Федор Бухаров поясняет важность сроков на таком примере: «Представьте, у вас кейтеринговое агентство. В 8.00 приходит заказ от постоянного клиента: бизнес-ланч сегодня, в 12.00. Вы хотите взять заказ, но продуктов не хватает. Оплачиваете счет поставщика в 9.00 утра и через 15 минут показываете платежку с ушедшими деньгами. Поставщик отправляет товар, и вы спокойно организуете ланч».
Другое важнейшее преимущество – мы начисляем процент на остаток по счету, до 6 процентов годовых по состоянию на август 2018 года.
В целом наши услуги примерно вдвое дешевле, чем в обычных банках. Поначалу предложили рынку два тарифа – простой и продвинутый.
В простом за 490 рублей в месяц цена каждого платежа составляет 49 рублей. Плату не берем, если у предприятия нет оборотов. Обслуживание также бесплатно для всех первые два месяца, а для ИП, открытого менее полугода назад, целых шесть месяцев.
Продвинутый тариф сделан для тех, у кого побольше платежей. За каждый берем 29 рублей, а плата за обслуживание составляет 1990 рублей в месяц.
Затем внедрили еще один тариф – «Профессиональный». При цене 19 рублей за каждый платеж стоимость обслуживания составляет 4990 рублей в месяц.
Мы решили насытить расчетно-кассовое обслуживание другими сервисами. Платить дополнительно за них не надо. Идея в том, чтобы сделать службу единого окна для бизнеса. Пусть клиент занимается своим делом и не тратит время на всю эту бюрократию.
• Бухгалтерия. Почти половина клиентов к середине 2018 года могут пользоваться нашей собственной бухгалтерией. Сервис автоматически рассчитывает авансовые платежи и налог по упрощенной системе налогообложения (УСН), формирует платежные поручения для налоговых платежей. Если предприниматель установит график страховых взносов, банк автоматически рассчитает взносы, сформирует платежные поручения и напомнит о перечислении.
Весной обязательно напоминаем о подаче налоговой декларации, если электронной подписи нет, делаем ее в течение дня. Бизнесмен просто заходит в личный кабинет, подписывает декларацию и отправляет одним кликом в налоговую. Никаких походов в инспекцию.
Для клиентов, не использующих упрощенную систему, мы реализовали интеграцию со сторонними сервисами: 1С, «Моим делом», «Контур. Бухгалтерией», «Контур. Эльбой» и «Кнопкой». Из этих сервисов платежное поручение в один клик передается в банк, а информация по платежам поступает обратно для учета.
Выставление счета. Обычно у предпринимателей это морока. Надо залезть в файл эксель или ворд, исправить реквизиты, ввести сумму. У нас даже с мобильного телефона указываешь контрагента, сумму – и ему приходит сообщение в виде электронного письма или смс, по желанию. В нем все ссылки: хочешь плати безналом, хочешь в «Элекснете» или Qiwi. После оплаты счета мы об этом автоматически уведомляем клиента и формируем закрывающие документы для бухгалтерии.
ЭЦП. Не надо идти в стороннюю организацию за электронной цифровой подписью.
Проверка контрагента. Перед отправкой денег можно убедиться, что новый контрагент не жулик: например, узнать, является ли генеральный директор фиктивным (формально числится во многих фирмах), каковы обороты, есть ли отчетность.
CRM. В 2018 году планируем сделать простую систему отношений с клиентами. Большинство сейчас не пользуется CRM вообще. Партнеров записывают либо в экселе, либо в бумажной телефонной книжке: «Вася – кирпич. Петя – песок». А тут пользователь сможет Васю и Петю оцифровать: указать один раз их реквизиты, указать особенности, к примеру, «Кирпич у Васи проверять тщательно, бывает брак» или «Петя обещал скидку 5 процентов на песок». Такую многофункциональную систему как, скажем, amoCRM мы делать не будем, но 90 процентам бизнесменов это и не требуется.
• Гарантии. Для участия в тендерах даем банковские гарантии.
• Интернет-эквайринг. Поскольку у нас колоссальный опыт борьбы за конверсию на собственном сайте, мы прекрасно понимаем, как довести человека до покупки с помощью внятного интерфейса. Предпринимателю не нужно уметь программировать: достаточно скопировать код виджета и вставить на страницу оплаты. Мы соберем всю статистику: переходы на форму оплаты, успешные авторизации и общий объем платежей.
• Торговый эквайринг. Доходность этого бизнеса вызывает вопросы, но мы все же внедрили эквайринг для офлайн-магазинов. При этом бесплатно даем терминалы – очень важный пункт для мелких предпринимателей.
• Купивкредит. Наша программа, работающая с 2011 года в интернет-магазинах. Позволяет бизнесменам наращивать продажи за счет того, что часть товаров продается в кредит.
• Управленческий учет. По бухгалтерскому учету не всегда видны тонкие места бизнеса.
• Тинькофф Таргет. Для офлайн-магазинов у нас есть платформа персонализированного маркетинга. С ее помощью можно дать персональное предложение человеку, основываясь на его потребительском поведении.
• Реклама. В будущем, возможно, внедрим даже покупку рекламных услуг через нас. По крайней мере, «Яндекс. Директ» технически можно реализовать.
