Полугодовая разница между суммарной прибылью и суммарными убытками, называемая чистой прибылью банковского сектора Российской Федерации, впервые за всю историю существования банковского сектора страны превысила 1 триллион рублей. Если быть точным, она составила 1.005 млрд. руб. По итогам первой половины прошлого года чистая прибыль банковского сектора была равна 634 млрд. руб. Получается, что чистая прибыль за год выросла почти в 1,6 раза. Это, между прочим, один из самых высоких показателей прироста чистой прибыли за многие годы существования банковской системы страны.
«Достижения» банковского сектора по итогам первого полугодия 2019 года выглядят очень впечатляюще на фоне нескольких предыдущих лет. В 2014 году в банковском секторе была достигнут один из самых высоких финансовых результатов — чистая прибыль по итогам года составила 589 млрд. руб. Правда, в следующем году произошел, можно сказать, «обвал». Прибыль в 2015 году упала до 192 млрд. руб. Видимо, главной причиной такого падения стал обвал валютного курса рубля в декабре 2014 года, спровоцировавший кризис в экономике. Плюс к этому сработал такой негативный фактор, как введение экономических санкций против России в 2014 году. Однако банковский сектор сумел адаптироваться к новым условиям. Уже в следующем 2016 году чистая прибыль банковского сектора выросла до 930 млрд. руб. Такой впечатляющий рост был достигнут в результате того, что в начале 2015 года правительство приняло решение о выделении более 2 трлн. руб. из бюджета в виде помощи экономике для ликвидации разрушительных последствий обвала рубля в декабре 2014 года. Опуская многие детали, скажу, что большая часть этой казенной помощи в конце концов осела в банковском секторе (ведь она направлялась в экономику в первую очередь для того, чтобы предприятия сумели погасить свои долги перед ростовщиками).
Далее, в 2017 году чистая прибыль российских банков составила 790 млрд, руб., а в 2018 году — 1.340 млрд, руб. Львиная доля всех чистых прибылей банковского сектора в последние годы приходилась на Сберегательный банк. Так, в прошлом году Сберегательный банк пересек рекордную планку объема прибылей до уплаты налогов — 1 трлн. руб. Доналоговые прибыли всех остальных банков составили лишь 900 млрд, руб. Из них наиболее крупными оказались ВТБ с показателем 292 млрд. руб. и Альфа-банк со 135 млрд, руб. Далее с большим отставанием идет Райффайзенбанк — 33 млрд. руб. Всего доналоговая прибыль свыше 10 млрд. руб. была зафиксирована у 19 кредитных организаций.
Большинство финансовых аналитиков в начале текущего года прогнозировали, что рост чистых банковских прибылей продолжится, и по итогам 2019 года они составят 1,8–1,9 трлн. руб. Если экстраполировать финансовые результаты первой половины 2019 года на весь год, то должно получиться даже более 2 трлн, руб. Прогнозы могут быть «перевыполнены».
В учебниках по банковскому делу пишут, что основным средством наращивания прибыли банками является увеличение их активов. Активы банковского сектора РФ на 1 июля составили 92,5 трлн. руб. На середину прошлого года показатель был равен 86,6 трлн, руб. Прирост за год на 6,8 %. Получается, что рентабельность активов банковского сектора (отношение чистой прибыли к активам) по итогам первого полугодия 2018 г. составила 0,73 %; по итогам первого полугодия 2019 года — 1,08 %. Рентабельность активов за год выросла почти в полтора раза! Основная часть активов банковского сектора — кредиты. На первом месте по объемам — кредиты компаниям и организациям различных секторов экономики, а также межбанковские кредиты (последние, как правило, являются очень «короткими»). На втором месте — так называемый сектор домашних хозяйств, т. е. физические лица, граждане. На третьем месте — государство (как сектор государственного управления, так и государственные предприятия). Про первые два направления кредитной активности российских банков я сейчас говорить не буду. Коротко скажу лишь о третьем направлении.
