Правило № 6: Перестаньте жить на автопилоте
Помните, как мой босс велел мне не быть идиотом? Тогда я гордился, что, экономя на всем подряд, смог отложить немного денег со своей более чем скромной зарплаты. Джо Фаррел, мой начальник, вправил мне мозги, напомнив, что в будущем я наверняка буду зарабатывать больше, так что глупо не тратить все, что я получал.
Он не сам придумал этот совет. Идею, что молодые люди могут свободнее вести себя с деньгами, поддерживают многие экономисты, даже несмотря на то что она противоречит советам, на которых мы растем. Уже в восемь или девять лет родители велят нам приберечь часть денег, подаренных на день рождения, а не тратить все сразу. Когда мы вырастаем, уже финансовые консультанты предупреждают, что никогда не рано начать понемногу откладывать с зарплаты.
Некоторые экономисты придерживаются другого мнения, считая, что молодым людям совершенно не обязательно быть бережливыми. Стивен Левитт, автор всемирно известной «Фрикономики»[28] на первом году преподавания в Чикагском университете экономики получил совет больше тратить и меньше откладывать от старшего коллеги, Хосе Шейнкмана[29]. Тот же совет дал Шейнкману Милтон Фридман[30], еще более известный выпускник этого университета. «Зарплата будет только расти, как и способность зарабатывать», – вспоминал Левитт слова коллег, почти дословно повторяя сказанное мне Джо. «Так что сейчас – время не откладывать и копить, а наоборот, брать взаймы. Живите здесь и сейчас, потому что через 10 или 15 лет такой возможности уже не будет. Отказывать себе в чем-то и копить для того себя, который будет зарабатывать больше – настоящее безумие». Левитт называет этот совет лучшим из всех, что он когда-либо получал.
Могу сказать то же самое о словах Джо Фаррелла, хотя теперь и понимаю, что поначалу принял их слишком близко к сердцу. Мне открылся новый образ финансового мышления и баланса между доходами и расходами. Это было как обращение в новую религию – вот я до разговора с Джо, а вот – совершенно другой человек после него. Раньше я жил примерно как участники движения FIRE сегодня – выбирал все самое дешевое, считал каждую копейку и как можно больше откладывал на будущее. Джо словно повернул внутри меня какой-то выключатель. Очень-очень быстро я превратился из бережливого парня в того, что буквально прожигает деньги. Следующие несколько лет мой доход продолжал расти, как и сказал Джо, и я все увеличивал расходы.
В те годы я много развлекался, но, к сожалению, не могу выделить никакого конкретного впечатления, которое принесло бы дивиденды памяти. Все дело в том, что я вел себя довольно глупо – тратил просто ради траты, вместо того чтобы быть более разборчивым. Например, покупал стереосистему с более качественным звуком, хотя не мог различить это на слух, или ходил обедать в рестораны с высокими ценами, еда в которых не особенно отличалась от той, к которой я привык. Проще говоря, если у чего-то была более дорогая версия я выбирал ее, не задумываясь о максимизации выгоды. Я просто сменил передачу с «копить» на «тратить» и продолжил жить на автопилоте.
Такое финансовое поведение ставило под угрозу мое будущее. Я тратил не только все, что зарабатывал, но и очень много брал из «неприкосновенного запаса на случай больших проблем». Что если бы я потерял работу? Кроме пособия по безработице у меня не осталось бы никакой финансовой подушки, даже на месяц.
Я не отказываюсь от своих слов о том, что нужно рисковать, пока вы достаточно молоды, чтобы пережить последствия поражения. Но только в том случае, если риск оправдан. Награда должна соответствовать угрозе. Например, если бы я отправился в Непал, в путешествие, на которое никогда бы не отважился через 10–15 лет, ведь у меня уже были бы дети и другая ответственность, такой риск был бы оправданным. Ради шанса на впечатление, который выпадает лишь раз в жизни, можно без сожалений потратить все сбережения и даже влезть в долги, как мой друг Джейсон во время своей поездки в Европу. Такое не назовешь прожиганием денег. Но я тратил абсолютно иначе, и риск того не стоил.
Возраст между 26 и 35 годами объединяет лучшие из условий: мы уже достаточно взрослые, чтобы доверить нам деньги, но еще достаточно молоды, чтобы полностью ими насладиться.
Вы, вероятно, понимаете, почему я зашел так далеко. Пытаясь компенсировать прежние глупые попытки на всем экономить, я впал в крайности. Заменил одну ошибку другой – сперва был слишком бережлив, а потом слишком безрассуден. Истинная мудрость совета Джо Фаррелла состояла не в том, чтобы постоянно тратить все заработанное, надеясь на лучшее будущее. Теперь я понимаю, что ключевой задачей был поиск баланса между тратами в настоящем, только на важные и ценные для вас впечатления и разумной экономией ради будущего.
Почему простые правила баланса подходят не всем
Недавно я заметил, что в течение жизни этот баланс постоянно меняется. Это также противоречит большинству финансовых советов. Так, некоторые консультанты настаивают, что нужно откладывать «не менее 10 %» каждый месяц или с каждого гонорара. Другие называют иные цифры, например 20 %, но по-прежнему предлагают откладывать регулярно – каждый месяц или неделю, независимо от вашего возраста или текущего финансового положения.
Попробуем оценить правило 20 %. Оно пошло от популярной формулы планирования бюджета, известной как «правило 50–30–20». Его ввела Элизабет Уоррен[31], чтобы помочь людям достичь финансовой стабильности и назвала «Формулой сбалансированных денег».
Согласно этому правилу, 50 % предполагаемого дохода нужно использовать на необходимые расходы (аренда, продукты, товары первой необходимости), 30 % – на себя (путешествия, развлечения, рестораны) и оставшиеся 20 % – на выплату долгов или долгосрочные сбережения. Звучит как отличный и простой способ достижения стабильности, особенно для тех, кто обычно не следит за расходами. Действительно, прекрасная схема. Вот только если вы хотите выйти за рамки простой стабильности, – другими словами, если разделяете мое стремление получить от жизни максимум удовлетворения и не разориться, – придется планировать доходы и расходы более вдумчиво. Как мне кажется, ни один способ распределения зарплаты на траты и сбережения не подходит для всех поголовно. Что еще важнее, нельзя сохранять одно и то же соотношение между ними и в 22, и в 42 или 52 года. Оптимальный способ варьируется в зависимости от возраста, дохода и личных особенностей разных людей. В этой главе мы разберем несколько методов планирования бюджета. Проанализируйте их и подберите или создайте тот, что подходит именно вам.
