ВАМ НЕОБХОДИМ ХОРОШИЙ СОВЕТ!
Я не финансовый консультант и не выступаю в роли такового: я предлагаю все эти идеи в качестве отправной точки для общения с квалифицированным консультантом. Он может рассмотреть вашу ситуацию и внести конкретные действенные предложения. Если вы хотите использовать мой пример в качестве отправной точки, консультант может помочь в составлении похожего плана именно для вас.
Смерть – не единственная катастрофа, которая может с нами случиться, и существует множество различных вариантов страхования, которые стоит рассмотреть. Однако, прежде чем мы перейдем к ним, я хочу предостеречь вас от того, чтобы полагаться исключительно на страховку, предоставляемую вашим работодателем: это касается любого страхования, включая страхование жизни и инвалидности. Страхование, предоставляемое работодателем, – это прекрасное дополнение, и в США оно часто обходится недорого. Но если вы потеряете работу, страховка исчезнет, а потеря работы – это одно из бедствий, которые мы хотим смягчить. Старайтесь не полагаться на такую страховку в вашем плане смягчения чрезвычайных ситуаций.
Напомню, что я говорю только о США, но основные концепции страхования схожи во многих странах. Вот примеры того, что вы и ваш консультант можете рассмотреть:
Страхование жизни бывает двух видов – пожизненное и срочное. Пожизненное страхование, как правило, стоит дороже, но оно остается в силе до тех пор, пока вы не воспользуетесь полисом или не отмените страхование. При отмене его стоимость может быть возвращена. Срочное страхование действительно в течение определенного периода и часто обходится намного дешевле.
Ипотечное страхование похоже на срочный полис страхования жизни, который распространяется на срок действия ипотеки: вы платите ежемесячный процент, обычно от X до Y процентов, и страховщик соглашается погасить вашу ипотеку за вас. Таким образом, если с вами что-то случится, ваш дом будет оплачен. А это одна из главных вещей, о которых вашей семье не придется беспокоиться.
Страхование по инвалидности предназначено для замены части или всего вашего дохода, если вы частично или полностью нетрудоспособны и не можете работать в привычной области. Я не против оплатить страхование по краткосрочной нетрудоспособности у своего работодателя, поскольку она рассчитана только на несколько месяцев и подразумевает, что я с самого начала работаю. Долгосрочные полисы инвалидности обычно вступают в силу по прошествии нескольких месяцев и рассчитаны на пожизненную выплату в случае пожизненной инвалидности.
Медицинское страхование помогает компенсировать огромные расходы на медицинское обслуживание. В США частные лица или работодатели в настоящее время покупают подобное страхование на открытом рынке через частные медицинские страховые компании. Обычно оно предоставляется сотрудникам, занятым полный рабочий день. В случае если вы потеряете работу, у вас должен быть план, как покрыть медицинские расходы, который сильно варьируется в зависимости от штата США. Узнайте об этом заранее, пока составляете запасной план. (В некоторых других странах расходы на медицинское страхование могут частично или полностью финансироваться правительством.)
Согласно многочисленным исследованиям (mng.bz/5WRz), медицинские расходы – это основная причина банкротств в США. Независимо от того, есть у вас медицинская страховка или нет, попасть в долговые проблемы из-за неотложной медицинской помощи легко, когда вы не только оплачиваете огромные счета, но и нетрудоспособны. Чтобы помочь избежать долгов, мой финансовый консультант рекомендовал полис долгосрочной нетрудоспособности, который я оплачиваю по сей день и полагаюсь на свою финансовую подушку для покрытия временной нетрудоспособности. Другими словами, используйте наличные деньги до тех пор, пока не вступит в силу долгосрочная политика. Я также знаю, как при необходимости оформить независимое медицинское страхование (в моем родном штате Невада есть веб-сайт, предлагающий полисы), и у меня есть срочный страховой полис, который позволит моей семье прожить до моего пенсионного возраста. Этого срочного полиса страхования жизни также достаточно для покрытия нашей ипотеки, поэтому мы не взяли отдельную ипотечную страховку.
19.6 Инструменты для поиска престижной работы
Как и при любом планировании непредвиденных ситуаций, время для подготовки к поиску работы наступает не тогда, когда вам нужно искать работу, а задолго до увольнения. Вот главные задачи, которые нужно выполнить, чтобы к этому подготовиться:
обновляйте свой профиль в LinkedIn, чтобы в дальнейшем по нему составить новое резюме;
следите за личным брендом и влиянием в социальных сетях, чтобы любая публично видимая часть вашей жизни выглядела профессионально и была готова к поиску работы;
периодически просматривайте вакансии в вашем регионе (или по всему региону или стране, если вы чаще работаете на дому) и в вашей области, чтобы узнать, каких специалистов ищут работодатели. Это позволит вам актуализировать свои навыки постепенно, так что, если придется искать работу, у вас есть по крайней мере некоторые из нужных навыков для текущего рынка;
постоянно расширяйте и поддерживайте свои профессиональные связи, чтобы они могли помочь вам в случае необходимости;
убедитесь, что у вас есть комплект одежды, который подходит для любого вида собеседования. Для меня это парадная рубашка, брюки, блейзер и галстук.
