Трагедия жизни не в том, что вы не достигнете цели. Трагедия в отсутствии цели.
В чем ваша цель?
Для полосы обгона не имеет значения, как вы распорядитесь своим богатством, она лишь позволяет вам достичь его. Я понимаю, что вас, возможно, не интересуют ни дорогие итальянские машины, ни элитная недвижимость. Кто знает, может, вы альтруист и хотите жить скромно, распространять проповедь Христову или посвятить себя филантропии. Вы прибудете к месту назначения тогда, когда обретете счастье быть свободным. Когда перестанете зависеть от финансовых проблем, от начальников, будильников, поездок на работу, которые занимают два часа в одну сторону, когда вам не придется соглашаться на девять к пяти, пять к двум, двум неделям из пятидесяти двух и 8 % в течение 40 лет, когда мир будет полем вашей игры.
Цена свободы: деньги
Свобода имеет цену, и эта цена – деньги. Большие мечты, начиная с осязаемого «феррари» и заканчивая благотворительными фондами, стоят денег. Вы не можете путешествовать по миру, пересекая океан вплавь. За все надо платить, и если вы думаете, что деньги – зло, вы уже сбились с пути.
Один из участников форума Fastlane поделился с нами рассказом, который прекрасно показывает, что люди хотят вкусить плод свободы, но им не хватает решимости заронить семя.
Мы сидели у костра и разговаривали с ребятами. Речь зашла о деньгах. Кто-то сказал, что жизнь не вертится вокруг денег и что денег вроде бы и нет на самом деле – что они всего лишь мираж, который существует в общественном сознании – и что он лучше будет бедным, чем станет просиживать штаны в офисе. Он сказал мне, что отказался от стандарта, который навязывает общество, чтобы найти себя, и теперь бесплатно работает в этом лагере в обмен на кров и питание.
Все стало хуже с тех пор, как ему пришлось отказаться от четырехлетнего сына, но ведь ему так нужно было «найти себя». Ведь не деньги в жизни главное, а все, что ему нужно – дом и лошадь, как у соседей, которые живут ниже по склону. Все кивают и восхищаются тем, какого просветления он достиг. Я согласен. Не деньги в жизни главное, а время – так почему же он выбрасывает 40 часов в неделю, чтобы обеспечить себе крышу над головой, даже не заработок. Деньги не меняют людей, они лишь открывают их истинное лицо. Ну и наконец, домик вниз по склону и лошадь стоят около 1,5 миллионов долларов. И самое важное – чтобы найти себя, ты бросил сына? За это время ты не заработал ни гроша? Кто платит за твой путь самопознания, в то время как ты снял с себя финансовую и эмоциональную ответственность за сына? В последнее время мне попадалось огромное количество людей, которые ненавидят деньги и все, что с ними связано, но они хоть чего-то мечтают добиться: иметь больше свободного времени, осуществить планы. Я даже не стал вникать в то, о чем они говорили потом, когда он начал рассказывать нам о своем видении жизни. Из его слов следовало, что это мы (а не он) должны купить ему дом и лошадь, а еще кто-то – поставить на ноги его сына.
Не важно, насколько велики ваши мечты, каждая имеет свою цену, и эта цена – деньги, ответственность, надежность и преданность делу. Да, придется платить, только, кто знает, какую цену?
Определите свою цель: четыре первых шага
Ваша цель – жить так, как вы хотите, и наслаждаться жизнью без ограничений. Добиться этого вы можете двумя способами. Первый – использовать денежную систему, что возможно, когда у вас накапливается достаточный капитал, который позволяет поддерживать ваш образ жизни на проценты с него. Второй – построить бизнес-систему, которая генерирует пассивный денежный поток, тем самым не только обеспечивая ваш стиль жизни, но и подпитывая ваш капитал.
Чтобы мечта стала реальностью, вам нужно сформулировать задачи. Сколько денег нужно вам и вашей семье? Какова цена вашей свободы и желаемого образа жизни? Ответы на следующие вопросы помогут вам.
1. Определите желаемый образ жизни: чего вы хотите?
2. Оцените: сколько стоят ваши мечты?
3. Поставьте задачи. Какой доход вы хотите получать от денежной системы или бизнеса?
4. Приступайте к работе: найдите деньги и открывайте бизнес!
Шаг 1. Определите образ жизни
Определите желаемый образ жизни и связанные с ним издержки. Вы хотите купить большой дом или создать некоммерческий фонд? Что конкретно вы хотите? Запишите все. Для начала покажу вам пример. Повторяйте за мной:
• Три автомобиля: «мерседес», гибрид и минивэн.
• Дом площадью 600 квадратных футов с фонтаном, бассейном и водопадом.
• Небольшой домик в горах.
• Возможность путешествовать три месяца в году.