Почему соотношение расходов и сбережений меняется
Методика «50–30–20» и другие простые формулы предполагают фиксированное раз и навсегда отношение расходов и сбережений. Например, 80 к 20, или, если по формуле Уоррен учесть только расходы на себя, то, что я называю «впечатлениями», 30 к 20. Почему я утверждаю, что это неправильно? Потому что эта формула не предусматривает максимальное использование жизненной энергии. Согласитесь, настоящее безумие откладывать целых 20 %, пока вы молоды, мало зарабатываете, но зато имеете все основания рассчитывать на рост дохода в следующие несколько лет.
Ведь в таком случае, наоборот, имеет смысл влезть в долги и потратить немного больше, чем вы сейчас зарабатываете.
На всякий случай проясню: говоря «имеет смысл», я совсем не призываю вас бежать открывать кредитку – необдуманные заемы под большие проценты никому не идут на пользу. Если берете в долг, действуйте скромно и ответственно. И все-таки не стоит откладывать по 20 %, если впереди вас ждут годы и годы растущего дохода. Начать копить в этом возрасте означает лишь упустить впечатления и заплатить за более богатую версию себя, которая вполне может без этого обойтись. Это не самое оптимальное использование жизненной энергии.
Итак, с молодыми работниками все понятно. А что насчет людей постарше? Очевидно, что в какой-то момент придется начать откладывать на пенсию, иначе можно остаться без денег. И ведь сбережения нужны не только из-за приближающейся старости – рано или поздно неизбежно придет время, когда ваш доход выйдет на стабильный уровень – плато – или потребуется потратить больше, чем обычно, или то и другое одновременно. Нет сомнений, что нужно откладывать и на случай таких обстоятельств. Когда это время придет, вы будете пытаться отложить не слишком много, чтобы не упустить впечатления, которые потом не сможете получить, но и не слишком мало, ведь нужно обеспечить свое будущее. Какую же часть дохода оптимально превращать в сбережения? Как достичь идеального баланса между удовольствием в настоящем и заботой о будущем?
Не хочу вас расстраивать, но нет такого магического числа или идеального отношения доходов, расходов и сбережений, которое подойдет любому и не изменится до самой пенсии. Думаю, причина ясна – ваша способность превращать деньги во впечатления уменьшается с возрастом. На смертном одре человек настолько слаб и хрупок, что уже мало что может делать, кроме как вспоминать о прошлом. Даже будь у него личный самолет, готовый отвезти в любую точку мира – он не сможет им воспользоваться. Не важно, накопил он миллион или миллиард – никакие деньги уже не вернут возможность наслаждаться жизнью. Меньше него удовольствия получают только трупы в морге или в могилах. Признаю, перспектива звучит печально, зато помогает сосредоточиться на настоящем.
И какое же отношение вся эта картина имеет к здоровому 40-летнему читателю? Прямое! Мы все умрем когда-нибудь – и это факт, который влияет на каждое мгновение нашей жизни. Каждый хотя бы раз слышал вопрос: «Что бы ты сделал, если бы знал, что завтра умрешь?» Следующий вопрос обычно: «А почему не сделать это прямо сейчас?» Самый логичный ответ в этом случае, конечно: «Потому что я не умру завтра и было бы глупо вести себя будто это случится». Но в общем смысле перспектива смерти должна влиять на то, как вы проводите свою жизнь.
Зная, что умрем завтра, мы вероятно поведем себя одним способом, если в запасе два дня – уже иначе. И чем больше времени у нас есть (три дня, четыре, 20 000 и т. д.), тем сильнее меняется отношение необходимости жить в настоящем и позаботиться о будущем. Поэтому было бы странно, если бы схема распределения расходов и сбережений, которой вы придерживаетесь, не менялась в зависимости от того, 20 вам лет, или 30, или вы выходите на пенсию через год, или уже в инвалидной коляске и считаете дни до смерти. Это изменение гораздо проще заметить, если представить, что жить вам осталось день-два. Но вот если в запасе еще тысячи дней – годы и десятилетия – мы забываем, что они не равны вечности. Которой, конечно же, нет ни у кого из нас. Об этом обязательно нужно помнить, если вы хотите извлечь максимальную выгоду из имеющегося времени и не попасть в ловушку жизни на автопилоте.
Но не забывайте, деньги, в конце концов, – лишь средство, способ купить впечатления, полные смысла, из которых и складывается ваша жизнь.
Отличный пример – путешествия. Я считаю, это первоклассный способ проверить, способен ли человек эффективно превращать доход во впечатления – ведь на поездки требуются время, деньги и здоровье (что важнее всего). Многие 80-летние уже не могут уехать слишком далеко или очень надолго, – их физическое состояние этого уже не позволяет. Не нужны даже какие-то серьезные причины, чтобы желать избежать разных неудобств, связанных с путешествием. Долгие перелеты, многочасовые пересадки, джет-лаг и другие факторы тем заметнее, чем старше и слабее здоровьем вы становитесь. Исследование причин, по которым люди не путешествуют в тех или иных направлениях, подтверждает это предположение и добавляет некоторые интересные выводы. Исследователи задавали респондентам разного возраста вопрос: «По какой причине вы не путешествуете?» Выяснилось, что опрошенные младше 60 лет называют в основном деньги и время, которых не хватает, а люди 75 лет и старше в основном отказываются от поездок из-за проблем со здоровьем. Другими словами, едва деньги и время перестают быть проблемой, их место занимает физическое состояние. И нельзя сказать, что это происходит со всеми в определенный год жизни. «Количество людей, ссылающихся на состояние здоровья растет постепенно, вместе с возрастом, – отмечают исследователи. – И для самых пожилых оно становится главной причиной остаться дома».