Эти задачи для подготовки к непредвиденным ситуациям отличаются от тех, которые обсуждаются в других разделах главы. Такие вещи, как покупка страховых полисов или оформление пособий по безработице – это одноразовая задача, которую вы можете выполнить, подать заявление и не беспокоиться, пока она вам не понадобится. Но быть всегда готовым к поиску работы – задача постоянная. Вы должны рассматривать это не просто как готовность к ситуациям, а как нормальную повседневную часть любой здоровой карьеры. И вот еще один бонус за то, что вы готовы к поиску работы: если появится новая интересная возможность, вы сможете ею воспользоваться!
19.7 Упражнения
Обдумайте, что может пойти не так, и составьте план подготовки и смягчения последствий.
Запишитесь на прием к финансовому консультанту. У них есть опыт общения с людьми, которые пережили трудные времена, и они могут дать хороший совет, который подойдет именно вам в вашей жизненной ситуации. Объясните, какие типы чрезвычайных ситуаций вы хотите спланировать, и послушайте их советы и рекомендации.
В США я предпочитаю платного консультанта, который берет фиксированную плату за свое время. В качестве альтернативы существует платный или комиссионный консультант, который зарабатывает деньги на продуктах, которые вам продает.
Во многих странах есть сертифицированные финансовые консультанты; их можно найти в Интернете независимо от того, где вы живете.
Внимательно изучите свои ежемесячные расходы и составьте бюджет на случай чрезвычайных ситуаций. В этом бюджете должно быть четко указано, что будет сокращено, а что нет, чтобы в реальной чрезвычайной ситуации вы могли быстро начать принимать меры. В мои планы даже входят веб-сайты и номера телефонов служб и подписок, которые я хотел бы быстро отменить или сократить.
После разговора с консультантом изучите варианты страховки, которые вы можете приобрести, чтобы помочь покрыть ущерб при ЧС. Помните, что смерть – это не самое худшее и даже не самое распространенное событие, которое может оказать финансовое влияние на вашу семью.
Изучите доступные системы социальной защиты и узнайте, что они собой представляют, что предлагают, как подать заявление и сколько времени требуется для начала защиты. Храните всю информацию в таком месте, где ваша семья сможет быстро получить к ней доступ в случае необходимости.
Внедрите ежемесячную или ежеквартальную личную программу обновления рабочих навыков, чтобы быть готовым менять работу в случае необходимости.
Помните, что эти инструменты можно использовать и в случае приятной возможности!
20Бизнес-математика и терминология
Технически мы сейчас выходим из мира гибких навыков и переходим к навыкам и знаниям, полезным любому техническому специалисту, который стремится создать успешную карьеру. Мир бизнеса, в который входят некоммерческие организации и многие правительственные организации, имеет свой собственный язык и свою математику. Если вы собираетесь играть в бизнес-игры, чтобы заработать на жизнь, важно понять, как компании говорят о себе, как оценивают себя и как справляются с внутренней математикой.
Хочу отметить, что мы не будем рассматривать мелкие детали этой темы, чтобы лучше передать важность терминов и концепций на понятном уровне. Эта глава – отправная точка, откуда следует начать детальное изучение освещенных навыков, необходимых для успеха в карьере.
20.1 Ваша цена
После многих лет работы я пришел к выводу, что самая ценная информация, которую я могу получить как сотрудник, – это знать, во сколько я обхожусь компании. (Если возможно, я стараюсь узнать, сколько стоят остальные сотрудники. И не только потому, что завидую их зарплате. Это шутка, конечно!)
Почему это важно? Допустим, я провожу сто часов в течение пары месяцев, работая над проектом, который автоматизирует некий важный бизнес-процесс. Я могу задаться вопросом: правильно ли я поступил, потратив на него время? Не слишком ли долго он длился? Мог ли он занять больше времени? Должна ли компания быть благодарна? Насколько сильно благодарна? Знание того, во сколько я обошелся компании, может помочь ответить на эти вопросы.
Допустим, я получаю зарплату в размере 100 000 долларов в год (возьмем круглые числа, ими легче оперировать). Фактические затраты компании на меня намного выше: в США она также должна платить налоги на заработную плату (они входят в сумму подоходного налога, удерживаемого с меня). Они также покрывают мое медицинское обслуживание, вносят вклад в мой пенсионный план 401 (k) и покрывают стоимость опционов на акции и других льгот. Мое существование в качестве сотрудника также предполагает, что компания нанимает персонал отдела кадров и оплачивает другие накладные расходы. Чтобы учесть их, большинство компаний в США прибавляет около 40 % к базовой зарплате, а это значит, что на самом деле я должен получать около 140 000 долларов в год. Полноценный оклад относится к базовой заработной плате, которая отображается в моей платежной ведомости, плюс все налоги, пособия и аналогичные расходы, уплаченные работодателем. В году насчитывается примерно 2000 рабочих часов. Опять же, это актуально для Соединенных Штатов. Вот как они рассчитываются: