Она ответила: «Я сказала дилеру, что хочу платить 399 долларов в месяц».
Ее трагической ошибкой была не слабость в переговорах, а финансовая неграмотность. Дилер дал ей именно то, что она просила, и тем ограбил ее. Она купила машину за тысячи долларов и взяла взаймы почти по незаконным ставкам. Ее кредит составлял 60 месяцев (когда должен был составлять 48), а его процентная ставка оказалась 18,8 % (вместо 9 %). В конечном счете сестра заплатит вдвое больше стоимости машины из-за одной-единственной ошибки – ошибки, связанной с финансовой неграмотностью.
Вы не сможете построить финансовую империю, если не знаете основ финансов и экономики. Эти дисциплины – строительные блоки финансовой империи, и без них Обочина становится опасной.
Помните, что большее количество денег не решает финансовых проблем. Если не продолжать образование после окончания школы или университета – это один шаг к Обочине, то другой – это не получить образование по основам финансов и экономики.
Мир полон финансово неграмотных. Они не получили водительского образования и не знают правил дорожного движения.
В детстве нас не учили управлению капиталом или основам финансовой дисциплины. Мы брошены в финансовых джунглях, кишащих хищниками. Многим умным людям не хватает элементарных знаний об основных финансовых концепциях, таких как:
• Процентные ставки.
• Налогооблагаемая и необлагаемая доходность.
• Амортизация ипотечных кредитов.
• Баланс чековой книжки.
• Основные процентные расчеты.
• Расчет рентабельности инвестиций.
• Почему акции растут и падают.
• Почему гарантированный доход в 15 % на банковской рекламе кричит: «Мошенничество!»
• Как работают опционы на акции, такие как коллы и путы.
• Почему существует страхование.
• Как работает взаимный фонд.
• Что такое облигации и как они растут и падают.
• Мировая валюта.
Чтобы успешно использовать денежную систему для пассивности, вы должны ознакомиться с финансовыми инструментами, которые ее питают. Знаете ли вы, как рассчитать простой процент? Окупаемость инвестиций? Знаете ли вы, что происходит с ценой облигации, когда процентные ставки растут? Можете ли вы определить разницу между доходностью, не облагаемой налогом, и доходностью, облагаемой налогом?
Финансово неграмотные не могут управлять денежными системами. Чтобы преуспеть в своей дорожной поездке, вы должны знать правила дорожного движения – основы экономики и финансов.
Первое правило финансовой грамотности: «Живи по средствам». Да, эта прагматичная доктрина, повторяемая гуру Медленной полосы, – приятная замена ее математическому эквиваленту «Держите расходы ниже своего дохода». Заработайте 10 долларов и не тратьте 20.
Но имеет ли это отношение к Скоростной полосе?
Абсолютно, с одним отличием: живите по средствам, стараясь расширить свои средства.
«Живите по средствам» актуально при любом уровне дохода. Ключевая переменная тут – «средства». Если Билл зарабатывает 50 000 долларов, а Джек – 1 миллион, у кого больше средств? Кто будет вести экстравагантный образ жизни? Оба могут жить «по средствам», но у Джека совершенно другой образ жизни.
Помните, что водители Медленной полосы стремятся минимизировать расходы, в то время как водители Скоростной полосы стремятся максимизировать доход и стоимость активов.
Вы можете жить богато и все еще жить по средствам. Но для водителей Скоростной полосы это большая проблема, потому что нам платят в первую очередь, а не в последнюю. Налоговые счета приходят намного позже дохода, и «жить по средствам» требует дисциплины выше среднего.
Я сам себе финансовый консультант, потому что не люблю терять контроль. Найм финансового консультанта не устраняет финансовую неграмотность, ведь вам нужна компетентность, чтобы оценить его рекомендации.
В октябре 2009 года актер Николас Кейдж, который, как сообщается, заработал более 40 миллионов долларов в 2008 году, подал в суд на своего бывшего бизнес-менеджера, обвинив его в плохом консультировании, которое привело актера к финансовому краху. Кейдж утверждал, что менеджер склонял его к корзине рискованных инвестиций, приведших к катастрофическим потерям. Во встречном иске, поданном позже, бывший бизнес-менеджер Кейджа обвинил «щедрые расходы» в финансовых трудностях актера, а не свои советы.
Какова бы ни была правда, финансовая неграмотность подвергает вас риску, а в худшем случае – мошенничеству. Инвестиционный фонд Бернарда Мейдоффа обманул тысячи людей, и миллиарды были потеряны. Но что еще более шокирует, так это то, что звонок раздался много лет назад. Видите ли, когда вы финансово неграмотны, вы глухи. А когда вы глухи, вы не можете услышать тревожный звонок.