Такова грустная правда: здоровье ухудшается, начиная лет с 25–29, иногда резко, но в большинстве случаев постепенно, так, что вы этого просто не замечаете. В юности я обожал заниматься спортом, особенно футболом. И по-прежнему люблю, но, даже будучи вполне здоровым, в 50 лет я получаю не так много радости от игры, как в 20. Не так быстро бегаю и гораздо больше беспокоюсь, как бы не получить травму. Если вы боитесь растянуть связку или разбить колени, футбол уже не кажется таким веселым. Друзья-ровесники со мной соглашаются. В один прекрасный момент вспоминать, как играл, становится намного приятнее, чем отправиться на площадку в реальности.
И это относится к любому виду физической активности. На прошлой неделе, играя в теннис, я заметил, что у меня болят колени и остановился. 20 лет назад такого бы не случилось. Мой друг Грэг – поклонник горнолыжного спорта и всегда в отличной форме для своего возраста. Недавно он поехал в горы и катался семь дней подряд. В 22 года это было бы для него легкой разминкой, а на этот раз после возвращения у него все болело, и Грэгу пришлось признать, что целая неделя – это уже многовато.
Снижающееся из-за состояния нашего тела удовольствие сильно влияет и на то, сколько мы тратим. Лыжи – хороший пример. Скажем, любитель в возрасте решает продолжить заниматься этим спортом, но увеличивает число или длительность перерывов между заездами. Отличная идея – но это ведь не значит, что он получает те же впечатления, что и в молодости. Он привык совершать по 20 отличных спусков в день, а теперь способен только на 15. Получается, потратив столько же денег за день на склоне, он получает лишь 75 % удовольствия по сравнению с собой в прошлом.
Какие впечатления вы хотите пережить вместе с ними?
Грэг восстановится после 7-дневной нагрузки и сможет снова с удовольствием кататься. Но уровень удовлетворения снизится, ведь он больше не может кататься как раньше, а со временем – не сможет вообще.
Все больше и больше моих знакомых замечают похожие физические ограничения, постепенно проникающие в их жизнь. Постоянные напоминания о грустной реальности. Есть и довольно драматичный пример. На британских Вирджинских островах (British Virgin Islands), на одном из пляжей острова Йост Ван Дюк (Jost Van Dyke) есть отличное местечко – бар «Мокрых купюр» (Soggy Dollar Bar). Он так называется из-за отсутствия причала. Посетителям приходится оставлять лодки неподалеку и буквально плыть к заведению. А потом платить за знаменитый коктейль «Болеутоляющее» промокшими долларами. Некоторые, конечно, предпочитают использовать небольшие доски – сибобы, но если вы любите плавать, получите незабываемые впечатления от заплыва.
Именно это хотел сделать дедушка моей жены, Крис (ему тогда было 69), когда мы приехали на остров. Он бывший тренер по плаванию, так что был очень уверен в себе, когда мы нырнули в воду. Плыть там недалеко – метров 30, но через две трети пути я услышал, что Крис кричит: «Далеко еще?» Я ответил, что здесь можно встать на дно (место неглубокое), но он не расслышал. Добравшись до Криса, я увидел, что он задыхается. В голове у меня запрыгали мысли о реанимации и о том, где достать дефибриллятор, если ему станет хуже. К счастью, до этого не дошло – Крис постарался дышать спокойно. Через 15 минут его сердце забилось в ровном ритме, и мы смогли насладиться коктейлями за свои мокрые купюры. Уф!
Как и многие другие, Крис, желая тряхнуть стариной и полагаясь на былую силу, не заметил, что его тело изменилось – в его случае – оказалось не способно проплыть 30 метров. Такой отрыв от реальности свойственен почти всем, и именно он поддерживает в нас веру, что go-go годы будут длиться вечно и мы всегда будем способны делать все, что нам нравится.
Вы можете возразить: «Для кого-то это может и правда, но я сейчас в куда лучшей форме, чем 20 лет назад!» Что ж, мне кажется, это значит, что вы не заботились о своем здоровье как следует в прежние годы. Потому что в ином случае были бы в наилучшей форме именно 20 лет назад. При прочих равных 20-летний всегда здоровее и сильнее 40-летнего, а 55-летний – 75-летнего. Это факты. Физиология. Давайте взглянем на доказательства из медицинских исследований.
Разные органы стареют в разном темпе, но все равно процесс неизбежен. Когда медики исследуют изменения, например, прочности костей и мышечной массы в зависимости от возраста, для каждого из двух показателей получают два совершенно разных набора результатов. Ситуация усложняется еще и тем, что между разными группами людей прослеживаются кардинальные отличия. Так, у белых женщин кости бедер менее прочные, чем у чернокожих, и обе группы уступают по этому показателю чернокожим мужчинам. И во всех группах можно наблюдать снижение значений прочности с возрастом.
Исследования проводятся также в отношении работы глаз – визуальная функция, – по таким показателям, как способность воспринимать контрастность, толщина роговицы и острота зрения. Работа легких тоже ухудшается с возрастом. Как и здоровье сердца, когнитивные функции, обоняние и так далее. Итак, существует много кривых снижения здоровья, и все они отличаются друг от друга. Некоторые меняются постепенно и стабильно, траектория выглядит почти линейной, другие – более изогнутые, показывающие накопительный эффект ухудшения. И поскольку по группам есть небольшие отличия: одни люди здоровее других с самого начала, а другие лучше справляются с задачей поддержания хорошей формы, графики скажут больше, чем единичные наблюдения. Кроме того, не важно, какую информацию о здоровье вы оцениваете или сколько графиков объедините, 25-летний человек всегда существенно здоровее 80-летнего.
В определенной степени вы, конечно, можете контролировать скорость снижения физического здоровья. Чем лучше вы о нем заботитесь, тем медленнее оно падает. Например, кривая ухудшения работы легких у некурящих куда более пологая, чем у курильщиков. И чем лучше ваше состояние в тот или иной год, тем больше удовольствия вы сможете получить. Так что, да, ухудшение будет, но вы сможете его контролировать! И это прекрасно, ведь чем лучше вы ухаживаете за своим здоровьем, тем больше будет и ваше удовлетворение жизнью, в числовом выражении тоже. Но не обманывайте себя: как бы ни старались, вы не будете чувствовать себя лучше в 65 лет, чем в 25. Конечно, при условии, что были нормальным, здоровым 25-летним юнцом.