• Частная школа для детей.
Шаг 2. Оцените издержки
Оцените ежемесячные издержки на покупку и содержание желаемого, включая все сопутствующие налоги и страховку.
Три машины: 2000 долларов.
Дом: 5000 долларов.
Домик в горах: 1000 долларов.
Путешествия: 1000 долларов.
Частная школа: 1000 долларов.
_______________________________
Расходы на жизнь – 10000 в месяц.
Затем определите, сколько в месяц уходит на ваше содержание, не забудьте про непредвиденные расходы. Под этим я подразумеваю одежду, гаджеты, детские игрушки, медицинскую страховку и так далее. Все вместе это даст вам общую сумму ежемесячных расходов.
Сумма ежемесячных расходов = 10000 в месяц (расходы на жизнь) + 4000 в месяц (расходы на содержание).
Валовая стоимость жизни = 14000 месяц.
Затем определите сумму чистых расходов, разделив общие расходы на 0,60 или на 60 %. Столько у вас может уйти на налоги.
Чистые расходы = 14 000: 0,60 = 23333 долларов в месяц.
Шаг 3. Поставьте задачи
Цель этого шага – установить доходы от бизнес-системы и от денежной системы. Для определения показателя дохода денежной системы умножьте сумму чистых расходов на 12, затем поделите на 0,05 или на 5 %. 5% – это минимальная ожидаемая доходность денежной системы.
Целевой показатель денежной системы = (23333 × 12): 0,05 = 5599 920.
Для определения значения показателя дохода бизнес-системы умножьте сумму ежемесячных расходов на 5.
Целевой показатель бизнес-системы = (14000 × 5) = 70000 долларов в месяц.
Вот две ваши цели. Ваша задача в том, чтобы создать бизнес-систему, которая в месяц дает 70000 долларов пассивного дохода. Из него 40 % пойдет на налоги, 40 % на пополнение вашей денежной системы, 20 % – вам на жизнь. Это позволяет вам вести тот образ жизни, который вы хотите, одновременно подпитывая свою денежную систему. Другая цель – пассивный доход, который приносит вам ваша денежная системы. Ваша цель – 5599920 долларов. Ежемесячная прибыль в 5 % от этой суммы сможет покрыть ваши 23000 в месяц, которые необходимы на ваши расходы и налоги.
Такой подход обеспечивает источник пассивного дохода от бизнеса, который подпитывает вашу денежную систему. Все это приближает вас к конечной цели. Вы можете «выйти на пенсию» задолго до наступления пенсионного возраста. Мой интернет-бизнес в среднем приносил мне 100000 долларов каждый месяц. Конечно, это не 20 миллионов, но мой образ жизни был именно таким, какого я хотел, доход от бизнес-системы был равен тому, который бы мне принесли проценты с такой суммы. Позже я продал компанию и на вырученные деньги пополнил свою денежную систему. Если ваша бизнес-система генерирует пассивный доход, вы можете пользоваться им одновременно для финансирования своей денежной системы и расходов на жизнь.
Шаг 4. Воплотите это в жизнь
Начните сегодня с того, что оглядитесь вокруг, только не устремляйте взгляд в даль, а поищите у себя под носом. Вид горных вершин переполнит вас чувствами, так что не надо туда смотреть. Достичь больших целей можно, если идти к ним маленькими шагами. Вы не пробежите марафон, если будете думать о последнем отрезке пути, думайте о первом шаге. Я все время сталкиваюсь с этим на форуме Fastlane: «Я бы хотел 5000 долларов в месяц, что мне делать?» Это пример порочной логики «охотника за богатством». Для начала научись зарабатывать 50 долларов за месяц. Поразительно, до чего люди любят события и не хотят даже задумываться о процессе.
Сделайте первый шаг к созданию своей денежной системы, бросив четвертак в жестянку из-под кофе. Поздравляю, вы на 25 шагов приблизились к вашей цели. Нет, я не шучу. Ваша цель – не 5600000 долларов, а 560000000 центов. Бросайте в банку сдачу в конце каждого дня. Найдите 60 центов тут, 25 – там, 115 – вон там, банка будет пополняться, и хоть и медленно, но верно вы начнете приближаться к своей цели каждый день. Звучит странно? Нет, именно так я и начинал, я и сейчас так делаю, потому что это упражнение ведет вас к следующим трем целям.
Во-первых, когда вы ежедневно бросаете сдачу в копилку, вы визуализируете приближение к цели. У вас есть ежедневное напоминание. Конечно, миллиона центов вы так не наберете, но ваша задача – повторять усилия для достижения цели, которая пока еще скрыта за горизонтом.
