. В 2014 году Всемирный экономический форум — организация с многосторонним участием, в которую входят крупнейшие компании и сильнейшие институты государственного управления, — назвал рост имущественного неравенства главной опасностью для человечества, более разрушительной, чем глобальное потепление, войны, эпидемии и другие несчастья[304] . Блокчейн способен решить эту проблему. Снижая барьеры для финансовой взаимовключенности и делая возможными новые модели предпринимательства, можно воплотить на рынке мечты и идеи миллиардов людей, не охваченных банковским обслуживанием.
Веками банки полагаются на сетевой эффект. Каждый новый клиент, каждое новое отделение, каждый новый продукт доллар за долларом повышает ценность банковской сети. Однако создание этих сетей обходится недешево. В частности, издержки на привлечение одного клиента, приносящего прибыль банку, только растут. Если деньги потенциального клиента не окупаются, банку невыгодно их хранить. Таким образом, у банков мало экономических стимулов к тому, чтобы приобретать клиентов из нижней половины пирамиды. По словам Тайлера Уинклвосса, банки не обслуживают большую часть населения мира и пока что не собираются ее обслуживать. Однако новая технология способна устранить этот промежуточный шаг. Уинклвосс говорит: «Многие африканские страны перескочили через этап телефонизации и начали сразу с сотовой связи. Они обошлись без недоступной инфраструктуры. Блокчейн будет играть огромную роль в регионах, где платежные сети отсутствуют или развиты очень слабо» [305] . Блокчейн подтолкнет многие новые инициативы — например, распространение провайдеров мобильных платежей, таких M-Pesa в Кении, принадлежащий Safaricom, и микрокредитных организаций по всему миру — как на новую ступень развития, сделав их открытыми, глобальными и молниеносными.
Банк — самый распространенный тип финансовых институтов, поэтому здесь рассмотрим его как пример. Как открыть счет в банке? Если вы живете в развивающейся стране, скорее всего, вам придется лично посетить отделение. В Никарагуа на 100 000 человек приходится только 7 банковских отделений (в США — 34). Никарагуа сравнительно хорошо охвачена банковским обслуживанием по сравнению со многими африканскими странами, где порой на 100 000 человек приходится меньше 2 банковских отделений[306] . Итак, вам придется проделать, возможно, немалый путь, чтобы найти банк. Кроме того, вам потребуется предъявить государственное удостоверение личности; получить его — если у вас по какой-то причине его нет — такой же длительный и трудный процесс.
В развитых странах, к примеру в США, к потенциальному клиенту банка предъявляется ряд требований. Конкретные требования различаются от банка к банку и от штата к штату, но обычно сводятся к тому, что необходимо положить на счет некоторую сумму и в дальнейшем поддерживать этот минимальный баланс — от 100 до 500 долларов. Кроме того, требуется удостоверить личность клиента. Банки, работающие в США, должны соблюдать строгие законодательные требования к идентификации клиентов, противодействию легализации преступных доходов и противодействию финансирования терроризма[307] . Для этого банки обязаны тщательно проверить информацию о заявителе, прежде чем открыть счет. В целом банк заинтересован не столько в том, чтобы оценить конкретного человека, сколько в том, чтобы не вызвать претензий у регулирующих органов. А это значит, что список требований к заявителю растет. Для начала нужна карта социального страхования. У вас ее нет? Обычно этого уже достаточно, чтобы получить отказ. Далее нужно удостоверение личности с фотографией - водительские права или паспорт. Нет с собой? Счет вы не откроете. Хорошо, допустим, вы предъявили и карту социального страхования, и документ с фотографией. Дальше банк — просто на всякий случай — требует предоставить недавний счет на оплату коммунальных услуг, чтобы доказать, что у вас есть постоянное место жительства, или подтверждение наличия банковского счета в прошлом. Если вы недавно переехали в город, остановились у знакомых или прибыли из региона мира, вообще не охваченного банковским обслуживанием, вы, скорее всего, не сможете удовлетворить некоторые требования банка. Банк не желает видеть вас в числе своих клиентов, если вы не можете подтвердить себя с помощью ряда бумажных документов. Он не заинтересован в вас как в личности — он заинтересован в вас как в списке с галочками. Предпринимались попытки упростить этот процесс для иммигрантов и бедняков, например, в Нью-Йорке планировалось применять в банках удостоверение ньюйоркца, но они не увенчались успехом[308] .
