Это выглядит технически сложно, не правда ли?
Это самый большой барьер для биткоина. Он недружествен к конечному пользователю. Все программы-клиенты основаны на начальном исходном коде. Сатоши Накамото решил множество логических задач, чтобы создать децентрализованную валюту. Он ученый, невероятно умный, но не компьютерный инженер. Как следствие, код был написан не самым эффективным образом, однако сегодня любая программа-клиент основана на этом коде. В настоящее время мы впервые переписываем весь код с нуля, чтобы он был более эффективным. Новый код имеет модульную структуру, так что пользователи могут его переделать, и он будет более быстрым и дружественным для конечного пользователя. Это действительно ускорит принятие биткоина, как в свое время браузер ускорил освоение интернета. Он сделал интернет интуитивным и доступным для неспециалистов.
Вы упомянули PayPal, были и другие операторы электронных денег… Что может вывести биткоин в мейнстрим, когда существуют другие сервисы вроде VenCurrency и Flattr?
Большинство других электронных валют скорее походят на кредиты Facebook. Это просто цифровые аналоги долларов Диснея[110]. Их использование ограничено продавцами, которые согласились с контролем над этими валютами со стороны эмитентов. Это в большей мере сдерживает торговлю, чем освобождает ее. А также добавляет накладные расходы, существенно добавляет. Как уже упоминалось, биткоин не имеет центрального органа или эмитента. Он децентрализован, и все преимущества, о которых мы говорили, вытекают из его децентрализованной природы. Мы впервые получили возможность использовать децентрализованную валюту. Это очень молодая технология, поэтому она недружественна по отношению к конечному пользователю. Ее трудно использовать, потому что для этого вы должны быть технически продвинуты, но это изменится. Сопутствующая инфраструктура все еще в процессе строительства, и большая ее часть напоминает ранний интернет. В дальнейшем экосистема разовьется, и обмен биткоинами будет не сложнее других онлайн-платежей.
Одна из особенностей биткоина состоит в том, что его цена быстро меняется. Например, один биткоин стоил около 2 долларов в феврале [2011], 30 долларов к июню, а теперь снова 2 доллара. Это не делает его надежным или внушающим доверие, не правда ли?
Колебания цены в большей степени объясняются вниманием средств массовой информации, степенью принятия биткоина и спекуляциями, чем самой валютой. Спрос и предложение – рынок устанавливает цену. В последние несколько месяцев мы наблюдали значительно меньшую волатильность биткоина, чем когда-либо ранее, в то время как ликвидность увеличивается. Чем выше будет степень его принятия, тем ниже волатильность. Еженедельно около 2 млн долларов обмениваются между традиционными фиатными валютами и биткоинами. Для сравнения: на рынке Forex ежедневно обмениваются триллионы долларов. По мере распространения биткоина колебания его цены будут снижаться.
То есть нам придется смириться с высокой волатильностью биткоина, пока тот не станет использоваться повсеместно?
И да и нет. Колебания цены могут быть связаны с очень специфическими операциями. Например, когда биткоин достиг цены в 31 доллар, система одного из пользователей была взломана и были похищены биткоины на сумму в 500 тыс. долларов. Владелец кошелька признался, что использовал компьютер под управлением Windows, зараженный известными вирусами. Эти деньги были выброшены на рынок, и стоимость биткоина быстро упала вдвое. После этого мы разработали программу, защищающую пользователей от самих себя, чтобы они смогли обходиться без посредников: нас, банков, или иной третьей стороны. Пользователи теперь могут создать транзакционный файл на машине, отключенной от интернета, передать его на компьютер, находящийся в сети, и таким образом совершать операции даже на небезопасных устройствах.
Существует большое количество спекулянтов, которые покупают биткоины и держат их на биржах. Существуют также арбитражеры, играющие на цене биткоина. Пока валюта находится на раннем этапе своего существования, подобная активность будет приводить к колебаниям цены, но это изменится мере ее распространения.
И что обеспечит принятие?
Интуитивность, дружественность по отношению к пользователю и осведомленность. Биткоин – новая технология, родственная интернету в двух смыслах. Помните, в конце 90-х все говорили: «Не пользуйтесь кредитками онлайн. Вы подвергаетесь риску»? Через это же сейчас проходит биткоин. К счастью, каждый день все больше легальных продавцов начинают принимать биткоины. Сайт en.bitcoin.it/wiki/Trade приводит список некоторых из них, предлагающих товары и услуги за биткоины. Страница значительно разрослась буквально за несколько месяцев. Она начиналась с небольших бизнесов в стиле eBay. Присутствовали в основном индивидуальные предприниматели, предлагающие технологические продукты вроде серверов и пространства на серверах. Сейчас продавцы более традиционны и не связаны с биткоином, они предлагают музыку, шопинг и даже финансовые услуги. Эти фирмы не имеют отношения к биткоину, за исключением того, что принимают его в качестве оплаты.
В заключение, каковы долгосрочные перспективы биткоина?
Многие связывают с ним большие ожидания. Они говорят: посмотрите на Зимбабве. Посмотрите на войны в бывшей Югославии, где у населения не было иного выбора, как только финансировать геноцид с помощью гиперинфляции своей валюты. Я не знаю, будет ли подобное остановлено. Я буду счастлив, впрочем, если люди, особенно не столь богатые, получат возможность пересылать деньги по всему миру, не оплачивая возмутительные и непростительные комиссионные.
О Дональде Нормане
Дональд Норман – соучредитель Bitcoin Consultancy. Компания разрабатывает програмное обеспечение для ядра биткоин-кода, а также создает схему действий, которая позволит использовать преимущества биткоина на уровне предприятий. Норман выступал в защиту биткоина в публикациях Reuters, Newsweek, The Wall Street Journal (SmartMoney) и Independent, а также на CNBC и др.
О биткоине
Биткоин – это P2P платежная система и цифровая валюта, представленная в форме программного обеспечения с открытым исходным кодом в 2009 году разработчиком-визионером по имени Сатоши Накамото. Это криптовалюта, называемая так по причине использования методов криптографии для контроля за созданием и перемещением денег. Биткоины создаются с помощью процесса, называемого «добычей», который представляет собой выполнение сложного алгоритмического кода. В результате выполнения этого кода появляется биткоин, а участник, «добывший» монету, получает вознаграждение. Чем больше добывается монет, тем сложнее становится код, и процесс добычи замедляется. Таким образом система гарантирует, что производство валюты ограничено. Пользователи отправляют и получают биткоины с помощью программного кошелька, который можно установить на компьютер, мобильное устройство или пользоваться им в форме веб-приложения.
Коммерческое применение биткоина незаконно или незначительно в настоящее время в сравнении со спекулятивным, которое подогревает волатильность валюты. Тем не менее использование биткоинов для оплаты товаров и услуг становится все более популярным, а продавцы заинтересованы в приеме этой валюты, поскольку комиссионные за транзакции ниже тех, что обычно взимаются системами обработки кредитных карт.
Fidor Bank (Германия)
Матиас Крёнер,
CEO FIDOR Bank
Не могли бы вы рассказать немного о FIDOR Bank и о том, как вы начинали?
Еще в 2005 году мы следили за инновациями в социальных медиа и смежных областях. Мы видели, что происходит большое движение, которое изменяет розничную торговлю, издательское дело, дистрибуцию и т. д., и чувствовали, что можем сделать то же самое в банковском деле. Мы поняли, что невозможно сделать вид, будто в этой сфере ничего не происходит, и почувствовали, что это действительно отличная возможность создать новую форму розничного банка. Поэтому мы подали заявку на банковскую лицензию в 2007 году и получили ее в 2009-м, сразу после того, как в Германии разразился кредитный кризис. Нам пришлось ждать лицензии 18 месяцев, и все это время мы наблюдали, как финансовые организации реагировали на кризис, как они поддерживали свои связи, с какими проблемами сталкивались и как реагировала общественность. Становилась очевидной потеря доверия к этим организациям, и выходом из сложившейся ситуации был новый способ ведения банковского дела. Мы могли объединить социальные аспекты банковской деятельности с возможностями, появившимися вследствие потери доверия к банкам, и таким образом возник FIDOR Bank.
Чем вы отличаетесь от традиционных банков?
Мы считаем, что во многом банки – это, с одной стороны, черные ящики, не ориентированные на клиента, а с другой – они не соответствуют новому цифровому образу жизни. Это именно то, что мы пытались улучшить, и то, чем мы отличаемся от традиционных банков. Мы объединили наработки в области интернета, Web 2.0 и доверие. Слово FIDOR происходит от латинского fides – «доверие», которое мы создаем и поддерживаем через построение сообщества пользователей.
Как бы вы обобщили свой подход к технологиям?
Мы концентрируемся на тех составляющих нашего бизнеса, которые считаем ключевыми для нашего банка, а затем находим партнеров или покупаем в готовом виде те составляющие, которые рассматриваем как товар. Основная банковская деятельность, например, – это типичный товар, и поэтому мы можем купить его в готовом виде. С другой стороны, финансовое сообщество на социальной платформе – это ключевая уникальная точка продажи (USP, Unique Selling Point) для FIDOR, следовательно, нам необходимо создавать такое сообщество. Мы хотели бы иметь и другие сопутствующие сервисы, например, мобильные деньги, для этого мы работаем в партнерстве с такими компаниями, как hyperWALLET, чтобы предложить лучшее в своем классе обслуживание. Таким образом, мы объединяем готовый товар, лучших партнеров и наши собственные разработки для того, чтобы обеспечить наших клиентов и сообщество лучшим обслуживанием в духе Web 2.0.