В настоящее время государственный бюджет Российской Федерации является профицитным, поэтому в займах и кредитах Минфин не нуждается. А вот многие субъекты Российской Федерации являются дотационными регионами, их бюджеты дефицитны, эти дефициты покрываются с помощью кредитов российских банков (в первую очередь, Сбербанка, также ВТБ). А что касается государственных предприятий, то, в первую очередь, это предприятия российского ОПК (оборонно-промышленного комплекса). В этом месяце была обнародована величина долга предприятий ОПК российским ростовщикам — 2,3 трлн. руб.
Процентные ставки банковских кредитов (по всем трем основным направлениям) остаются запредельно высокими. И это на фоне того, что ключевые ставки ведущих зарубежных Центробанков стремятся к нулевой отметке. Банк России лишь символически понизил ключевую ставку. И на сегодняшний день она остается ростовщической и убийственной для всех категорий заемщиков. 26 июля она была снижена на символические 25 базисных пункта и стала равна 7,25 %. Коммерческие банки не очень-то следуют даже за такими символическими снижениями ключевой ставки Центробанка. Их процентные ставки примерно в два раза выше ключевой. Отказ от снижения своих ставок банки обосновывают тем, что риски кредитования растут. А они действительно растут. Так, доля проблемных кредитов в портфелях коммерческих банков, действительно запредельно высока — около 16 %, и она не имеет тенденции к снижению.
Если бы такую эффективность демонстрировали отрасли реального сектора экономики! Увы, рентабельность активов там или не растет, или же падает. И это неудивительно. Я уже писал о том, что российская экономика, построенная на принципах экономического либерализма, ориентирована не столько на производство, сколько на перераспределение общественного продукта и национального богатства. В этом смысле ее можно представить в виде системы нескольких сообщающихся сосудов. Ежели в одном сосуде «убыло», то в другом — «прибыло». Мы видим, как «прибывает» в сосуде под названием «банковский сектор». А убывает в таких сосудах, как «реальный сектор экономики», «государственная казна», «сектор домашних хозяйств» (кошельки простых граждан). Кстати, в этом году появился еще один сосуд, из которого очень сильно «убыло». Это Банк России, который продемонстрировал гигантский убыток по итогам 2018 года — 435 млрд, руб. Это беспрецедентное событие в истории Банка России (до этого у него лишь один раз был убыток — в 1998 году, но сравнительно небольшой). Спасая («санируя) такие банки, как «Открытие», БИН, Промсвязьбанк, Траст и другие, ЦБ бросил на это не менее 3 трлн, руб., и это загнало его в убытки. Не исключено, что и в этом году Центробанк пожертвует своими прибылями ради того, чтобы банковский сектор мог прирастать прибылями. Правда, остается открытым вопрос: кто будет спасать «кредитора последней инстанции» — Центробанк, если он станет хронически убыточным?
Власти не демонстрируют никаких признаков того, что на деле собираются заниматься наполнением деньгами таких сосудов, как «реальный сектор экономики», «государственная казна», «сектор домашних хозяйств». Слышим лишь мантры насчет «роста» — экономики, реальных доходов населения, инвестиций и т. п.
Реально мы наблюдаем лишь рост банковского сектора, особенно его «финансовых результатов». Мне этот рост напоминает распространение раковой опухоли в живом организме — процесс пожирания здоровых клеток. Специалисты говорят, что раковая опухоль может расти по законам геометрической прогрессии, если вовремя не начать лечение.
Применительно к экономике под раковой опухолью следует понимать долг перед банкирами живых клеточек — предприятий и организаций реального сектора экономики и граждан. Пожирание этих клеточек раковым вирусом (ростовщическим процентом) будет происходить по законам сложных процентов (та же геометрическая прогрессия). Найдется ли врач, который остановит стремительное распространение метастазов по организму нашего общества? Методы лечения давно уже известны человечеству и не раз с успехом применялись. Но об этих методах как-нибудь в следующий раз.
