ь вкус и понимание своего стиля, это означает всего лишь, что она, скорее всего, быстро купила правильные платья (приняла верное потребительское решение). И если у Артема есть опыт в подобных проектах, его импульсивность будет срабатывать чаще в плюс, чем в минус: долго не раздумывал, успел первым, купил дешево.
Импульсивный человек — сам себе высокорисковый актив. И он должен работать с собой ровно так же, как работают с подобными активами.
Ограничение убытков
На финансовых рынках существует такой вполне конкретный финансовый инструмент, как стоп-лосс: уровень просадки (убытков), ниже которого мы решили не опускаться ни при каких обстоятельствах. Мы можем применить этот термин и к нашим деньгам как таковым. Ограничение возможных убытков нужно планировать заранее чисто технически или юридически, чтобы отключить эту кнопку было очень сложно. Импульсивный потребитель, если он разумен и знает о своей импульсивности, не пользуется картами с овердрафтом. Деньги, которые вы не хотите потратить, нужно сразу разместить или убрать с глаз долой так, чтобы ими невозможно было быстро воспользоваться.
Диверсификация
Если вы знаете за собой высокую импульсивность, не принимайте все важные решения единолично. Это было бы подобно вложению 100% средств в высокорисковые активы. Вы способны принять отличное решение, но также способны разрушить абсолютно все. Если рядом с вами (в семье, бизнесе) будут люди, которые принимают решения иначе, вы снизите риски. Даже при очень высокой импульсивности есть технические решения, которые позволят вам оставлять часть денег нетронутыми.
Откуда желание?
Попробуйте завести привычку: когда вам хочется потратить деньги на что-то конкретное, делайте небольшую паузу и спрашивайте себя: «Откуда у меня это желание? Почему я хочу купить этот товар?» Мы делаем импульсивные покупки, потому что их нам подсовывают алгоритмы соцсетей, маркетинг или выкладка в магазине. Иногда люди покупают, потому что такая вещь уже есть у других (не думая о том, нужна ли она им самим). Случается и так, что покупка становится средством отвлечься или утешиться. Более подробно об осознанном потреблении мы поговорим в главе 6.
Чаще, но мельче
Огромный плюс импульсивности в том, что при частых ошибках вы иногда можете «схватить» интересные возможности, которых не видят другие. Это может быть и какое-то рискованное вложение, дающее неожиданную прибыль, и покупка, которая действительно приносит большую радость. Но воспользоваться этим преимуществом вы сможете только при грамотном управлении рисками, когда цена вашей ошибки не слишком высока, а преимущество от неожиданных решений перекрывает убытки. Вам, как никому другому, нельзя ставить все на одну карту.
Эльдар всегда держит в уме пессимистические сценарии развития событий. Они не портят ему настроение, он просто хочет быть заранее ко всему готов. Эльдар считает: лучше «занизить планку», чем потом разочароваться; лучше заложить побольше страховочного времени или средств, чем столкнуться с нехваткой или опоздать. «Что ж, если все пойдет хорошо, страховочные нам просто не пригодятся», — рассуждает он.
Осторожные люди часто выбирают низкорисковые стратегии. Они не будут менять работу, пока не убедятся, что их точно возьмут на новую и что условия там не хуже. Осторожный человек не переезжает, а «перебирается», подготавливая место заранее; он старается детально спланировать расходы и, по возможности, доходы.
Казалось бы, какие тут минусы — одни лишь плюсы. Действительно, осторожный человек не потратит лишнего. Такие редко попадают в финансовые ямы. У него отличный иммунитет к рекламе, потребительскому кредиту, лотереям и пирамидам. Но есть слабая сторона — его повышенная чувствительность к риску, желание полной безопасности, стремление «на всякий случай застраховать все». А это очень дорого. Осторожный сплошь и рядом упускает годные, но чуть менее безопасные варианты. Кроме того, безрисковость может быть и кажущейся — ведь невозможно предусмотреть все. Отсутствие риска тоже может быть риском. Не приняв решение участвовать в проекте, мы рискуем лишиться будущих доходов от него. (Кажется, что это демагогическое рассуждение? Нет, это обычная финансовая математика.)
Еще один важный минус для осторожного: из-за повышенной тревожности многим из них в принципе неприятно думать о деньгах. Эти мысли вызывают у них тревогу, беспокойство, опасения. В результате нет положительного эмоционального подкрепления финансовой деятельности. Мозг сопротивляется погружению в эти эмоции, и, как ни парадоксально, осторожный может терять деньги только потому, что боится их лишний раз трогать!
Чтобы усовершенствовать свою стратегию и стать эффективнее в своем управлении деньгами, осторожному человеку нужно посветить фонариком на эту свою особенность и отделить разумную осторожность от переплаты за кажущуюся безрисковость.
«А вдруг все будет хорошо?»
