2) Каждое поколение россиян теряет свои активы, а новое начинает жизнь с нуля. Приблизительно 1 раз в 20–25 лет. Верно в XX веке, а, может быть, и в XXI в.
3) Каждую семью за последние 25 лет грабили 3–4 раза (разные люди и в разных формах, не считая государства).
4) Государство больше выжимает, чем дает. В российском государстве и правилах, которое оно создает, нет ничего постоянного. В сырьевой, рентной экономике отношения государства с населением – всегда торг. Главный тренд – больше взять, меньше дать. Через 25–35 лет всё будет по-другому. Надейтесь прежде всего на себя.
5) Имущество отнимают финансовые рынки. На них крупные и профи кушают мелких и малограмотных. Всё равно, что слепому и глухому вступить на дорогу, по которой мчатся грузовые фуры.
6) Друзья и родственники – замечательное средство отъема. Отдать легко, вернуть – очень тяжело. Нужно знать, на что идешь.
7) В управлении нашими активами сильна генетическая память. Память о том, что любыми активами семья владеет временно. Для отъема всегда кто-то найдется. Поэтому мы все – во времянках.
8) Только 1–2 % активов российской семьи способно пережить 3–4 поколения. Мы можем этому сопротивляться.
9) Если ничего не делать, то произойдет худшее. Настигнет и добавит. Время разоряет имущество, если им не заниматься. Дом умирает без хозяев за несколько лет.
Если ничего не делать, то произойдет худшее. Настигнет и добавит. Время разоряет имущество, если им не заниматься. Дом умирает без хозяев за несколько лет.
10) Закон всегда может трактоваться так, чтобы вы потеряли. Или не выиграли.
11) Юрист и бухгалтер – те, кто могут разорить кого угодно. Ключевые фигуры. Классные юрист и бухгалтер – те, кто могут спасти, на кого – вся надежда.
12) Эта «Азбука отъема» должна быть в каждой семье. Глубокое понимание его методов и механизмов так же важно, как и великое искусство кухни.
13) Новые кризисы, как, впрочем, и подъемы – всегда впереди; мы живем в их разворачивающемся процессе.
14) Стабильности не будет. Жизнь нашего имущества – большое приключение. Тем интереснее с ним поупражняться.
Стабильности не будет. Жизнь нашего имущества – большое приключение. Тем интереснее с ним поупражняться.
15) Будем его выращивать, как в соляном растворе.
16) И управлять рисками.
Какие риски?
Лучше их запомнить, чтобы даже ночью, когда разбудят, не думая, их объявить.
Кредитный.
Процентный.
Рыночный. Валютный.
Операционный.
Риск политический, риск страновой.
Системный – когда всё валится и сделать ничего нельзя.
Почти стихи.
Ими придется управлять. И вот что помнить.
Управлять своими рисками: четыре «нельзя»
Первое. Мы часто ищем заговоров, тайных умыслов, политик, втихую направленных против нас.
Если бы мы их нашли, нам стало бы легче. Вина была бы снята с нас самих и перенесена на внешние силы. Идиотизм бытия, наши потери – это не мы.
Но этого делать нельзя.
Лучше самим управлять своими рисками.
Конечно, в той мере, в какой риски позволяют сделать это. Иногда мы в самом деле не виноваты.
Нет, виноваты. Хотя бы тем, что вовремя не смылись.
Второе. Нельзя не понимать, какие риски перед тобой. Даже назвать их – полезно.
Нельзя их не считать.
Нельзя не пытаться оценить, что с ними произойдет в будущем. То, что называется прогноз.
Нельзя не ставить лимиты на риски – четкие, ясные. Что можно делать, что нельзя.
Нельзя нарушать лимиты рисков. Дисциплина – прежде всего.
Третье. Мы отстаем от событий.
Человеку, у которого всё, в принципе, хорошо и он сыт и удачен, не верится в то, что нормальное течение жизни может быть заменено чем-то «сероводородным». Хотя он клянет власти, но в основе своей уверен, что тепло, еда и дворники на улицах всегда будут. У него нет «встроенного» ощущения повышенных рисков, чутья к ним, он успокоен.
И это – беда, потому что у каждого в семье были люди, потерянные во время войн и революций, которых было в избытке в последние 100 с лишним лет.
Нам нельзя терять чувства рисков.
Четвертое. Мы, в общем-то, инерционны.
Мы опаздываем, когда начинается поворот к лучшему, потому что не верим в него.
И, наоборот, опаздываем, когда нужно убегать сломя голову, потому что тяжело перестроиться от сытости к голоду и бегу.
Нельзя опаздывать, когда управляешь рисками.
А вдруг это их спасет
Передо мной сидит человек, пьет кофе и говорит:
– Знаешь, как я первый раз побывал в Лондоне? Самолет задымился. Кто был под градусом, тот счастливо проспал экстренную посадку. Старый московский особняк, когда я пришел туда на встречу, вдруг взял и вспыхнул. Через десять минут его витая лестница стала трубой, как в печке. Мой дом в провинции попал под наводнение. Вода – под потолок – пришла за полчаса. Меня грабили за четверть века трижды, как и любого россиянина. Я был в воздухе в одно время с малазийским боингом, в часе полета от него. Я собирался на «Норд-Ост» как раз в те дни, когда был совершен теракт.
