Если вы любите линейное планирование, рациональное принятие решений, вам стоит добавить в свой арсенал несколько «нелинейных» инструментов.
Снижение суеты
Ваш главный фактор риска — сложность вашей системы планирования, попытки учесть все. Чем сложнее система и чем больше в нее включено, тем выше вероятность серьезной ошибки с деньгами. Не пытайтесь запланировать абсолютно все, снизить все издержки, все поставить под контроль. Расставьте приоритеты, следите в первую очередь за важным, не тратьте время на суету и пустяки. Попробуйте сознательно отпустить какую-то часть контролируемых вами параметров: скорее всего, вы потеряете сравнительно немного, а бремя планирования станет значительно легче (и вероятность ошибки снизится).
Интуиция
Кроме рационального механизма принятия решения, есть и более короткий путь — эмоций и интуиции. Эволюционно он возник у человека раньше. До сих пор существует много ситуаций, в которых обдумывать и раскладывать по полочкам некогда или это менее эффективно, чем руководствоваться непосредственными впечатлениями. Например, вам предложили хорошую позицию, она полностью удовлетворяет всем рациональным критериям, но вам почему-то не нравится будущий начальник. Это иррациональное чувство, вы не можете объяснить себе, в чем дело. Но вам не поможет, если вы начнете себя уговаривать. Он не нравится вам, это может быть «просто капризом», а может означать нечто важное — но вы узнаете об этом, только проработав какое-то время. Как часто люди говорили себе: «Куда смотрели мои глаза! Ведь сразу было видно, что доверять им нельзя, но я решил попробовать». Просчитать такие вещи невозможно. Но интуиция существует, и к ней стоит иногда прислушаться. Мы более подробно поговорим об интуиции в принятии решений о деньгах в главе 7.
Сладкое — сейчас
Адепты жесткой дисциплины и откладывания на потом любят ссылаться на известный «маршмеллоу-тест». Четырехлетним детям выдали по зефирке и сказали, что тому, кто не съест свою в течение 15 минут, дадут еще одну. Те, кто смог подождать и получил вознаграждение, позже оказались более успешными в школе, чаще получали высшее образование, имели более высокий доход. Импульсивные дети имели худшие результаты. Казалось бы, выводы очевидны, однако есть два «но». Во-первых, недавно выяснилось, что «дисциплинированные» дети имели родителей с более высоким доходом и уровнем образования. Возможно, их успешность была вовсе не следствием умения терпеть — им просто читали больше книг и отдали в лучшие школы. А во-вторых… Мы уже выяснили, что импульсивные люди могут реализовывать как блестящие, так и провальные стратегии. Они — высокорисковый, но потенциально и высокодоходный актив. Напротив, сторонники «сладкого на потом» редко проваливаются, но и взлетов у них меньше. Если вы всегда откладываете удовольствия, иногда стоит внепланово «съесть зефирку».
«Я не хочу думать о деньгах, — говорит Нина. — Это скучно, неинтересно, неромантично, тягомотно. Я все равно не так много трачу, а зарабатываю нормально. Зачем мне их считать? Я могу себе позволить все, что хочу. А откладывать на старость… Ну, возможно, это и хороший план, но ведь старость еще не скоро». Нина не вовремя оплачивает коммунальные услуги, и ей начисляют пени. Штрафы ГИБДД висят на ней больше месяца, в результате Нина платит вдвое больше, чем могла бы. Нина не выбирает тарифы, и провайдеры сотовой связи и интернета наживаются, подключая ей непрошеные платные услуги. Никаких безумных трат — просто рассеянность и небрежность, маленькие щели, в которые утекают Нинины финансы. Возможно, дело не только в характере, но и в том, что родители Нины постоянно были озабочены мелочной экономией, непрерывно обсуждали каждую копейку и Нина бессознательно отвергает их установку: «Я никогда не буду жить так, как они». Как всегда в таких случаях, Нина сильно перебарщивает.
Многие люди, как им кажется, сознательно выбирают не помещать деньги в свой ментальный горизонт. «Я много зарабатываю и имею возможность не думать о деньгах», — говорят одни. «Я творческая натура, витаю в облаках», — утверждают другие. Общее у них одно: мысли о деньгах кажутся им невыносимым ментальным бременем, которое способно запутать их или пригвоздить к земле, сделать занудами, лишить свободного времени или творческих способностей. У такого выбора всегда есть свои внутренние причины. Результат один: существенные убытки и/или неполученные доходы.
Найдите источник
Ответьте себе на вопрос: почему вам неприятно «заниматься деньгами», почему вы избегаете тратить на них время? Скорее всего, дело в том, что на характерные для вас черты (возможно, это торопливость, рассеянность, склонность к состояниям «творческого транса» или сосредоточенность на любимой профессии) накладываются убеждения о деньгах, выработанные в семье, как у Нины, или воспринятые из других источников.
Деньги — это просто!
