– страхование отделки со следами косметического ремонта на потолках и стенах кухни, ванной, комнаты и прихожей; со следами косметического ремонта в квартирах, расположенных на последних этажах; в домах и квартирах с повышенным износом систем центрального отопления, горячего и холодного водоснабжения, канализации.
Существует вариант страхования, при котором страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости имущества. В этом случае страхование обойдется вам дешевле. В зависимости от того какую систему страховой ответственности вы выберете, возможны два варианта – пропорциональная или система первого риска.
При пропорциональной системе страховая сумма ниже страховой стоимости имущества и при частичном его повреждении размер выплаты определяется в той же пропорции к сумме реального ущерба, что и отношение страховой суммы к стоимости.
Страхование по системе первого риска будет стоить дороже. В данном случае неполная страховая сумма ограничивает предельное значение размера ущерба. Все, что ниже это значения, выплачивается полностью. Превышение ущерба над страховой суммой не оплачивается.
Система первого риска используется страховыми компаниями достаточно редко. Кроме того, согласно статье 949 ГК РФ в России автоматически устанавливается пропорциональная система. Исключение составляют случаи, когда договором предусмотрено иное.
При заключении договора следует обратить внимание на то, возможно ли уменьшение страховой суммы на величину возмещенного ущерба, или же она будет оставаться постоянной величиной независимо от наступления страховых случаев.
Некоторые страховые компании предоставляют страхование без осмотра имущества. Это очень удобно, поскольку не нужно оценивать реальную стоимость имущества и отдельных его элементов, вызывать специалистов.
В таких случаях устанавливаются небольшие страховые суммы и стандартные нормы ответственности по каждому конструктивному элементу строения, а также более высокие тарифы. Последнее необходимо для компенсации риска недобросовестного поведения страхователя. Следует учитывать, что при страховом случае учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре лимиты.
Однако страхование без осмотра имущества невозможно при страховании объектов с высокой стоимостью (элитные дома) и некоторых видов имущества (ценности). При таком страховании обязательно проводится экспертиза страхового объекта и определяется его реальная стоимость.
Прежде чем заключать договор страхования, обязательно изучите правила и условия, предлагаемые страховщиком. Дело в том, что низкая стоимость полиса, как правило, обусловлена узким покрытием возможных рисков. Следует учитывать, что некоторые страховые компании используют условия и оговорки, которые могут не только уменьшить размер выплаты, но и поставить под сомнение сам ее факт. Например, при страховании жилого помещения от риска «кража» страховая защита предоставляется лишь при условии, если будут обнаружены признаки взлома. В страховании риска «пожар» могут быть исключены случаи нарушения жильцами правил пожарной безопасности, эксплуатации газовых и отопительных приборов и т. д.
Договор страхования на таких условиях, несомненно, обойдется вам дешевле, однако защита, которую он предоставляет, настолько мала, что получить полноценную компенсацию при страховом случае будет довольно затруднительно.
Помимо этого, особое внимание следует обратить на перечень рисков, которые указаны в договоре. Учтите, страховщик ответственен только за те риски, которые указаны в договоре. Например, если имущество было застраховано от залива, залив случился, но вещи не пострадали, а были украдены, вы не получите возмещения ущерба, поскольку имущество не было застраховано от риска «кража».
Таким образом, предпочтительнее оформить более дорогой договор страхования с широким покрытием, в частности, по перечню страхуемых рисков.
Снижение стоимости полиса возможно и без ущерба для необходимого страхового покрытия. Мы рекомендуем вам застраховать имущество на неполный срок, иными словами, на тот период, когда защита действительно необходима. Например, имущество, находящееся в загородном доме, можно застраховать на зимнее время. Если вы сдаете дом в аренду, его можно застраховать на полный срок сдачи.
Кроме того, вы можете выделить конструктивные элементы страхуемых объектов, которые подвержены наибольшему риску при страховом случае.
Профессионалы рынка недвижимости (нотариусы, оценщики, риелторы, регистраторы сделок), без которых не обходится ни одна сделка, согласно законодательству Российской Федерации несут ответственность за свои действия при совершении сделок. Это позволяет страховать их гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.