Во-вторых, это заставляет вас задуматься, приложили ли вы какие-то еще усилия для достижения своей цели или банка с мелочью – ваш единственный инструмент. Переходите ли вы на полосу обгона бизнеса или все еще полагаетесь на работу?
В-третьих, вы меняете свое отношение к деньгам. Что для вас деньги? Средство, которое позволит купить последнюю версию World of Warcraft? Или деньги – это солдаты вашей освободительной армии?
Последним шагом будут инвестиции. Создайте учетную запись. Как правило, большинство брокерских счетов требуют в качестве депозита не менее 1000 долларов. Если учетная запись у вас уже есть, выберите инвестиционный фонд, с годовой доходностью минимум 5 % и положите туда свои деньги. В качестве альтернативы могу предложить вам использовать инструмент биржевого индексного фонда вместо обычного ПИФа. Вот брокерские компании, на чьих сайтах я бы советовал вам завести учетную запись.
1. Fidelity (Fidelity.com/1–800-FIDELITY).
2. Vanguard (Vanguard.com/1-877-662-7447).
3. T. Rowe Price (TRowePrice.com/ 1-800-638-5660).
4. TDAmeritrade (TDAmeritrade.com/1-800-454-9272).
Если у вас нет 1000 долларов для того, чтобы положить на счет, сделайте это, как только они у вас появятся. Думаю, ваша копилка должна приносить 500 долларов в год. При наличии счета в инвестиционном фонде вы сможете наблюдать приток пассивного дохода в реальном времени. Если в вашей пассивной денежной системе работают 50000 долларов (я имею в виду деньги, которые не заняты в бизнесе), вы буквально видите ежемесячный поток пассивного дохода в форме процентов или дивидендов. Например, если вы покупаете облигации и они приносят вам 6,5 % прибыли на 50000 долларов, вы ежемесячно получаете 270 долларов пассивного дохода.
Повторю еще раз, богатство на полосе обгона создается за счет чистой прибыли и цены активов, а не на бирже или с помощью сложных процентов. Ваш бизнес должен финансировать денежную систему, а не то, что вы откладываете с каждой зарплаты.
Дорожные правила: финансовая грамотность
Когда моей сестре исполнился 21 год, она купила свою первую машину – «ниссан-пульсар». Это был ее первый финансовый промах и мое первое погружение в мир финансовой безграмотности. У сестры начались сложности с выплатами кредита, и, ознакомившись с ее договором, я опешил. Я все как следует проверил и потом спросил: «Как ты вообще купила эту машину? Ты задавала какие-нибудь вопросы?»
Она ответила: «Я сказала дилеру, что хочу платить по 399 долларов в месяц». Ее роковой ошибкой стало не неумение разговаривать, а финансовая безграмотность. Дилер дал ей точно то, о чем она просила, тем самым ободрав ее, как липку. Она купила машину на несколько тысяч долларов дороже, чем машина стоила на самом деле, и взяла кредит под огромные проценты. Дилер дал моей сестре все, о чем она просила: платеж 399 долларов в месяц, ей оставалось только заполнить бланки. Срок ее кредита был 60 месяцев (хотя должен был быть 48), а ставка – 18,8 % (хотя она должна была быть 9 %). В конечном счете, она заплатила двойную стоимость машины из-за одной ошибки – финансовой безграмотности.
Управление денежной системой требует финансовой грамотности
Вы не можете построить финансовую империю, если не знаете азов экономики и финансов. Без этого не обойтись, или перед вами замаячит угроза оказаться на обочине. Помните, что деньги не решают денежных проблем. Если вы не будете учиться после получения диплома, вам грозит обочина. Если вы не обучитесь основам финансовой и экономической грамотности – обочина станет вашим домом.
Мир полон финансово безграмотных людей; они не сдали вождение, и теперь не знают, как ездить. В школе нас не учат, как обращаться с деньгами, не дают даже начальных сведений. А потом мы оказываемся в финансовых джунглях, где кишмя кишат хищники. Многим высокообразованным людям не помешало бы усвоить хотя бы самые основные понятия. Необходимо знать, что такое:
• процентные ставки;
• облагаемый и необлагаемый налогами доход;
• амортизация ипотечного кредита;
• баланс чековой книжки;
• вычисление процентов;
• расчет инвестиционной прибыли;
• колебания на бирже;
• жульничество с обещанием вернуть 15 % на банковский депозит;
• биржевые опционы «пут» и «колл»;
• страховка;
• ПИФы;
• облигации и с чем связаны колебания цен на них;
• мировой валютный рынок.
