Нельзя забывать и о том, что в результате определенных действий страховой случай может быть не признан страховым.
Страховыми не признаются случаи возникновения ущерба, произошедшие в результате:
– умышленных действий страхователя или иного лица, эксплуатировавшего транспортное средство на законных основаниях, направленных на наступление страхового случая;
– эксплуатации транспортного средства лицом, не имеющим права использования данного транспортного средства или права управления транспортным средством данной категории;
– эксплуатации транспортного средства лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо под воздействием медицинских препаратов, применение которых запрещено при управлении транспортным средством;
– управления транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования, заявлении на страхование;
– использования транспортного средства в учебных или спортивных целях без письменного согласования со страховщиком;
– совершения страхователем (выгодоприобретателем) преступления или покушения на совершение преступления;
– повреждения или уничтожения транспортного средства при загрузке, разгрузке или движении, вследствие нарушения установленных норм перевозки грузов;
– погрузки, выгрузки, транспортировки транспортного средства любым видом транспорта. Исключение составляют случаи буксировки транспортного средства с соблюдением всех норм и правил безопасности дорожного движения;
– поломки, выхода из строя отдельных узлов и деталей транспортного средства в связи с его эксплуатацией, если это не привело к дорожно-транспортному происшествию;
– эксплуатации транспортного средства в технически неисправном состоянии, при котором эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения;
– эксплуатации транспортного средства, не прошедшего очередной технический осмотр;
– психических нарушений, тяжелых нервных расстройств, эпилептического припадка, сердечного приступа у лица, управляющего транспортным средством и страдающего указанными заболеваниями или имеющего предрасположенность к ним.
Не признается страховым случаем причинение ущерба имуществу (в данном случае багажу), находящемуся в автотранспортном средстве, или перевозимому грузу, являющемуся собственностью страхователя, пассажиров и третьим лицам, а также повреждение или уничтожение шин, колесных дисков (если это не сопровождалось другими повреждениями транспортного средства), хищение, повреждение, уничтожение или потеря колпаков, хищение инструментов и приспособлений (в том числе запасного колеса), входящих в заводскую комплектацию транспортного средства.
Не признается страховым случаем хищение транспортного средства вместе с оставленными в нем регистрационными документами (паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации).
При наступлении страхового случая страховщик обязан осуществить выплаты страхового возмещения на основании страхового акта согласно правилам страхования и условиям договора страхования.
Страховое возмещение по застрахованному транспортному средству и дополнительному оборудованию выплачивается в случае:
– хищения или уничтожения застрахованного транспортного средства (дополнительного оборудования) или в случае утери транспортным средством товарного вида – в размере страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом амортизационного износа за период действия договора страхования (если не было выбрано условие страхования «Без учета износа»). Нормы амортизационного износа транспортных средств устанавливаются страховой организацией.
Следует отметить, что в правилах автострахования ряда страховых организаций оговорено право страховщика на предоставление в качестве страхового возмещения страхователю в собственность транспортного средства, аналогичного по году выпуска, пробегу, техническому состоянию и комплектации;
– причинения ущерба застрахованному транспортному средству – в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средств и/или дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования. Стоимость восстановительного ремонта складывается из расходов на приобретение материалов и запасных частей и оплаты работ по его осуществлению. Страховщик не оплачивает работы, связанные с усовершенствованием, реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, а также надбавки за срочный ремонт.
Страховщик обязан осуществить возмещение убытков, если такие расходы были целесообразны и необходимы или производились по его распоряжению. В последнем случае расходы возмещаются независимо от того, что в совокупности с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Если транспортное средство или дополнительное оборудование застраховано на полную стоимость (иными словами, страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного транспортного средства на момент страхового случая), сумма страхового возмещения сокращается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости застрахованного транспортного средства (или дополнительного оборудования), если при заключении договора не предусмотрено иного.
В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь должен предпринять следующие действия:
– своевременно сообщить об этом в соответствующие органы, добиться документального оформления страхового события;
– заявить в течение определенного правилами страхования срока с момента обнаружения факта хищения транспортного средства о произошедшем страховщику в письменной форме с указанием всех сопутствующих обстоятельств;
– представить страховщику заверенные следственными органами копии постановлений о возбуждении и о приостановлении уголовного дела по данному страховому случаю;
– предоставить страховщику полный комплект регистрационных документов и ключей на транспортное средство.
Если похищено транспортное средство, застрахованное по полному каско, страховая организация обязана полностью выплатить страхователю страховую сумму с учетом амортизационного износа (если договором страхования не было предусмотрено условие «Без учета износа»), если не были выявлены обстоятельства, позволяющие отказать в выплате, о которых было рассказано выше.
Выплата страхового возмещения в случае хищения транспортного средства происходит лишь по окончании срока предварительного расследования органами МВД (иными словами, не ранее, чем через 2 месяца после хищения транспортного средства и возбуждения уголовного дела).
В том случае, если страхователю известно местонахождение похищенного транспортного средства (или если похищенное транспортное средство обнаружено и возвращено страхователю), он обязан сразу известить об этом страховщика. Если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан вернуть всю сумму страхового возмещения, выплаченного за транспортное средство по факту хищения. Вместо этого страхователь может предпринять необходимые действия для передачи права собственности на данное транспортное средство в пользу страховщика или назначенного им лица, то есть возвратить страховое возмещение или отдать автомобиль страховщику, решает сам страхователь.
В случае причинения ущерба застрахованному транспортному средству или дополнительному оборудованию в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения летательных аппаратов или их обломков, других предметов, хищения или повреждения застрахованного дополнительного оборудования страхователь должен предпринять следующие действия:
– своевременно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы, обеспечив при этом строгое соблюдение правил дорожного движения, принять меры к документальному оформлению причин и обстоятельств причинения ущерба соответствующими органами;
– своевременно сообщить о страховом случае страховщику и сохранить поврежденное транспортное средство (если это не угрожает безопасности или уменьшению размера ущерба) в том виде, в котором оно оказалось в результате наступления страхового случая, до прибытия представителя страховой организации на место страхового случая;
– заявить о произошедшем страховщику в течение срока, определенного правилами и договором страхования (как правило, 1-15 дней), с момента обнаружения ущерба, причиненного транспортному средству, в письменной форме с указанием всех сопутствующих событию обстоятельств;
– предоставить страховщику оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, ОВД, ОГПН и др.), подтверждающих факт наступления страхового случая. В представленных документах должны содержаться сведения о месте, времени и обстоятельствах страхового случая, лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если на момент происшествиятранспортное средство находилось в движении), результатах его освидетельствования на алкоголь, лицах, виновных в причинении ущерба (если они были установлены), их адреса и телефоны, а также список повреждений, причиненных транспортному средству;
– без согласия страховщика не давать обязательств и не делать предложений о добровольном возмещении ущерба третьим лицам, не признавать своей ответственности полностью или частично;
– предоставить страховщику поврежденное транспортное средство для осмотра, согласовать со страховщиком свои дальнейшие действия (в том числе и место проведения восстановительного ремонта);
– предъявить страховщику, в случае если оценка убытков осуществлялась страхователем, следует оригиналы документов, подтверждающих размер ущерба, причиненного транспортному средству, а также расходов, направленных на уменьшение убытка (если таковые были понесены);
– в случае уничтожения застрахованного транспортного средства снять его с учета в органах ГИБДД, передать страховщику регистрационные документы на транспортное средство и полный комплект ключей, по первому требованию осуществить передачу прав собственности на данное транспортное средство или его остатки в пользу страховщика или назначенного им лица. Затраты по снятию транспортного средства с учета в ГИБДД несет страхователь.