37. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т. п.), проводится согласно ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в обязательной для предприятий форме по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнад-зором России. Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта.
ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривается обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования.
Законом РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г. введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при авариях на гидротехнических сооружениях (плотинах, дамбах и т. п.). Величина вероятного ущерба, причиняемого третьим лицам при аварии ГТС, определяется согласно Правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.
При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, расходы на компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта или виновного в аварии лица.
Гражданская ответственность других предприятий и организаций за причинение вреда окружающей природной среде (экологическое страхование) страхуется в добровольном порядке.
Особое внимание в мировой практике уделяется страхованию ответственности при перевозке опасных грузов.
В соответствии с ФЗ «Об использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием.
Страховая защита атомных рисков согласно Венской конвенции наряду со смертью, телесными повреждениями и ущербом имуществу включает экономические потери от ущерба здоровью и имуществу, затраты на меры по восстановлению окружающей среды, потери дохода, получаемого от применения или использования природной среды в результате ее значительного ухудшения, и затраты на мероприятия, призванные уменьшить потери после аварии.
38. Страхование персональной ответственности
Персональное страхование гражданской ответственности – это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках.
Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.
По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а именно: супруг или супруга; несовершеннолетние неженатые дети, а также совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профессиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).
Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.
Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, содержанием в чистоте прилегающей территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.
Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие загрязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином, разлитыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.
Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.
Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.
Страхование ответственности владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами.
Страхование гражданской ответственности охотников практически во всех западных странах является обязательным. Страхуется ответственность за владение и использование оружия и боеприпасов во время и вне охоты, а также за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охоты.
39. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности.
В соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате» проводится обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при нотариальном заверении сделок.
Страхование ответственности риэлтеров при продаже имущества проводится в добровольной форме. К страховым случаям по данному виду страхования относятся: непреднамеренная ошибка при проведении сделки; неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу; неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.
Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в добровольной форме.
Страховым случаем признается факт причинения вреда, который был нанесен вследствие следующих причин:
1) оказание услуг (помощи) ненадлежащего качества;
2) нарушения в работе медицинских учреждений, наносящие ущерб здоровью пациентов (клиентов), повлекшие за собой заболевания (травмы, ожоги) и осложнения, возникшие в период пребывания в медицинском учреждении по вине медработников, потребовавшие оказания дополнительных медицинских услуг;
3) преждевременное прекращение лечения, приведшее к ухудшению состояния больного, развитию осложнения, утяжелению течения заболевания.
Страхование ответственности при трудовых отношениях возникло как одна из форм защиты работодателя от исков работников. Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения и пр.). Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпевшему сумм в размере потерянного заработка.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникло первоначально в результате движения в защиту прав потребителей.
Также должны страховать профессиональную ответственность: профессиональные оценщики недвижимости и другого имущества; арбитражные управляющие; таможенный брокер; специализированный депозитарий также обязан иметь страховую защиту.
40. Страхование ответственности по договору
В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести надлежащую ответственность, т. е. выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Практическим примером такого страхования может служить страхование при проведении обязательного аудита. Согласно ст. 13 ФЗ «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.
Закон об аудите кардинально изменил подход к страхованию при проведении аудита. До вступления в силу Закона об аудите положение о страховании риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг вообще не предусматривалось действующим законодательством, и российские аудиторские организации страховали, как правило, профессиональную ответственность. При этом объектом страхования являлись имущественные интересы аудиторской организации, связанные с обязанностью последней в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный аудируемым лицам.
Аудиторская деятельность (аудит) представляет собой предпринимательскую деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Целью аудита