Если вы постоянно думаете о пессимистичных сценариях, попробуйте специально разработать план на случай, если все пойдет лучше, чем вы ожидали. Что вы будете делать с деньгами, если выплатите ипотеку раньше, чем планировали? Вам, как никому, полезно мечтать. Вам не угрожает опасность впасть в иллюзии, зато мечты могут сделать мысли о деньгах более приятными. Еще один плюс таких мыслей в том, что они могут помочь увидеть риски бездействия. Например, вы боитесь принимать какое-либо финансовое решение. Но если оно, как и планируется, будет удачным, то может принести дополнительный доход. Если же решения избегать, нельзя получить доход. Осторожность часто видит риск действия, но не замечает риска бездействия; подобный мысленный ход помогает его обнаружить.
Сколько стоит страховка?
Посчитайте, не слишком ли дорого вам обходятся меры безопасности и контроля, которые вы предпринимаете в связи с вашими деньгами. Например, вы решили никогда не превышать гарантированного лимита страхования вкладов. С увеличением ваших сбережений вам приходится «рассовывать» их по нескольким банкам, вы не пользуетесь возможностями, которые предоставляют банки для крупных клиентов, и, вполне возможно, теряете деньги. Другой пример: недвижимость — надежное вложение средств, и многие осторожные предпочитают размещать деньги, купив квартиру. Но сопутствующие расходы, время, которое приходится тратить на ее обслуживание и сдачу, становятся слишком большой платой за надежность.
Сокращение расходов или увеличение доходов?
У каждого из нас есть свой ментальный горизонт. Это те возможности и характеристики реальности, на которые мы склонны обращать внимание. Мы не можем видеть всего. Осторожные часто уделяют повышенное внимание экономии, сокращению расходов, а не возможностям увеличить доходы. Именно такие люди могут годами сидеть на низкой зарплате, не видя, как бы они могли повысить свой доход. Причина — все та же пессимистическая направленность мышления: кажется, что контролировать расходы проще, для этого не требуются никакие экстраординарные шаги, нужно просто ограничить себя в удовольствиях. Но делать это до бесконечности невозможно. Попытаться увеличить доходы — более надежный путь к финансовому благосостоянию, хотя и не для всех осторожных это очевидно.
Петр — тот человек, который мог бы спеть вам песнь о финансовом планировании. У него все под контролем, в экселевских табличках и приложении для расчета семейного бюджета. Петр не покупает ничего лишнего, а все нужное приобретает по максимально выгодной цене. Он в курсе всех акций и распродаж. Петр — из тех людей, которые могут восемь лет не ходить в кафе, не позволять себе поездок и накопить таким образом на первоначальный взнос по ипотеке. Петр никогда не просрочит выплат, не потратит деньги зря. Не упускает он и возможностей заработать: на его машине — телефон и адрес его маленькой фирмы, устанавливающей железные двери. Разумеется, бюджет ИП также посчитан отдельно. У Петра могучая воля и цепкий практический ум. Так что же, вот он — идеальный характер для управления деньгами?
Да, рациональность Петра, конечно, позволяет ему во многих случаях выбирать оптимальные финансовые стратегии. Но она же их и ограничивает.
Во-первых, тот, кто стремится опираться исключительно на рациональность, может упускать возможности в ситуации неопределенности. Пока Петр считал, сколько он потратит на постройку дачного дома, цены на стройматериалы выросли в два раза. Такого роста никто не мог предвидеть. Но просто начать строительство Петр не мог, ему нужно было сначала точно все посчитать. Рациональный процесс принятия решений — долгий, особенно если вы стремитесь найти идеальный вариант. Тратится много времени, которое тоже может стоить денег.
Во-вторых, такие люди, как Петр, склонны откладывать удовольствие на потом. Это не всегда лучшая стратегия. Не стоит отдавать все себе-будущему, нужно оставлять что-то и себе-настоящему. Мы не знаем, что нас ждет за поворотом. Возможно, мы станем богаче, и наши мизерные сбережения не будут иметь большого значения (а мы восемь лет не были в кафе). Возможно, сбережения растают в результате серьезных катастроф, мы обеднеем, умрем или нам перестанет хотеться в кафе — и тогда получится, что мы упустили шанс насладиться жизнью, пока могли. Ценность удовольствия реальна и высока.
В-третьих, рациональный человек тоже может принимать неверные решения. И дело не только в том, что от всего застраховаться невозможно, но и в том, что ум человека несовершенен. У каждого из нас свой ментальный горизонт, который зависит от опыта и убеждений. Какие бы инструменты мы ни использовали, мы неизбежно будем ошибаться. Это гораздо обиднее, если я потратил на идеальное решение кучу времени и был уверен в успехе. Например, многие, как кажется, практичные и рациональные люди обращают повышенное внимание на мелочи, упуская из виду другие вещи, которых нет на их ментальном горизонте. Например, кто-то может часами искать лучшую цену на электрический чайник в магазинах города и выгадать на этом деле 300 рублей, но упускает из виду, что поездка в дальний магазин обойдется ему дороже. Слепые пятна есть у всех.