• Скоростная полоса – это средство достижения вашей конечной мечты.
• Побеждайте большие цели, разбивая их на маленькие шаги.
• Ежедневные сбережения укрепят ваши отношения с деньгами. Именно пассивная система покупает свободу и добавляет воинов в вашу армию.
• Денежная система используется не для увеличения богатства, а для увеличения дохода. Растить богатство должна ваша Скоростная полоса.
• У вас будут проблемы с созданием финансовой империи, если вы финансово неграмотны.
• «Живите по средствам» актуально при любом уровне дохода.
• Для водителя Скоростной полосы «Жить по средствам» означает расширять свои средства.
• Финансовый консультант не решает проблемы финансовой неграмотности, а грамотность – это страховка.
• Финансовая неграмотность ослабляет ваш контроль, особенно при оценке рекомендаций финансового консультанта.
Часть 8Скорость: Приумножайте богатство
Глава 38Скорость успеха
Идеи – это не что иное, как неврологический метеоризм.
Я слышу это от молодых людей, которые украдкой заглядывают внутрь моей «Ламборгини», когда она припаркована в общественном месте. Максимальная скорость на ее спидометре составляет 220 миль в час, но я никогда не разгонялся до этой цифры или даже до 150 миль в час. «220 миль в час» – это «потенциальная скорость». Все, что вы прочитали в этой книге, – не что иное, как бездействующий, нереализованный потенциал.
Философия Скоростной полосы и ее математика – это потенциальная скорость.
Вы понимаете дорожную карту Скоростной полосы и ее уравнение богатства. Вы оставили Обочину и Медленную полосу. Ваш автомобиль отремонтирован и заправлен. Вы преданы делу, а не просто заинтересованы. Вы готовы к процессу и знаете, чего хотите и куда хотите пойти. Вы выбрали дорогу, и пришло время нажать на акселератор.
Действительно ли работают эти штуки для обогащения, которые вы видите в ночной рекламе? Можете ли вы действительно заработать миллионы, торгуя иностранной валютой или покупая недвижимость без денег? Правда в том, что вы можете, но эти торговцы рекламными роликами не рассказывают вам о своей реальной модели дохода: запланированное устаревание.
Запланированное устаревание – это ожидание продавцов, что вы не будете использовать то, что они вам продают. А если вы этим не воспользуетесь, то вряд ли попросите вернуть свои деньги.
Вполне ожидаемо, что вы ничего не сделаете. Человеческая природа играет важную роль в бизнес-моделях производителей. Системы обогащения, продаваемые по телевизору (или онлайн через лэндинги[51]), используют человеческую природу, потому что люди ищут события и хотят избежать процесса. Путь наименьшего сопротивления состоит в том, чтобы ничего не делать или попытаться разок без особого энтузиазма.
Дело в том, что большинство людей – независимо от того, согласны они со стратегией Скоростной полосы или нет, – ничего не будут делать с информацией. Они будут смотреть на дорожную карту и соглашаться с математикой, но никогда не отправятся в путь и не нажмут на педаль газа. Одно дело обладать картой сокровищ, и совсем другое – выйти из дома и следовать за ней. Ничего не делать – это нормально, когда вы стремитесь избежать нормальности.
Скорость – это не думать о бизнесе Скоростной полосы, а создавать его. Скорость отключает Playstation. Скорость – это выявление потребности и формирование решения и прототипа. Скорость – это подача документов вашего предприятия. Скорость – это установление контактов и представление вашего процесса миру. Скорость относится к вашему бизнесу как стратегическая игра в шахматы, в то время как ваши оппоненты играют в шашки.
Шахматы – вдумчивая игра со сложными маневрами, и ваш бизнес должен управляться аналогично. К сожалению, большинство владельцев бизнеса подходят к бизнесу одномерно, как к шашкам. Все фигуры движутся одинаково, в то время как в шахматах действие многомерно, потому что каждая фигура движется по своей траектории. Предприниматель, который пытается конкурировать, играя в шашки, ставит себя в заведомо проигрышную позицию.
Почему?
У предпринимателя, играющего в шашки, есть один ход в учебнике: цена. Повышайте цены, снижайте цены, сокращайте расходы, удешевляйте поставщиков: «Как я могу стать самым дешевым, чтобы все покупали у меня?» Эта одномерная атака бросает предпринимателей в циклические войны торгов, маргинализируя их предложения с одной целью: быть дешевле всех.