руднее всего, так как они не могут создать новые приложения, не имея подходящей структуры, возможностей или организационной системы. Но они могут финансировать разработку таких приложений, выкупить их компании, установить партнерские отношения с основателями и многое другое. Новая среда требует от банков придерживаться индивидуального подхода при удовлетворении потребностей клиентов и в случае необходимости перестраивать применение новых систем и структур.
Случай из практики: Klarna
Klarna – отличный пример компаний, использующих анализ данных для конкурентной борьбы в новой экосистеме ValueWeb (прочитайте мое интервью с Никласом Адальбертом во второй части книги). Я решил внимательнее изучить Klarna и пришел к выводу, что в ней организовали интересный бизнес, основанный на преобразовании онлайн-интереса в продажи (что и нужно торговым компаниям), вместо того чтобы решать проблемы риска, связанного с регулированием. На самом деле Klarna создавалась как компания – конкурент PayPal, iDEAL и платежной системы, что стало возможным благодаря директиве о платежных услугах. Используемая в Klarna модель проста. Клиенты получают товары без предоплаты и оплачивают их только после получения счета-фактуры. Основанная в Швеции 2005 году, в 2008-м Klarna расширила свою деятельность на весь скандинавский регион, а в 2010-м вышла на рынок Германии и Нидерландов, затем на рынок Австрии, Франции, Италии и совсем недавно – на рынок Великобритании. В настоящее время Klarna работает в 18 странах Европы. Эта модель чрезвычайно эффективна, поскольку позволяет пользователям делать покупки в интернете без предоставления платежных реквизитов продавцам.
Первоначально система Klarna запрашивала национальный идентификационный номер (по терминологии США номер социального страхования) в момент оформления заказа, а затем выполняла проверку кредитоспособности клиента на предмет предоставления микрокредита и в случае положительного решения выплачивала продавцу деньги за товар. В настоящее время система запрашивает только почтовый индекс и электронный адрес клиентов. Следовательно, покупателю не нужно проходить сложную процедуру регистрации или предоставлять конфиденциальную информацию. Достаточно в течение четырнадцати дней оплатить выставленный Klarna счет-фактуру с помощью кредитной карты, чека или банковского перевода. Другими словами, Klarna исключила платежи из процесса интернет-покупок. Вот почему лозунг Klarna «Мы упрощаем процесс покупки»: компания нацелена на преобразование контактов с клиентами в продажи (что нравится продавцам) и облегчает процесс покупки (что нравится клиентам). По словам заместителя СЕО и сооснователя Klarna Никласа Адальберта, компания повысила коэффициент конверсии продаж на мобильных устройствах на 50 %, тогда как этот показатель составлял в среднем 3 %, когда компания еще не предоставляла своих услуг.
Это обусловлено тем, что система Klarna упрощает процесс покупки. Например, как и при оформлении заказа на Amazon, Klarna, благодаря почтовому индексу, может заранее ввести адрес пользователя, что еще больше облегчает оформление заказа. Кроме того, снижается вероятность мошенничества, поскольку товары могут быть доставлены только по официальному адресу клиента, а информация о неплатежах передается в бюро кредитных историй. Klarna зарабатывает деньги, контролируя весь процесс проведения платежей, от начала до конца. Компания предоставляет покупателю кредит и помогает сократить расходы на платежные операции за счет совершения банковского перевода вместо использования кредитной карты. Иными словами, доход Klarna состоит из комиссионных, выплачиваемых торговыми компаниями и пользователями, и процента, взимаемого с пользователей. Klarna, основанная в 2005 году, сегодня оценивается в 1,4 миллиарда долларов, то есть компания стала «единорогом», согласно терминологии финтех-стартапов. За прошлый год она увеличила численность персонала до 1200 сотрудников. В основе деятельности компании лежат данные о поведении клиентов. В ходе работы над магистерской диссертацией двое из трех основателей Klarna изучали, как использовать поведенческие данные для снижения риска, и пришли к выводу, что они в четыре раза полезнее по сравнению с финансовыми данными. Компания Klarna готова взять на себя риск неплатежей, поскольку в ее моделях данных используется информация о 250 тысячах транзакций, которые ежедневно проводит система компании. По этой же причине Klarna не продает результаты анализа данных о клиентах другим компаниям.
В общем, Klarna упростила осуществление покупок и кардинальным образом изменила ситуацию на онлайн-рынке Северной Европы. Настоящим успехом можно считать то, что Klarna копируют во всем мире. Не так давно в Швеции была запущена система Qliro, аналог Klarna.
Глава бСоздание новой концепции обмена ценностями на основе блокчейна
Я постоянно слышу, как банкиры повторяют фразу: «Биткоин – это плохо, блокчейн – хорошо». К настоящему времени этот принцип стал настолько непреложным, что, если вы поставите его под сомнение («Действительно ли биткоин так уж плох?»), вас никто не станет слушать. Сейчас мне кажется, что большинство людей не желают обсуждать эту тему, потому что на самом деле они просто не знают, в чем суть биткоина.
