносят в фонд социальной защиты, используются для оплаты других счетов, а не для увеличения самого фонда (см. первую схему).
Бюджетный дефицит компаний
В справочнике «Barron’s» сказано: «Бюджетный дефицит корпораций должен сокращаться за счет увеличения объема продаж и сокращения затрат, в противном случае компания выжить не сможет». Опять-таки отметьте наличие двух альтернативных путей. С одной стороны, увеличение объема продаж, а с другой – сокращение затрат (см. вторую схему).
Одна из причин, по которой богатый папа рекомендовал мне устроиться в компанию «Xerox», заключалась в том, что я в этом случае научусь увеличивать объем продаж, т. е. повышать свой доход. Для большинства людей и компаний повышение дохода представляется трудной задачей. Фирмы, которые не могут увеличить объем продаж, вынуждены сокращать издержки, увеличивать размер задолженностей (пассив) или продавать активы. Однако все эти меры, как правило, только усугубляют ситуацию. Именно поэтому богатый папа рекомендовал прежде всего научиться продавать. Если человек обладает этим умением, то он способен увеличить доход. По мнению богатого папы, увеличение дохода позволяет решить проблему дефицитного бюджета лучше, чем урезание расходов. Однако совершенно очевидно, что если речь идет о неоправданных расходах, например о роскошных вечеринках, непроизводственных долгах, покупке личных самолетов, то нужно сначала решить эти проблемы, а уже потом приступать к увеличению объема продаж.
Бюджетный дефицит физических лиц
«Barron’s» констатирует: «Частные лица, которые постоянно тратят больше, чем зарабатывают, накапливают большую задолженность, которая в конечном итоге становится непосильной и вынуждает объявить о банкротстве».
Как известно, многие люди обременяют себя долгами, если тратят больше, чем зарабатывают. Однако, как было сказано в предыдущей главе, люди вынуждены урезать свои расходы, поскольку финансовые хищники забирают у них деньги еще до того, как выдана зарплата. Так происходит потому, что основная часть трудящихся испытывает недостаток финансового образования, и именно это не позволяет им самим распоряжаться собственными деньгами. Если бы в школе преподавали финансовую грамотность, то рабочие, пожалуй, могли бы сами распоряжаться своими деньгами, а не перепоручать это бюрократам и банкирам. Ведь как только вы доверили свои деньги бюрократам и банкирам, те сразу же начинают считать, что это их деньги, а не ваши.
Финансовый отчет физических лиц выглядит примерно следующим образом:
Представители сектора Р практически никак не могут повлиять на четыре основные статьи расходов: налоги, социальные взносы, пенсии и погашение ипотечных кредитов. На схеме видно, как правительственные бюрократы изымают ваши деньги посредством налогов и социальных взносов, а банкиры – посредством пенсионной программы 401(k) и ипотечных кредитов. Именно эти статьи расходов являются причиной бюджетного дефицита у большинства населения.
Грамотный в финансовом плане человек способен контролировать эти расходы.