Бессмертные ломбарды
Любой грамотный человек знает слово «ломбард». Согласно справочникам и энциклопедиям, это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан, которое они приносят на хранение в эту организацию. Деятельность ломбардов традиционно относилось к ростовщичеству.
История ломбардного ростовщичества
В советское время люди знали о ломбардах преимущественно через художественные произведения и учебники по истории. Само слово «ломбард» происходит от названия региона в Италии — Ломбардии, где, как утверждают историки, в XV веке появились первые такие организации. Услугами ломбардов в средневековой Европе пользовались все: и простые люди, и князья, и даже монархи. У меня слово «ломбард» отложилось в памяти в связи с такой историей, похожей на легенду: в 1492 году королева Испании Изабелла I заложила в ломбард собственную бриллиантовую корону, чтобы финансировать экспедицию Христофора Колумба в Америку.
Ломбардная деятельность ростовщиков очень хорошо описана в художественной литературе. Например, у Уильяма Шекспира в «Венецианском купце», у Оноре Бальзака в «Гобсеке», у Ф.М. Достоевского в «Преступлении и наказании». Кто не знает героиню упомянутого романа старуху-процентщицу Алену Ивановну? — А ведь она занималась именно ломбардной разновидностью ростовщичества. И Родион Раскольников пришел к ней на квартиру, чтобы убить саму старуху и забрать то заложенное имущество, которое у нее хранилось прямо на квартире.
В России ростовщики процветали с давних времен, многие из них занимались именно ломбардной деятельностью. Но само слово «ломбард» вошло в обиход лишь в XVIII–XIX веках. Императрица Анна Иоанновна в 1729 году выпустила указ, предписывавший монетным конторам выдавать населению займы под заклад золотых и серебряных вещей.
Во времена императрицы Елизаветы Петровны в 1754 году был учрежден Государственный Заемный ссудный банк, который, помимо всего, выдавал займы под драгоценные заклады. Позднее создавались другие казенные банки, которые также выдавали ломбардные кредиты. С конца 60-х годов XIX века в России начался бум создания частных (преимущественно акционерных) банков, некоторые из них также выдавали кредиты под залог движимого имущества, преимущественно золотых и серебряных вещей. Помимо этого, в Петербурге, Москве, губернских городах было большое количество частных неофициальных ломбардных контор типа той, которая описана Достоевским в «Преступлении и наказании». Власти стали предпринимать усилия по борьбе с «теневыми» ломбардами. Наконец, в 1886 году в Вологде возник первый российский городской ломбард. Министерством финансов был утвержден устав вологодского ломбарда. Далее по его образу и подобию стали учреждаться официальные ломбарды в других городах России. В начале XX века в России действовало около 90 городских ломбардов, преимущественно в столицах и больших городах.
Ломбарды в СССР
Один из первых декретов большевиков — о национализации всего банковского дела (от 14 декабря 1917 года). Городские ломбарды указанный декрет не затронул. Но последующие указы и приказы привели к тому что в 1919 году все ломбарды были закрыты. После эпохи военного коммунизма (1918–1921 гг.) Советская Россия перешла к новой экономической политике (НЭП), предусматривавшей реставрацию рыночных, товарно-денежных и денежно-кредитных отношений. В контексте этой политики в 1922–1923 годах создаются государственные ломбарды — хозрасчетные предприятия, которые подчиняются местным советам и относятся к системе учреждений бытового обслуживания. Немного позднее появились акционерные и коммунальные организации ломбардного типа.
Ломбарды существовали в СССР и после НЭПа, но уже исключительно как государственные организации. Объектом залога (заклада) могли быть ювелирные украшения из драгоценных металлов с камнями и без, предметы мебели, ковры, меховые изделия, антиквариат и т. д. Через них производились не только ссудные операции, но также предоставлялись населению услуги по хранению драгоценностей. Через ломбарды осуществлялась также скупка драгоценностей, которые шли в централизованный государственный фонд (Гохран) и были источником финансирования индустриализации. С началом Великой Отечественной войны ломбарды исчезают из жизни советского человека.
Возрождение ломбардов в СССР произошло в конце 1980-х гг., когда в стране появились признаки НЭПа — реставрации рыночных (читай — капиталистических) отношений. В 1987 году в Москве было 8 ломбардов, правда, они имели государственный статус. За год было выдано 78 миллионов рублей. Доход составил 10 миллионов.
Бум ломбардного бизнеса в «рыночной» России
В Российской Федерации бум ломбардного бизнеса начался буквально с первых дней существования нового государства. Ломбардные конторы появлялись как грибы после дождя, причем уже в виде частных организаций. По данным Госкомстата РФ по итогам исследования ломбардов в 2000 г., в России было 1100 ломбардов, обслуживших за год 5 млн. человек, которые в течение только 2000 года осуществили более 6,7 миллионов залогов (главным образом под залог ювелирных и иных бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней).
В одной Москве в 2010 году имелось более 300 ломбардных контор. В указанном году услугами ломбардов воспользовались 2,7 млн. жителей столицы, общее число ссудно-залоговых операций составило более 7 миллионов. Общая сумма краткосрочных займов, полученных москвичами, составила около 14 млрд. руб. (в среднем на одного клиента получается 5,2 тыс. рублей).
Всего в России по состоянию на 2010 г. действовало более 3000 ломбардов. По оценкам Росфинмониторинга и Банка России, за 2010 г. все ломбарды России выдали населению ссуд на сумму, сопоставимую с суммой кредитов, выданных коммерческими банками.
Деятельность ломбардных организаций в России, согласно российскому законодательству, регулируется и контролируется финансовым мегарегулятором -
Центробанком. Но эффективного регулирования и контроля не получается из-за большого количества ломбардных контор. Центробанк как финансовый мегарегулятор сосредоточен на коммерческих банках, где масштабы операций не сопоставимо больше. Ломбарды в России — «дитя без глазу». Сегодняшнюю ломбардную деятельность смело можно назвать «теневой». Во-первых, потому, что часть ломбардов вообще не зарегистрированы в Банке России, они напоминают тайные квартиры старухи-процентщицы из романа Достоевского. Во-вторых, потому что даже официальные, зарегистрированные ломбарды часть своих операций уводят в «тень», они не отражаются в первичных документах и конечной финансовой отчетности, носят «забалансовый» характер. Историй таких «теневых» операций более чем достаточно, время от времени возникают серьезные скандалы, в которые вынуждены вмешиваться правоохранительные органы. Материалов хватает на несколько романов типа «Преступление и наказание». Преступлений в ломбардной сфере, которые раскрываются, — наверное, не более процента от реального их объема (как по количеству, так и по стоимостным показателям). А реальных наказаний по отношению к раскрытым преступлениям — несколько процентов.
Неудачные попытки укрощения ломбардных ростовщиков
С некоторых пор Государственная дума попыталась ограничить алчные аппетиты ломбардных ростовщиков. Их ведь мало интересуют проценты, которые клиент платит за полученную ссуду. Их интересует залог, который, как известно, в ломбардной конторе оценивается в лучшем случае за полцены, а иногда бывают случаи, что всего в несколько процентов от реальной цены. Полной статистики нет, но экспертные оценки показывают, что клиенты получают свои залоги лишь в 30–40 % случаев. Остальные 60–70 % — жирная добыча ломбардных ростовщиков. Прибыль, которую они получают от реализации заложенного имущества, измеряется обычно многими сотнями процентов. Так вот, законодатели попытались «перевоспитать» ростовщиков. У них были отобраны права на самостоятельную реализацию заложенного имущества. Эта функция была передана специальным на то уполномоченным организациям, которые такую реализацию осуществляют на конкурсной основе (что-то вроде аукционов). А из полученной выручки ломбардная контора получает ту часть, которая не была выплачена клиентом. Остальное должно возвращаться клиенту. Увы, красивая на бумаге схема оказалась не жизнеспособной. Между ломбардами и «уполномоченными организациями» немедленно образовалась смычка, они стали работать в тандеме. Уполномоченные организации проводили и проводят аукционы среди «своих», залоги уходят по низкой цене, которые оставляют клиента с носом. Уже на следующем этапе тот же залог еще раз реализуется уже по настоящей цене, а полученная выручка распределяется между ломбардом и другими участниками преступной схемы. В Центробанке прекрасно знают о подобных «фокусах» и не пытаются в них даже вникать. Правоохранительные органы в такие «фокусы» вникают лишь иногда, в основном для «галочки» в отчетах.