Чтобы заставить денежную систему приносить хороший пассивный доход, вам нужно познакомиться с финансовыми инструментами, которые способны обеспечить ее жизнеспособность. Вы знаете, как рассчитываются простые проценты? Как вычисляется ставка по вкладу? Что происходит с ценой облигации, когда процентная ставка растет? Можете сформулировать разницу между необлагаемым налогом доходом и облагаемым? Эти понятия усложняют вашу дорогу к богатству. Финансово безграмотные люди не могут управлять денежными системами. Для того чтобы преуспеть на этом пути, вам надо хорошо знать дорожные знаки и получить навыки практического вождения – обучиться основам финансов и экономики.
Жить скромнее, чем вы можете себе позволить – путь посредственных водителей?
Первое правило финансовой грамотности – «живи скромнее, чем можешь себе позволить». Да, это правило перекликается с философией «богатей не спеша», в которой оно сформулировано как «трать меньше, чем зарабатываешь». Получаешь 10 долларов, не трать 20. Но актуальна ли она для полосы обгона? Да, безусловно, но с одной поправкой: живи по средствам, но думай о том, как эти средства увеличить.
«Жить скромнее» – хорошее правило, какой бы уровень дохода у вас ни был. Если Билл зарабатывает 50000 долларов, а Джек миллион, у кого больше средств? Кто будет вести изысканную жизнь? Оба могут жить по средствам, но жизнь Джека будет совсем не похожа на жизнь Билла. Помните: посредственные водители ищут способы уменьшить расходы, в то время как гонщики стремятся максимально увеличить доход и цену активов.
Вы можете вести роскошную жизнь и при этом жить скромнее, чем позволяют средства, хотя на полосе обгона это, пожалуй, задачка, так как мы получаем деньги первыми, а не последними. Мы получаем доход гораздо раньше, чем платим налоги, так что для того, чтобы жить скромно, требуется недюжинная дисциплина.
Финансовый консультант не решает проблему финансовой безграмотности
Я сам даю себе финансовые советы, потому что мне не нравится упускать что-то из-под контроля. Если вы приглашаете финансового советника, не забывайте об одном: нанять такого специалиста не значит устранить финансовую безграмотность. Тот факт, что на обед у вас был салат, не позволяет вам есть на ужин пончики. Вам необходимо иметь достаточно знаний, чтобы оценить советы консультанта, если вы его нанимаете. Советует ли он покупать облигации при растущей процентной ставке? Советует ли он казначейские ценные бумаги, когда их все скупают? Советует ли он вложить деньги во что-то, что выглядит подозрительно привлекательным? Грамотность дает вам возможность оценить совет своего консультанта.
В октябре 2009 года актер Николас Кейдж, чей доход за 2008 оценивался более чем в 40000000 долларов, подал в суд на своего бывшего менеджера. Он оценил ущерб в 20000000 долларов и обвинил консультанта в плохом управлении финансами и том, что своими непрофессиональными советами тот привел его к финансовому краху. Кейдж утверждал, что его менеджер вынудил его вложить средства в ряд рискованных проектов, что обернулось огромными убытками. Во встречном иске бывший управляющий заклеймил Кейджа транжирой и заявил, что актер сам виноват в том, что произошло. Какой бы ни была правда, если вы не можете оценить советы, которые дает вам консультант, контроля у вас нет. Если вы не можете отличить хороший совет от плохого, вы сильно рискуете. Для тех, кто пользуется услугами финансовых консультантов, грамотность означает гарантию. Финансовые консультанты не решают проблему финансовой безграмотности, так же как и большие финансовые вливания не решают проблему неумелого обращения с денежной системой.
Финансовая безграмотность подвергает вас риску, а в худшем случае делает жертвой мошенников. Инвестиционный фонд Бернарда Мейдоффа одурачил тысячи человек, миллиарды долларов были потеряны, но больше всего шокирует то, что звоночки-предвестники раздавались за годы до разоблачения. Когда вы финансово безграмотны, вы глухи, а когда вы глухи, вы не слышите тревожных звоночков.
Краткое содержание главы: отличия полосы обгона
• Полоса обгона – это средство достижения вашей цели. Ведь мечты стоят денег.
• Идите к большой цели, но маленькими шагами.
• Ежедневная экономия упорядочивает ваши отношения с деньгами; вы создаете пассивную систему, которая несет вам свободу, каждый цент в копилке – это один солдат в вашей армии.
• Денежная система используется не для того, чтобы разбогатеть, а для того, чтобы увеличить доход. Для того чтобы получить доход, пользуйтесь полосой обгона.
• Вам вряд ли удастся создать финансовую империю, если вы не приобретете азов финансовой грамотности.
• Жить скромнее, чем позволяют средства – хорошее правило при любом уровне дохода.
• Для полосы обгона это значит: стремиться увеличить свои средства.
• Финансовый консультант не решит проблему финансовой безграмотности, ваша грамотность является гарантией правильности его решений.
• Финансовая безграмотность лишает вас возможности контроля, особенно, когда речь идет об оценке советов финансового консультанта.