• Кредитование. В России в области бизнеса до сих пор работает так называемое экспертное кредитование. Решение принимает конкретный человек, инспектор. Такая модель нам не нравится. Это нетехнологично, долго и дорого.
Думаем, как наладить скоринговое кредитование на основе математики. В 2017 году запустили овердрафты на небольшие суммы, до 50 тысяч рублей, а также при выдаче кредита наличными как физическому лицу стали учитывать обороты его бизнеса.
В 2018 году клиентам сервиса стали доступны три вида кредитования – кредит на любые цели, овердрафт и оборотный кредит. Кредит для предпринимателей на любые цели выдается на срок до 3 лет на сумму до 1 миллиона рублей без поручителей и залогов.
Клиентам Тинькофф Бизнеса также доступен беспроцентный овердрафт на сумму до 300 тысяч рублей, который позволит совершать платежи, даже если на счете недостаточно средств. Его можно взять на срок до 15 дней. Для открытия овердрафта нужно пользоваться расчетным счетом не менее трех месяцев или предоставить историю операций из других банков. Деньги поступают на расчетный счет ИП или ООО автоматически при недостаточности собственных средств. Плата за использование овердрафта составит от 490 рублей, но им также можно будет пользоваться бесплатно в течение бизнес-дня: если погасить задолженность в этот же день до 21.00, плата не спишется. За день овердрафт можно использовать несколько раз.
Также клиенты Тинькофф Бизнеса могут пользоваться оборотным кредитом до 500 тысяч на срок до 6 месяцев по ставке от 1 процента в месяц. Одобрение заявки происходит в течение рабочего дня. Деньги поступают на расчетный счет ИП или ООО сразу после решения.
Все эти сервисы мы называем «ромашкой»: они как лепестки вокруг основной услуги – расчетного счета. Модель реализуется впервые в мире. На Западе есть примеры другой идеологии, когда единый сервис агрегирует в себе разные услуги, в том числе банковское обслуживание, но центром банк не выступает.
Проблема нашей «ромашки» – нехватка людей. На середину 2018 года у нас в Тинькофф Бизнесе задействовано 350 человек. На какие-то проекты еще нужно один-два человека, на другие – 5 – 10. Если всех просуммировать, не хватает 150–170 человек.
Найти столько мы не в состоянии (к вопросу о «тяжелой ситуации на рынке труда» в России), поэтому изгаляемся как можем. Какие-то вещи выходят из приоритета, какие-то передаем на аутсорсинг, где-то пытаемся покупать готовые решения.
Весь 2016 год мы дотачивали продукт: запускали валютные счета: паспорта сделок, валютный контроль; улучшали приложения и интернет-банк, и – самое главное – раскочегаривали каналы продаж.
Здесь мы мало нового изобрели, используя уже имеющиеся каналы: баннерная реклама, контекст, телевизионная реклама, телемаркетинг и так далее.
Зная, что другим банкам удается привлекать много клиентов с помощью прямых офлайн-продаж, начали развивать этот инструмент, который, кстати, не пошел с банковскими картами, хотя ребята несколько раз пытались его запускать.
Разумеется, мы бесплатно оформляем документы на регистрацию ИП/ООО за 15 минут с помощью легкой формы, принимаемой налоговой службой. Заполнить форму легко даже со смартфона. Клиент распечатывает документы и инструкцию, передает документы в налоговую и регистрирует ИП или ООО за 5 рабочих дней. Поскольку он уже испытал удовольствие от одного удобного процесса, велика вероятность, что и счет заведет в банке. Как только готовые документы поступят из налоговой, банк выдаст реквизиты в течение 4 минут, их можно вставлять в договора и делать бизнес.
Весной 2017 года мы вышли на открытие 20 000 новых счетов в месяц, второе место после Сбербанка, обладающего более чем 16 000 отделений по стране, и уверенно держим это второе место и в 2018 году.
31 марта 2017 года банк открыл стотысячный счет для бизнеса, и мы вспомнили, как радовались 100-тысячной карте, выданной ровно на девять лет раньше, 31 марта 2008 года. Тогда ребята сделали смешную презентацию: «Оставалось два часа до конца месяца, а карт по-прежнему не хватало. Георгий позвал нас на мозговой штурм. Пришли все: IT, бизнес, процессинг и даже АХО. Мы поняли, что карт в нашей системе больше нет, а еще утром их было предостаточно. Стало ясно, что их кто-то ворует…» А потом сделали постановочные фото: вором оказался монстр с хоботом в виде вентиляционной трубы.
100-тысячного клиента по традиции отмечали весело. Я на метро поехал в барбер-шоп Top Gun к предпринимателю Алексею Локонцеву, вручил ему комплект документов, свою автобиографию «Я такой как все» (ее получают все клиенты из числа ИП и ООО) и снял с ним программу «Бизнес-секреты».
Чтобы привлечь еще 100 тысяч клиентов, нам понадобилось меньше чем полгода.
Конечно, такого взрывного роста, как после стотысячной карты, в обслуживании бизнеса не добиться – в стране всего 4,5 миллиона юридических лиц и ИП. Но есть куда развернуться.