Однако необходимо учитывать, что в случае возврата приобретенного объекта недвижимого имущества или его части бывшему собственнику по оспоренной сделке ни риелтор, ни нотариус не обязаны выплачивать покупателю жилья денежные средства при условии лишения его прав собственности из-за отсутствия прямой вины.
Даже в том случае, если риелтор заключил договор страхования профессиональной ответственности и его вина доказана, выплата страхового возмещения не будет превышать стоимости его услуг. Дело в том, что в данном случае застраховано качество работы риелтора, но не права на приобретенный при посредничестве риелтора объект жилой недвижимости.
Такая ситуация в большинстве случаев обусловлена тем, что в договор об оказании риелторских услуг не включается пункт об ответственности риелтора за расторжение сделки. Таким образом посредник только оказывает услуги в поиске необходимого объекта недвижимости, в сборе и проверке документов. При этом путем различных оговорок исключается правомерность требований клиента, которые последний имел бы право предъявить согласно закону «О защите прав потребителей».
Наиболее частым и тяжелым по последствиям страховым случаем является пожар. Необходимо вызвать пожарных, даже если огонь был потушен без них, и официально зафиксировать происшествие.
Противоправные действия третьих лиц– самый распространенный после пожара страховой случай. Для выплаты страхового возмещения по нему необходимо обратиться в милицию и возбудить уголовное дело по соответствующей статье УК РФ.
Залив, как правило, происходит в результате прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Некоторые страховые организации включают в данную группу риски по затоплению внешними водами. Если произошел залив, необходимо вызвать представителей эксплуатационных служб, которые составят акт.
Стихийные бедствия в настоящее время происходят все чаще. Данный случай классифицирует гидрометеорологическая служба. В данном случае следует сразу обращаться в страховую компанию.
Взрыв газа случается довольно редко, но наносит существенный ущерб. Помимо пожарных, необходимо вызвать представителя горгаза или аналогичной областной организации. Он составит акт и установит причины взрыва.
Удар молнии – крайне редкий случай для средней полосы России. Как правило, молния бьет в дома, не оборудованные громоотводом. В случае удара молнии необходимо сразу обращаться в страховую компанию.
Падение объектов происходит крайне редко. По словам страховщиков, значительный ущерб может нанести только падение самолетов и вертолетов. В этом случае нужно вызвать милицию и составить необходимый протокол.
По прогнозам аналитиков, впоследствии рынок страхования загородной недвижимости будет постепенно развиваться в соответствии с общим развитием рынка имущественного страхования, а также с учетом того, что ежегодно появляется все больше объектов загородной недвижимости.
В настоящее время страхование загородной недвижимости пользуется особой популярностью у владельцев коттеджей и особняков стоимостью от 100 000 долларов, однако в последнее время наблюдается заметное увеличение спроса со стороны владельцев менее дорогих объектов недвижимости.
Следует отметить, что 90 % страхуемого загородного имущества принимается на страхование даже без осмотра и лишь 10 % дач и небольших загородных домов принимается на страхование после предварительного осмотра.
Основной причиной нежелания россиян страховать свое имущество является недостаток материальных средств. Часто люди выбирают между страхованием квартиры и машины, а на полное страхование всего имущества у большинства просто не хватает денег.
УСЛУГИ РИЕЛТОРА
В настоящее время ни для кого не секрет, что рынок недвижимости наводнен мошенниками. Однако, к сожалению, несмотря на бесконечные истории о недобросовестных риелторах, люди продолжают попадаться на их уловки. Многие ошибочно полагают, что обращение в агентство недвижимости гарантирует им порядочность риелтора.
Каким же образом нас обманывают люди, которым мы доверяем ход сделки купли-продажи? Наиболее распространенным способом подобного рода обмана является требование оплаты услуг, которые по закону относятся к стандартному перечню услуг, оказываемых агентством недвижимости. Для многих это может показаться несущественным, однако дополнительные расходы на бланки, распечатки и копии – неправильная тенденция. Дело в том, что ни одна риелторская организация, дорожащая своей репутацией на рынке недвижимости, не позволит себе подобную мелочность. Поэтому, столкнувшись с такими риелторами, предпочтительнее отказаться от их услуг.