Глава 12Медленная полоса: Почему вы не богаты
Прямо на старте нашей жизни кто-то должен сказать нам, что мы умираем. Тогда, возможно, мы будем жить на полную катушку, проживать каждую секунду каждого дня. Так делайте же это! Я говорю. Что бы вы ни хотели сделать, сделайте это сейчас. Ведь существует так много завтра.
Если вы выбрали Медленную полосу, я могу сделать весьма вероятное предположение: вы не богаты и никогда не будете. Как я могу быть столь уверен? Легко! Стратегия Медленной полосы уходит корнями в Неконтролируемо Ограниченные Финансовые возможности или НОФ.
Неконтролируемо Ограниченные Финансовые возможности – неприятное доказательство тщетности стратегий Медленной полосы. Как вы можете стать богатым на Медленной полосе? Вы получаете высокооплачиваемую работу, копите деньги, живете экономно, инвестируете в фондовый рынок и повторяете так 50 лет. Если вы проанализируете эту стратегию в ее математических конструкциях, то обнаружите, что не контролируете этот план.
Почему НОФ так важны? Чтобы накопить богатство, вам нужно заработать большую сумму денег. Для этого необходимы две вещи:
1. Контроль.
2. Финансовые возможности.
У Медленной полосы нет НИ того, НИ другого. Эта истина раскрывается, когда вы переводите стратегию в ее математический эквивалент. Взгляните на математику, стоящую за планом, и вы раскроете его слабость!
Если разобрать Медленную полосу, вы обнаружите две переменные:
1. «Основной источник дохода» (определяет, как деньги зарабатываются).
2. «Катализатор богатства» (определяет, как богатство умножается).
Основной источник дохода водителя Медленной полосы – это «работа», а умножение богатства – дело «рыночных инвестиций», таких как пенсионные планы и индексные фонды. Сложите их вместе, и перед вами предстанет формула богатства Медленной полосы:
Получается, работа финансирует как образ жизни, так и рыночные инвестиции. Но, чтобы выявить НОФ, мы должны копнуть поглубже.
Как зарабатывают деньги на работе?
Базовая стоимость определяется рынком и ценой, по которой вы можете продать свое время за деньги. Базовая стоимость – это то, что вы зарабатываете, трудясь на работе. Сколько некто хочет вам заплатить за то, что вы предлагаете обществу?
Базовая стоимость измеряется в данном случае отрезками времени – либо часовыми, либо годовыми.
Если вам платят 10 долларов в час за переворачивание мясных котлет на гриле в кафе по соседству, ваша базовая стоимость – 10 долларов в ЧАС. Если вы бухгалтер и зарабатываете 120 000 долларов годовых, ваша базовая стоимость – 120 000 долларов в ГОД.
Обратите внимание, что базовая стоимость измеряется ВРЕМЕНЕМ. Эта «привязка ко времени» – первый барьер Медленной полосы при создании богатства.
Вы можете контролировать время? Вы можете использовать время как финансовый рычаг?
Вы не можете.
Ваше время ограничено 24 часами. Если вы зарабатываете 200 долларов в час, вы не можете чудесным образом работать 400 часов в день. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вы не можете чудесным образом работать 400 лет. У времени нет финансовых возможностей рычага.
Математика работы наказывает нас отсутствием богатства: ваше время ограничено небольшими числами и не может быть использовано. «Отработанные часы» или «годовая зарплата» математически неуместны, потому что основаны на измерениях времени, которые нельзя контролировать и которыми нельзя манипулировать.
Если финансовые возможности ограничены, то и создание богатства тоже. Небольшие цифры не делают миллионеров.
За ограниченными финансовыми возможностями стоит еще один убийца богатства – отсутствие контроля. Можете ли вы контролировать своего работодателя? Можете ли вы контролировать свою зарплату? Можете ли вы контролировать экономику? Можете ли вы заработать 50 000 долларов в год, а в следующем году – 50 миллионов долларов? Можете ли вы контролировать что-либо в своей работе, включая жалкое повышение зарплаты на 4 %?
Контроль мал, если вообще существует.
