13) Бывает, что издержки выше доходности. Любые издержки, не только из кармана. Ваши эмоции, ваша мораль, ваши идеи и принципы, ваши отношения с государством, с теми, кто рядом – там тоже могут быть издержки. Что бы вы ни делали, издержки не должны быть выше доходности. Лучше махнуть рукой и отказаться. Забыть.
14) Мобильность. Страсть к изменениям. К чему-нибудь новенькому. На этом стали богатеть США.
15) «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной». Или доходностью. Холодная оценка рисков.
16) Управление наличностью. Лучше всего – ликвидные, легко сбываемые активы. В 1998 году квартиры упали в цене в два-три раза, акции – в пятнадцать раз. Объект искусства может не стоить в кризис ничего в сравнении с его настоящей ценностью.
17) Не знаете, покупать ли активы, – лучше не покупать. Не знаете, входить ли на рынок, – лучше не входить. Но если очень хочется, то можно, но только на 30 % или 50 %, чтобы разделить риски. Если потеряете, то 50 %, не так обидно. Если выиграете, то 50 %, и всё-таки выигрыш – за вами.
18) Таким экономикам, как российская, во время кризиса помогает выжить теневой сектор. Неформальные отношения. То, что мимо государства. Это экономический закон.
В России ее и так было много (выше 40 % ВВП, Всемирный банк, 2010). Больше налогов, больше кризисов – ее будет еще больше. Это одна из семейных стратегий, ничего не поделаешь.
19) Рассчитывать на будущее. У кризисов всегда бывает конец. В самые туманные времена строить обустройство в будущем.
20) Всё это – как в шахматах. Выбрал плохую позицию – идешь ко дну. Выбрал правильную, с правильным человеком, в правильном месте – подбрасывает вверх. Прогноз, еще раз прогноз, тысячу раз – попытка счета на несколько ходов вперед.
21) Бывают обстоятельства непреодолимой силы. Таким обстоятельством может стать государство и то, что оно делает. Не винить себя. Есть люди, которым всё это не дано. Зато дано другое. Тем больше – не винить себя.
22) Бывает, что нужно сломать себя, чтобы стать рациональным, особенно в деньгах, имуществе. Не ломайте. Цена этому может оказаться слишком высокой. Как-нибудь проживете.
Нужны идеи: как озолотиться на клочке суши
Бедное государство. Заброшенный клочок суши. Овцы не растут, виноград не давится. Кругом гиганты в тысячи раз больше – по земле, людям, пушкам и пулям. Как ни броди между ними, как ни выслуживайся и ни хитри, рано или поздно раздавят.
Да, еще. И не земля – просто бухта у моря, со скалами, уходящими в небесную высь.
Это задачка – ее решить нельзя без экстравагантности, почти безумия. Но хитрый на выдумки и цепкий государь (он же – глава семьи), особо не стесненный в принципах евангельской любви, всегда ее решит.
Была нужна идея.
Она пришла и прокормила детей и домочадцев, и подданных, и их внуков, и внуков их внуков на сто с лишним лет вперед.
И они соорудили Казино. А потом сделали ему Здание как символ Государства. И жили за счет казино, пока поток тех, кто богат, не накрыл их деньгами, и поцелуями, и легендами, и яхтами, и какой-то мистикой порока, и они не ввернули Идею № 2 – финансовый офшор в Европе. И Идею № 3 – американскую кинозвезду в принцессы.
И еще была масса идей, и зовут их семейство Гримальди, а место их обитания – Монако, как привкус горького шоколада, хотя это просто гора серых и желтых зданий в бухте, забитой яхтами.
К чему весь этот разговор?
Тот, кто взялся управлять семьей и «владеть» ее людьми, и решать за них их судьбу, должен быть набит идеями.
Решают судьбу семьи прежде всего новые идеи, невероятные идеи и люди, готовые сделать из них реальность, кормящую и детей, и внуков, и внуков правнуков.
Личный жизненный цикл: риски, деньги, имущество
Циклы есть. У большинства – похожи.
Бессмысленно, управляя своим имуществом, изображать из себя того, кому за 70. Или, наоборот, того, кому 25 лет.
Хотя у талантливых всегда есть исключения. И всё по-своему – у самых состоятельных.
Детство и юность – узаконенное сумасшествие. Трюкачество Куколки и коконы. Рискуем, любим скорости на финансовых рынках, из единицы сделать сто, а лучше тысячу, и как можно быстрее. Денег около нуля.
Делаем свой бизнес (как правило, он лопнет). Венчуры, проекты всего нового. Кофейни. Бред. Поиски гуру и легенд.
Начинаем обременяться – кредиты на образование, на авто, на телефон, на чудо-юдо, на первую квартиру, на нехватку наличности. На эскападу в горы.
Лететь и жужжать. Погружение в имущество – первая квартира, первый дом, если повезет, автомобиль, земля, техника. Строим. Дети – у них есть экономическое измерение. Рост собственных доходов. Опережающее потребление – за счет увеличения долгов. Зарплатное рабство – берем, покупаем, выплачиваем, зависим. Первые попытки сбережений и проектов надолго.