Возьмите одну какую-то «финансовую дыру», на которую вы никогда не хотели смотреть, и попробуйте составить простой пошаговый план — как с ней разобраться. Выпишите шаги на большой лист или на доску. За каждый выполненный шаг ставьте себе плюсики и покупайте маленький приз. Помогает найти свою мантру, подбадривающую формулу, которая будет помогать вам разбираться с деньгами.
Например, одна моя клиентка, многодетная мать и хозяйка малого бизнеса, считала, что «не хочет брать у государства ни копейки — она способна заработать сама». Она не пользовалась никакими льготами и пособиями на детей — «Слишком сложно в этом разобраться, времени потратишь много, а получишь гроши. Эти пособия для нищих, а мы справляемся и сами». Составив план и начав его выполнять, она обнаружила, что, во-первых, подавать документы на пособия совсем не сложно, а во-вторых — что она теряла увесистые суммы каждый месяц. «Смотри, — сказал ей муж, — мы с тобой заработали… месячный доход нашей фирмы». Тринадцатая зарплата — буквально из ничего! А всего-то — отксерокопировать несколько бумажек и пару раз сходить в МФЦ. Фантастика! Когда у них родился пятый ребенок, моя клиентка вспомнила мантру о «тринадцатой зарплате из ничего» и оформила все документы в срок.
Простые системы, геймификация и персонификация денег
В наше время существует много приложений, помогающих выработать полезные финансовые привычки. Если не говорить о гаджетах, вы можете сами помочь себе геймифицировать планирование бюджета или своевременную оплату счетов. Сведите все воедино, ставьте себе плюсы за каждое маленькое действие и старайтесь, чтобы текущий уход за вашим «финансовым садом» ассоциировался у вас с чем-то приятным. Вы можете придумать приятную метафору или обозначение для ваших денег. Кто-то ласково называет их «денежки» и испытывает теплые чувства, когда клиент пишет в мессенджер: «Денежка пришла?» Кто-то представляет себе дерево, на котором созревают будущие покупки, товары и услуги.
Овеществляйте ваши деньги, персонифицируйте их, постарайтесь любить их и все, что с ними связано, — ведь они дают нам пищу и тепло, энергию и жизнь. Деньги — это не что-то грязное и постыдное, скучное или нетворческое. Они — необходимая часть нашей жизни, их можно обменять на желания, помочь другим или будущему себе.
В поисках характера, идеально совместимого с большими деньгами, люди традиционно пытаются проанализировать и описать поведение людей, заработавших миллиарды. Не уверен, что это подходящая затея. Миллиарды может заработать далеко не любой, так же как стать балериной или капитаном дальнего плавания. Для этого все-таки нужны выдающиеся способности. Тем не менее даже при взгляде на этих самых что ни на есть простых, обычных ребят — инвесторов и стартаперов, финансистов и программистов, Джобса и Маска, Брина и Цукерберга, Сороса и Баффетта — мы видим широчайший спектр характеров. Один — спокойный, как танк, небыстрый на слова, но хитрый, с соленым юморком. Другой — «вечный юноша», как будто немного аутичный и неуверенный в себе, но полный энтузиазма и готовый учиться всему на свете. Третий — дерзкий гений вроде Леонардо, готовый замучить всех в семье и на работе в поисках единственно верной кнопки.
Очень важно понимать, что и эти ребята тоже делают ошибки. Почему ошибки не становятся роковыми, почему им удается добраться до своей цели? Потому, что они, как выражался экзистенциальный психолог Виктор Франкл, обладают таким качеством, как экземплярность. Они чаще оказываются в ситуациях, где их сильные стороны можно использовать наиболее выигрышным образом, и реже — в тех, где требуются качества, которых у них нет. Они играют те роли, которые умеют играть, и не берут на себя те, для которых не подходят. Вот почему даже крупные финансовые ошибки не обнуляют их символический капитал.
Журналист Майкл Льюис в книге «Покер лжецов» описывает эпизод, в котором инвестиционные компании наперебой заманивают к себе человека, потерявшего на одной сделке самые большие деньги в истории Уолл-стрит. Как так, ведь он совершил огромный промах? Оказывается, масштаб принятого инвестиционного решения говорил им о способностях трейдера больше, чем плачевный результат конкретной сделки. Сегодня много потерял, завтра принесет не меньше — так они рассуждали. И не ошиблись.
Идеально гармоничных отношений с финансами не существует, как и идеально гармоничной любви. Но можно создать отношения, при которых у вас будут ваши, подходящие лично вам способы зарабатывать и тратить. В таких отношениях вы удовлетворены своими деньгами и жизнью, которую они вам обеспечивают. Вы тратите на них столько времени, сколько хотите. Если вы нашли свой гармоничный денежный баланс, особенности вашего характера не заставляют вас влезать в неоплатные долги или экономить каждый грош. Для этого вам не придется менять себя, достаточно себе лишь немного помочь.