На своем примере могу сказать – я начал куда более вдумчиво относиться к выбору того, чем и когда могу заниматься. Пару недель назад мы с друзьями брали в аренду небольшую яхту, и нам предложили урок вейкбординга – это такой сноуборд на воде. Я задал себе два вопроса: в достаточно ли хорошей я форме для таких приключений в свои 50? Вероятно. Буду ли я таким же через семь лет? Точно нет. На эту авантюру нужно было решаться здесь и сейчас, так что я отважился попробовать. Совсем не весело дожить до старости и обнаружить, что есть вещи, которыми я хотел заняться, но раньше не решился, а теперь уже не могу – здоровье не позволяет.
Для многих видов впечатлений возраст имеет значение, но большую роль играют и деньги. Ведь почти за все приходится платить. Так что лучше тратить деньги, пока вам еще хватает здоровья.
Причина проста: слишком многие из нас продолжают верить, что остались в том же состоянии, как когда им было немного за 20, хотя на самом деле им уже глубоко за 50, 60 или даже 70 лет. Прекрасно быть «молодым душой», но одновременно очень важно сохранять объективность и помнить, что тело стареет. Нравится вам это или нет, подходить к своему состоянию и физическим ограничениям, которые накладывает возраст, сознательно просто необходимо.
Впервые я подумал об этом, когда понял, что бабушка не может потратить 10 000-долларовый подарок. В тот момент все, что она хотела купить, – свитер для меня. С тех пор я стал замечать то же самое и у других родственников и осознал, что мы – одна семья, и в их возрасте я, вероятно, буду таким же. Потом мне пришло в голову, что постепенно все становятся такими. Мы стареем, здоровье ухудшается, снижается интерес к жизни, прямо как половое возбуждение. И даже уровень креативности. А когда мы очень стары и хрупки, не остается ничего, кроме как сидеть целыми днями и поглощать овощное пюре. Деньги становятся бесполезны, потому что все, что вам нужно или чего вы хотите, – лежать в постели и смотреть «Jeopardy!»[32]. Я заключил, что полезность денег, точнее, наша способность превращать их в удовольствия, снижается с возрастом.
Очевидно и то, что снижение это начинается отнюдь не с самого рождения. В детстве мы получаем мало удовлетворения от денег. Чтобы заботиться о ребенке требуются немалые средства, это верно, но не то чтобы младенцы получали удовольствие от того, что на них тратят деньги. Все, что нужно малышу, – мама рядом и теплая кроватка. Для маленького ребенка полезность денег точно такая же, как для пожилых людей. Деньги не имеют ценности в самом начале и в конце жизни.
Что же посередине? В 20 лет мы находим новые и новые способы тратить. Пока нам 20 или 30 лет, деньги обладают высокой полезностью. Оценив отношение к деньгам в трех возрастах – детском, молодом и пожилом, – я понял, что между ними очевидно существует зависимость. Другими словами, если на горизонтальной оси отметить возраст, а на вертикальной – способность получать удовольствие от впечатлений, которые можно купить, а затем отметить точками потенциальное удовлетворение в каждом возрасте и соединить их, получится график. Размышляйте следующим образом: если представить, что каждый год у вас есть определенная сумма, например, 100 000 долларов, в какие-то периоды жизни вы сможете извлечь из них больше удовольствия, чем в другие. Со временем полезность денег меняется, и довольно предсказуемо: когда вам где-то под 30, здоровье начинает постепенно слабеть, а с ним снижается и способность получать удовольствие от денег.
Способность наслаждаться впечатлениями в зависимости от состояния здоровья
Эта мысль предполагает практическое применение. Если в определенном возрасте возможность наслаждаться жизнью выше, имеет смысл тратить больше именно тогда! Например, если в 50 лет 100 000 долларов имеют большую ценность, чем в 80, и ваша цель – максимизировать удовольствие, полученное от денег и жизни. В ваших интересах – перераспределить хотя бы часть того, что будет у вас в 80 на 50-летний возраст. Аналогично в ваших интересах часть этих денег использовать в 20, или 30, или 40. Такие сознательные финансовые операции формируют идеально продуманный и учитывающий меняющуюся полезность денег план расходов на целую жизнь.
Между тратой денег и их экономией можно постоянно переключаться. Так что вместо того, чтобы откладывать 20 % дохода каждый год, некоторым лучше откладывать как можно меньше, когда им едва за 20, а затем постепенно увеличивать процент сбережений по мере того, как растет их доход. Больше 20 % можно начать откладывать в 40, а затем начать медленно снижать этот процент, чтобы постепенно перейти к трате накопленного.
Заметьте, я специально остановился на том, что такой способ подойдет лишь некоторым людям. У всех разные ситуации. Кто-то любит недорогие развлечения – вроде прогулок на свежем воздухе, другие не беспокоятся об идеальном здоровье. Размер сбережений зависит также он изменения вашего дохода год к году, места жительства и скорости роста сбережений. Из-за всех этих переменных и их возможных комбинаций одного золотого правила, которое подходило бы всем, не существует.
Однако существует общая тенденция: логично, что в какие-то годы вы будете тратить больше, чем в другие, так что имеет смысл сбалансировать свои доходы и расходы соответствующим образом.
По-настоящему золотые годы
Раз за разом нам, как и всем остальным трудолюбивым муравьям, повторяют, что нужно откладывать на «сияющее время» пенсии. Иронично, что настоящие золотые годы приходятся на возраст задолго до 65 лет и пенсии. И именно в это время нужно тратить больше всего, не откладывая на завтра.
Люди вкладывают слишком много денег в годы, до которых не доживут, снижая общее удовлетворение от жизни. Почему? Думаю, отчасти виновата инерция – я называю ее автопилотом, – которая заставляет нас повторять уже однажды сработавшие схемы поведения. Но иногда лучше потратить немного больше сегодня, а иногда – лучше отложить, инвестировать деньги в потенциально более заманчивый опыт в будущем.
Выбор между деньгами и временем более сложный.
Исключительные случаи легко отследить – график удовлетворения будет все время на низком уровне, если только откладывать и ничего не тратить. И наоборот, если потратить все сбережения сейчас, на будущее ничего не останется и на графике получится перекос. Стрекоза и Муравей в визуальном отображении. И главная мысль – есть время копить и время развлекаться, и в жизни наверняка придется прибегать к тому и другому. Стрекоза так сосредоточенна на удовольствиях и на себе в моменте, что забывает о долгосрочном планировании и в итоге живет недолго. Муравей ничем не лучше. Он тоже совершает ошибку – работая слишком долго и слишком тяжело, упускает возможность увидеть мир. Он так занят сбережениями, что не дает себе времени насладиться жизнью. Ни один из них не оптимизирует свою жизнь.
Понять мораль – одно, а вот использовать ее и интегрировать в повседневные дела – совсем другое. В любой момент времени это трудно, ведь мы не знаем, чем все обернется в конце. Оптимальный баланс между экономией и тратами никогда не бывает очевиден. Более того, после нескольких десятков лет аккуратных трат и инвестиций остановиться бывает нелегко. Особенно если вы не в курсе, что это необходимо сделать.
Так как же достичь баланса в жизни? Я предлагаю несколько способов выбраться из этой ловушки. В зависимости от того, как вы мыслите, один из них вам откликнется.
Распределить здоровье, деньги и время по всей жизни
Чтобы получать от жизни удовольствие, требуются три базовых элемента: здоровье, свободное время и деньги. Проблема в том, что избыток каждого из них наступает неодновременно. У молодых людей обычно крепкое здоровье и уйма времени, а вот денег – недостаточно. На другом конце спектра – пенсионеры в 60 или 70, которые обладают избытком свободного времени и большим, чем молодежь, запасом денег, а вот здоровья им, к сожалению, не всегда хватает.
Что же между ними? Как раз настоящие «золотые годы», как мне кажется. Когда у вас практически идеальная комбинация здоровья и богатства. Например, 35-летний еще достаточно здоров, чтобы сделать большую часть того, что мог в 25, но зарабатывает, скорее всего, больше. У 40- и даже 50-летних здоровье похуже, но они все еще вполне бодры, и, как правило, доход у них еще выше, чем у 25- или 35-летних. Люди средних лет – не молодые и не старые – сталкиваются обычно с другой проблемой – недостаток времени. Особенно если они успели обзавестись детьми. Именно времени на приятные впечатления им постоянно не хватает. Не то чтобы дети не приносили в жизнь совсем ничего хорошего, – это не так, но после смены подгузников, бесконечных переходов с одних уроков и занятий на другие и заботой о разросшемся хозяйстве остается меньше времени на другой опыт. То же относится ко всем, кто не имеет детей, но проводит гораздо больше времени на работе, чем привык в 25 или 30 лет.
Чтобы получать от жизни максимум впечатлений в любом возрасте, требуется баланс. Необходим обмен ресурсов, которые у вас в избытке, на те, которых не хватает.
Распределение баланса между здоровьем, деньгами и временем
Большинство из нас уже в той или иной мере делают это, но, бьюсь об заклад, мы часто недооцениваем масштаб различий. Особенно молодежь. Они беспечно обменивают время, которое у них в избытке, на деньги, иногда получая худший результат, ведь им следовало бы ценить время больше, чем кому бы то ни было. Пожилые довольно много денег тратят на заботу о здоровье или борьбу с хроническими заболеваниями. Люди средних лет иногда обменивают деньги на свободное время – но чем больше у них денег, тем больше им следует тратить с этой целью.
Всему свое время, и самый подходящий момент определенно наступит до вашей смерти.
Большинство из тех, кто работает, слишком сильно сосредотачивается на том, чтобы получить больше денег. Позвольте мне показать, что, сконцентрировавшись на здоровье и свободном времени, можно получить гораздо больше удовлетворения от жизни.
Почему здоровье ценнее денег
Ничто не влияет на вашу способность наслаждаться жизнью – в любом возрасте – так, как состояние здоровья. По факту оно намного ценнее денег, потому что никакие суммы не компенсируют слабое здоровье. В то время как люди с крепким здоровьем и небольшими деньгами вполне способны получать незабываемые впечатления.
Это относится не только к исключительно тяжелым случаям, когда ваше тело очень одряхлело. Банальный лишний вес накладывает ограничения на удовольствие, которое вы можете получить, даже если учитывать только нагрузку на колени. Наверняка вы знаете людей, которые из-за боли в коленях, или слабых мышц, или просто стесняясь своего тела избегают развлечений, которые доступны остальным – прогулок в горы, катания на зиплайне[33], возможности понежиться на пляже у теплого моря. Или же лезут за всеми на гору, но лишь пыхтят и потеют, затрудняясь извлечь хоть что-то приятное из потенциально очень веселого похода. Некоторые из них в молодости даже были в хорошей спортивной форме, но продолжили потреблять калории как раньше, когда физическая нагрузка снизилась, в результате получив по 10–20 килограмм лишнего веса. Особенно часто такое случается с теми, чья работа отнимает большую часть времени и энергии и подразумевает длительное сидение за компьютером. И ради чего? Когда работа наконец принесет финансовый успех, останется ли у вас по-прежнему ключевой ингредиент, чтобы им насладиться, – здоровье?
Врачи и другие представители системы здравоохранения понимают эту проблему лучше всех, глядя на своих пациентов. Но даже они не застрахованы от игнорирования ухудшений, если речь идет об их собственном здоровье. Приведу вам один пример, на этот раз со счастливым концом. Стивен Стерн, мануальный терапевт из Массачусетса, годами помогал пациентам избавляться от боли, а вот собственный вес не контролировал. Проблема лишнего веса мучила его годами – Стивен начинал заниматься, сбрасывал несколько килограмм, но затем рано или поздно прекращал занятия, набирая все обратно и стремительно теряя форму.
В 59 лет он наконец осознал, что так больше продолжаться не может – если, конечно, не хочет повторить судьбу некоторых своих пациентов. Как он рассказал позже журналистам: «Среди пациентов были люди моего возраста или даже моложе, которые лишились возможности делать то, что любят, – не из-за травмы или болезни, а просто игнорируя свое стареющее тело. Я знал, что, если сейчас не восстановлю физическую форму, потом это сделать будет практически невозможно».
