Отношение ко времени: Время изобильно. Я трачу деньги так, будто завтра не существует. Черт, я же могу умереть через две недели! И не смогу забрать все это с собой!
Отношение к образованию: Мое образование закончилось в день моего выпускного! Ура!
Отношение к деньгам: Если получил их, козырни этим! Зачем откладывать на черный день? Я спускаю каждую копейку, которую зарабатываю, да и большая часть моих счетов оплачивается вовремя. Не это ли пример финансовой ответственности?
Основной источник дохода: Я сделаю все, за что мне заплатят. Я гоняюсь за деньгами, дорогуша! Это все ради детей!
Основной катализатор богатства: Собственный капитал? Я играю в казино. Я покупаю лотерейные билеты. А еще у меня в процессе судебное разбирательство с моей страховой компанией… Неужели это не считается?
Отношение к богатству: Тот, кто умрет, поиграв со всеми игрушками!
Уравнение богатства:Моя формула богатства – Богатство = Доход + Долги.
Пункт назначения: Что это? Я живу сегодняшним днем. Мне некогда беспокоиться о завтра.
Ответственность и контроль: Со мной вечно происходит что-то плохое. Этот человек меня занижает. Эта система против меня. Я – жертва. Это не моя вина.
Отношение к жизни: Живи сегодня. Пошли к черту завтра. Жизнь слишком коротка, чтобы планировать ее дальше чем на 30 дней. Ты не можешь забрать это с собой! Ты молод лишь однажды! И когда-нибудь я стану великим.
Хотя эти гипотетические мысленные маяки могут показаться смешными, это не так. Просто посмотрите на данные. Почитайте отчеты. Представляю вам следующие факты из исследования Федеральной службы государственной статистики США за последние годы:
• Человек моложе 55 лет в 69,7 % случаев не имеет собственного капитала или находится в долгах.
• 54 % домохозяйств США, принимавших участие в опросе, имеют менее 100 000 долларов собственного капитала.
• 83 % всех домохозяйств, участники которых моложе 35, имеют менее 100 000 долларов собственного капитала.
• Человек в возрасте 35–44 лет имеет в среднем 18 197 долларов, не считая разницу между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью имущества, под которое берется ипотека.
• Человек в возрасте 45–54 лет имеет в среднем 38 626 долларов, не считая разницу между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью имущества, под которое берется ипотека.
Согласно данным той же Федеральной службы государственной статистики США за 2016 год, 61 % всех работающих людей получили менее 75 000 долларов за год. Эта информация срывает маску с уродства, спрятавшегося за ботоксными инъекциями и роскошными немецкими седанами: большинство людей – пешеходы на Обочине. 60 % следуют по этому пути. Да, мир полон финансовых иллюзионистов. Несмотря на годы восстановления после того, как самые большие пузыри лопнули. Производись такая оценка сразу после 2008 года, я бы не удивился, если бы 85 % американских семей имели ноль или меньше собственного капитала. Но могу поспорить, у них по 650 кабельных каналов на их плоскоэкранных телевизорах. Если вы старше 35 и у вас меньше 19 000 долларов собственного капитала, позвольте мне быть грубым: то, что вы делаете, – это не работа. Вам нужна новая дорожная карта.
Пешеходы с Обочины с бедняцким доходом – самый распространенный вариант. Это представители от низшего до среднего класса, которые работают за скромные зарплаты и любят красоваться игрушками. У них мало сбережений и нет плана выхода на пенсию. Их будущее взято в ипотеку ради потребительского образа жизни. На каждую копейку уже есть обязательство: заплатить за машину, одежду. Или заработок отправляется на задержание вала кредитных выплат.
Живя так, вы едете по узкой дороге, граничащей с утесом. Ваш двигатель на последнем издыхании. У вас мало надежды, потому что дорожная карта испорчена быстрыми удовольствиями, эгоизмом и безответственностью. Это отталкивает богатство и вовлекает в зависимость всех, кто рядом: налогоплательщиков, работодателей, друзей, родителей и любимых. Нищие пешеходы говорят: «Жизнь коротка. Проваливай с моего пути, или я переступлю через тебя!»
Вы немногому научились после выпуска из школы или университета.
«Я окончил школу! Ура!»
Вы часто меняете работу.
«Ну чего ты, ЭмДжей! Я уволился, потому что на новом месте платят больше».
Вы думаете, что у состоятельных людей были богатые родители, удача или жизненные обстоятельства попроще, чем у вас.
«Мне приходится несладко. Если бы родители могли оплатить мое образование, я бы мог получить хорошую работу. У меня было трудное детство. Богачи понятия не имеют, каково это».
Вас легко впечатлить, и вы сами жаждете впечатлять.
«Мне нравятся дизайнерские сумки, немецкие машины, итальянская одежда и породистые собаки. Я зарабатываю свои деньги тяжелым трудом. И я этого заслуживаю!»
У вас плохая кредитная история.
