Если вы купитесь на это, вы продадите сегодня в надежде на славное завтра. Но когда наступит это славное завтра? Может, через 40 лет, когда вы будете делать вторую замену тазобедренного сустава. А может, когда вам исполнится 83 года и вы промокнете в моче, привязанные к вонючей кровати, потому что сошли с ума от болезни Альцгеймера.
В подростковом возрасте Джои прочел несколько книг о финансах и о том, как стать богатым. Они посоветовали ему откладывать деньги, сделать карьеру, вырезать купоны на скидку и жить по средствам. Окончив университет по юридической специальности, Джои решает следовать этому плану. Он работает по 60 часов в неделю в своей адвокатской конторе, зачастую пренебрегая семьей и детьми. Его будни посвящены офису, а выходные – «восстановлению» после тяжелой рабочей недели.
Проработав 12 лет в юриспруденции, Джои понимает, что профессия больше не приносит ему удовольствия. Но продолжает работать, ведь он всего в шаге от того, чтобы стать партнером фирмы с окладом в 250 000 долларов. Всю жизнь Джои не теряет свою цель из виду: выйти на пенсию к 55 годам. В конце концов, финансовый гуру Дэвид говорит: «Умные люди в итоге становятся богатыми».
Джои копит деньги, работает сверхурочно, инвестирует во взаимные фонды и участвует в пенсионной программе своей фирмы. Он продолжает работать ради мечты. Никто не говорил, что будет легко. Но этот день обязательно наступит – день, когда Джои выйдет на пенсию обладателем миллионов. Ради этого стоит проводить пять унылых дней в неделю на ненавистной работе. Затем одним жарким летним днем во время стрижки газона у Джои случается инфаркт, и он умирает в 51 год… за четыре года до своего пункта назначения.
Вы можете выбрать богатство в молодости или всю жизнь стремиться к богатству в старости – рискуя умереть по пути. Выбор за вами, и это не соревнование. Богатый в 25 лет выбьет сноба из богатого в 65 лет. Спросите юношу, как разбогатеть молодым. Ответом будут купоны, взаимные фонды и пенсионный план? Смешно, я знаю.
Богатство лучше прожить молодым и наслаждаться им, пока у вас есть здоровье, жизнерадостность, энергия и, да, возможно, даже волосы. Богатство лучше всего прожить в расцвете сил, а не в его сумерках, после того как 40 лет 50-часовой рабочей недели превратили ваши мечты в руины. В глубине души мы знаем это, но продолжаем добросовестно повиноваться финансовой дорожной карте, которая «обещает» богатство через четыре или пять десятилетий.
Но еще больше вас должен озадачивать вопрос: «А это вообще работает?»
Глобальная рецессия 2008 года показала, что Медленная полоса – по сути, мошенничество. Нет работы? План провалился. Фондовый рынок теряет 50 % ваших сбережений? План провалился. Жилищный кризис стирает 40 % вашего неликвидного чистого капитала за один год? План провалился. Этот план проваливается, потому что основан на времени и факторах, которые вы не можете контролировать.
Стратегия, которая требует принести в жертву вашу жизни и мечты, – это ставка лоха. Медленная полоса высокомерно предполагает, что вы будете жить вечно и, конечно же, всегда работать с прибылью. К сожалению, инвалидные коляски не помещаются в багажники «Ламборгини».
Со временем водитель Медленной полосы собирает и сохраняет целый набор мысленных маяков-убеждений, навязанных доверенными источниками. Мама и папа говорят: «Поступай в университет, окончи его и получи работу». Автор бестселлеров Дэвид говорит: «Перестаньте пить дорогой латте». Сьюзи говорит: «Откройте индивидуальный пенсионный счет и откладывайте на него 10 % своего дохода». Все эти послания формируют мысленные маяки водителя Медленной полосы – путешествие к богатству длится всю жизнь.
Отношение к долгам: Долги – зло. Надо обходиться без них. Даже если это означает работу сверхурочно всю жизнь.
Отношение ко времени: У меня времени в избытке, и я с удовольствием обменяю его на доллары. Чем больше часов я проработаю, тем быстрее смогу оплатить свои долги и отложить деньги на пенсию в 65 лет.
Отношение к образованию: Образование важно, потому что позволяет зарабатывать больше денег.
Отношение к деньгам: Денег все время не хватает, поэтому каждая копейка должна быть учтена, внесена в бюджет и методично сэкономлена. Если я хочу выйти на пенсию к 65 годам с миллионами, я не должен разбрасываться столь тяжело заработанными деньгами.
Основной источник дохода: Моя работа – мой единственный источник дохода.