Стерн задался целью вернуть хорошую форму до того, как ему исполнится 60. На этот раз он отнесся к занятиям с умом и наращивал нагрузку постепенно – его тело не выдержало бы интенсивного тренировочного режима, к которому он обращался в молодости. Начал с ходьбы и простой аэробики. Медленно, но верно такой подход принес плоды: прошла застарелая боль в коленях, а к 66 годам он обнаружил, что способен демонстрировать чудеса силы и ловкости – например, стоять на руках, согнув локти. Его усилия по восстановлению физической формы окупились – пришли уверенность в себе и сила, а также множество великолепных впечатлений, которые иначе Стивен не смог был получить. Например, походы в горы с дочерью. Хотя он способен на многое, что недоступно даже 30-летним, ему, к сожалению, уже никогда не достичь высот, доступных хорошо подготовленным молодым людям. Стерн в наилучшей форме для своих лет. «Я старик и двигаюсь как старик!»
Такие истории вдохновляют – приятно знать, что начинать никогда не поздно. Но я рассказал о Стиве по другой причине. Он сделал важный вывод: иногда действительно слишком поздно – десятилетия пренебрежения и злоупотребления своим здоровьем уже не покрыть никакими тренировками и лечением. И даже если еще не поздно, чем раньше вы начнете вкладываться в заботу о здоровье, тем лучше. Давайте еще раз: вне зависимости от возраста – чем лучше здоровье, тем выше качество жизни и тем больше удовольствия вы получаете от каждого впечатления.
Мертвые не платят налоги, только живые – получатели наследства. Так что щедрым можно быть при жизни, пока у вас есть возможность принимать реальные решения, равно как и их последствия.
В нашей трехчастной модели – где способность получать удовлетворение зависит от здоровья, денег и свободного времени – здоровье является важнейшим фактором, от которого зависит объем удовлетворения от всей жизни. Гипотетические графики показывают, что даже небольшое временное ухудшение состояния здоровья ведет к ощутимому снижению удовольствия.
Почему это происходит? Почему здоровье имеет большее влияние, чем время и деньги? Потому что, вводя фактор здоровья, мы меняем темп ухудшения состояния тела. Он зависит от того, насколько вы в форме в тот или иной момент времени. Так что, если сейчас вы не добираете до оптимального состояния 2 %, через 10 или 15 лет эта цифра превратиться в 20 %. Очевидно, что слабое здоровье имеет накопительный эффект. Не претендую на профессиональную врачебную оценку, приведу лишь пример влияния состояния здоровья на активность и удовольствие от нее.
Представим, что у вас 5 килограмм лишнего веса. Кажется, не так уж много, но каждый лишний килограмм – это давление на колени. 5 килограмм лишнего веса эквивалентны давлению дополнительных 20 килограмм, которые ваши колени не способны переносить. Логично, что со временем хрящевая ткань в коленном суставе сотрется и повредится, кости начнут тереться друг о друга. Когда естественный амортизатор износится, станет появляться боль при ходьбе на большие расстояния, а бегать и вовсе будет почти невыносимо. А это приведет к снижению активности, набору еще большего лишнего веса и появлению связанных с ним проблем. Неудивительно, что операция по замене коленного сустава все шире распространяется в США, по пятам за ожирением. В любом случае казавшиеся незначительными 5 килограмм из-за времени и накопительного эффекта ведут к серьезным проблемам со здоровьем и снижению приятных активностей, связанных с ходьбой.
Как уже было сказано, движение – это жизнь, и количество возможных впечатлений сильно уменьшается, когда движения становятся болезненными или скованными. До того как мы умираем, в организме многое меняется. Конечно, каждый мечтает оставаться абсолютно здоровым долго-долго, до самой смерти. Однако у многих заметное снижение физической формы происходит именно в ранние годы жизни – из-за халатного отношения к собственному телу. Что приводит к ограничению возможностей и снижению удовольствия. Говорят, Эйнштейн однажды назвал накопительный эффект или эффект сложных процентов мощнейшей силой во Вселенной. Небольшие изменения в самочувствии вполне способны привести к накоплению негативных факторов, которые окажут заметное влияние на общее удовлетворение от жизни и возможность получать очки опыта.
Хорошие новости: даже самые крохотные шаги по улучшению здоровья, которые вы предпринимаете сегодня, столь же заметно увеличивают способность получать впечатления: улучшение даже на 1 % помогает избежать негативного накопительного эффекта.
Напрашивается очевидный вывод, который вы наверняка уже не раз слышали: людям всех возрастов стоило бы уделять больше времени и денег заботе о своем здоровье. Никто не тратит на медицинское обслуживание больше, чем пожилые, и их расходы в основном направлены на лечение дегенеративных заболеваний[34], снижение боли и продление жизни. Но если начать вкладываться в эту сферу раньше, можно не удлинить жизнь, а наполнить ее впечатлениями. Превентивные меры – такие как, например, регулярное здоровое питание и укрепляющая физическая нагрузка – помогут остаться в наилучшей форме так долго, как только возможно, и получить максимум удовольствия от каждого опыта и впечатления. И я говорю не только о катании на горных лыжах вместо шахмат в 70 лет или большом теннисе вместо бадминтона. Совершать даже простые повседневные действия: вставать со стула, подниматься по лестнице или носить сумки с продуктами из магазина проще и приятнее, когда вы в хорошей физической форме и не нагружаете ослабевшие кости и мышцы лишним весом. Просто подсчитайте: время, за которое вы устанете от экскурсии по городу, катания на сноуборде или игры с внуками, напрямую влияет на количество удовольствия, которое вы получите. Нужно приложить усилия сейчас, чтобы преумножить свою способность насладиться каждым из таких дней в будущем!
Вот почему я очень люблю заключать пари, так или иначе связанные со здоровьем, – ставить нелепые суммы на то, что друг не сможет пробежать марафон или сбросить 15 килограмм. Я участвовал в таких спорах столько раз, что уже и не сосчитать. И очень этому рад. Мне кажется, большая цель, которая способна изменить жизнь и состояние здоровья стоит куда больше поставленных денег. Лучшее из последних, хотя и проигранное мной пари я заключил с двумя братьями – Джейми и Мэттом Стаплс. Мы познакомились, играя в покер. На момент заключения пари у Джейми был серьезный лишний вес, и он не скрывал, что неоднократно пытался похудеть, но безуспешно. Мэтт, наоборот, весил меньше нормы и хотел нарастить мышцы. Чтобы создать дополнительную мотивацию, я придумал им одно пари на двоих – поспорил, что Стаплсы не смогут достичь одинакового веса в течение ровно одного года – технически – с различием не больше килограмма. В случае победы, они получали от меня крупную сумму.