«Я почти всегда оплачиваю счета… Просто не всегда могу платить вовремя из-за обстоятельств, которые от меня не зависят. И вообще, банки и коммунальные компании большие и богатые, они – враги».
Вы верите в то, что политики и правительство изменят систему, вместо того чтобы сфокусироваться на изменении себя.
«Большое правительство – отличное решение. Больше законов, больше всяких программ, больше услуг. Правительство должно служить людям. Богатые люди должны платить больше налогов за свое богатство – они могут себе это позволить, а я не могу!»
Вы рассматриваете ломбарды, микрокредитные организации и займы как источники дополнительного дохода.
«Покупка еды не может подождать до следующей зарплаты – моя семья должна что-то есть! А еще тут распродажа крабового мяса всего по 22 доллара за фунт».
Вы хотя бы раз проходили процедуру банкротства.
«Это не моя вина – я переоценил себя и не ожидал, что потеряю работу. Я не думаю, что банкротство – это плохо, ведь оно позволяет начать мне все с чистого листа. Мне уже одобрили новую кредитную карточку».
Я живу от зарплаты до зарплаты.
«Разве не все так живут?»
Если вам неправильно дали сдачу в вашу пользу, вы никогда ее не вернете.
«Вы с ума сошли? Если в магазине неправильно посчитали, я это себе оставлю. Не моя вина, что кассир облажался».
У вас нет сбережений или их мало.
«В чем смысл? Вы можете получить только 1 % на накопительном счете. Посмотрите на всех этих людей, которые инвестировали на фондовом рынке и потеряли почти все в 2008 году. Лузеры! Лучше я потрачу все до копейки, я не могу потерять деньги!»
У вас нет страховки на машину, медицинской страховки, и у вас незащищенный секс со случайными партнерами.
«Ну, что я могу сказать – я люблю риск! Я знаю, что страховка и планирование беременности важны, но они просто не в приоритете».
Вы регулярно делаете ставки в казино или покупаете лотерейные билеты.
«Чтобы выиграть, нужно играть, верно? В этот раз все по-другому! Я чувствую это!»
Вы уплываете в альтернативную реальность: сплетни о знаменитостях, телевизор, спортивные и видеоигры или сериалы.
«Я просто обожаю „Американского идола“, „Ходячих мертвецов“ и „Закон и порядок“. С понедельника по пятницу с 6 до 11 вечера я точно знаю, где буду».
Вы теряли деньги на схемах из серии «Разбогатей!»
«Должен быть легкий путь к богатству. Если я просто куплю эту крипту, программу/курс на диске/дистанционный курс, я узнаю секрет! Стану богатым легко, здесь и сейчас!»
Ваша семья съеживается, когда вы просите денег, или вы перестаете просить, потому что знаете, что за этим следует лекция.
«Боже, это же просто 500 долларов! Мои родители должны заботиться обо мне до самой смерти. Разве они не видят, как трудно мне приходится? Я имею в виду… Посмотрите на эту квартиру! Нужно заменить гранитную кухонную стойку!»
Узнаете этот поведенческий паттерн? Такие установки – признаки Обочины.
Рецессия – это ухабы на дороге. Сколько людей потеряли свои дома из-за экономического пузыря? Свои сбережения работы или пенсии?
Обочина не предлагает никакой защиты, потому что у вас и так ничего нет. Вы не можете держать удары. Если вас собьют на дороге, вы мертвец. Если хотите быть непоколебимым в своей финансовой поездке, вы должны быть жестким и надеть пуленепробиваемый жилет. Ваш план должен превзойти годы изменений и изменчивости, а не дни.
Жизнь на Обочине затягивает вас в бедность.
Потому что Обочина рассчитана на короткий период. Она не работает на перспективу. Ваше будущее становится залогом комфортного настоящего. К сожалению, любая неровность на дороге приводит к большим проблемам: рецессия, потеря работы, повышение процентных ставок, обнуление ипотеки. Жизнь на Обочине может в буквальном смысле закончиться жизнью на обочине.
Если вы спросите сбитого с пути пешехода, в чем причина его финансовых бед, он быстро обвинит внешний фактор: «Меня уволили!», «Моя машина сломалась!», «У меня не было медицинской страховки, когда я сломал ногу!», «Судья присудил увеличить алименты на 20 %!» Если вы запускаете свой финансовый двигатель, когда тот на грани слома, он гарантированно сгорит. А затем ваши приятные «сегодня» превратятся в ужасные «завтра»: больше работы, больше долгов и больше стресса.
Я не знаю вашего возраста, но давайте будем честны. Вы действительно считаете, что можете выйти на пенсию, имея 19 000 долларов? Или 119 000? Вы можете жить за счет рефинансирования собственного капитала? Вы задумывались о чем-то дальше зарплаты на следующей неделе? На каком пороге вы осознаете, что пришло время переключить передачу и переоценить ситуацию? Есть ли такой порог? Почему то, чем вы занимались в последние 5, 10, 20 лет, вдруг начнет работать?