Еще одной выгодной для заемщиков переменой является увеличение сроков кредитования. Если еще несколько лет назад они составляли 1,5–2 года, то в настоящее время достигают 3–5 лет. При этом довольно часто предлагается услуга отсрочки платежа, которая дает возможность клиенту перенести очередной платеж по кредиту на месяц, если у него возникнут непредвиденные расходы и, соответственно, не будет возможности внести необходимую сумму в положенный срок. Следует отметить, что в большинстве банков за просрочку платежа заемщику придется иметь дело со службой безопасности и платить солидный штраф.
Услуга «Рассрочка платежа» предполагает перерасчет графика платежей. При этом сумма платежа остается неизменной, а срок кредита увеличивается на 1 месяц.
Все перечисленные нововведения в программах кредитования, несомненно, важны для заемщика, однако не менее актуальным является временной фактор.
Большинство клиентов не привлекает перспектива ждать 3 дня, прежде чем банк вынесет решение о предоставлении кредитной суммы или отказе. Как известно, любой клиент может обратиться в конкурирующую финансово-кредитную структуру с просьбой о предоставлении экспресс-кредита.
Основное отличие экспресс-кредитования от классической программы заключается в сроке принятия решения. Как правило, решение принимается банком в течение нескольких часов. Например, в Русском банке развития скорость принятия такого решения составляет 1 час. За это время менеджер офиса продаж заполняет анкету клиента, а последнему остается лишь поставить свою подпись. После того как заявление подписано, информация передается в банк для принятия кредитного решения. В случае положительного решения клиент может прямо в офисе продаж оформить все документы, требующиеся для выдачи кредитных средств.
В большинстве случаев условия экспресс-программ отличаются от классических автомобильных кредитов меньшими суммами и большими процентными ставками (на 2–4%).
Однако это оправдано, поскольку в случае оформления договора экспресс-кредитования клиент может сразу же после заключения договора приобрести автомобиль. При этом ему не придется тратить несколько дней на ожидание решения и оформление документов.
Как ни странно, аналитики находят в экспресс-кредитовании не только достоинства. Дело в том, что наряду с наличием таких неоспоримых плюсов, как максимально сжатые сроки рассмотрения заявки и небольшой пакет документов, существует один весомый минус. Данная программа ощутимо дороже, и ею могут воспользоваться лишь те, у кого есть возможность не задумываться о цене экспресс-покупки.
...Автокредитование является формой потребительского кредита, где автомобиль служит предметом залога и до момента выплаты кредитных средств ПТС автомобиля находится в банке. В случае отказа заемщика от выплаты долга банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а полученные от продажи деньги направляются на погашение кредита. Кредит предоставляется как в валюте, так и в рублях, как на новые, так и на подержанные автомобили.
Следует отметить, что во многих отношениях экспресс-кредитование является аналогом потребительского экспресс-кредитования. В данном случае банки также оформляют кредитный договор по двум документам – паспорту и водительскому удостоверению. Эксперты не исключают возможности, что в дальнейшем экспресс-автокредитование сольется с потребительским, и вместо водительского удостоверения можно будет предоставлять любой другой документ из числа первоочередных. Это неудивительно, поскольку в настоящее время многие банки не требуют даже наличия водительских прав.
Разумеется, при экспресс-кредитовании значительно возрастают риски, однако банки это не смущает. Эксперты говорят о том, что автокредитование является самым безопасным видом банковской деятельности. Скорее всего, это связано с тем, что в случае невозврата долга взыскание обращается на приобретенное в кредит транспортное средство.
Подводя итог вышесказанному, приводим для сравнения условия программ автокредитования, которые предлагают банки.
Классическая программа:
– срок кредитования – от 1 года до 5 лет;
– срок рассмотрения заявки – от 3 до 10 дней;
– процентная ставка по кредиту – от 9 до 14 % в долларах;
– необходимая информация включает документы, подтверждающие место работы и размер дохода;
– эффективная ставка по кредиту для клиента совпадает со ставкой банка по кредиту.
Экспресс-кредит:
– срок кредитования – от 6 месяцев до 3 лет;
– процентная ставка по кредиту – от 18 до 20 % годовых;
– наличие скрытых комиссий;
– эффективная ставка по кредиту для клиента составляет 35–50 % годовых;
– кредит выдается в основном на автомобили отечественного производства и недорогие иномарки.