Замедляемся с доходами, выходим на плато. Вторые дома, вторые и третьи мужья и жены (не правило). Больше перестраиваемся, чем строимся. Вторые дома. Отчаянные рывки в свои проекты, в юность. Тема финансовой подушки в будущем все громче. Как вложиться надолго, сохранить и не потерять.
Крупные расходы на удержание семьи (маленькие детки – маленькие бедки, «что за комиссия, создатель, быть взрослой дочери отцом» и т. д.). Резкий рост издержек на каждого в семье. Глубокое зарплатное рабство, если не удалось вырваться. Рост рисков сокращения доходов.
Постепенное погашение кредитов. Нарастание сокращений и увольнений. Чувство рюкзака, набитого консервными банками, надвинутого на плечи. А в целом – счастье. Может быть.
Третьи дома или квартиры. Продажа большего, покупка меньшего. Перебраться туда, где спокойно. Или климат лучше (если можешь). Любовь к низким рискам, консервативным активам, фиксированным доходам и расходам. Пусть капает.
Минимум управления активами, максимум экономии. Вложения в себя. Жизненный максимум сбережений и других активов, если удалось. Свобода – кредитов нет. Зарплаты нет.
Свобода времени, движения, свобода от тех, кто разлетелись из гнезда.
Или крайняя несвобода, если всей предшествующей жизнью не удалось создать активы – постоянные источники доходов. А, может быть, их сметет государство денежными реформами, инфляцией, переворотами, как это было на рубеже 1990-х годов. Тогда точно – несвобода.
Тогда тост – за финансовую свободу!
Желательно в любой точке life cycle.
Пожизненное зарплатное рабство
Ничем не лучше крепостного права.
Ты закреплен экономически. Долгами, которые нужно отдавать. Месячными расходами. Прикреплен к точке, где живешь (переехать или даже выехать дорого), к месту, где работаешь, к людям, тебя кормящим.
Даже рождение ребенка – экономическое решение. Когда соизмеряют затраты и доходы.
Тот, кто осознал, что он в зарплатном рабстве, – пусть сделает всё, чтобы вырваться из него.
жизненные циклы семей
Жизненные циклы семей. Первое поколение генерирует собственность, второе – поддерживает, третье-пятое – уничтожает.
На смену ушедшим к собственности рвутся новые семьи, чтобы потом снова уйти и дать место новым семьям, ищущим пути наверх.
Всё, что нам предлагают рынки, рассчитано на одно поколение, максимум на два-три, на их жизненный цикл (life cycle).
Ни одна семья не смогла обеспечить рост активов в течение столетий. Где вы, старинные патрицианские роды, владевшие бесконечной собственностью, венецианские купцы и флорентийские банкиры, Великие Моголы, аристократические семьи Европы с их огромными поместьями?
Семьи всплывают на поверхность как собственники, а затем исчезают, уступая место новым семьям и родам, ждущим своего «третьего поколения», завершения своего «жизненного цикла», чтобы тоже ослабеть и уйти со сцены.
Найдите хотя бы один банковский счет, открытый пару столетий назад. Все они обрываются с жизнью человека, с завершением поколения, с окончанием семьи. Даже Габсбурги, правившие Европой семь столетий, ушли со сцены.
Конечно, есть исключения, но они – исключения, как старейший банк в мире – Monte dei Paschi di Siena (с 1472 года, Италия). Хотя и он, как осыпающееся здание – вечно под угрозой исчезновения.
Жизненные циклы человека, семьи задают короткие сроки продуктов, цикличность экономик и рынков.
Жизненные циклы человека, семьи задают короткие сроки продуктов, цикличность экономик и рынков.
Но всё-таки в темные зимние вечера тянет, хотя это совершенно бессмысленно, заглянуть на десять поколений вперед – или хотя бы на пять – и знать, что именно от тебя они оттолкнулись в своей спокойной жизни. Желаешь по никем не изведанной цепочке причин и следствий влиять на них, работать на них, обеспечивать их, покровительствовать им.
Как правило, этого не может быть. Но жизнь взрывает правила[84].
Как стать состоятельным, не греша: от А до Я
А) Четверть века Россия – старательский лагерь.
Б) Цены задраны. Кольты, лопаты, салуны. Много ям – и много самородков. Кто в золоте, кто – вспоминает о том, что могло бы быть.
В) Любить риски, экстрим. Не нужно бросаться с парашютом. Достаточно быть в бизнесе. Это большое приключение.
Г) Брать всё на себя. Тащить всё на себе. Отвечать за всех. Могу, должен, имею право, это – я.
Д) Не менять первую жену. Не менять вторую. Ну, хотя бы не менять третью.
Е) То же – о мужьях.
Ё) Удачливость – она должна быть. Есть те, кому она не дана. Факт жизни.
Ж) Быть профи. Любителям – не везет. Дуракам – не везет. Везет – внимательно разбирающимся в процессе.
З) Быть гибким, меняющимся. Быть готовым всё изменить. Меняться, когда меняются правила. Мир другой – каждые пять лет. Быть в вечном движении. Быть вечно ищущим.