Вторая переменная уравнения богатства Медленной полосы – «основной катализатор богатства», который происходит от рыночных инвестиций – таких как индексные фонды, пенсионные планы или другие традиционные инвестиции, которые нахваливают гуру и финансовые советники.
Эти инвестиции используют финансовую стратегию, известную как «сложный процент», которая представляет собой математическую конструкцию, описывающую силу накопления процентов за большие периоды времени.
Фундаментальная продажа сложных процентов – это старая лебединая песня гуру: 10 000 долларов, вложенных сегодня, будут стоить миллиарды долларов через 50 лет. Инвестируйте 250 долларов в месяц 50 лет подряд, и вы выйдете на пенсию богатым!
Если сложный процент использовать верно, он станет мощным союзником богатства. Если использовать его на Медленной полосе, он превращает езду в передвижение ползком.
Почему? Ответ снова – время.
Чтобы накопить с помощью сложных процентов, нужно много времени. Сложные проценты или рыночные инвестиции нельзя увеличить с помощью рычага или контролировать. Они полагаются на несовершенную математику.
Поскольку доход от работы зависит от почасовой ставки или годовой зарплаты, обогащение с помощью сложных процентов измеряется во ВРЕМЕНИ (годах), умноженном на годовой доход. Давайте еще раз рассмотрим формулу:
Или вариант, разложенный на множители:
Разложим это уравнение на подмножители:
Как и в работе, недостаток «сложного процента» заключается в тех же математических ограничениях, в которых числа работают ПРОТИВ вас, а не НА вас. Взгляните на эту таблицу, которая подчеркивает эффект сложных процентов и инвестиций в размере 10 000 долларов.
Гуру Медленной полосы проповедуют, что инвестиции в размере 10 000 долларов, увеличенные на 15 %, будут стоить более 2,5 миллиона долларов через 40 лет. Ура!!!
Чего они вам не говорят?
Они не говорят вам, что 15 %-ная доходность из года в год невозможна. Только если вы не инвестируете с Берни Мэйдоффом или Чарльзом Понци[22]. Они не говорят вам, что через 40 лет вы умрете, а если нет, то будете уже близки к этому. Они не говорят вам, что через 40 лет ваши 2,5 миллиона долларов, скорее всего, будут стоить 250 000 долларов в сегодняшних долларах, а пачка жвачки будет стоить 6 долларов. Они не говорят вам, что этот метод умножения богатства – НЕ то, что они сами используют. Они не говорят вам многого. Но предполагают, что вы должны верить в это без вопросов.
Чтобы сложный процент работал эффективно, вам нужны три вещи:
1. ВРЕМЯ, измеряемое годами.
2. Благоприятная ГОДОВАЯ ДОХОДНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ в эти годы.
3. ИНВЕСТИРОВАННАЯ СУММА – регулярные и многократные вложения.
Эти три переменные представляют собой следующий кусок уравнения богатства на Медленной полосе:
Хотя это упрощенная версия более сложного уравнения, суть анализа заключается в его переменных.
Сложный процент требует предсказуемого ежегодного дохода в 10 % по вашим инвестициям. Удачи с этой ставкой длиной в 40 лет. Рынки когда-нибудь теряли 20 % в год? А 40 %? Конечно, да. И когда они сделают это снова, ваши столькими трудами заработанные накопления испарятся.
Видите ли, умножения богатства с помощью сложных процентов недостаточно, потому что его переменные недостаточны. Ни время, ни доходность нельзя использовать как дополнительные возможности. И их нельзя контролировать. И снова познакомьтесь с моим другом НОФ (Неконтролируемо Ограниченными Финансовыми возможностями).
Можете ли вы потребовать возврата ваших денег в размере 2000 % в этом году? Можете ли вы потребовать, чтобы ваш инвестиционный временной горизонт увеличился со стандартных 40 до 400 лет? Увы, ваш верхний предел составляет 50 лет. В плане доходности все еще хуже – стандартные 6 %, 8 % или 10 % в год. Время ограничено вашей жизнью, доходность ограничена средней доходностью типичных рыночных инвестиций, а сумма ограничена, потому что ваша зарплата ограничена! Единственный способ разбогатеть – начать с большого числа, а большие числа требуют финансовых возможностей в виде рычага или кредитного плеча!