Рид Хоффман (сооснователь LinkedIn и один из первых инвесторов в PayPal и Facebook) разделяет эту точку зрения и признается, что сам заинтересовался биткоином только два года назад, после встречи с Венцесом Касаресом, интервью с которым можно прочитать во второй части книги. Рид сказал по этому поводу несколько любопытных вещей.
В биткоине тесно переплетены три важных аспекта. Во-первых, это актив, подобно цифровому золоту 2.0. Во-вторых, это валюта и одновременно цифровое приложение, позволяющее заключать сделки и торговать. В-третьих, это платформа, на базе которой можно создавать финансовые и другие продукты. Все эти аспекты убедили меня в том, что в мире будет минимум одна глобальная криптовалюта, и есть весомые аргументы в пользу того, что ею станет биткоин или он будет одной из них, если не единственной.
Хоффман продолжает говорить о том, что приверженцы биткоина настаивают на его преимуществах и утверждают, что биткоин – это хорошо. Хоффману понравилась данная точка зрения, и он сделал долгосрочные инвестиции, свидетельствующие о том, что, по всей вероятности, биткоин победит. Так почему же такие умные люди, как Рид Хоффман (а также Марк Андриссен, Ричард Брэнсон, Венцес Касарес и другие), являются сторонниками биткоина, в отличие от банков? Мой ответ таков: большинство людей, утверждающих, что биткоин плох, просто не изучили его достаточно глубоко.
К тому же не стоит забывать, что биткоин – неотъемлемая часть блокчейна, поскольку блокчейн не работает без своей криптовалюты. Так зачем создавать альтернативу биткоину, если 90 % всех транзакций с криптовалютами основаны на нем?
Значение криптовалют и блокчейна для банков
Блокчейн изменит все. Что такое блокчейн? По сути, это общий реестр регистрации транзакций. Это открытый электронный документ с записями обо всех операциях обмена, совершенных кем бы то ни было. Такой реестр можно использовать для осуществления любого предусмотренного контрактом обмена в электронном виде. Например, в блокчейне можно зарегистрировать сделку о сдаче жилья в аренду, договор об аренде, а также даты и частоту платежей, которые затем будут автоматически взиматься до окончания срока договора.
В настоящее время большинство таких транзакций регистрируются на бумаге правительственными органами, правовыми структурами и финансовыми системами. Это объясняется отсутствием какого-либо способа их регистрации в электронной форме, поскольку цифровые сервисы ненадежны и небезопасны. Блокчейн изменил ситуацию благодаря созданию надежного, заслуживающего доверия общего реестра. Это объясняется тем, что блокчейн обеспечивает возможность регистрации обмена ценностями, который не может быть дважды проведен без разрешения сторон договора. В основе данного процесса лежит открытая регистрация транзакций в сочетании с защищенным персональным ключом, который хранится у сторон договора. Таким образом, когда я передаю ценности через блокчейн, у получателя есть персональный ключ, который невозможно взломать, пока владелец не передаст его следующему участнику договора.
Например, если бы я зарегистрировал свой брак в блокчейне, как сделала одна пара в США в 2014 году, у нас с женой был бы ключ к брачному контракту.
Ключ принадлежит нам обоим, а правительство и правовая система признают законность брака, поскольку он зарегистрирован в блокчейне в виде открытой записи. Такой брак можно расторгнуть в законном порядке только в том случае, если развод регистрируется в блокчейне и мы отказываемся от персонального ключа, подтверждающего законность брака. Эта технология позволяет обмениваться ценностями и регистрировать такой обмен в глобальной открытой системе, которая гарантирует необратимость транзакции после ее выполнения. Это очень важный момент.
Другими словами, протокол блокчейна и есть то, что можно использовать как задокументированное доказательство любого обмена ценностями в цифровом режиме. Вот почему банки проявляют интерес к этой технологии: она позволяет создать глобальный реестр обмена ценностями в банковской системе. Именно поэтому повышается значимость таких компаний, как Ripple, поскольку они способны вытеснить унаследованную инфраструктуру под названием SWIFT, созданную для обмена ценностями прошлого столетия. Система SWIFT введена в действие в 1970-х годах в целях замены устройств телексной связи электронной системой. В настоящее время Ripple формирует систему банков-контрагентов, которая заменит этот и другие элементы инфраструктуры, обеспечивающей взаимодействие между банками и корпоративными клиентами, общим безопасным реестром, функционирующим в режиме реального времени. Эта система построена не на биткоине, а на Bitcoin-технологии распределенного реестра на основе блокчейна. Кроме того, хотя в системе Ripple есть своя валюта под названием XRP, она может выполнять транзакции в любом месте в любое время.