Основные требования к заемщику (общие):
– возраст от 22 до 55 лет;
– непрерывный стаж работы – 1–2 года, работа на последнем месте не менее 3 месяцев либо подписанный контракт о приеме на работу без испытательного срока;
– ежемесячный платеж за использование кредитных средств не должен превышать 40 % от заработной платы заемщика;
– подтверждение доходов по справке 2 НДФЛ либо в свободной форме от руководителя предприятия;
– прописка в регионе, где расположен офис банка;
– наличие водительских прав;
– отсутствие судимости. Дополнительные положительные факторы:
– наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа или другого недвижимого имущества;
– положительная кредитная история;
– наличие заграничного паспорта;
– наличие кредитных карт с выписками по счетам.
Следует помнить, что обязательным условием большинства программ автокредитования является страхование автомобиля по тарифу КАСКО и страхование ОСАГО в страховой компании, которая является партнером банка.
Важная информация:
– чем меньше срок рассмотрения заявки и выше скорость получения кредита, тем выше выплаты заемщика по кредиту. Поскольку банки не имеют возможности тщательно проверить репутацию заемщика, они компенсируют это процентными ставками или комиссиями;
– в большинстве случаев банки требуют от заемщика наличие 20 % от суммы покупаемого автомобиля. Если же первоначальный взнос меньше или отсутствует вообще, это компенсируется процентными ставками;
– нужно учитывать скрытые затраты: стоимость страховки (9-11 % от стоимости автомобиля) и стоимость дополнительной системы сигнализации;
– страховая организация является важнейшим параметром выбора кредита в банке, поскольку при наступлении страхового случая (если страховая компания не выплатила страховую сумму) долг в банке не отменяется;
– необходимо обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита и наличие или отсутствие штрафных санкций за это.
Покупка автомобиля – очень ответственный шаг. Дело в том, что в настоящее время нередки случаи мошенничества со стороны продавцов. Прежде всего следует знать, что при покупке подержанного автомобиля в кредит в автосалоне клиент обязательно должен заключить договор купли-продажи транспортного средства. В данном случае вы потребитель, а значит, имеете право на получение любой необходимой информации.
При покупке подержанного автомобиля в кредит следует особое внимание обратить на его конечную стоимость. При этом должны быть учтены такие модернизации, как тюнинг, тонировка и т. д. Общая цена автомобиля в большинстве случаев существенно отличается от стоимости, которая сообщается потенциальному покупателю по телефону или в рекламных проспектах.
Многие автосалоны обманывают покупателей, ссылаясь на специальные условия банковского кредитования. На самом деле все это не что иное, как фальсификация, поскольку единственным обязательным требованием банка является лишь установка системы сигнализации.
Некоторые покупатели ошибочно полагают, что цена автомобиля неважна, поскольку за все платит банк. Это основная оплошность при покупке подержанного автомобиля в кредит. Помните: оставшаяся сумма, предоставленная банком, – это ваш долг и, соответственно, чем она больше, тем большую сумму вам придется возвращать. Другая распространенная ошибка при составлении кредитного договора заключается в заблуждении о получении денежных средств.
...При внешнем осмотре подержанного автомобиля с пробегом более 70 000 км следует учитывать, что мелкие сколы на передней части кузова совершенно нормальны, а вот их отсутствие должно насторожить. Особое внимание необходимо обратить на чистоту обивки потолка, сидений и дверей. Дело в том, что можно удалить далеко не всякое загрязнение. В частности, нельзя очистить закопченный сигаретным дымом потолок.
Неопытные покупатели думают, что банк должен перечислять кредитную сумму напрямую в автосалон. На самом деле покупатель является единственным и законным получателем денежного перевода. Он распоряжается им и несет за него ответственность. Поэтому необходимо внимательно проверять все платежные документы, предоставляемые вам на подпись.
Кроме того, необходимо помнить, что банк защищает лишь свои интересы, поэтому он, скорее всего, не пойдет вам навстречу в случае претензий к качеству автомобиля. Все вопросы, касающиеся цены, неисправностей и поломок приобретаемого транспортного средства, следует задавать в автосалоне.
Не стоит забывать и о том, что сумма полученного кредита на покупку подержанного автомобиля, указанная в кредитном договоре, не является его ценой. Поэтому, если вы решите вернуть автомобиль и погасить кредит, вам не избежать сложностей, поскольку кредитная сумма – это не стоимость автомобиля. Кроме того, в этом случае за вами остается процентный долг с кредита банка, который вы обязаны вернуть.
Часто случается так, что покупка подержанного автомобиля связана с различными факторами риска. Наиболее распространенный случай – приобретение машины со скрытыми дефектами или собранной на реализацию из запчастей и узлов других автомобилей. Кроме того, не исключена еще одна опасность – приобретение краденого автомобиля, который находится в розыске. Приобретение таких автомобилей отнюдь не исключение.