Что еще он говорит?
– Я долго не мог летать на самолетах. А сейчас просто отключаю сознание, когда захожу на борт.
Я, приходя в театр, всегда проверяю аварийные выходы.
Надо мной смеются мои друзья.
Даже в самой роскошной гостинице, возносясь к небу на лифте, я ищу лестницы вниз.
Они еще больше смеются.
Я не живу на верхних этажах.
Я летаю только теми авиакомпаниями, у кого меньше история катастроф.
Я почти не летаю чартерами.
Я избегаю толпы, стараясь уйти из нее как можно быстрее.
В сверхбыстрых поездах я стараюсь ни о чем не думать.
В метро не сажусь в первые и вторые вагоны. Помните теракт на «Павелецкой»?
Для меня не существует курортов на Ближнем Востоке и в Северной Африке.
Я не верю охране, не верю всем этим мерам безопасности, потому что чувство риска неизбежно притупляется.
– И что теперь – не жить? – говорит он. – Я летаю дважды – четырежды в месяц. Мы не можем избежать рисков, мы живем толпами. Мы живем в потоке событий и массовых мест. Но мы хотя бы можем пытаться делать риски слабее.
Ты тоже можешь смеяться, – сказал он, – но каждый день, утром и вечером, я говорю своим родным: «Будьте осторожнее!»
Я их замучил, они смеются надо мной.
Я их замучил телефонными звонками.
Но я всё равно буду это делать каждый день.
А вдруг это их спасет.
Как-нибудь отдам: кредитный риск
Семейные истории: как попасть на риск, кредитный и валютный [22]
Можно хоть до безумия талдычить тем, кто берет кредиты – считайте свои риски. Но в глазах жажда – взять, потребить. Как-нибудь справимся.
Эти истории о валютных рисках. И кредитных.
Валютный риск? Это риск ваших потерь от изменения курса одной валюты к другой.
Кредитный риск? Риск – не отдать. Взяли в долг – деньги, имущество – и не отдали.
Этими рисками нужно управлять. Считать их. «Как-нибудь справимся» – не пройдет.
Абстрактно? А вот обычные истории.
Кредит на покупку квартиры взят в 2005–2007 годах. Сумма? От тридцати до трехсот тысяч долларов. Брали в валюте. Погашение в валюте, независимо от того, какой курс рубля. Под какой процент? Скорее всего, под 11 %. На какой срок? От 15 до 20 лет. Исправно платился. К 2015 году банку отдано гораздо больше взятой суммы. Остались должны половину кредита. Или даже две трети. До погашения – годы.
При каком курсе рубля брался кредит? 26–28 рублей за доллар.
На что рассчитывали? В 2005–2007 годах рубль неуклонно укреплялся к доллару. Доллар – дешевая валюта. Инфляция высока, зарплаты растут вместе с экономикой. Справимся! Лучше купить свое, чем платить за аренду жилья. По деньгам то же, а останешься ни с чем.
Что дальше? Девальвация рубля в 2014–2015 годах более чем в 2 раза. Курс – больше 60 рублей за доллар. Каждый месяц платеж в рублях больше, чем раньше, в 2–2,5 раза.
И – не можем платить. Кризис, уволили. Ушла в декрет, не работаю. Развод, муж не платит. Заболели. Снизили зарплату. Вышел на пенсию. В семье – один работающий. После ежемесячной выплаты процента остается пара тысяч рублей. Или вообще ничего не остается. Жилье – одно. Отберут – останутся на улице. И дети – один, два, трое, многодетная семья.
Это и есть валютный риск. Не так, пусть по-другому, случится с каждым. С любым, кто поверит, что рубль – стабильная валюта. Или тем, кто не считает свои риски.
Сколько таких историй? В самый кризис, в 2014–2016 годах их было больше 20 тысяч семей по стране, 60—100 тысяч человек.
Кто они? Молодые семьи, здоровые, сильные, желающие работать, основа основ любого государства. Поколение 30—40-летних. Когда они взяли ипотеку? 75 % семей сделали это в благословенные 2006 – первом полугодии 2008 гг. В те годы, когда цены на нефть, газ, металлы росли, как на дрожжах, на Россию обрушился поток валюты, а рубль центральный банк держал переоцененным. При инфляции в 9—13 % в эти годы, непрерывном росте рублевых зарплат рубль укрепился к доллару с начала 2006 г. до середины июля 2008 г. почти на 20 %.
Никто не ждал падения цен на нефть или кризиса осени 2009 г. Полная эйфория, темпы роста экономики – 5–8 %.
Что случилось с рублем? Первый форс-мажор валютные заемщики выдержали. За полгода, к марту 2009 г. рубль упал к доллару почти на 60 % (с 23 до более, чем 36). Но мировые цены на нефть отросли, и вскоре наша валюта оказалась в зоне 28–30 рублей за доллар.
Все вздохнули, перекрестились – и выдержали, и снова наступила эйфория. Валюты – завались, всё растет. Никто, ни один человек в правительстве, Банке России или банках не прогнозировал будущего шторма.