Что делать? — Закрыть!
Ломбардные ссуды для граждан России являются еще более грабительскими и убийственными, чем потребительские кредиты коммерческих банков. Упомянутые ссуды по своим ростовщическим характеристикам находятся примерно в одном ряду с ссудами микрофинансовых организаций, ставки по которым до недавнего времени достигали 2 процентов в день (с 1 июля 2019 года вступило в силу ограничение: они теперь не могут превышать 1 процента в день).
Что делать с ломбардами? — Ответ очевиден: частные конторы запретить и ликвидировать. «Воспитать» ростовщиков и сделать их «белыми и пушистыми» не получится. Этому учит вся мировая история. Чтобы не рубить с плеча, можно оставить в крупных городах по одной или нескольким государственным ломбардам. Этого будет вполне достаточно. Да и Центральный банк как финансовый мегарегулятор сможет вполне эффективно контролировать несколько десятков государственных организаций.
P.S. Увы, «народные избранники» (депутаты Государственной Думы) и правительство РФ не только не пытаются ограничивать деятельность ломбардов, но, наоборот, действуют в направлении предоставления им дополнительных полномочий. Только что стало известно, что правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела проект закона, расширяющего возможности ломбардов. Законопроект наделяет их правом выступать в качестве банковского платежного агента и риелтора. Это означает, что через ломбард можно будет оплачивать штрафы, услуги ЖКХ и тому подобное. Для выполнения функций платежного агента каждый ломбард должен будет заключить соответствующие соглашения, не только с банками, но и с теми организациями, что должны получать деньги, например, с управляющими компаниями, поставщиками коммунальных услуг, судебными приставами, налоговой службой и так далее.
Казалась бы странная инициатива. Зачем огород городить? У граждан более чем достаточно возможности оплачивать свои счеты — через офисы банков, через терминалы, телефоны со специальными приложениями и т. д. Оказывается, по замыслу авторов законопроекта, ломбарды смогут предоставлять населению такую услугу, которую никакая другая организация предоставить не сможет. На полном серьезе рассматривается следующий вариант: плательщик приходит в ломбард, но не с деньгами, а с какой-нибудь ценной вещью. Например, золотыми часами или бриллиантовым колье. Сдает ее ломбардному ростовщику под залог, а тот оказывает клиенту неоценимую услугу — оплату по счетам. Мало того, что бедного россиянина с разных сторон окружили банкиры, судебные приставы, коллекторы, микрофинансовые организации. К выжиманию последних соков и превращению гражданина в долгового раба решили подключить еще ломбарды.
В России может появиться новый, не известный истории тип ломбарда. Законопроект предполагает, что ломбарды в качестве залога будут брать не только золото и другие привычные предметы движимого имущества. Им будет предоставлен право брать в залог квартиры, дома и другую недвижимость. Это прямой путь сделать в России миллионы граждан бездомными. Старуха-ростовщица из романа Достоевского выглядит просто невинным ребенком.
То, что в верхах готовится закон о расширении полномочий ломбардов свидетельствует о полной смычке власти и ростовщиков.