Трансформация братьев была потрясающей: Джейми сбросил около 45 килограмм, а Мэтт – набрал больше 20, в основном за счет мышц. Конечно, они радовались выигрышу и гордились таким достижением. Но даже если бы Стаплсы проиграли, подобравшись близко к цели, денежные потери (лишь пятидесятая часть моей ставки: пари было заключено на 50 к 1) наверняка стоили бы улучшения здоровья, особенно учитывая их сравнительно молодой возраст. Теперь у них впереди целые годы на получение куда большей радости от жизни, чем если бы они не достигли своих целей. Крепкое здоровье сделает лучше и качественнее не только годы вашей пенсии, но и каждый прожитый день до тех пор!
Не продешевите со временем
Еще одна возможность внести больше баланса в жизнь – обменивать деньги на время. Обычно больше всего этот способ используют люди средних лет, у которых денег больше, чем времени. Классический пример – стирка и глажка. Эти домашние обязанности, которые многие недолюбливают, поглощают довольно много времени каждую неделю. И часто их можно за небольшие деньги передать специальному сервису.
Позвольте пояснить. Предположим, вы зарабатываете чистых 40 долларов в час, а стирка и глажка занимают по два часа в неделю, потому что вы занимаетесь ими медленно и неэффективно. Профессионал из специальной службы – с оборудованием и огромным опытом – намного эффективнее вас и может извлечь прибыль, даже взяв с вас 50 долларов в неделю (или меньше). Стоит ли этих 50 долларов то, что вы отдадите корзину грязного белья и получите ее обратно чистой и выглаженной? Определенно стоит, потому что при доходе в 40 долларов два часа вашего времени эквивалентны 80 долларам. И это работает, даже если вы не тратите освободившееся время на зарабатывание денег – вместо этого вы можете погулять с детьми в парке, почитать интересную книгу, пообедать с другом или создать себе любое другое отличное впечатление, которое принесет больше удовольствия, чем стирка и глажка.
И это лишь один пример. Такой подход можно распространить на любые неприятные домашние дела, вроде уборки или мытья окон. Такой способ освобождения от неприятных дел для меня настолько очевиден, что я прибегал к нему даже до того, как мне исполнилось 30. Тогда доход мой был намного ниже. И уже в те времена я предпочитал провести субботнее утро, катаясь на роликах в Центральном парке или завтракая в кафе за углом, чем за уборкой квартиры. И сегодня я бесконечно рад, что потратил те деньги, – ведь воспоминания о приятных выходных остались на всю жизнь.
Чем больше у вас денег, тем чаще следует прибегать к этой тактике. Ведь время – куда более конечный и невозвратный ресурс, чем деньги. Я постоянно обмениваю деньги на время. В сутках никогда не окажется больше 24 часов, но можно сделать все возможное, чтобы освободить как можно больше из этого ограниченного запаса для приятных вещей.
Это не личный опыт или сугубо математическая теория. На моей стороне психологические исследования. Независимо от размера дохода, те, кто использует деньги, чтобы экономить время, получают большее удовольствие от жизни. Другими словами, не нужно быть богатым, чтобы насладиться плюсами обмена купюр на свободное время. Исследователи провели эксперимент: одной из групп работающих взрослых выдали определенную сумму, которую нужно было потратить на услуги, экономящие время. Вторую группу попросили тратить выданные деньги на материальные блага. Получив результаты, психологи попытались объяснить, почему те, кто покупал услуги ради освобождения времени, оказались счастливее. Сервисы, позволяющие экономить время, снижают давление и стресс от невыполненных дел, что, в свою очередь, улучшает настроение. Если прибегать к услугам профессиональных уборщиков или аналогичных сервисов регулярно, улучшенное настроение поднимает и общее удовлетворение от жизни.
Но мне кажется, здесь работает нечто большее, чем просто облегчение от уменьшения давления временных рамок. Я бы объяснил все так: когда вы платите, чтобы избавиться от неприятных обязанностей, вы одновременно и снижаете негативный опыт, и увеличиваете позитивный, на который появляется время. Как это может не сделать вас счастливее?
Вы можете с сожалением обнаружить, что неправильно понимали баланс до сих пор: например, вам 35–40 лет и большую часть времени в 20 и 30 вы потратили «делая деньги» и упустили огромное количество классного опыта. Хотя эти годы, конечно, не вернуть, вы можете попытаться перебалансировать свою жизнь прямо сейчас. Сосредоточиться на получении впечатлений, пока здоровье вам позволяет, и тратить на них больше, чем человек в вашем возрасте, который необменивал свое время на деньги. Для каждого момента существует идеальное впечатление.
Персональная процентная ставка
Итак, мы выяснили, что способность получать удовольствие от денег снижается с возрастом. Знаете, что из этого следует? Чем дальше, тем больше вам должен кто-то заплатить, чтобы заставить отложить получение впечатления. И сумму, которой им это стоит, я называю персональной процентной ставкой. Она растет вместе с возрастом. Такая аналогия понятна людям из сферы финансов, которые привыкли мыслить процентами и соотношением время-деньги. Давайте разберемся поподробнее.
Предположим, вам 20 лет. Вы вполне можете себе позволить подождать год-другой до получения впечатления, потому что, скорее всего, это не повлияет на его качество. Следовательно, персональная ставка – низкая, за небольшую сумму вы согласитесь повременить. Скажем, вы собираетесь летом в отпуск в Мексику, а начальник говорит: «Этим летом ты нужен мне здесь. Конечно, я знаю, что ты хотел отправиться в Мексику, но как насчет того, чтобы отложить поездку на год? Я заплачу тебе x % от стоимости поездки, если согласишься». Интересное предложение. Каким будет x, на который вы согласитесь? 10 %? 25 %?
А теперь представьте, что вам 80 лет. В этом случае отложенный на год опыт стоит куда больше и x % будут намного выше, чем в ваши 20 лет. Даже за 50 % от стоимости путешествия вы, вероятно, не согласитесь отложить его. Персональная ставка в 80 лет далеко превысит 50 %. А иногда даже и все 100.
Например, для неизлечимо больных. В этом случае через год человека уже просто не будет. Персональная ставка просто зашкалит – и он ни за какие деньги не отложит бесценный опыт.