Основной катализатор богатства: Сложный процент всесилен, потому что 10 долларов, инвестированные сегодня, превратятся в 300 000 долларов через 50 лет. О да! Не забудьте про взаимные фонды, постоянное повышение стоимости дома и пенсионный план моего работодателя.
Отношение к богатству: Работай, экономь и инвестируй. Работай, экономь и инвестируй. Повторяй это 40 лет вплоть до пенсионного возраста, а если повезет и ежегодно рынки будут приносить 12 % прибыли, то, возможно, выйти на пенсию получится в 55!
Уравнение богатства: Богатство = работа + рыночные инвестиции.
Пункт назначения: Комфортный выход на пенсию на склоне лет.
Ответственность и контроль: Обеспечивать семью – моя ответственность. Однако для реализации этого плана я полагаюсь на других, включая Уолл-стрит, моего работодателя, моего финансового советника, правительство и хорошую экономику.
Отношение к жизни: Довольствуйся малым. Откажись от крупных мечтаний. Экономь, живи неприхотливо, не бери на себя лишних рисков, и в один прекрасный день ты выйдешь на пенсию с миллионами.
Как вы узнаете, что продали себя Медленной полосе? Ниже перечислим основные инструменты этой дорожной карты.
Оружие Медленной полосы
• Иди в школу
• Получай хорошие оценки
• Окончи школу
• Заплати сначала себе
• Работай сверхурочно
• Корпоративная лестница
• Откладывай Х% своего дохода
• Инвестируй во взаимные фонды
• Покупай и держи
• Зарплата, пенсия, премии
• Диверсифицируй
• Увеличь свои страховые отчисления
• Фондовый рынок, предпочтительно индексные фонды
• Скажи «нет» дорогому латте
• Будь бережливым
• Вылезай из долгов
• Вырезай купоны на скидку
• Закрой свои кредитные карты
• Усреднение долларовой стоимости
• Получи постдипломное образование
• Выплати ипотеку за дом досрочно
• Твой дом – актив
• Индивидуальный пенсионный счет
• Живи по средствам
• Пойми сложный процент
Когда вы слышите эти «фразы-маяки», берегитесь – кто-то пытается продать вам план богатства по сценарию Медленной полосы. Купоны и прочие методы не бесполезны КАК ЧАСТЬ плана, но они не должны становиться САМИМ планом. Медленная полоса как ОСНОВНОЙ ПЛАН – это проблема. Медленная полоса как ЧАСТЬ ПЛАНА – нет. Это различие критично, поскольку финансовая дисциплина должна сопровождать любую кампанию по приобретению богатства.
Как создается богатство на Медленной полосе? Чтобы разоблачить этот метод (и его слабость), вам нужно разобрать стратегию вплоть до ее математических корней. Назовем их уравнением богатства. Другими словами, вы хотите раскрыть теоретические ограничения скорости обогащения, которые всегда определяются двумя переменными: вашим основным источником дохода (работа) и вашим средством умножения богатства (рыночные инвестиции). Эти две переменные формируют уравнение богатства Медленной полосы. Именно они создают силу или, как в этом случае, тщетность создания богатства.
Если разложить это уравнение на множители, получится следующее:
Переменная основного дохода, базовая стоимость, сама имеет две переменные, которые зависят от вашей зарплаты. Это может быть либо:
Сложный процент – это производная от «рыночных инвестиций», которые представляют собой универсальный принцип: Х долларов на фондовом рынке сегодня будут стоить Х миллионов долларов десятилетия спустя. В главе 12 мы рассмотрим математические конструкции Медленной полосы и воспользуемся их истинным недостатком. В ней вы узнаете, почему план общества, план ваших родителей, план СМИ и план гуру – это ужасные стратегии для создания и поддержания богатства.
Ваша душа стоит больше, чем одни выходные. Побочный эффект Медленной полосы – оцепенелая слепота, за которой следует невежество.
В 2007 году холодным январским утром скрипач расположился на станции метро в Вашингтоне и сыграл шесть классических пьес Баха. Только это был не обычный скрипач и это была не обычная скрипка. Это был Джошуа Белл инкогнито – один из величайших музыкантов мира, который накануне вечером играл в забитом людьми концертном зале в Бостоне. Входной билет стоил почти 100 долларов. Пока Джошуа играл на своей скрипке за 3,5 миллиона долларов посреди суеты часа пик, около 2000 человек прошли через эту станцию. Большая часть из них шла на работу.
Джошуа играл 45 минут.
Только шесть человек остановились немного послушать. Никакой толпы вокруг не образовалось. Около 20 людей бросили монеты на бегу. Когда Джошуа закончил, воцарилась тишина, не считая ритмичного гула метро. Никаких аплодисментов. Никакой толпы. Никакого признания.