К счастью для неохваченных банковским обслуживанием, технология блокчейна вводит новую разновидность финансовой идентификации пользователя, которая не зависит от связи с банком, а опирается на репутацию человека. В этой новой парадигме опыт традиционной банковской системы уже не требуется. Вместо того чтобы удостоверять свою личность обычными проверками, пользователь создает постоянное цифровое удостоверение личности с подтверждаемой репутацией и применяет его (целиком или отдельные его части) в различных отношениях и транзакциях. Блокчейн наделяет это цифровое удостоверение доверием и дает ему доступ к финансовым услугам. Это беспрецедентная возможность огромного масштаба. Джо Лубин из ConsenSys говорит: «У каждого из нас есть репутация. Просто ее тяжело использовать в нынешних социальных и экономических системах. В основном наша репутация неосязаема и эфемерна. В лучшем случае она фрагментирована, и вам приходится представлять одну и ту же малосодержательную документацию о ней заново всякий раз, как она запрашивается. В худшем случае миллиарды людей не имеют возможности представить свою репутацию кому бы то ни было за пределами их круга общения» [309] . С таким же успехом она может быть свиньей или коровой. Однако из базовых строительных элементов люди смогут создавать цифровые профили, лишенные проблемы фрагментированности и неосязаемости, универсальные и стандартизованны е, с полноценными свидетельствами различных аспектов их личности и взаимодействия с другими. Цифровые удостоверения личности можно будет предъявлять детализировано — то есть выдавать только очень конкретные данные о своей идентичности, — чтобы способствовать новым взаимодействиям, которые с большой долей вероятности приведут к личному экономическому росту и преуспеванию. Дэвид Бирч, специалист по криптографии и теоретик блокчейна, подводит итог: «Личные данные — это новая валюта» [310] .
Представьте, какие открываются возможности. Люди по всему миру, не охваченные банковским обслуживанием, могут включиться в систему, взаимодействуя с микрокредитными организациями. Потенциальные продавцы или кредиторы смогут отследить в блокчейне, как те используют и возвращают микрозаймы, ранее невозможные, а не полагаться на кем-то рассчитанные кредитные рейтинги. «Рассчитавшись по микрокредиту, ранее не охваченный банковским обслуживанием человек обретает возможность брать новые и более крупные кредиты и со временем открыть свое дело»[311] , - говорит Лубин. Успешно возвращая небольшие кредиты, заемщик наращивает свою репутацию. Благодаря этому в сочетании с глобальной и не связанной с издержками платформой платежей частные лица и мелкие предприниматели получают ранее недоступную возможность: платить удаленному продавцу за товары или услуги, тем самым расширяя их перспективы в глобальной экономике. Джойс Ким размышляет: «А не получится ли определить кредитный рейтинг для неработающих женщин на основе того, как они ведут домашнее хозяйство?» [312] Экономическое и финансовое разделение часто повторяют линии гендерного деления, так что эта технология способна помочь ущемленным в правах женщинам мира. Говоря о бедняках мира, де Сото отмечает: «Дело не в том, что они не хотят включиться в мировую экономику. Дело в том, что не существует стандартов и информации, которые ввели бы их в систему. Блокчейн замечателен тем, что дает нам общую платформу для объединения людей» [313] .
Что может принести глобальному предпринимательству эта постоянная репутация? Если у вас достоверная, уникальная и многогранная электронная персона и вы признаны благонадежным, другие стороны с большей готовностью дают вам доступ к ценности. Это уже не перераспределение капитала, а более широкое распределение возможностей. Халук Кулин, генеральный директор Personal BlackBox, говорит: «Главное грядущее перераспределение — это не перераспределение богатства, а перераспределение ценности. Богатство — это ваш запас денежных средств. Ценность — это то, в чем вы участвуете»[314] . Блокчейн способен каждому дать возможность иметь уникальную и подтверждаемую идентичность на основе репутации, чтобы на равных основаниях участвовать в экономике. А такое равенство влечет за собой огромные перемены. Лубин представляет будущее, в котором «неохваченные или недостаточно охваченные банковским обслуживанием встраиваются в систему, по мере того как услуги микрокредитования позволяют инвесторам по всему миру создавать разнообразные портфолио микрозаймов, пользование которыми и выплаты можно полностью проследить на блокчейне, например, с помощью системы тройной бухгалтерии Balanc3 [портфельной компании ConsenSys]»