Итак, проценты растут вместе с возрастом, но мы, к сожалению, не всегда ведем себя в соответствии с этим фактом. Но если вы примете и начнете использовать эту концепцию, она поможет определиться, когда нужно будет решать, тратить ли деньги здесь и сейчас или стоит подождать.
Что предпочитаете?
Если вам не нравится концепция процентной ставки, можете представлять это как преумножение опыта. Как раз таким образом устроен знаменитый «зефирный тест». Его проводил Уолтер Мишель в Стэнфорде в 1960-х годах. Он предлагал дошкольникам два варианта: одна зефирина прямо сейчас или две, но через 15 минут? Многие трехлетки сначала выбирали две зефирины. Но когда одна из них оказывалась перед ними, многие переставали ждать. Взрослые обычно лучше преуспевают в искусстве отложенного вознаграждения. Часто откладывая его так далеко, что оно теряет всякий смысл. Грубо говоря, они выбирают не одну зефирку прямо сейчас и не две через 15 минут, а полторы, но 10 лет спустя!
Если представить все в таком виде, ошибка кажется очевидной. Как же внедрить подобную логику в свои решения относительно расходов? Когда оказываетесь перед выбором, например, отправиться ли в отпуск в этом году или отложить на следующий, спросите себя: «Предпочту ли я одно путешествие сейчас или два через x лет?» Вот способ вычислить x: если у вас есть дискреционный доход, 10, или 100, или 1000, или больше долларов, – есть и выбор. Можете потратить деньги сейчас, можете отложить. Если вы откладываете, то у денег есть шанс вырасти, потому что, если вы, конечно, не прячете их под подушку, а вкладываете во что-нибудь, например, в акции, вполне можно получить доход, превышающий инфляцию. Процент роста с поправкой на инфляцию называется «реальный процент».
Чем дольше вы позволяете вкладам расти, тем больше денег у вас в итоге оказывается, так что несколько лет спустя, ваш основной капитал, например, 100 долларов, может удвоиться или даже утроиться. Реальный процент постоянно меняется, но давайте для примера возьмем 8 % роста в год. Это немного больше, чем средний доход с фондового рынка, опять же с поправкой на инфляцию. При таких условиях ваши 100 долларов за пять лет превратятся в 147. За 10 лет – в 216 – более чем достаточно, чтобы дважды заплатить за опыт, о котором вы думаете сейчас.
Вопрос лишь один: стоит ли ждать 9 или 10 лет, чтобы получить двойной опыт, вместо того чтобы получить его прямо сегодня? Все в ваших руках, и ваш ответ во многом будет зависеть, как и следовало ожидать, от конкретного вида опыта. Чтобы заставить вас задуматься о переносе на 10 лет хоть секунду, опыт должен быть из тех, которые легко повторить или удвоить. С такими происходящими лишь раз в жизни событиями, как свадьбы или выпускные вечера членов семьи и друзей, например, точно не сработает. Также стоит принять во внимание, будет ли действительно этот опыт лучше, если его отложить. Иногда вместо ожидания деньги можно использовать, чтобы купить намного лучшую версию того же впечатления. Например, поехать в Лас-Вегас в 40 лет гораздо приятнее, чем в 20 лет, ведь у вас намного больше денег. Это два совершенно разных Лас-Вегаса. Я не говорю, что 20-летним не стоит туда ехать. Просто показываю, что иногда отложить вознаграждение действительно полезно и приносит больше очков опыта.
Итак, все зависит от впечатления, которое мы намерены получить. Но в общей ситуации, думаю, если вы спросите себя: «Что я предпочитаю?» – вы, естественно, выберете отложить, пока молоды, и будете избегать отсрочек в более зрелом возрасте. В 20 лет вы, скорее всего, согласны подождать. Почему? Да потому что через 10 лет, скорее всего, будете примерно в той же или даже лучшей физической форме, а два путешествия лучше одного. А вот в 70 вы, вероятно, уже не согласитесь ждать до 80. Снижающееся здоровье, которое означает, что уже в следующем году у вас может просто не быть возможности поехать, заставит вас отдать предпочтение опыту «здесь и сейчас».
Как видите, результат размышлений в формате «что я предпочитаю?» в целом соответствует подходу процентной ставки: чем вы старше, тем меньше хотите откладывать опыт, даже если вам за это готовы платить.
На службе максимального удовлетворения: представляем приложение «Смерть с нулевым балансом»
В этой главе мы говорили о балансе между расходами и доходами для осознанной жизни. Я уже объяснил в общих чертах, почему в зависимости от возраста нужно менять схему траты денег. Мы обсудили три фактора, которые влияют на способность превращать жизненную энергию в удовольствие: здоровье, свободное время и деньги. И согласились, что, если вы хотите максимизировать удовольствие на протяжении всей жизни, придется подсчитывать, сколько нужно тратить, каждый год. И число будет каждый раз меняться в зависимости от обстоятельств.
Для такого расчета, чтобы он был до конца точным, нужна компьютерная программа, которая учитывает все особенности каждого человека, производит ряд вычислений и выдает оптимальный план расходов именно для него. Счастлив сообщить, что благодаря помощи экономистов, я разработал такое приложение. Чтобы получить больше удовольствия от жизни со своим текущим запасом жизненной энергии, совсем не обязательно его скачивать. Достаточно следовать советам из этой книги. Но если хотите еще улучшить расклад и использовать по максимуму каждую кроху энергии, – это приложение для вас. Больше информации о нем и его работе можно найти в разделе Приложения.
Рекомендации
• Оцените свое физическое состояние. Подумайте, какие впечатления из тех, которые открыты для вас сейчас, в будущем могут оказаться недоступными.
• Поразмыслите о том, как вы могли бы вложить время и деньги в улучшение здоровья, чтобы в будущем улучшить все области своей жизни.
• Выясните, как развивать полезные пищевые привычки и укреплять здоровье. Среди огромного количества книг по этой теме я бы рекомендовал познакомиться с работой доктора Фурмана «Есть, чтобы жить»[35].
• Увеличивайте количество активностей, которые вам уже нравятся, танцуйте, например, или ходите в горы – это точно поможет увеличить радость от будущих впечатлений.
• Если на вашу способность радоваться жизни больше денег и здоровья влияет наличие свободного времени, придумайте 1–2 способа потратить деньги, чтобы купить себе немного свободного времени.